Автокредитование - Екатерина Демыгина - Интервью - 2006-04-11

11 апреля 2006 года

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Екатерина Демыгина - зам. председателя правления банка "Союз"

Эфир ведет Алексей Дыховичный

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В студии радиостанции "Эхо Москвы" Екатерина Демыгина - зам. председателя правления банка "Союз". Здравствуйте.

Е. ДЕМЫГИНА – Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим о денежных вкладах. И других финансовых услугах банка "Союз". Какие другие – разберемся. Сначала денежные вклады. Востребовано ли это на сегодняшний день? Много ли вкладов у вас в банке, потому что хотя бы та же самая инфляция она по своему проценту выше, чем процент по любому, наверное, почти любому банковскому депозиту. Правильно?

Е. ДЕМЫГИНА - Я бы так не сказала однозначно. Действительно вклады являются наиболее сейчас активно растущим банковским продуктом. Особенно после вступления в силу системы страхования вкладов. Если даже посмотреть на цифры, то на 1 апреля в балансе банка "Союз" вклады составили сумму более 5 млрд. Это достаточно значимая сумма.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Рублей.

Е. ДЕМЫГИНА - Рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это много или мало? Если сравнить с другими банками или с периодом годом раньше.

Е. ДЕМЫГИНА - Дело в том, что вкладами банк "Союз" занимается достаточно активно последние два года. Сейчас мы занимаем 54-е место в России по объему средств населения. Но при этом мы растем очень большими темпами. То есть за прошлый год прирост вкладов составил 75%. Это намного выше средних темпов роста рынка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть 5 млрд. рублей это и для российского банка много и для вас тоже много…

Е. ДЕМЫГИНА - Это достаточно хорошая цифра, которой можно гордиться, но с которой нужно работать дальше. То есть за первый квартал средства населения в нашем банке увеличились еще на 15%. То есть темпы роста достаточно высокие, потому что мы уделяем внимание и самим продуктам, и средствам продвижения. Постоянно предлагаем клиентам новые интересные акции, мероприятия и очень много внимания тратим на старшее население.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть? Я не очень понимаю. Вклад он и есть вклад. Ты принес 100 рублей, через год тебе обещают 110, грубо говоря. Если вклад 10%. Что там еще можно придумать?

Е. ДЕМЫГИНА - На самом деле ставки зависят от срока вклада, от минимальной суммы банковского вклада и от вида валют.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это везде.

Е. ДЕМЫГИНА - Это понятно. Давайте сразу сориентируем население по ставкам. Наиболее популярный вклад с наиболее высокой процентной ставкой это вклад "Классика", по которому ставка достигает 12% в рублях и 8,25% в долларах США.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это годовая.

Е. ДЕМЫГИНА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И деньги нужно на год положить.

Е. ДЕМЫГИНА - Если вы размещаете деньги на вклад "Классика", вы их размещаете на определенный срок фиксированный от месяца до года, до двух лет и получаете свои проценты в конце срока. Но на самом деле вкладчикам достаточно часто важно особенно пенсионерам пополнять свои вклады возникающими дополнительными средствами. Для этого есть два вида вкладов. Вклад "Перспектива", а также специальный вклад для пенсионеров – "Пенсионный". Когда вы можете в любое удобное время пополнить ваш вклад, и проценты будут начисляться на всю сумму, которую вы разместили в банке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А что значит пенсионный вклад, кроме того, что вы говорите, пенсионеры, для вас есть специальный вклад. Пенсионеры те же самые люди, которые так же, как и все остальные хотят как-то сберечь, и может быть чуть-чуть накопить свои деньги. Чем вклад отличается? Вы сказали, что пополняется он немножко, но, наверное, и другие люди, которые зарплату получают и премии может быть, тоже иногда хотят пополнять.

Е. ДЕМЫГИНА - На самом деле население более старшее оно любит накапливать денежные средства. А население более молодое пользуется вкладами, которым… есть возможность и немножко снимать денежные средства. Это вклад "Комфорт", когда у вас есть неснижаемый остаток и сочетается вклад "Срочный" и вклад "До востребования". Вы разместили минимальную сумму, можете ее пополнять и немножко снимать не менее этого остатка. Этим пользуется все-таки более молодая часть населения. Более старшая часть населения любит именно накапливать, средства копить на старость.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть это продукты, разработанные для определенной категории. Но это не значит, что если 25-летний человек хочет накопить и он не является пенсионером, то ему нельзя воспользоваться тем вкладом, который разработан для пенсионеров.

Е. ДЕМЫГИНА - Он воспользуется похожим вкладом "Перспектива", который предполагает также возможность пополнений. Просто для пенсионеров мы предлагаем дополнительные специальные мероприятия, акции. По ним и ставки чуть повыше для самой уважаемой части нашего населения. Например, к 9 мая мы подготовили специальную акцию для ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны мы подготовили подарок - подписку на газету "Аргументы и факты", если они разместят свой вклад с 17 апреля по 20 мая включительно. Если придет молодой человек в этот период, то мы приготовили другие подарки в этот важный праздник. Это флеш-память, если вы оформляете вклад "Комфорт" или "Союз валют" и подключаетесь в системе "Интернет Сервис Банк" до 31 мая, то мы вам дарим такой подарок. Очень популярный, сейчас пользуется системой Интернет, очень удобно и молодежь активно этим пользуется.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я знаю такую штуку, симпатичная действительно. Вот в этой структуре 5 млрд. рублей в этой сумме, какова структура вкладов. Я имею в виду, во-первых, валюта. В чем больше люди сейчас хранят деньги? В какой валюте?

Е. ДЕМЫГИНА - Безусловно, существенно увеличивается доля вкладов в рублях. За последний год доля таких вкладов существенно выросла в нашем портфеле. При этом увеличиваются сроки размещения средств. Если в 2004-2005 году, как правило, размещали вклады 3-6 месяцев, то сейчас население понимает, что в целом рынок идет в сторону снижения ставок и увеличивается доля вкладчиков, которые размещают на год и на два. Безусловно, помимо рублевого вклада, есть у нас вклад такой "Союз валют", который предполагает разместить свои средства в трех валютах: доллар, евро, рубль. Размещать деньги в такой корзине валют вы можете внутри срока пользования вкладов, например, внутри 6 месяцев, поменять долю вклада, например, увеличить, сейчас это наиболее актуально, увеличить долю евро и уменьшить долю доллара. При этом вы не теряете никаких процентов. Вы просто в той же системе "Интернет Сервис Банк" или оставив поручение в отделении, меняете структуру вклада.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Екатерина, а почему вы сказали, что евро сейчас наиболее актуально?

Е. ДЕМЫГИНА - Потому что идет изменение курсов валют, евро сезонно растет, соответственно часть вкладчиков перекладывается из долларов в евро.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас вот что вы посоветуете, переложиться из доллара в евро?

Е. ДЕМЫГИНА - Сейчас бы я все-таки рекомендовала размещаться в рублях.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но вы сказали, что евро актуален.

Е. ДЕМЫГИНА - Евро актуален, если вы планируете все-таки в перспективе долгосрочной копить свои средства. Если вы хотите 3-6 месяцев размещать, я бы советовала разместить в рублях.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Екатерина, у меня просьба, телефон оставьте банка.

Е. ДЕМЫГИНА - По всем вопросам, которые возникают по вкладам, по переводам, по любым вопросам работает круглосуточный cull-центр 729-55-55, по этому телефону можно задать любые вопросы в любое время суток.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но все-таки вы не сказали, вы сказали, что рубли растут. Но какой объем на сегодняшний день в этих 5 млрд. занимают рубли? Можно примерно сказать.

Е. ДЕМЫГИНА - Более 60%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть действительно много. А раньше, наверное, год назад была другая статистика.

Е. ДЕМЫГИНА - Идет такое существенное изменение, года три назад это было преобладание долларов, и за последние три года постоянными темпами идет рост доли рублевых вкладов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По срокам насколько люди готовы расстаться со своими деньгами и доверить их банку? На месяц, на три, на год, насколько долгосрочны вклады на сегодняшний день?

Е. ДЕМЫГИНА - Наш банк предлагает вклады абсолютно любого срока от месяца до двух лет. При этом надо отметить, что доля вкладчиков, которые готовы размещать средства на 6 месяцев, год, составляет более 60%. То есть если раньше вкладчик размещал на 3 месяца, то сейчас такая доля вкладчиков она очень небольшая. И все-таки население старается получить больший доход, более спокойно размещая средства в банке, который вошел в систему страхования…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это система страхования вкладов так сыграла.

Е. ДЕМЫГИНА - Да, мы одни из первых вошли. В первых рядах. И я могу сказать, что очень сильно это способствовало росту вкладов населения. Безусловно, произошло уменьшение средней суммы вкладов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сто тысяч и не больше.

Е. ДЕМЫГИНА - Я бы не сказала, что сто тысяч. У нас все-таки средняя сумма побольше. У нас большое количество вкладчиков, которые постоянно пополняют свои средства. Поняв, что банк действительно работает стабильно, на клиента. Специально для наших вкладчиков мы даже практически все офисы уже перевели на работу в субботу, это наша такая плодотворная ежедневная работа. Потому что поняли, что население работает и в будние дни и в субботу приходит в банк. И поняв, что это удобно, люди пополняют в больших суммах и средняя сумма у нас раза в два больше, чем сто тысяч.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Посмотрим, есть ли у вас такое. Вообще очень было бы для Петра удобно. "Мне часто приходится бывать в разных городах России, где есть филиалы банка "Союз". Можно ли открыть такой счет, чтобы во всех филиалах вносить и брать деньги со своего счета в разных городах? У нас есть филиал вашего банка, город Красно…", - дальше обрывает.

Е. ДЕМЫГИНА - Краснодар.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А может Красноярск.

Е. ДЕМЫГИНА - Красноярск у нас тоже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А может быть, то есть тут вариантов много достаточно.

Е. ДЕМЫГИНА – Безусловно, можно. Мы это делаем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Красногорск.

Е. ДЕМЫГИНА - В Красногорске еще нет. Дело в том, что мы активно развиваем свои регионы. В этом году мы планируем придти в более чем 20 городов. Сейчас, безусловно, это вопрос более актуальный на самом деле даже не для вкладчика, а для клиента, который берет кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, это для Петра актуально. Человек приехал в Москву, заработал здесь какую-то сумму денег, ему не хочется ее в чемодане тащить, потому что сейчас он едет в совершенно другой город, в тот же Красноярск.

Е. ДЕМЫГИНА - Он может в Красноярске снять свои средства спокойно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Он хочет здесь эти деньги положить, а в Красноярске их снять, но чтобы еще процент при этом нормальный шел на эту сумму. Это возможно?

Е. ДЕМЫГИНА - Возможно. Он может разместить вклад в Москве, снять его в Красноярске, в Краснодаре. Где ему будет удобно. Единственное, ставки по вкладам у нас различаются в зависимости от города. Поэтому я думаю, что если он такой внимательный вкладчик, ему стоит ознакомиться со ставками двух городов, где он активно проживает или работает и выбрать наиболее высокие для него условия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – "Каков процент все же годового пенсионного вклада?", - спрашивает Татьяна Ивановна из Москвы. Теперь это важно, что она в Москве, потому что в разных городах разные.

Е. ДЕМЫГИНА - Ставка по пенсионному вкладу в российских рублях на год составляет 11%. В долларах США – 7,5%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это именно на год. То есть если на полгода, то это не 11%.

Е. ДЕМЫГИНА - Это 10%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но так как это за полгода, то фактически 5%.

Е. ДЕМЫГИНА - Фактически – да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В каких городах меньше процентная ставка, в каких больше? В Москве она меньше или больше?

Е. ДЕМЫГИНА - У нас ставки по городам больше сейчас, если на память вспоминаю. В Иркутске ставки повыше, чем в Москве.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А почему?

Е. ДЕМЫГИНА - Рынок такой. Мы работаем в тех условиях, в которых работают наши банки-конкуренты. Мы обязаны быть интересными привлекательными в любом абсолютно городе. Для наших вкладчиков я бы еще посоветовала обратить внимание на акцию - это скидка на депозитарные ячейки. Дело в том, что весна это что активный период отпусков и очень важно быть спокойным, что пока ты отдыхаешь, твои средства и ценности находятся в безопасности. Поэтому нашим вкладчикам мы предлагаем скидку 10% на пользование банковской ячейкой.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это совсем другая история.

Е. ДЕМЫГИНА - Это дополнительный плюс наших вкладов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А хранят ли деньги в банковских ячейках? Или в основном бриллианты и прочие такие…

Е. ДЕМЫГИНА - Все-таки достаточно большое количество клиентов понимает, что размещение средств во вклады это более интересный удобный инструмент, или в ПИФ тоже новая тема. В ячейках, как правило, хранят документы, которые важны и какие-то ценности. Бриллианты, вещи, которые страшно оставить дома, когда ты не находишься там.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тоже страшно кому-то отдать, даже банку. Даже с учетом того, что там какие-то, наверное, очень крепкие засовы, железные двери и прочее. Соответственно, какие гарантии того, что вот это то, что я положил в банковскую ячейку, никуда не исчезнет?

Е. ДЕМЫГИНА - На самом деле банковские ячейки это абсолютно стопроцентно спокойный способ хранения своих ценностей. Во-первых, очень жесткие требования ЦБ по самому хранилищу. Это броня, система пожаротушения, дополнительная система конфиденциальности. Ведь клиент когда кладет данные ценности, он их кладет в отдельном помещении, даже банковский сотрудник не смотрит, что он туда кладет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть вы не знаете, что лежит в конкретной банковской ячейке?

Е. ДЕМЫГИНА - Клиент подписывает договор. Обязан не размещать туда ни ядохимикаты, ни взрывоопасные вещества. И мы предупреждаем о том, что он не может это делать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но вы не проверяете?

Е. ДЕМЫГИНА - Но мы обязаны соблюдать конфиденциальность.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть вы верите клиенту, что там нет ничего запрещенного.

Е. ДЕМЫГИНА - Это его личное дело, что он кладет в ячейку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И вы не знаете, какая сумма там лежит, если речь идет о деньгах.

Е. ДЕМЫГИНА - Нет. Мы знаем только в случае, если клиент закладывает деньги в ипотечную сделку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это другая история. Немножко другая история, нежели просто использование банковской ячейки как банковской ячейки. Какие-то органы могут придти проверяющие очень серьезные и сказать: вскройте банковскую ячейку Иванова, прощу прошения перед Ивановыми, и мы хотим посмотреть, что у него там лежит.

Е. ДЕМЫГИНА - На самом деле таких прецедентов в моей практике еще ни разу не было. Поскольку это достаточно конфиденциально, что, во-первых, клиент сам по себе открыл банковскую ячейку в банке. И, как правило, все-таки налоговые органы или правоохранительные органы интересуются… денежных средств по счетам клиента. И даже как-то не представляю себе такой ситуации.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А соответственно раз банк не знает, что я положил, то соответственно, банк… А если исчезнет. Вот прихожу, а там ничего нет.

Е. ДЕМЫГИНА - На самом деле для этого есть определенная система защиты у клиента. Есть ключ, только с помощью этого ключа, который ему передается и ключа сотрудника банка может ячейка вскрыться. Поскольку ключ находится у клиента, и мы не можем никого допустить в банковское хранилище, кроме лиц, которые указаны как доверенные в договоре, к этому сейфу, поэтому исчезнуть там ничего не может в принципе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну тут на "красно" еще рад городов появился. В частности, Краснокаменск. Павел интересуется.

Е. ДЕМЫГИНА – К сожалению, пока нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – "А далеко ли тот город, где ставки вашего банка выше. Стоит ли туда ехать?" – Иван спрашивает. Вы сказали, что Иркутск достаточно далеко. Но подождите, если сумма очень большая. То вы говорите, рынок определяет. Иван тоже человек рыночный, он живет в рынке, он выбирает тот филиал банка, где ставка больше. Может ли он взять денежки свои, поехать в Иркутск и там…

Е. ДЕМЫГИНА - На самом деле разница в ставке не настолько критична, чтобы ехать в Иркутск.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Знаете, если там миллиард рублей.

Е. ДЕМЫГИНА - Я думаю, что для такого замечательного вкладчика мы предложим целую программу использования его средств. Поскольку все-таки вклад это средство сбережения, но не средство зарабатывания. Для зарабатывания денежных средств в такой сумме есть море других инструментов, в том числе в банке "Союз". Во-первых, мы сейчас мы предлагаем услуги 4-х управляющих компаний, где вы можете купить паевые фонды. Это достаточно взвешенный инструмент с точки зрения рисков, который позволяют зарабатывать больше средств, участвуя таким образом практически на фондовом рынке через паевые фонды. Если вы заинтересованы размесить средства в большой сумме, то вы можете через банк "Союз", который является одним из лидеров на инвестиционном рынке либо заключить брокерский договор поучаствовать на рынке фондовом, либо заключить договор доверительного управления. Тогда специалисты банка "Союз" наиболее квалифицированные будут управлять вашим средствами, и общаться с вами о своих результатах. Вы можете также влиять на этот процесс. То есть все-таки я бы вернулась к теме, что вклад это средство сбережения. А зарабатывать денежные средства нужно в других инструментах.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но ПИФ он не дает никакой гарантии.

Е. ДЕМЫГИНА – Гарантии…, безусловно, отличается от вклада. То есть здесь, чем больше риск, тем больше доход. Нельзя достичь ситуацию, когда вы получаете максимально высокий доход и ничем не рискуете. Все-таки ПИФы достаточно взвешенный инструмент, который формируется из большого количества инструментов на фондовом рынке, вы можете выбрать более спокойный фонд облигаций, можете выбрать смешанные фонды, фонды акций. То есть здесь достаточно широкая линейка и специалисты банка вам подскажут, какой из фондов имеет в настоящее время доходность более высокую, какой из фондов имеет в настоящее время доходность более высокую, какой из фондов находится в рейтинге на более высоких позициях. И, исходя из ваших потребностей и суммы, которой вы располагаете, подберет вам тот наиболее оптимальный инструмент, который вам нужен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – На что здесь ориентироваться? На индекс РТС, на что?

Е. ДЕМЫГИНА - Вы знаете, да я бы, наверное, все-таки смотрела на собственные ощущения. Часть вкладчиков разместили средства, долю какую-то своих средств в депозите, то, что вам необходимо точно, например, накопить. А рисковать какой-то другой долей ваших средств. То есть не полностью сумму вкладывать в какой-то один из инструментов. По цифрам, как ориентироваться, я бы посмотрела рейтинги всех ПИФов. Очень много зависит не от самого фондового рынка, а от тех людей, которые управляют вашими средствами в той или иной компании. Опять же рейтинги. И соответственно их доходность, которую они обязаны декларировать и в прессе обязательно публиковать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – "Банковскую ячейку могут вскрыть по решению суда, и может вскрыть администрация банка, если договор по аренде ячейки просрочен после определенного времени", - пишет Алексей. Бывало у вас такое? Открываете, а тем более бриллианты, деньги.

Е. ДЕМЫГИНА - У нас действительно был такой интересный случай. Когда срок банковской ячейки закончился, сотрудник был обязан проверить, насколько ячейка пустая, и нашел в ней денежные средства. Соответственно служба безопасности опечатала денежные средства. Мы связывались с клиентом, и забывчивый миллионер видимо, у которого лишние 100 тысяч долларов оказались в нашей ячейке, взял свои средства и разместил их на вклад.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Неплохо. Екатерина Демыгина - зам. председателя правления банка "Союз" была у нас в гостях. О денежных вкладах мы говорили.