Программа «Народный автомобиль» ФК «Уралсиб» (выгодные условия автокредита банка «Уралсиб») - Василий Палаткин - Интервью - 2006-04-19

19 апреля 2006 г.

16.08 – 16.30

Справочное бюро

В эфире радиостанции «Эхо Москвы» – Василий Палаткин, руководитель бизнес-направления Управления продуктами розничного бизнеса финансовой корпорации «УРАЛСИБ».

Эфир ведет Алексей Дыховичный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Василий Палаткин, руководитель бизнес-направления Управления продуктами розничного бизнеса финансовой корпорации «УРАЛСИБ» у нас в гостях. Здравствуйте, Василий.

В. ПАЛАТКИН – Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Должность у вас сложная для того, чтобы ее выговорить. Мы говорим о кредитовании, и в первую очередь об автокредитовании. Работает наш эфирный пейджер 725-66-33. Вы можете присылать свои вопросы. Я вот смотрю на пейджер, тут уже что-то наслали, в основном, по поводу ипотеки. Наверное, ипотека людей больше интересует, чем автокредитование, нет?

В. ПАЛАТКИН – Понятно. Ну, на сегодняшний момент спрос на ипотеку и ипотечное кредитование , он высок, и в принципе у людей…, если автокредитование это тот продукт, который существует давно на рынке, и люди в общем-то понимают, что это такое, и как его можно получить, то ипотека в значительной степени сейчас темное пятно. Разные банки представляют разные условия, и поэтому очень важно здесь объяснять людям, в чем заключается преимущество ипотеки, и какие плюсы они получают, покупая ипотечный кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – какие уж там такие особо разные условия? Везде суть одна: процент надо платить. Вот это самое главное. Кредит надо возвращать, и необходимо еще выплачивать проценты по нему. И это касается не только ипотеки и автокредитования, но и любого другого кредитования.

В. ПАЛАТКИН – Это правда. Платить нужно, и любая кредитная программа, даже если там пишется нулевая процентная ставка или минимальная процентная ставка… Человек должен понимать, что процентная ставка банка заложена либо в цену приобретаемого товара, автомобиля, квартиры, либо закладывается с учетом тех скидок, которые ему, в конечном счете, предоставляются, с учетом тех комиссий, которые он выплачивает. Это факт. Другой вопрос, что программы банков могут отличаться по условиям уплаты первоначальных взносов. Например, мы новую программу запустили сейчас, программа «Народный автомобиль» по всей России, в том числе на целый ряд автомобильных марок, наиболее востребованных рынком. Первоначальный взнос снижен до 0 процентов. По определенным маркам он установлен на минимальном уровне в размере 5 процентов. Также могут отличаться процентные ставки по кредитованию и по ипотеке. Существенное влияние оказывают условия страховки: по автокредитованию – это страховка автомобиля, по ипотеке – это страхование жизни, здоровья заемщика, и страхование жилья . Соответственно, когда человек принимает решение о выборе соответствующей программы, нужно очень внимательно смотреть не только на процентную ставку, но и на дополнительные факторы, которые, по опыту могу сказать, влияют на конечную стоимость приобретения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Как же тогда у вас получается народный автомобиль? Это же все-таки кредитование новых машин, да?

В. ПАЛАТКИН – Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Самые популярные - это вот в пределах 10-15 тысяч долларов. Значит, страховку в тысячу – полторы тысячу все равно необходимо человеку выложить сразу. Правильно я считаю?

В. ПАЛАТКИН – Да, совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Насколько действительно это все народное получается? Не все, думаю, могут позволить себе…

В. ПАЛАТКИН – Совершенно верно. Скажем так, ориентированность на большой слой нашего населения, на широкий круг, она, в основном, определяется, как я уже сказал, минимальным первоначальным взносом, это во-первых. Во-вторых, тем, что условия страхования наши, по сравнению с нашими конкурентами, достаточно интересны и конкурентоспособны. Также оценка наших заемщиков предполагает очень гибкий подход. И мы готовы рассматривать разные категории наших клиентов. Это оправдывает себя. В нынешний момент у нас по России очень большой портфель автокредитования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, здесь сразу возникает опасность того… Когда все подтверждено, вот справочка 2НДФЛ, человек вынул, положил, все четко ясно и понятно, сколько он зарабатывает, и тут никаких вопросов нет. Когда же идет подтверждение другими технологиями, другими методами, все равно есть вероятность того, что не совсем все оно так, как человек говорит, а значит, есть опасность того, что он не сможет вернуть кредит, а значит, больше риск. Правильно?

В. ПАЛАТКИН - Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что в таких случаях? Процент выше? Что происходит, какова политика банка?

В. ПАЛАТКИН – Понятно. Риск, в принципе, существует всегда. Это надо понимать. Потому что подделать можно любую справку о доходах, подделать можно любую трудовую книжку, любой документ. Поэтому всегда любой крупный банк имеет свою систему оценки своих заемщиков, и те данные, которые представляются клиентом, они всегда проверяются. Как это происходит? У каждого банка свой подход. Но наш подход заключается, во-первых, в том, что мы стараемся очень хорошо знать наших клиентов. Значительная часть наших клиентов - это люди, которые имеют уже счета в нашем банке, ранее брали наши кредиты, имеют пластиковые карты, и к ним всегда, безусловно, особый подход, более гибкий, более лояльный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть какая-то история уже?

В. ПАЛАТКИН – Совершенно верно. Кредитная или иная история отношений с банком. Это принципиально, и за этим будущее. Любой человек, который так или иначе доказал свою благонадежность, свою лояльность в отношениях с банком, он однозначно имеет преференции. Именно поэтому на Западе люди с молодого возраста стремятся выстроить отношения с банковскими учреждениями, получить эту самую банковскую историю, потому что в будущем это позволяет им экономить большие деньги. Они получают более льготные кредиты, они получают карты бесплатно, они получают большие кредитные лимиты и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Василий Палаткин у нас в гостях, руководитель бизнес-направления Управления продуктами розничного бизнеса финансовой корпорации «УРАЛСИБ». Мы говорим о кредитовании. Сейчас прервемся на новости, а затем продолжим.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы продолжаем. Мы говорим о кредитовании компанией «УРАЛСИБ». Василий Палаткин у нас в гостях. Василий, у меня просьба, телефоны назовите, пожалуйста.

В. ПЕАЛАТКИН – Федеральный номер 8-800-200-55-20. И московский номер 723-77-77.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – «УРАЛСИБ» достаточно широко представлен в регионах, да?

В. ПАЛАТКИН – Совершенно верно. У нас , если говорить о банках, то вторая по размеру сеть после Сбербанка. Мы присутствуем на сегодняшний момент в 76 регионах Российской Федерации. Наши банковские офисы расположены в 42 филиалах и территориях субъектов Российской Федерации. И это очень широкая сеть, более 530 точек продаж.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, два типа разных клиентов, которые в принципе могут быть. Ну, две полярности. Первая – это тот замечательный клиент, о котором вы рассказывали в первой части программы, которые стремится продемонстрировать лояльность банку с отроду. Есть другой путь, который мне недавно случайно пришлось лицезреть. Этот человек заходит в магазин, и первым делом смотрит в окошечко, где кредиты выдаются. Получив понимание того, на какую сумму кредита они могут рассчитывать, они набирают все, что им приглянется, покупают все в кредит, и просто не думают о том, что в принципе деньги надо возвращать. Вот люди не задумываются. Каких больше на сегодняшний день людей? И кстати, что грозит в последующем таким людям? И это не единственный экземпляр, который попался мне.

В. ПАЛАТКИН – Действительно, такая проблема есть. Это наша общая проблема. Мы с вами обозначили две полярные точки. На самом деле большинство людей находятся где-то посередине. Это нормальные люди, кому нужно не демонстрировать лояльность банку, не набрать и забыть, а просто получить конкретный автомобиль, конкретную квартиру, конкретный потребительский кредит на жизнь и спокойно дальше жить. Таких большинство. Людей, которые набирают кредиты, не задумываясь о последствиях, достаточно много. Здесь проблема не только в том, что у нас люди такие непонятливые. На самом деле основная проблема заключается в том, что многие банки, формируя свою продукты, сознательно значительную часть информации скрывают. То есть замалчиваются условия о комиссиях, которые выплачивает клиент, дополнительных платежах. В конечном счете, процентная ставка, которая декларируется как 10 процентов годовых, может вылиться в 50-60 процентов годовых. Огромные ставки. Особенно это распространено в магазинном кредитовании. Когда вы приходите в магазин и можете получить там кредит. Ставки просто чудовищные, и любой нормальный человек, увидев реальную ставку, просто не стал бы брать кредиты. Как раз там и возникают основные проблемы с невозвратами. Люди действительно берут кредиты, и когда оказывается, что они должны заплатить в конечном счете в 3-4 раза больше, чем они взяли, естественно, это вызывает нормальное возмущение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А вот в такой ситуации, действительно нормальное возмущение, законное с точки зрения морали, с точки зрения права, в суде можно доказать, что не виноват, виноват банк, он меня обманул по сути, я не буду возвращать кредит, и никаких штрафных санкций применяться не должно, потому что, собственно говоря, я обманут. А не я такой нехороший. Или в суде невозможно ничего доказать.

В. ПАЛАТКИН – Я могу так сказать. Как правило в условиях договоров, которые клиент подписывает, уже прописаны все эти условия. Как правило, мелким-мелким шрифтиком все эти пунктики прописаны. Поэтому если клиент в дальнейшем отказывается от платежей, то я могу прогнозировать, что это достаточно сложно выиграть потом соответствующий процесс. Хотя все нужно смотреть индивидуально. Все зависит от конкретного банка, от конкретной ситуации. Потому что на практике встречаются ситуации, когда люди, не подписывая никаких документов, получают кредитные карты, и в этих условиях, вопрос, безусловно, сложный и спорный. Вот именно поэтому у нас, у «УРАЛСИБа», лозунг, который мы обозначили в розничном бизнесе, в том числе в кредитовании, это «Финансы – это просто». Наша позиция – это объяснить максимально нашим клиентам, какие затраты он понесет. Кстати, на Западе это законодательно закреплено. Банк не имеет права включать какие-то комиссии, которые изначально открыто не декларируются клиенту. Наша задача – это выстраивать с клиентом долгосрочное партнерство. Клиент, который получил кредит у нас один раз, мы надеемся и сделаем все, чтобы он пришел еще раз. Поэтому мы стремимся, чтобы не было никаких неприятных сюрпризов, которые он получает. Поэтому наша рекламная продукция, наши договора как раз подходят принципиально с целью максимально и доступно сразу объяснить клиенту, что его ждет, какие он затраты понесет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте возьмем самые основные кредиты – потребительский, автомобильный и ипотечный. На какие проценты нужно ориентироваться физическому лицу, если ему нужен первый, второй и третий кредит, чтобы не попасть в такую ситуацию, о которой вы говорили?

В. ПАЛАТКИН – Есть такое понятие «эффективная ставка». Эффективная процентная ставка. Она складывается из той ставки, которая прописана в договоре, плюс к ней все те дополнительные комиссии и платежи, которые человек заплатит, беря соответствующий кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – О которых ему или скажут открыто, или пропишут мелкими буковками на оборотной стороне договора и будут молчать.

В. ПАЛАТКИН – Совершенно верно. И потом это просто станет для него очередной неожиданностью. Ставки разные. Существуют разные программы кредитования, разные сроки, разные суммы. Говорить о каких-то абсолютных величинах сложно, и рекомендовать. Единственное, что я рекомендовал бы однозначно, это внимательно читать условия соглашения, которое вы подписываете. Это самое важное, независимо от того, что вам говорит кредитный менеджер или продавец в магазине…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И какое честное у него лицо при этом. Так. Все-таки на какие цифры ориентироваться? Вот вы все внимательно прочитали, и теперь уже хотелось бы сравнить… высчитали эту эффективную процентную ставку, все на обороте тоже прочитали, вроде бы разобрались, сколько надо заплатить. И дальше на что ориентироваться?

В. ПАЛАТКИН – О ставках?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да.

В. ПАЛАТКИН – В ипотеке, если говорить о кредитах в валюте, это кредиты в районе 10-12 процентов. Это нормально. Если говорить о рублях, то это 13-14-15 процентов годовых, с учетом всех комиссий. Об автокредитовании. Сейчас там рынок конкуренции более жесткий, ставки по автокредитованию до 9 процентов в валюте, а в рублях это ориентировочно 14 – 15 процентов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – На столько больше, да, в рублях по автокредитованию больше?

В. ПАЛАТКИН – Да, в рублях выше ставки. Потребительские кредиты, ставочки там повыше, потому что фактически эти кредиты предоставляются без предоставления залога, поэтому там, как правило, кредиты предоставляются от 10 процентов в валюте и от 16 – 17 процентов в рублях.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так. «Муж – пенсионер, хотим взять кредит на машину. Может ли пенсионер взять кредит?» - спрашивает Надежда из Москвы. Повторю ваши слова, программа, которая есть у вас, называется «Народный автомобиль».

В. ПАЛАТКИН – Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот народ спрашивает.

В. ПАЛАТКИН – Ну, тут важно понять, сколько лет пенсионеру. У нас есть определенные ограничения по возрасту. Если человеку в момент истечения кредитного договора не исполнится 60 лет, то он имеет возможность получить соответствующий кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Самый-самый, вот так, чтобы ежемесячный платеж был самым-самым-самым минимальным. Мы берем самый дешевый автомобиль и самый длительный срок кредитования для того, чтобы этот ежемесячный платеж получился самым-самым маленьким. Вот какой он минимальный у вас будет?

В. ПАЛАТКИН – Понятно. Ну, у нас кредиты предоставляются от 50 тысяч рублей. Соответственно, кредит можно…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 50 тысяч не хватит на машину. Там еще нужно будет самому заплатить много. Давайте возьмем уж какой-нибудь… Вы же сказали: у вас 0 процентов. Ну вот самое дешевое у нас что сейчас: 7 тысяч долларов, соответственно, в рублях это будет в районе 200 тысяч рублей. Правильно? Правильно.

В. ПАЛАТКИН – Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот 200 тысяч рублей.

В. ПАЛАТКИН – Точно надо посчитать на самом деле. Ну, навскидку эти суммы ежемесячных платежей будут находиться в пределах 10 – 15 тысяч рублей. Прошу прощения, на сумму, которую вы назвали, даже меньше, значительно меньше, около 5 – 7 тысяч рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 5 – 7 тысяч рублей. Человек должен как-то доказывать, если он получает кредит на приобретение автомобиля, свою финансовую состоятельность? Или он просто приходит и говорит: я вот зарабатываю вот столько-то, давайте мне кредит?

В. ПАЛАТКИН – Понятно. Доказывать он может двумя способами. Первый способ – это принести справку по форме 2НДФЛ, показать. Это самый простой способ и самый доступный для определенной категории населения. У него есть выбор второй – это принести на минимальную сумму справку о доходах, при этом по нашей специальной методике указать свои реально существующие доходы, свою должность, свой социальный статус. И на основании этого мы рассчитаем его реальный лимит, который он может получить, который, естественно, будет существенно выше, чем его официально подтвержденный доход. Кроме того, по регионам у нас работает программа, при которой он в принципе не должен подтверждать свой официальный доход. Он просто указывает в анкете свой доход, вносит повышенный первоначальный взнос при этом и спокойно получает кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – К людям, которые живут не в Москве, лояльнее относитесь. Там честнее люди? Поэтому?

В. ПАЛАТКИН – Дело в том, что любой банк подтвердит, что уровень просрочки в регионах существенно ниже, чем в Москве.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот так вот?

В. ПАЛАТКИН – Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – К сожалению, тут есть интересные вопросы, но я совершенно не успеваю их задать. Увы. Василий, просьба: номера телефонов повторите, пожалуйста.

В. ПАЛАТКИН – Федеральный номер – 8-800-200-55-20, московский номер – 723-77-77.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это финансовая корпорация «УРАЛСИБ». Василий Палаткин, руководитель бизнес-направления Управления продуктами розничного бизнеса финансовой корпорации «УРАЛСИБ» был у нас в гостях. О кредитовании мы говорили.

В. ПАЛАТКИН – Спасибо.