Автокредитование - Екатерина Демыгина - Интервью - 2006-05-16

16 мая 2006 года

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Екатерина Демыгина - зам. председателя правления банка "Союз"

Эфир ведет Алексей Дыховичный

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В студии радиостанции "Эхо Москвы" Екатерина Демыгина - зам. председателя правления банка "Союз". Здравствуйте.

Е. ДЕМЫГИНА - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Об автокредитовании мы говорим. А насколько это на сегодняшний день востребовано, для покупки автомобиля взять кредит, насколько оно все надо?

Е. ДЕМЫГИНА - Мне кажется, что каждый третий житель Москвы как минимум покупает автомобиль в кредит. И более того, мне кажется, половина уже транспорта в целом уже продается только в кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это среди нового транспорта?

Е. ДЕМЫГИНА - На самом деле и подержанный транспорт в настоящее время достаточно просто приобрести, воспользовавшись кредитами банков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А эта услуга имеет спрос, покупка подержанного автомобиля?

Е. ДЕМЫГИНА - Конечно, рынок подержанного транспорта не менее, а даже более объемный, и много банков сейчас активно занимаются продажей подержанного транспорта в кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Треть автомобилей, да, которые приобретаются в Москве. Речь идет о Москве. Не о России.

Е. ДЕМЫГИНА - В регионах также идет развитие этого направления деятельности. Многие банки так же как автодилеры увеличивают свои продажи, не только в городах самых крупных Москва, Санкт-Петербург, но также движутся и в регионы. Там естественно, доля продаж зависит от города к городу и колеблется от 20 до 60% в кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 60% это где же так?

Е. ДЕМЫГИНА - В различных городах. У нас очень высокие продажи идут в Нижнем Новгороде, в Краснодаре мы занимаем очень большую долю рынка. И существенная доля транспорта продается в кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 60% Нижний Новгород и Краснодар. Что заставляет людей, простите, Екатерина, идти в кабалу, ради того чтобы сейчас именно вот сейчас сию секунду сесть на автомобиль чуть получше, поновее, нежели тот, который есть сейчас или просто сесть за руль, когда у тебя нет машины.

Е. ДЕМЫГИНА - Да простота и удобство получения кредита в банке "Союз".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Его же возвращать надо. Нет, причем тут банк "Союз". Вы говорите о том, что треть автомобилей, вы же не держите весь рынок.

Е. ДЕМЫГИНА - К сожалению, нет, но очень стремимся к расширению своей доли на этом рынке. Дело в том, что рынок автокредитования достаточно бурно развивается особенно последние 3-4 года в Москве. На этом рынке представлены наиболее крупные банки, российские банки, банки с иностранным участием капитала. Поэтому рынок настолько конкурентен, что продукт стал очень удобный для клиента для получения, удобный в погашении. Ставки по продукту автокредитования в среднем около от 9 до 10% годовых в валюте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Еще раз, если можно.

Е. ДЕМЫГИНА - Они колеблются от условий программ банков. Но в среднем ставка по кредиту 9-10%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А разброс от чего до чего?

Е. ДЕМЫГИНА - Это зависит от срока кредитования отдельной программы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – От чего зависит процентная ставка по кредиту? Если ты берешь кредит на автомобиль.

Е. ДЕМЫГИНА - Если вы приобретаете автомобиль в кредит и готовы платить 20% его стоимости, и готовы, например, или даже 10% стоимости, готовы брать кредит до года в нашем банке "Союз", вы можете получить ставку 9 годовых.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть наличие первоначального взноса…

Е. ДЕМЫГИНА - Да. Срок кредитования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Один год

Е. ДЕМЫГИНА - Если три года, то ставка 9,5% годовых. Если 5 лет – 9,9% годовых.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не могу понять, что заставляет людей. Машины же не растут в цене безумными темпами. Почему человеку годик не подождать, даже меньше, если он берет кредит на год под 9%, что ему годик не подождать и не купить машину уже за свои деньги, без кредита, через год?

Е. ДЕМЫГИНА - Дело в том, что не все люди умеют копить. Прежде всего, многим проще взять кредит, платить небольшую сумму в месяц из своей заработной платы, ездить на хорошем, новом любимом автомобиле. Чем ждать, копить, ужиматься, лишать себя каких-то радостей, усилия предпринимать, не свойственные русской душе. Когда хочется все и сразу. Поэтому кредит очень гармоничный способ приобретения нового транспорта.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот эти цифры это реальный процент, который платит человек, или там еще в договоре мелкими буковками что-нибудь прописано, что он должен комиссионные ежемесячно, еще что-то. Страхование, конечно же, необходимо.

Е. ДЕМЫГИНА - Если вы берете классический автомобильный кредит, при котором срок принятия решения у банка у нас в районе суток, максимум двое, то вы уплачиваете при оформлении этого кредита 100 долларов, если вы берете кредит до 50 тысяч долларов, и 200 долларов, если сумма кредита свыше 50 тысяч долларов. Никаких дополнительных комиссий в течение срока пользования кредитом у вас нет. Но при этом вы должны, безусловно, предоставить какие-то документы о себе в банк. Это, прежде всего заполнение анкеты, где вы подробно описываете вашу трудовую деятельность, структуру ваших доходов, представляете копию паспорта, трудовой книжки, водительских прав, и хотя бы даете справку о доходах либо в произвольной форме, либо если у вас есть такая возможность по форме 2-НДФЛ. Безусловно, банк все-таки ориентируется на более истинную картину по вашим доходам, указанным в анкете.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть банк любит, когда справку НДФЛ приносят на всю сумму кредита.

Е. ДЕМЫГИНА - Мы понимаем, что на всю сумму доходов может похвастаться не каждый клиент. Мы очень объективно оцениваем истинную ситуацию и ориентируемся на доход, который указан в анкете. Нам важно, чтобы клиент действительно принес справку с каким-то доходом, что подтверждает, что он действительно работает, имеет постоянный приход денежных средств в виде заработной платы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так. Давайте все-таки вопрос от Александра. "Пробовал приобрести инжекторную новую девятую модель "Жигулей", при ее цене в 6 тысяч долларов и при первоначальном взносе 50 тысяч рублей сроком на 3 года она обошлась бы мне в итоге в 12 тысяч долларов. Не дороговато ли?" Реальная ли эта цифра, 12 тысяч долларов, три года кредит. Стоимость автомобиля 6 тысяч. То есть в два раза больше, может быть это с учетом страховки.

Е. ДЕМЫГИНА - Александр, я вам искренне рекомендую обратиться в наш банк. У нас нет таких варварских процентов, при которых так существенно растет стоимость. Дело в том, что если вы даже берете в кредит по программе "Экспресс-кредитование" в наших дилерских центрах, то есть партнеров наших, где присутствуют сотрудники банка, то ставки по кредитам также 10% годовых. Причем это идет на остаток ссудной задолженности, это не 10% увеличение стоимости в год, намного меньше, это менее 5%. И дополнительно есть комиссии, но они также достаточно низкие. По "Экспресс-программе" когда вы минимально предоставляете документы и в течение часа получаете кредит. То есть комиссия по долларовым кредитам 0,2% в месяц. Это абсолютно никак не может удвоить стоимость транспорта.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – У вас есть какой-то калькулятор на сайте?

Е. ДЕМЫГИНА - Да. Это достаточно просто посчитать, зайти на сайт www.banksoyuz.ru, там представлен калькулятор, также вы можете воспользоваться услугами кол-центра 729-55-55, где вы можете получить полную консультацию по всем условиям кредитования. Тем более что у нас есть достаточно интересные программы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте об интересных программах после новостей.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Чтобы не повторяться, я уже вчера считал по калькулятору в Интернете непосредственно в прямом эфире, сколько будет стоить, чтобы каждый день не производить подсчеты, соответственно отправляем на ваш калькулятор. Но все же, вы можете прикинуть, сколько обойдется автомобиль, если за 6 тысяч он сейчас стоит, сразу купить, на 3 года кредита сколько примерно?

Е. ДЕМЫГИНА - Я думаю, что удорожание максимально 5% стоимости в среднем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Много ли кредитов выдается у вас, объемы кредитования в цифрах, чтобы понять.

Е. ДЕМЫГИНА - Действительно в нашем банке автокредитование является центровым продуктом. В нашем портфеле это порядка 70% от розничных кредитных продуктов. В прошлом году мы выдали более 115 млн. долларов и заняли 7-е место в России как один из самых автокредитных банков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что такое, я часто вижу рекламу ноль процентов кредит. У вас есть такое.

Е. ДЕМЫГИНА - Да, безусловно, это специальные программы, которые разрабатываются банком совместно с партнерами автодилерами. И еще это можно называть факторингом, когда действительно клиент приобретает автомобиль, подписывая договор о рассрочке с дилером, и уже рассрочка переступается банку. Это действительно объективный ноль процентный кредит. В нашем банке таким продуктом можно воспользоваться с партнерами автоспеццентра "Ауди" на Таганке и Варшавке. Компания "Артекс", "Автопрестус", "Азимут-СП" и "Пан-авто".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я не понимаю. Как ноль процентов.

Е. ДЕМЫГИНА - Вы покупаете действительно автомобиль в рассрочку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Машина стоит, в рублях у нас все любят – 600 тысяч рублей. Допустим. И пришел и купил за 600 тысяч рублей. Сколько она будет стоить, если ты ее покупаешь по нулевому кредиту?

Е. ДЕМЫГИНА - Столько же.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Как так?

Е. ДЕМЫГИНА - Вы просто платите так же 30% от стоимости автомобиля, по этой специальной программе такие условия действуют. Соответственно срок кредитования такой рассрочки может быть до трех лет. И в вашем договоре о рассрочке указана сумма ежемесячного платежа, и абсолютно отсутствуют проценты. Это договор на рассрочку реальный беспроцентный кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть из 600 тысяч ты платишь 30% примерно 200 тысяч, а вот эти 400 тысяч дает банк? Итого получается 600. И вот эти 400 тысяч возвращаешь без процентов.

Е. ДЕМЫГИНА - Да. Это совместные программы, когда обоюдно и банк и дилер и страховая компания заинтересованы в продаже какого-то продукта, и готовы каждый со своей стороны жертвовать…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Почему заинтересован автодилер – понимаю. Продает машину. Почему заинтересована страховая компания - понимаю. Получает договор страхования. Банк-то чем заинтересован? Где его интерес?

Е. ДЕМЫГИНА - В росте клиентской базы. Также мы получаем комиссию разовую те же самые 200 долларов. Но эта такая структурная сделка, поэтому здесь сложно объяснить, каким образом стороны участвуют в процессе. Тем не менее, для клиента это абсолютно реальный беспроцентный кредит. И для банка это клиент, который три года присутствует и своими платежами участвует в бизнесе банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Отказываете в получении кредита?

Е. ДЕМЫГИНА - Да, конечно. Если клиент некорректно указывает информацию в анкете.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Если клиент обманывает.

Е. ДЕМЫГИНА - Да, не кредитуем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Чаще всего обманывают, доход свой завышают?

Е. ДЕМЫГИНА - Нет, как правило, указывают фиктивные данные по месту работы или, например, какие-то бывают не существующие компании, зарегистрированные по 20 штук на один адрес. Бывают клиенты, которые некорректно указывают информацию о своем трудовом стаже, о своем имуществе. То есть если мы видим, что клиент намеренно предоставляют недостоверную информацию, естественно мы его не кредитуем. Если клиент имеет отрицательный опыт кредитования в других банках, мы также не кредитуем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Какие еще поводы для отказа? Как часто отказываете?

Е. ДЕМЫГИНА - Вы знаете, такой вопрос достаточно сложный. Конечно, если клиент приходит к нашим партнерам в автосалон, автодилерам и менеджер подробно объясняет условия кредитования, то таких отказов их немного. Если же клиент изначально намерен на мошеннические действия, то, конечно, если таких клиентов обращается в течение дня несколько, то это можно назвать часто. Здесь зависит от цели клиента, насколько он объективно намерен брать кредит и выплачивать его.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно. То есть вот эти 100-200 долларов, вы берете их после того как банк дал согласие на получение кредита?

Е. ДЕМЫГИНА - Конечно. Это уже идет в процессе оформления кредита.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я все ищу какие-то хитрости.

Е. ДЕМЫГИНА - Давайте я вам лучше расскажу о наших новых программах, которые думаю, будут интересны нашим слушателям, которые мы приготовили для нашей весенней программы автокредитования. У нас есть отдельные специальные проекты. Один из наших партнеров компания "Рольф" вместе с банком "Союз" предлагает на рынке кредит с увеличенным сроком кредитования до 7 лет. Первоначальный взнос по-прежнему остался на уровне 20%, это первый на рынке такой шаг с таким сроком кредитования. Также у нас действует специальная программа с автоспеццентром "Ауди" на Таганке по марке автомобиля А-6, где срок кредитования увеличен до 6 лет. А также замечательный наш проект "Кредит на отлично" с партнерами "Авес" и "Дженсер", где клиент оплачивает первоначальный взнос 5% от стоимости автомобиля при сроке кредитования 5 лет. И удорожание по этому автомобилю составляет порядка 5% в год. Более подробно детали по этим программам, как получить эти кредиты можно узнать, позвонив в наш кол-центр.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я все-таки залез на ваш сайт. И пытаюсь высчитать, сколько необходимо будет вернуть, если человек взял кредит стоимостью 6 тысяч. Вот при тех условиях, что дал человек на пейджер дал, Александр, 6 тысяч стоимость автомобиля. 5400 он берет кредит. Стандартная программа есть же у вас. 10% он платит непосредственно сам, и ежемесячный платеж 177 долларов у него составит. Единственное, что у вас сразу и минимальный доход семьи должен быть 355 долларов.

Е. ДЕМЫГИНА - То есть мы считаем, что в семье не должно выплачиваться более 50% на кредит. На самом деле для текущей ситуации печально, что многие клиенты переоценивают свои собственные возможности…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот я и спрашиваю вас, как вы часто отказываете.

Е. ДЕМЫГИНА - Мы в таких случаях стараемся найти какой-то компромиссный вариант. То есть если клиент указывает сумму своего дохода, и мы видим, что платеж у него будет достаточно тяжелым, мы рекомендуем воспользоваться программой с более длинным сроком кредитования, либо кредитом меньшей суммы и взять более дешевый транспорт. На самом деле достаточно распространенное явление, когда особенно на транспорт до 15 тысяч долларов, мы действительно в этом году кредит более доступным и у нас увеличилась доля клиентов, которые покупают недорогой транспорт. Соответственно, для таких клиентов мы предлагаем какой-то компромиссный выход из ситуации, чтобы клиент не ушел из банка, воспользовался кредитом, но при этом смог возвращать его в срок и комфортно себя чувствовать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я пытаюсь посчитать в столбик, сколько будет 177 помножить на 36, у меня сходу не получается. У вас, к сожалению, на сайте нет автоматического подсчета.

Е. ДЕМЫГИНА - Если бы я знала, я бы подготовилась, дала бы вам цифры.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А я же не знаю, какие вопросы будут приходить. Но это явно действительно не в два раза больше.

Е. ДЕМЫГИНА - Однозначно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Программы. Варианты. У вас программа "Стандарт" есть. Какие еще?

Е. ДЕМЫГИНА - Действительно программ сейчас достаточно много в банке. Отдельно существует программа для подержанного транспорта.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Дороже?

Е. ДЕМЫГИНА - Подержанный чуть дороже. Это зависит, на самом деле еще от самого партнера. С кем мы сотрудничаем. Мы очень внимательно относимся к этому сегменту рынка, для нас крайне важно, чтобы продаваемый транспорт был проверен, проверен, прежде всего, с точки зрения его чистоты юридической. Это раз. Во-вторых, мы всегда просим делать экспертизу о его текущем состоянии. И предлагаем клиенту воспользоваться таким сервисом. То есть мы его рекомендуем, не называем, но рекомендуем. Чтобы предмет залога все-таки был понятен и самому клиенту и банку. Поэтому есть достаточно большое количество партнеров, их можно узнать в телефонном центре банка, по которым ставка по машинам, бывшим в употреблении составляет 9,9 годовых, также как на новый транспорт. Тем не менее, это не касается абсолютно всех автодилеров. Есть салоны, где мы кредитуем на более высоких процентных ставках. Есть специальная программа достаточно интересная. Называется она "Пятьдесят на пятьдесят", когда процентная ставка самая минимальная 9% годовых, срок кредитования от трех месяцев до 5 лет на любой новый автомобиль или подержанный. Но при этом вы платите 50% стоимости автомобиля. Для многих клиентов крайне важно страхование, вы отметили правильно этот вопрос. Мы в этом году расширили перечень компаний, с кем мы сотрудничаем. И по части программы мы предлагаем воспользоваться кредитом также на страхование, то есть включить в сумму кредита стоимость страхования. Сейчас мы работаем с партнерами "Ингосстрах", РОСНО, "Стандарт-резерв", поэтому у клиента достаточно широкий выбор партнеров, и он может воспользоваться для него наиболее оптимальными тарифами.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы сказали, что машина может быть юридически не чистая, это значит, что можно купить машину подержанную, воспользовавшись автокредитом, не только в салоне, но что называется из рук в руки.

Е. ДЕМЫГИНА - Есть большое количество таких автомобильных рынков, которые сейчас достаточно цивилизованный способ имеют. Мы кредитуем на юридических площадках, где мы имеем возможность, во-первых, за короткий конечно, период времени в течение часа-двух, проверить, не угнана ли данная машина, что для самого клиента также крайне важно. Во-вторых, поднять ее, посмотреть, что у нее внутри происходит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Много ли машин на рынке, которые вы назвали юридически не чистые, часто встречается такая ситуация, что дадите клиенту кредит, а вот на эту машину нет, потому что ну не нравится она вашим специалистам.

Е. ДЕМЫГИНА – Порядка, наверное, 5-10% максимум такого наблюдалось, где мы сомневались в юридической чистоте и рекомендовали клиенту взять другую машину.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это не значит, что она угнанная, но не очень нравится…

Е. ДЕМЫГИНА – Скажем, мы не можем по автомобилю достаточно четко получить информацию или у нас есть некие сомнения по этому автомобилю, то в этой ситуации мы стараемся клиенту порекомендовать другой транспорт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Екатерина Демыгина - зам. председателя правления банка "Союз" была у нас в гостях. Об автокредитовании мы говорили.