Страхование жизни - Елена Дмитриева - Интервью - 2007-04-11

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Дневной «Разворот» на «Эхе», Марина Королева, Владимир Варфоломеев, и наша гостья.

М. КОРОЛЕВА: Это Елена Дмитриева, первый зам. генерального директора ОАО «Капиталъ-Страхование». Елена, здравствуйте.

Е. ДМИТРИЕВА: Здравствуйте.

М. КОРОЛЕВА: И нужно напомнить сразу все телефончики для связи, для СМС, прежде всего, я думаю, что много будет вопросов по разным видам страхования, но, прежде всего, по страхованию жизни. + 7 985 970 45 45.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: И есть телефоны прямого эфира, мы их готовы включить, два номера, 783 90 25 и 783 90 26. Мы полтора часа с Мариной уже в эфире находимся, Елена, и обсуждаем темы такие, немножко тревожные. И как мировая политика, так и внутренняя, в частности, в субботу, например, в Москве будет Марш несогласных. Непонятно, возможно, опять милиция будет противостоять. Вот человек, который идет на улицу, он может себе как-то гарантировать, от неприятностей, наверное, невозможно, а как-то смягчить их последствия? Допустим, от того, что во время демонстрации со мной что-то может случиться, или демонстранты в толпе замнут, или милиционерам вдруг понравлюсь лично я?

М. КОРОЛЕВА: Нет, подожди, Володя, от этого застраховать невозможно. Но, видимо, получить…

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: От ущерба.

М. КОРОЛЕВА: Получить какую-то компенсацию потом, да.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Чтобы потом, не дай бог, кто-то оплатил лечение, больничный лист, чтобы на работу не ходить и т.д.

Е. ДМИТРИЕВА: Существует такой очень популярный у нас в стране вид страхования, как страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев можно приобрести в той ситуации, о которой вы сказали, с покрытием 24 часа в сутки, где бы вы ни находились, вы и ваша семья, ваши родственники. Можно купить семейные полисы, можно купить индивидуальные полисы. И для работодателей существует способ защиты своих работников, это на время исполнения служебных обязанностей, по дороге с работы и на работу, потому что ситуация, демонстрация, о которой вы говорите, человек может быть участником демонстрации или невольным ее участником. Таким образом, можно использовать первый или второй полис.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Правильно ли я понимаю, что, отправляя нас, корреспондентов радио «Эхо Москвы» на освещение того или иного митинга, наш руководитель, наш гл. редактор нас страхует и делает это в целях, прежде всего, защиты самого предприятия?

Е. ДМИТРИЕВА: Нет, он делает это, прежде всего, в целях защиты вас.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Как приятно это слышать.

М. КОРОЛЕВА: Во всяком случае, действительно, как я понимаю, во многих странах страхование и корреспондентов, в том числе, существует, особенно тех, которые отправляются в опасные страны и в опасные горячие точки.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Но журналистами работают далеко не все, и те, кто выходит, например, на уличные акции, это самые обыкновенные люди, занимающиеся в различных сферах, они тоже могут себя застраховать от несчастного случая, а что входит в понятие «несчастный случай»? Или список безграничен?

Е. ДМИТРИЕВА: В общем-то, список безграничен, в нашем случае, о котором мы говорим, о демонстрациях, было бы такое исключение, что если человек, обладающий полисом страхования от несчастных случаев, намеренно принимал участие в демонстрации, был вооружен чем-то, сражался на этой демонстрации, т.е. провоцировал потенциально свой травматизм и травматизм окружающих, это было бы исключением. В принципе, это исключение называется «участие в военных действиях», остальное все покрывается страхованием от несчастного случая. И выплаты, как вы справедливо сказали, как пример, могут быть вследствие травм или выплаты за дни нетрудоспособности. Причем потенциальный клиент выбирает самостоятельно покрытие страхового полиса. Полис очень мобилен, можно набрать большое количество покрытий. Я могу привести пример, какой полис есть у меня. У меня есть полис, который я купила сама.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Вы о себе лично рассказываете?

Е. ДМИТРИЕВА: Да, это не секрет, я обычно своим клиентам привожу такой пример, потому что я пользователь максимального количества услуг по страхованию, в том числе, страхованию от несчастных случаев, покрытие у меня 24 часа, я застрахована на максимально предложенную мне страховой компанией сумму, это 9 млн. руб. или эквивалент 300 тыс. долларов. И я, как вчера на вручении премии сказал наш великий современник Шумаков, желаю всем по этому полису никогда не обращаться. Тем не менее, для того, чтобы иметь средства, иметь возможности поддерживать тот уровень жизни, который был до того, если с клиентом что-то случается, этот полис необходим.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: В детали мы углубимся чуть позднее, а сейчас такой вопрос, а где вы застраховали себя? В конкурирующей фирме?

Е. ДМИТРИЕВА: Нет, я имею все полисы в своей страховой группе.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: А почему выбрали ее?

Е. ДМИТРИЕВА: Во-первых, потому что я считаю, что если то или иное предприятие, будь то финансовый институт, страховая компания, менеджеры этой компании должны пользоваться своими услугами, чтобы понимать, какие услуги мы предлагаем нашим потребителям. Если покупаешь услугу другой компании, то создать такую конкурентоспособную, чтобы захотелось самому купить услугу в своей компании.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Ваши корпоративные интересы понятны. А почему я, почему Марина, любой другой человек, наверное, вы в этом должны быть заинтересованы, прийти должны в вашу компанию?

Е. ДМИТРИЕВА: Говоря о том, что я купила у себя полис, это не только корпоративный интерес, это потому, что он максимально покрывает мои потребности, максимально отвечает целям, которые я преследую при приобретении полиса. Поэтому повторюсь, что набор услуг можно набрать любой, и поэтому каждый обратившийся найдет в нашей группе, в нашей страховой группе и в нашей страховой компании «Капиталъ-Страхование Жизни» полис, который ему необходим.

М. КОРОЛЕВА: Но, Елена, я представляю себе на минуточку, вы говорите, что у вас покрытие общее составляет около 9 млн. руб. или 300 тыс. долларов. Но ведь, наверное, и чтобы получать потом такую сумму, и платить нужно ежемесячно довольно большие деньги. Если не секрет, то сколько составляют ежемесячные выплаты по страховке?

Е. ДМИТРИЕВА: Это не секрет. Полис по страхованию от несчастного случая является срочным полисом, т.е. годовым. И в среднем, тариф для такого полиса составляет от 0.9 до 1.2% от страховой суммы. Т.е. от 300 тыс. долларов приблизительно 1%.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Сейчас я попробую сразу подсчитать приблизительно.

Е. ДМИТРИЕВА: 3 тыс.

М. КОРОЛЕВА: Т.е. 3 тыс. долларов в год человеку нужно платить, чтобы потом получать максимальное покрытие?

Е. ДМИТРИЕВА: Совершенно верно.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: В каком случае возможно максимальное покрытие? Только после летального исхода?

Е. ДМИТРИЕВА: Нет, максимальное покрытие – это, как правило, первая группа инвалидности. Далее, вторая группа инвалидности – это 75%, третья группа – это 50, а дальше в зависимости от страхового случая, либо выплата за травму, которая произошла, либо за дни нетрудоспособности.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: А если, не дай бог, застрахованный погибает, тогда что?

Е. ДМИТРИЕВА: 100%.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Тоже как и после первой группы?

Е. ДМИТРИЕВА: Да.

М. КОРОЛЕВА: А когда мы с вами говорим, в принципе, о страховании жизни, мы имеем в виду только жизнь как противовес смерти? Или что входит в понятие вообще страхования жизни?

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Это уже речь о философии пошла.

М. КОРОЛЕВА: Нет, какая же философия, если сейчас мы дойдем до финансов, как я понимаю?

Е. ДМИТРИЕВА: Конечно, полис страхования жизни преследует две цели, прежде всего, это накопление, т.е. это защита финансовых интересов клиента, зависит только от наших возможностей, страховой взнос может выплачиваться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в три года, единовременно. Только от наших финансовых возможностей.

М. КОРОЛЕВА: Т.е. с человеком может ничего и не случаться, а он просто, таким образом, копит деньги, да?

Е. ДМИТРИЕВА: Копит, совершенно верно.

М. КОРОЛЕВА: Не вкладывая их в банк просто на какой-то определенный вклад, а просто платит страховой компании, чтобы потом получить?

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Подождите, а мне всегда казалось, что как раз страхование – это когда, если, слава богу, ни с тобой, ни с имуществом ничего не происходит, ты эти деньги теряешь, они пропадают.

Е. ДМИТРИЕВА: Это при срочных видах страхования, страхование жизни является еще инструментом накопления. Срочные виды страхования, как правило, мы покупаем в пользу не себя, потому что на случай смерти выплату получают наши родственники, наши выгодоприобретатели.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Да, самому уже ничего не понадобится, конечно.

Е. ДМИТРИЕВА: А самому понадобятся накопления. Поэтому полис страхования жизни имеет вторую часть. Это накопления долгосрочные.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: И какие сроки?

Е. ДМИТРИЕВА: Классическое страхование…

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Долго как срочное?

Е. ДМИТРИЕВА: Классическое страхование жизни от 5 лет и пожизненно. Пожизненно во всем мире принимается жизнь до ста лет, такой ценз воспринимается страховщиками.

М. КОРОЛЕВА: Для России это абсолютная фантастика, согласитесь, если средний возраст мужчины здесь 59 лет, то 100 лет – это как-то странно.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: У вас, наверное, учредители иностранные, поэтому вы оперируете такими понятиями, у нас мужики до пенсии не доживают.

Е. ДМИТРИЕВА: У нас учредители российские, тем не менее, у нас очень в компании большой процент, 25% составляет пожизненное страхование. Чем оно характерно, что человек себя не ограничивает количеством выплат. Период накопления, предположим, 20 лет, а период выплаты страховая компания берет на себя обязанность выплатить пожизненно. Если человек живет еще 30 лет, 40 лет после выхода на пенсию, страховая компания – это одна из разновидностей полисов.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Я напоминаю, у нас сегодня в гостях Елена Дмитриева, первый заместитель генерального директора страховой компании «Капиталъ-Страхование», такой вопрос. Мне сейчас, например, 40 лет.

Е. ДМИТРИЕВА: Хороший возраст для накопления.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: А когда я начну получать денежки-то? То, что я начинаю вкладывать с самого начала, могу делать это как можно чаще, это я понял. А когда обратно-то, когда я смогу жить на это?

Е. ДМИТРИЕВА: Нужно выбрать срок страхования, от 5 лет, самые популярные в нашей стране полисы – это 10-15 лет. Для вас самый актуальный полис был бы на 20-лений период, потому что это сейчас средний возраст выхода на пенсию, если законодательство не изменится, для мужчин это 60 лет. До 60 лет период накопления, после 60 лет, если бы выбирала я, я бы единовременно деньги не взяла. Т.е. я бы получала ренту на протяжении, скорей всего, либо 20-летнего, либо 30-летнего периода.

М. КОРОЛЕВА: Правильно ли я понимаю, Елена, что это нечто вроде альтернативы пенсионным фондам, таким образом? Т.е. получается, что сейчас нам предлагают некую часть нашей зарплаты, например, вкладывать в пенсионное страхование, а вы предлагаете, например, страховать жизнь и таким образом получать потом деньги. Что человеку выбирать, есть ли у него такой выбор?

Е. ДМИТРИЕВА: Я бы сказала, что это не альтернатива, а это просто несколько другая услуга. И чем она отличается от накопления в пенсионных фондах, это, прежде всего, элементом страхования, как то если человек купил полис, предположим, на период 15-летний, в течение 15-летнего периода на пятом году уплаты взносов с ним происходит несчастный случай, предположим, он становится нетрудоспособным, то в полисе заложена норма освобождения от дальнейшей уплаты с выплатой гарантированной страховой суммы. Т.е. то, о чем мы договаривались в начале периода накопления, с выплатой этой суммы, т.е. это существенно отличается от любого института накопления, потому что и банки, и пенсионные фонды гарантируют нам с вами возможность пользоваться накопленной суммой денег плюс процент накопления.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: У нас тут есть, я смотрю, на экране вопросы наших слушателей, СМС, + 7 985 970 45 45, можно присылать их из Интернета, но прежде вопрос немножко о другом. Вы как-то мельком сказали, вчера, когда вручались награды, что это такое было? Или мне послышалось?

М. КОРОЛЕВА: Речь идет, как я понимаю, о наградах журнала «Деловые люди», да?

Е. ДМИТРИЕВА: Да.

М. КОРОЛЕВА: Компания «Капиталъ-Страхование» получила там, видимо, какую-то награду.

Е. ДМИТРИЕВА: Вчера, действительно, была церемония награждения, шикарная церемония, организованная журналом «Деловые люди».

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Кормили хорошо?

Е. ДМИТРИЕВА: Я вообще горда, что стояла на сцене с великими современниками, потому что вручали эту премию очень уважаемому человеку, господину Шумакову, поэтому, действительно, я стала лауреатом премии «Бизнес-леди 2006».

М. КОРОЛЕВА: Мы вас поздравляем.

Е. ДМИТРИЕВА: Спасибо.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Браво.

Е. ДМИТРИЕВА: И считаю, что… хочу разделить эту премию, хочу разделить то, что нас отметили, со всем страховым сообществом, считаю, что и журнал «Деловые люди», и наше общество признает необходимость страхования, и мы, страховое сообщество, в течение уже почти 15 лет продвигаем, формируем менталитет в нашем обществе пользования нашей услугой. Я эту премию расцениваю именно так.

М. КОРОЛЕВА: Елена, вы так сказали о 15 годах работы. Да, это важный момент в нашей стране, надежность вообще всех подобных услуг, всех подобных фирм, компаний и т.д. Галина Ивановна нам пишет здесь – подобная страховка была при советской власти, она называлась пенсионной, мы копили, а когда распался Союз, все лопнуло, никаких денег нам не вернули. Думаю, с этой страховкой будет то же самое. Главное – взять деньги у людей. Но согласитесь, очень распространенное мнение сейчас в России, что деньги возьмут, а потом все равно ничего не получишь. Компания лопнет или что-то еще произойдет.

Е. ДМИТРИЕВА: Вы знаете, я хочу ответить радиослушательнице следующим образом, во-первых, страхование – институт, уникальный тем, что ни одна страховка не пропала. Еще до сих пор страховые компании, которые существовали при Советском Союзе, в отличие даже от банков, никуда не исчезли. Их было всего три таких страховых компании, до сих пор они исполняют обязательства. Другое дело, что цена денег, которые клиенты размещали 15 лет назад, и обязательства, которые даже индексированы, исполняются сейчас, точно такие же, как исполняются обязательства по депозитам в Сбербанке.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Это общая проблема всех сфер бизнеса.

Е. ДМИТРИЕВА: Да.

М. КОРОЛЕВА: Но здесь спрашивает Юрий из Перми, кстати, смс-ку он нам прислал – накопления индексируются с учетом инфляции?

Е. ДМИТРИЕВА: В накоплении имеется процент доходности. Это тоже существенное отличие от пенсионных фондов. В пенсионных фондах индексируются накопления. В страховых компаниях по закону мы должны гарантировать своим клиентам страховую сумму, которую мы выплатим по истечении срока действия полиса, а это значит – клиент заранее понимает процент накопления в данном полисе или в данной программе.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Скажите, Елена, а государственные гарантии есть, как в банковской сфере, страхования в целом?

Е. ДМИТРИЕВА: В страховании государственных гарантий сейчас нет.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: А почему вас так обделили? Или не вас, а ваших клиентов?

Е. ДМИТРИЕВА: Вы знаете, я бы сказала так, что гарантии, которые сейчас всего год существуют для банков, т.е. это страхование вкладов на сумму 100 тыс. руб., в общем, это первый очень важный шаг, который сделало государство. Но я бы считала, что этот шаг нужно, за этим шагом должен следовать и второй шаг, во-первых, увеличение суммы страхования, а как следствие – следующий шаг, это и государственные гарантии в страховании. Вообще во всем мире существует единственная возможность, что такое государственная гарантия, это фонд, куда страховые компании отчисляют процент обязательного резервирования. Тогда, если с какой-то страховой компанией случается неприятность, банкротство, как самая кардинальная мера, то из этого фонда покрываются обязательства перед страхователями.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Среди участников страхового рынка есть, составляются свои рейтинги надежности, определяются, какие компании лучшие?

Е. ДМИТРИЕВА: Есть рейтинги.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Стоит на это ориентироваться?

Е. ДМИТРИЕВА: Стоит, причем рейтинги получают от независимых экспертов. Самый распространенный рейтинг в страховании – это тот, который присваивает «Эксперт РА». У страховой группы «Капиталъ», как и еще у нескольких, пяти компаний, наших партнеров по бизнесу в страховании, наивысший рейтинг надежности, АА+.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Я с вашей компанией в страховой части не сталкивался. А знаю те подразделения, которые работают на фондовом рынке, тоже группа «Капиталъ», у них рейтинги ого-го.

Е. ДМИТРИЕВА: Да, действительно, мы пользуемся услугами управляющей компании «Капиталъ», которая входит в финансовый холдинг ИФД «Капиталъ», для размещения резервов по страхованию. Т.е., таким образом, мы используем профессиональных участников рынка для зарабатывания доходности в страховых полисах.

М. КОРОЛЕВА: Елена, здесь вопрос пришел по Интернету вам, просят спросить вас, страхуются ли риски падения доллара в этой компании, в нашей стране это очень актуально, считает наш слушатель.

Е. ДМИТРИЕВА: Я хочу сказать так, конечно, страхование – такой бизнес, что уникальность полиса может быть любая. Риск от падения любой валюты – это финансовый риск. Действительно, такие виды страхования считаются экзотическими, но они существуют. Единственное, не все компании в России, в том числе, выбирают для себя такой вид страхования, как профильный, потому что финансовые риски существенно дорого стоят, оценивается степень прогнозирования возможности падения или валютного колебания. Т.е. это привязано, в принципе, к колебанию движения бирж. Поэтому эти риски дорогие всегда. И здесь всегда клиент взвешивает, выгодно ли ему приобрести такую себе страховую защиту или просто хеджировать валютные риски другим способом.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Хеджировать, т.е. страховать, защищать их?

Е. ДМИТРИЕВА: Необязательно. Возможно, работа…

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Я имею в виду разъяснение этого термина.

Е. ДМИТРИЕВА: Хеджировать валютный риск – такая возможность есть и в размещении…

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Я само слово хеджировать, я о нем.

Е. ДМИТРИЕВА: Хеджировать валютный риск – это значит разместиться необязательно только в долларах.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Но глобально это значит защититься?

Е. ДМИТРИЕВА: Да, да.

М. КОРОЛЕВА: Я напомню, Елена Дмитриева, первый зам. гендиректора ОАО «Капиталъ-Страхование», у нас в эфире. Здесь от Анны Ивановны из Москвы такой простой вопрос – а если пенсионеру уже 75 лет, его будут у вас страховать или ни за что?

Е. ДМИТРИЕВА: Как правило, каждая страховая компания, которая получает лицензию на тот или иной вид страхования, заявляет правила страхования. Есть, действительно, ограничения по возрасту, но в нашей компании ограничений по возрасту – 75 лет, но 75 лет возраст – это необязательно биологический совпадает с возрастом по паспорту. Для того, чтобы понять, это ограничение можно преодолеть или нет, человек проходит медицинское обследование. И очень часто бывает так, что возраст по паспорту 75 лет не совпадает с биологическим возрастом, например, он равен 70 годам. Такого клиента на страхование компания берет с удовольствием. Но по правилам в нашей компании действует ограничение, 75 лет.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Но получается, что вы и более молодого, формально молодого человека можете зарубить.

Е. ДМИТРИЕВА: Нет, это значит – у него будет более повышен тариф.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: А, другие условия страхования?

Е. ДМИТРИЕВА: Совершенно верно.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: У нас одна минута осталась, последний вопрос. Насколько я помню, с советских времен, когда многое у нас было обязаловкой, страхование не пользовалось особой популярностью. И набор услуг был не самым большим. Сейчас ситуация меняется, по сравнению, например, с западными европейскими, американскими странами, много ли людей у нас тратят деньги на страховку, например, от несчастного случая? Если вдруг со мной что-нибудь произойдет? Или по-прежнему большинство надеется на авось, что пронесет?

Е. ДМИТРИЕВА: Если говорить о нашей стране, то страхование от несчастного случая – самый популярный вид у работодателей. Таким образом, они расширяют социальные пакеты своих работников и обезопашивают, в том числе, и себя, и планируют, таким образом, свои траты при непредвиденных ситуациях. Страхование от несчастных случаев за счет личных средств в нашей стране становится все более и более популярным, как дополнительный вид к базовому страхованию, которое купил работодатель.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Т.е. все основное еще впереди, я так понимаю?

Е. ДМИТРИЕВА: В общем, по страхованию этот термин можно отнести к любому виду, не только к страхованию жизни и к страхованию от несчастного случая.

М. КОРОЛЕВА: Я еще раз хочу в заключении поздравить Елену Дмитриеву, первого зам. гендиректора ОАО «Капиталъ-Страхование», с премией журнала «Деловые люди».

Е. ДМИТРИЕВА: Спасибо.

М. КОРОЛЕВА: Сказать…

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Бизнес-леди.

М. КОРОЛЕВА: Бизнес-леди, сказать только, что наша радиостанция получила тоже вчера премию журнала «Деловые люди» как лучшая информационная радиостанция. Так что эти поздравления, в какой-то степени, можно отнести и к нам тоже.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Так что сейчас вместе выйти из студии и все это обмоем. Спасибо большое.

М. КОРОЛЕВА: Спасибо.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ: Елена Дмитриева, первый заместитель генерального директора страховой компании «Капиталъ-Страхование».

Е. ДМИТРИЕВА: Спасибо.