Итоги работы банковской системы, в частности «БИНБАНКА» - Григорий Гусельников - Интервью - 2006-02-07

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В студии радиостанции "Эхо Москвы" Григорий Гусельников - первый вице-президент БИНБАНКа. Здравствуйте.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим о кредитовании. Не скрою, я знаю, что БИНБАНК запустил ипотечное кредитование и еще кое-чего интересное планируется. О частностях поговорим. Давайте начнем все-таки с кредитования как такового в России вообще. Потому что, в общем, нестабильная обстановка, некоторое время тому назад Егор Гайдар говорил о том, что в России через несколько лет, он давал интервью, возможен дефолт. Это значит падение рубля, это значит, что если я взял кредит в рублях, то если что-то происходит, не дай бог, но если, то банк очень много теряет. Потому что я взял 10 тысяч сегодняшних рублей, а если что-то произошло, то это уже совсем другие рубли. Говорят о том, что доллар может пойти вниз. Тогда, если я взял у вас кредит в долларах, та же самая ситуация. Одно дело сегодняшний доллар, другое дело доллар, который будет стоить 15-20 рублей. Уже одного этого достаточно. Я если еще вспомнить, по-моему, полугодичные ряд публикаций о том, что кредитов берется очень много, кредитный бум и перебор с кредитами и в результате этого возможны дефолты у банков. Вот во всей этой ситуации БИНБАНК расширяет свою кредитную линейку. Можно так говорить?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Конечно. Давайте последовательно. Попробую дать какие-то комментарии. Слухов может быть много и на самом деле очень много домыслов. Домыслов в основном непрофессиональных, и из контекста полно вырванных фраз, сказанных известными людьми, которые потом интерпретируются, пересказываются, и приводят к различным не очень правильным выводам. Вы начали с того, что ситуация неблагоприятная. На самом деле по всей макроэкономическим ситуациям, в стране очень благоприятная и стабильная обстановка. Другой вопрос, что эта обстановка в большей степени обеспечена хорошей конъюнктурой мировых сырьевых рынков и, наверное, в меньшей степени ростом непосредственно экономики России и инвестициями в экономику России. Но у нас есть время по всем прогнозам еще достаточно длительное время, цены на нефть будут оставаться высокими. А, кроме того, с точки зрения той валютной стабильности или нестабильности, о которой вы упоминали, курса рубля и доллара, для этого есть достаточно большие золотовалютные резервы банка России. На сегодняшний день превышающие 150 млрд. долларов и регулярно растущие. То есть у ЦБ проблема сейчас, стерилизация денежной массы и выкупа вот этой валютной выручки. Поэтому можно спокойно говорить о том, что какие-то серьезные курсовые изменения, о которых вы говорили, в ближайшее время нас не ожидают. И общая экономическая стабильность…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 28 как был, так и будет.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Он может колебаться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Плюс-минус.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Это зависит от массы факторов. Нельзя забывать, что рубль еще привязан к соотношению доллар-евро. Вот к этой корзине. И ЦБ очень сильно на это ориентируется. Если вы увидите, когда изменяется очень сильно евро по отношению к доллару, то корректируется в соответствующем направлении рубль.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но не автоматически, а это делается…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - В одну сторону, то есть, например, мы 10 дней в январе отдыхали. Отвлеклись от темы, ну раз отвлеклись, давайте поговорим. Если вам так интересно. Все это время было движение евро относительно доллара. То есть он рос, соответственно было очевидно, что когда биржи после праздников откроются, рубль сильно упадет. Так и произошло. То есть для людей, кто на праздниках включал телевизор и смотрел западные новости, поскольку западные финансовые рынки работали, было очевидно, что произойдет с рублем, как только откроются биржи. Есть какие-то фундаментальные основные вещи, можно делать выводы. Возвращаясь все-таки к кредитному рынку, то надо сказать, что общая экономическая стабильность и рост денежных доходов населения они естественно стимулируют потребительский спрос и этот спрос, в том числе сегодня подкрепляется кредитованием населения. То есть банки все в большей степени выходят на этот рынок, участвуют в различных программах, сегодня есть множество видов кредитования. Практически нет проблемы у любого гражданина РФ получить кредит на те или иные нужды. Этот рынок сегодня достаточно динамично развивается. Нет необходимости копить сегодня для того, чтобы что-то приобрести. Сегодня с помощью кредитного инструмента можно решить практически любую свою проблему. Другой вопрос, что люди должны очень четко ориентироваться на какие цели какие кредиты берут. Потому что все кредиты очень разные, предложения разные. Ипотечные кредиты это одни сроки, одни ставки, одни риски, там присутствует залог. Кредиты потребительские в магазинах и кредитные карты с овердрафтами это другой вид кредитования, с другими рисками, ставками, сроками. Нужно очень четко уметь идентифицировать свои потребности, что вы хотите и под это подбирать кредитную программу банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - У нас в БИНБАНКе практически под все потребности населения структурирован кредитный портфель и есть предложения для реализации практически каждого. Если вы хотите купить автомобиль, это автокредит, если квартиру - это ипотечный кредит. Для текущих расходов мы предлагаем кредитные карты и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения, а что, кто-то этого не понимает, что если автокредит, то это для автомобиля.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - На самом деле, сейчас есть такие ссуды на рынке, которые бесцелевые. Просто индивидуальные ссуды в кассе. И люди могут их тратить на различные цели. Поэтому соответственно в этой ситуации. И, кроме того люди очень часто берут те ссуды, которые для них достаточно дороги и есть альтернатива. Например, любой кредит, в магазине взятый, он стоит не меньше 30-40% годовых в реальном исчислении. Доходят ставки до 50, и 60. При этом ему есть альтернатива кредитная карта…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 60-70% в год?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Да. Это всем известные банки, которые работают через сети магазинов. При этом большинство уже крупных коммерческих банков выпускают кредитные карты, которые могут быть реальной альтернативой взятию кредита в магазинах со ставками в районе 15-18 годовых.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да еще есть грейс-период.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - У многих есть предложения по грейс-периоду. Но население упорно продолжает брать кредиты в магазинах.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А потому что, почему?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Потому что так удобно. Не надо задумываться. Потому что так легко. Но со временем люди начнут считать свои деньги, проценты, которые они платят по кредиту и соизмерять то, о чем я говорил, свои потребности с предложением.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Кстати, может это из этой оперы. "Взял кредит 30 тысяч рублей, а должен вернуть 50, возможно ли такое?", - спрашивает Салман.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Абсолютно из этой оперы вопрос. Но эти ставки тоже взяты не с потолка. Я ни в коем случае не ругаю банки с такой процентной политикой. Когда вы предоставляете кредиты за 5 минут, вы за 5 минут должны принять решение, вы несете огромные риски, и у вас в результате реально высокий уровень просроченной задолженности. Таким образом, и обеспечены эти ставки. Поэтому любому человеку выгоднее один раз пройти процедуру оценки себя, проверки, в течение трех дней получить кредитную карточку, например, у нас в БИНБАНКе и после этого регулярно обновлять лимиты, тратить, сколько нужно в магазине. И экономить реально достаточно много денег.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Еще на эту тему. Хотя, по-моему, вы об этом и говорили. Но Ирина, может быть, хочет уточнить. Может быть, прослушала. "Вы кредитуете граждан за счет наших вкладов. А если кредиторы будут не способны рассчитаться с вами через несколько лет, как мы получим свои вклады, вы берете в залог квартиры, когда даете ипотеку. А если человек не сможет рассчитаться. Выгнали с работы и так далее. Что дальше?"

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Поэтому банк это достаточно сложная организация, в которой работает очень много людей. И есть такое понятие как кредитная политика, которая взвешена с учетом риска, соответственно мы смотрим, какие у нас залоги, диверсифицируем свои вложения, держим определенный запас денежных средств в ликвидных активах в обязательном порядке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В соответствии…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - В соответствии с нормативами надзорного органа.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Диверсифицируете?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Поэтому банк очень сильно, вот банковская отрасль очень сильно регулируема ЦБ. Очень много инструкций, отчетов и так далее. Очень много требований, которые мы должны соблюдать. И поверьте, что качество кредитного портфеля большинства российских банков оно адекватно уровню российской экономики. Кроме того, еще вещь, которая является основанием для того, чтобы люди спокойно относились к вкладам, является собственный капитал банка. У банка не все средства заемные размещены, у него еще собственные средства. Которые являются гарантом, что в случае, если потеря определенной части кредитного портфеля, прежде всего, теряются собственные средства банка. Например, в БИНБАНКе собственные средства в районе 7 млрд. рублей на сегодняшний день по валюте баланса. При этом остатки на счетах частных клиентов примерно 12.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть Ирина и иже с ней 12 млрд. долларов принесли вам, а 7 миллиардов это свои.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Это деньги акционеров банка, которые вместе с деньгами наших частных вкладчиков размещены в кредит на портфели.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Плюс система страхования.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Да, но мы об этом не говорим, по-моему, все уже об этом прекрасно знают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Кредитование. Вы расширяете линейку, чем хочется похвастаться в первую очередь?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - У нас действительно есть все виды продуктов для любых потребностей наших клиентов. Мы сейчас работаем над формой продажи наших продуктов. В том числе по автокредитованию, которое у нас есть в БИНБАНКе, мы изменяем форму продажи. Мы хотим сегодня запустить автокредитование через предоставление специализированных консультантов, которые будут выезжать к человеку на дом или на работу в любое место и в любое удобное для него время. То есть, чтобы получить кредит, вам не нужно ехать в офис…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я иду в салон машину покупать, а вы куда-то отправляете этого консультанта. Я уже в салоне, а консультант…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Это до салона. Согласитесь, когда вы приходите в салон, вы имеете дело с ограниченным количеством банков. А здесь вы имеете выбор. То есть вы, например, хотите машину такой марки, но здесь есть только такие условия кредитования. Таким образом, мы работаем до салонов. Только у вас возникла потребность по автомобилю, приедет наш консультант, вы его вызовите бесплатно по телефону. Вам не нужно идти ни в офис, ни подстраивать время работы банка, работы салона. Вам не нужно перемещаться. То есть абсолютно бесплатно к вам приедет человек, он проконсультирует полностью по автокредитованию. Он поможет и за вас, в том числе заполнить все необходимые документы. Вам после этого остается только выбрать автомобиль, кредит уже туда будет перечислен. При необходимости он может и выступить страховым агентом, если вам это интересно и нужно, он еще и поможет застраховать ваш автомобиль…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Которого еще нет.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Когда он появится. Он обязательно должен быть застрахован по условиям кредитования. Вот такую форму продажи автокредитов мы хотели бы запустить с 1 марта.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно звонить в БИНБАНК.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Да, с 1 марта можно звонить в БИНБАНК по телефону 755-50-75, но специально для слушателей "Эхо Москвы" мы подготовили подарок. Слушатели "Эхо Москвы" могут уже сегодня звонить по телефону 755-50-75, оставить заявку и вызвать на дом такого эксперта по автокредитованию, мы обязательно с вами свяжемся, и выедем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть вы на нас хотите эту программу протестировать?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Нет, просто очень любим и уважаем вашу радиостанцию и знаем ваших слушателей. Очень с большим уважением относимся к слушателям радиостанции "Эхо Москвы", хотели бы им сделать такой подарок. Не протестировать, а наоборот, предоставить возможность первыми воспользоваться такой уникальной возможностью. Ну и федеральный телефон 8-800-200-50-75, это для слушателей "Эхо Москвы" за пределами Москвы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – За пределами тоже эта программа будет работать. Вопрос номер два. Вопрос номер один и номер два в покупке автомобиля поменяли местами. Первый вопрос, что за машину купить. Обычно человек приходит в автосалон. Смотрит, выбирает, журналы читает. Потом выбрал, пришел, и дальше возникает второй вопрос. Кредит. Если денег нет. И он идет… Вы поменяли местами эти вопросы. С точки зрения бизнеса, по-моему, я не специалист, идея гениальная. Просто гениальная. Обставите всех. Молодцы. Ничего не скажешь. Но с точки зрения потребителя, что ему дает, какая разница.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - И с точки зрения потребителя это тоже очень важно. Я сейчас постараюсь вам объяснить, почему это важно для вас. Если абстрагироваться от кредита, у вас есть определенная сумма. Вы идете в автосалон и фактически выбираете автомобиль, исходя из того, что вы можете себе позволить. Вот у вас есть в кармане 10 тысяч каких-то условных единиц, выбираете за 10 тысяч. Если вы берете автомобиль в кредит, вы зачастую не знаете, на какой автомобиль вы можете претендовать. Вам хочется доукомплектовать его автоматической коробкой передач или еще какой-то опцией, а вы не знаете, можете вы себе это позволить или нет. Таким образом, наоборот, мы вам изначально даем платформу, мы говорим вам, сколько у вас денег в кармане. Приезжает кредитный эксперт, оформляет все документы, говорит: ваш кредитный лимит такой-то. 20 тысяч условных единиц. Значит, соответственно вы потом уже спокойно выбираете машину на эту сумму. Наоборот, вы сначала понимаете, на сколько вы будете профинансированы, а потом выбираете машину. В случае ситуации наоборот, когда вы сначала идете в автосалон, вы выбираете машину, подаете заявку в банк, вам отказывают. Соответственно если вы уже начинаете выбирать более дешевую машину, опять подаете. Понимаете, да. Здесь изначально сразу определяется сумма финансирования, вы сразу понимаете предел своих потребностей и тот уровень, на который вы можете покупать. И возможно для вас будет приятное удивление, вам установят кредитный лимит, и вы позволите себе купить машину больше, чем могли бы, если бы покупали другим способом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И не будете засматриваться на то, что точно не сможете себе позволить.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Абсолютно. Очевидно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы сможете лучше проверить заемщика на его кредитоспособность в данном случае, как я понимаю или нет? Нежели в автосалоне…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Я думаю, что методы оценки заемщиков, инструменты, которые используются и время, которое тратится, сейчас примерно одинаково.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я к чему клоню. Процент по кредиту в данном случае будет как-то отличаться от того процента, который даст, может быть, аналогичный офис БИНБАНКа в автосалоне?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Мы стараемся быть конкурентоспособными на этом рынке. Мы не работаем в автосалонах, поэтому наш процент не будет отличаться. Он будет точно такой же… В регионах мы работаем с салонами, в Москве у нас небольшое количество салонов. Процент у нас внутри отличаться не будет, потому что для нас одна и та же процедура, в общем одни и те же риски.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – За счет этой услуги удастся снизить процент, по-другому сформулирую вопрос.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Давайте мы сначала ее запустим и посмотрим на объемы, потому что процент это все равно экономика. Это себестоимость и риски. Мы сначала увидим, какие у нас идут объемы. Если они будут адекватны, да, это может являться основанием. Пока это просто новая форма продажи. То есть, условно говоря, это не дешевле, это удобнее. Я бы так позиционировал эту услугу, что это просто банально удобно. Вы набираете телефон 755-50-75, договариваетесь, когда вам удобно, домой, на работу, в кафе, к вам приезжает человек, который все вам оформляет. После этого вам только пойти в автосалон, выбрать автомобиль. Вам ничего не нужно делать больше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – При грамотном продвижении этой услуги я вам прогнозирую сумасшедшие совершенно объемы.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Мы будем стараться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что человек приходит в автосалон, и он уже не смотрит на другие банки. Но это с точки зрения бизнеса. Давайте вопросы. "Добрый день. Я студент, зарплата 150 долларов. Могу ли я взять кредит на приобретение однокомнатной квартиры?", - спрашивает Антон.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Я думаю, что это зависит еще от города, где живет Антон. Если Антон москвич, то я думаю, что вряд ли. Очевидно, что пока у него нет достаточного дохода, чтобы позволить себе даже проценты по однокомнатной квартире платить. Она, к сожалению, в Москве очень дорогая. Однокомнатная квартира минимально стоит тысяч, наверное, 50 долларов, самый минимальный годовой процент это будет, 5 тысяч, я очень условно считаю. 500 долларов в месяц, очевидно, что не хватает на проценты Антону. К сожалению.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда Нелли. "Какой можете дать залог под квартиру стоимостью 50 тысяч долларов, моя зарплата 13 тысяч рублей". У вас есть в линейке…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Да, когда мы говорим ипотечные кредиты, мы говорим не только о кредите на приобретение квартиры, но и кредите под залог квартиры. Поэтому можем дать Нелли кредит под залог квартиры с дисконтом порядка 70-80% от ее рыночной стоимости. Безусловно, мы будем смотреть на ее текущий доход, в состоянии ли она платить за этот кредит, потому что и цель, на которую Нелли это отправит. Потому что мы не хотим просто брать квартиры в залог, раздавать деньги, а потом иметь проблемы, и главное у людей будут проблемы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И выселять Нелли из квартиры.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ – Собственно, о чем я говорил вначале. Мне бы хотелось, чтобы люди, кстати, пример, очень адекватно относились к тому, что надо же не только взять у банка деньги, туда надо еще отдать. И вот эту отдачу надо соизмерить со своими доходами, со своими потребностями, и вообще подобное образование населения оно очень важно. И очень хорошо, что вы подобными вещами занимаетесь. Потому что население начинает понимать, зачем брать, куда брать, куда тратить, как отдавать и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – "Что будет с взятым ипотечным кредитом, если через год-два процентные ставки уменьшатся. Я буду платить по старой процентной ставке?", - спрашивает Виктор из Самары. А вопрос, между прочим, он очень важный.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Это зависит от тех условий, которые есть в договоре. На рынке существуют ипотечные кредиты, где ставка фиксирована. Есть ипотечные кредиты, где ставка плавает. Как правило, плавающая ставка это в случае, если этот портфель финансируется денежными средствами, например, приходящими за счет западных финансовых инвесторов, поскольку у них там…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда вы говорите плавающая на рынке, о чем вы говорите, либор и моспрайм вот эти?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Не моспрайм, либор скорее, потому что это западные деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но моспрайм тоже есть ставка.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Есть, но на ее ипотечные кредиты не ориентируются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть один ипотечный кредит. Я точно знаю. Не буду называть банк. Не ваш.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Может быть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это либор, неизвестно каким он будет. Правильно. А вот сегодня ставка средняя 11% можно сказать, что 11%…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Порядок цифр такой, скажем так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Через несколько лет 8% - 3% разницы. Тот, кто берет, через 3 года он уже берет под 8, а тот, кто взял три года назад, он платит по 11%. Что делать?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - В случае фиксированной процентной ставки…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да, если фиксированная процентная ставка…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Что делать. Логичный вариант только один это рефинансировать свою задолженность. Перезаложить квартиру, взять в том банке, который вам предлагает под 8%, и погасить, в котором у вас кредит под 11%. Если это возможно, и вы договоритесь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть ли у вас тогда возможность досрочного погашения, причем без штрафных санкций?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Да, после определенного периода времени, по-моему, после 6 месяцев, без штрафных санкций вы можете досрочно погасить…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А можно в одном банке это сделать? Просто придти в банк, сказать: ребята, ну что это такое. Ну, вы сейчас выдаете под 8, а я ваш старый клиент плачу по 11.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Очень хотелось бы вам сказать, что можно, потому что это очень логично. Но поскольку мы с такими прецедентами еще не сталкивались и то, о чем мы говорим, что ставки будут падать, это пока только гипотеза или прогноз на будущее, то есть сказать, как это будет в реальности, нельзя. И это еще неизвестно, упадут ставки или повысятся. Но скажем так, конечно вероятность того, что они упадут больше, но вероятность того, что они не упадут, а повысятся, точно также существует и сохраняется.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Про свои ипотечные программы, буквально за 30 секунд что-то такое особенное хотелось бы подчеркнуть и рассказать?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - У нас разработана ипотечная программа, мы, прежде всего, ориентировались на технологию быстрого и удобного прохождения заявок на ипотечные кредиты для того, чтобы наши клиенты могли быстро получить решение по кредиту…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько дней?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - И чтобы было удобно. Мы ориентируемся на то, чтобы заявки рассматривались за 2-3 дня. При предоставлении естественно минимально необходимого перечня документов для рассмотрения кредитных заявок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Стоимость рассмотрения заявки?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Стоимость, она какая-то символическая. Она существует, я не готов сказать. Но она символическая. С точки зрения пересчета на процент там нет никакого подвоха, она действительно очень маленькая. И ставки соответственно от 11% годовых. У нас в районе 11, на рынке примерно от 11 до 18, разные бывают. Это, безусловно, зависит и от уровня доходов заемщика, от того, какую он квартиру покупает и от ее кредитной истории. И от массы факторов, я боюсь, что у нас нет времени просто на то, чтобы это обсуждать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Действительно. Подтверждение, наверное, дохода.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Да. Подтверждение дохода это либо справка НДФЛ всем известная, подтверждающую уплату и налога… или по форме банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Чем более официально ты подтверждаешь, тем ниже процент.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Чем белее вы и пушистее, тем легче вам живется и в том числе тем дешевле для вас кредиты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это называется, получайте официальную зарплату.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Требуется со своих работодателей выплаты официального дохода.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Хочу напомнить об акции специально для слушателей "Эхо Москвы". Звоните и вызывайте кредитного эксперта себе на дом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, кто не знает, тот не может вызвать, потому что только нам вы это и рассказали. Спасибо вам.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ - Вам спасибо.