Состояние рынка пластиковых карт в России, прогнозы и перспективы - Андрей Королев - Интервью - 2005-04-13

О. БЫЧКОВА – Итак, в ближайшие 20 минут мы говорим о кредитных картах в России, и наш гость – это Андрей Королев, глава российского представительства компании «Мастер Кард», добрый день, Андрей.

А. КОРОЛЕВ – Добрый день.

О. БЫЧКОВА – Я напомню нашим слушателям номер нашего эфирного пейджера сразу, 974-22-22 для абонента «Эхо Москвы», для ваших вопросов гостю, мы говорим именно о кредитных картах, не о пластиковых картах как таковых, к которым уже все привыкли, хотя, может быть, об этом тоже как-то поговорим, но, прежде всего, о кредитных. Чем кредитные отличаются от всех остальных, почему сейчас это что-то новое по сравнению с другими картами, которые уже, в общем, сколько, лет 10 или больше, да?

А. КОРОЛЕВ – Больше 10.

О. БЫЧКОВА – Расскажите.

А. КОРОЛЕВ – Больше 10, очень коротко, в основном, кредитные карты отличаются от всего того, к чему мы уже привыкли, т.е. от дебетовых и прочих расчетных карт, тем, что с помощью кредитной карты клиент может тратить заемные средства банка, т.е. он тратит не свои деньги, а расходует кредитную линию, которую предоставляет ему банк на определенных условиях. Все остальные карты работают так или иначе от текущего или любого другого счета клиента, т.е. клиент расходует свои средства или расходует, проверяя акции по карте, расходует средства, которые были списаны с его текущего счета.

О. БЫЧКОВА – Т.е. в одном случае он как бы берет у банка в долг на короткий срок, а в другом случае он сколько имеет, столько и имеет?

А. КОРОЛЕВ – В общем случае, да.

О. БЫЧКОВА – Понятно. Когда раньше, когда не было еще настоящих кредитных карт в нашей стране, часто говорили, что, например, в Америке или в каких-то западных таких нормальных странах для того, чтобы получить кредитную карту, нужно было иметь всякие кредитные истории и т.д., а у нас с этим, в общем, дело обстояло не очень хорошо. Что изменилось?

А. КОРОЛЕВ – Изменилось многое, но многое еще предстоит сделать. Как вы правильно отметили, мы уже говорим о настоящих кредитных картах, т.е. продукт как таковой существует на рынке, банки научились с ним работать. Банки научились с ним работать, отдавая себе отчет, что инфраструктурные элементы еще не все присутствуют на рынке, чтобы работать с этим, действительно, массово с этим продуктом.

О. БЫЧКОВА – Это какие элементы не все?

А. КОРОЛЕВ – Совсем недавно один элемент такой добавился к этому многообразию, это возможность работать с льготным периодом кредитования, т.е. возможность предоставлять клиенту отсрочку по плате процентов. И сейчас некоторые банки пользуются этой возможностью.

О. БЫЧКОВА – Да, для этого как раз требовались разные законодательные поправки.

А. КОРОЛЕВ – Да, до января этого года, если клиент не платил проценты по кредиту, то у него возникали обязательства по подоходному налогу. Сейчас законодательство изменилось, банки могут предлагать своим клиентам, как я сказал, льготный период, в течение которого, если клиент расплатился по всей сумме задолженности, проценты по кредиту не начисляются. Это стандартный, это традиционный механизм работы кредитных карт, так, как они работают во всем мире.

О. БЫЧКОВА – Этот элемент прибавился, а что еще отсутствует?

А. КОРОЛЕВ – Вы сказали о кредитной истории. Вы знаете, что в этом году должны заработать кредитные бюро в России соответствующие, законы тоже приняты. Но сегодня как элементы рынка кредитные бюро не работают, поэтому банкам приходится самостоятельно либо наращивать клиентскую базу и изучать ее, чтобы понимать, с каким риском и каким клиентам какие продукты предлагать, либо ждать, когда появится цивилизованный рынок кредитных историй, когда банки могут пользоваться услугами кредитных бюро для оценки кредитоспособности конкретного заемщика.

О. БЫЧКОВА – Вы сказали о том, что появятся кредитные бюро уже в ближайшее время, но появление, как вы же говорите, цивилизованного рынка кредитных историй – это не то же самое, да?

А. КОРОЛЕВ – Любой рынок, он развивается по определенным законам, понятно, что, заработав в сентябре, российские кредитные бюро смогут предложить уровень услуг, к которому банки, кредитующие население, привыкли в других странах мира, пройдет некоторое время.

О. БЫЧКОВА – Давайте мы сейчас прервемся на одну минуту, на краткий выпуск новостей, и затем продолжим разговор о кредитных картах в России.

НОВОСТИ

О. БЫЧКОВА – Итак, мы продолжаем наш разговор с главой российского представительства компании «Мастер Кард» Андреем Королевым о кредитных картах в нашей стране. «Мастер Кард» – это кредитные карты, вообще карточки «Мастер Кард» одни из самых распространенных в мире. Какая в России ситуация по популярности?

А. КОРОЛЕВ – Ситуация развивается динамично, мы удовлетворены этой динамикой. Чтобы буквально за несколько секунд представить себе эту динамику, я напомню, что год назад мы говорили о десятках тысяч карт, когда говорили о кредитных картах «Мастер Кард», сегодня мы говорим о сотнях тысяч карт, количество этих карт уже перевалило за полмиллиона, по нашим оценкам. Через год мы будем говорить о миллионах карт.

О. БЫЧКОВА – Через год о миллионах? Т.е. вы считаете, что каждый месяц просто на порядок увеличивается количество?

А. КОРОЛЕВ – Мы вынуждены оценивать статистику, оглядываясь назад, и сейчас мы говорим о сотнях тысяч карт, действительно, динамика впечатляющая.

О. БЫЧКОВА – И все это благонадежные заемщики могут быть потенциально, которые, действительно, имеют право, в общем, на доверие банка?

А. КОРОЛЕВ – Мы начали с вами говорить о кредитных историях и о рисках в этом бизнесе, несколько лет назад пионеры рынка начали кредитовать население, как вы знаете, по программам потребительского кредитования, сейчас уже можно говорить, что на рынке существует понимание рисков и работа с населением. Именно поэтому следующим логичным шагом будет предоставление кредитных карт, т.е. не связанных кредитом, тем клиентам, может быть, которые уже погасили потребительский кредит либо которые еще не пользуются кредитными средствами, но их профиль совпадает с теми клиентами, с которыми банк уже работает. Т.е., в целом, на рынке есть группа банков, которые умеют работать с населением по предоставлению им кредитов. И это внушает оптимизм с точки зрения развития количества карт.

О. БЫЧКОВА – Скажите пожалуйста, чем кредитная карта отличается от потребительского кредита?

А. КОРОЛЕВ – В самых общих чертах потребительский кредит бывает либо связанный, т.е. то, что мы привыкли получать в магазине от одного или двух банков, которые расположены прямо в магазине и выдают эти кредиты, обычно эти связанные кредиты выдаются под конкретную покупку в этом же магазине. Есть еще способ кредитования, когда банки выдают потребительский кредит в отделениях и филиалах своих, в отличие от этих типов кредитная карта выдается один раз и следующий раз обращаться за возобновлением кредита уже не надо. Он возобновляется автоматически по мере погашения задолженности.

О. БЫЧКОВА – Т.е. при условии своевременного погашения задолженности можно пользоваться ей сколь угодно долго?

А. КОРОЛЕВ – Не совсем так. В принципе, технология погашения задолженности отражена должна быть в договоре, каждый клиент прежде, чем подписать договор, должен подробно прочитать и понять. Но говоря о принципах функционирования карты, любое погашение задолженности должно автоматически приводить к возобновлению лимита на эту сумму. Т.е. кредитный лимит возобновляется на карте автоматически по мере поступления на карточный счет средств. И в отличие от потребкредитов даже через отделения банков не надо каждый раз ходить за новой партией кредита, т.е. кредит на карте существует ровно столько, сколько действует карта.

О. БЫЧКОВА – Есть ли у вас статистика, что предпочитают наши потребители оплачивать именно с помощью кредитных карт?

А. КОРОЛЕВ – Здесь наши потребители не сильно отличаются, должен сказать, от того, что мы видим в мире, в основном, более 70% клиентов российских банков по кредитным картам расходуют средства в супермаркетах, на втором месте продажа бытовой электроники и техники, порядка 30%, на третьем месте одежда и обувь.

О. БЫЧКОВА – Скажите пожалуйста, в чем интерес магазинов, ресторанов, торговых сетей и т.д. для того, чтобы принимать к оплате карты? Иногда кажется, что это для них только лишняя головная боль. Или у них там модем иногда не работает, бывает такое, или что-то еще, у некоторых этого еще нет пока. В принципе, зачем им это нужно?

А. КОРОЛЕВ – Вы знаете, это очень правильный и широко сформулированный вопрос, спасибо вам за это, зачем принимать карты торговле и сфере услуг вообще. Есть заблуждение на рынке, что карты дороже, чем наличность, потому что никто, наверное, до конца экономически точно не подсчитал, сколько стоит в целом работа с наличностью, скажем, не только конкретной торговой точке.

О. БЫЧКОВА – Для кого дороже?

А. КОРОЛЕВ – Не только конкретной торговой точке, но и обществу, не побоюсь этого слова, экономике страны, в целом. Есть мнение, оно подкреплено и исследованиями западных ученых, что безналичный оборот и безналичные способы оплаты гораздо выгоднее и удобнее для экономики.

О. БЫЧКОВА – Да, это, наверное, удобнее, если, например, судить об интересах потребителя, это, конечно, удобнее иметь одну маленькую карточку, чем таскать с собой деньги.

А. КОРОЛЕВ – Это удобнее и торговой точке.

О. БЫЧКОВА – Но потребителям бывает иногда это чуть менее выгодно.

А. КОРОЛЕВ – Давайте разберемся с торговой точкой.

О. БЫЧКОВА – Да, хорошо.

А. КОРОЛЕВ – Это удобнее торговой точке, потому что, может быть, те операции с наличностью, которые они вынуждены каждый день проводить и остаются, скажем, не совсем очевидными для нас, но они есть, эти операции, не только рискованные, но и дорогие. С точки зрения кредитных карт, зачем и почему выгоднее работать торговым точкам с кредитными картами, здесь ответ очень простой. Любая операция в кредит, любая покупка, которую клиент может совершить сегодня, а не откладывать ее на завтра, это увеличение товарооборота точки сегодня. По некоторым оценкам, на сегодняшний день до 40% оборота торговых точек, занимающихся бытовой электроникой и техникой, приходится на кредитные продукты. Это говорит само за себя.

О. БЫЧКОВА – Т.е. если магазин хочет, чтобы у него покупали побольше дорогостоящих товаров, то он должен, как минимум, оборудовать возможность принятия кредитных карт?

А. КОРОЛЕВ – Вы знаете, с точки зрения сети приема, проблем заплатить по карте в Москве, по крайней мере, я уже давно не встречаю.

О. БЫЧКОВА – А не в Москве?

А. КОРОЛЕВ – В регионах эти проблемы решаются быстрее, чем можно было себе представить, находясь в Москве. Но у нас есть статистика, есть планы развития сети, мы работаем над этим, над реализацией этих планов со своими банками-членами в России, и могу сказать, что в крупных региональных центрах, там, где, собственно, существуют центры финансовых услуг, оплатить покупку или услугу по карте становится все более удобно и доступно.

О. БЫЧКОВА – А сколько российских банков сейчас поддерживают «Мастер Кард»?

А. КОРОЛЕВ – Точные цифры назвать трудно, потому что, вы понимаете, это текущий процесс.

О. БЫЧКОВА – Много.

А. КОРОЛЕВ – Это более 150 банков в том или ином виде работают с «Мастер Кард» либо как эмитенты, либо как банки, работающие с торговыми точками по приему карт.

О. БЫЧКОВА – Но все-таки я хотела бы к этому вопросу вернуться, с которого вы меня так ловко перевели на интересы торговых точек, но я хотела бы вернуться к интересам потребителей. Насколько пользование «Мастер Кард» в России дороже, а, может быть, дешевле по сравнению с другими странами для потребителя?

А. КОРОЛЕВ – Вы знаете, мы живем в этой стране, живем в этой экономике, поэтому услуги либо покупаем, либо не покупаем по тем ценам, которые установлены на рынке. Не знаю, насколько корректно сравнивать стоимость любых услуг в России, скажем, с Парижем, Лондоном или Копенгагеном. Там другие условия.

О. БЫЧКОВА – Почему нельзя, например, сколько стоит снять деньги в банкомате, сколько стоит провести какую-то сумму.

А. КОРОЛЕВ – Общего ответа на этот вопрос, к сожалению, нет, и, как я сказал, чтобы ответить на этот вопрос конкретному потребителю и понять, удобно ему это, выгодно это ему, нужно это ему или нет, надо, во-первых, понять, зачем и почему нужны эти кредитные карты. Потому что вы согласитесь, что некоторое время назад у нас в банковской системе был кризис доверия, банки не доверяли и не знали, как работать с населением, многие из них.

О. БЫЧКОВА – Население отвечало банку взаимностью.

А. КОРОЛЕВ – Взаимностью, причем, наверное, небезосновательно. Сейчас это меняется, сейчас банки понимают, как работать с населением, и население понимает, что совсем не зазорно прийти в банк и получить еще одну степень финансовой свободы, которой, собственно, по сути, и является кредитная карта. И получая эту степень финансовой свободы, во-первых, надо понимать, на каких условиях эта финансовая свобода предоставляется, это условия договора. Дорого это или дешево, это субъективная оценка конкретного предложения.

О. БЫЧКОВА – Вопрос на эфирный пейджер пришел от Виктора, не один, на самом деле, пришел, но я хотела бы сейчас этот вам задать. Виктор пишет – насмотрелся фильмов, наслышался историй о том, как с карт снимают по два раза суммы при оплате или узнают номера счетов и т.д., просит прояснить ситуацию защищенности.

А. КОРОЛЕВ – Много страшилок, реальных страшилок ходит.

О. БЫЧКОВА – И нереальных тоже.

А. КОРОЛЕВ – По прессе. Они не реальны, потому что они страшные, каждый примеряет на себя и пытается понять, а что будет со мной, если вдруг это произойдет. Во-первых, как в любой сфере человеческой деятельности есть мошенники. И важно сказать, что борьба с ними идет, продолжается, их ловят, сажают и будут ловить и сажать. И этот риск есть, но на фоне тех удобств, которые предоставляют карты, весь мир бы от них отказался, если бы этот риск был доминирующим. Что важно, и здесь вы совершенно верно начали наш разговор с инфраструктуры, т.е. с тех элементов, которые должны быть на рынке для нормального развития, наверное, важно подумать о защите прав потребителей с точки зрения возможного ограничения максимальной суммы рисков клиентов при любых видах потерь, при мошенничестве или других, которые существуют в системе. Если говорить о цивилизованных странах, слово, которое мы тоже сегодня употребляли, такие законодательные инициативы по ограничению, т.е. защите фактически прав потребителей, существуют, они работают, они стимулируют то, что важно для экономики, именно развитие безналичных расчетов и развитие безналичного сегмента в экономике.

О. БЫЧКОВА – Еще один вопрос с пейджера, всем ли желающим выдаются кредитные карты или есть ограничения? Вы уже говорили, конечно, о бюро, кредитных бюро, кредитных историях, но если говорить более конкретно, каков на сегодняшний день стандартный набор требований к потенциальному заемщику?

А. КОРОЛЕВ – К этому проще всего подходить с точки зрения здравого смысла. Представьте, что нужно банку узнать о вас, чтобы доверить вам свои деньги. Т.е. в каких-то банках эта информация собирается более обширная, в каких-то банках достаточно копии паспорта и выписки с вашего мобильного телефона.

О. БЫЧКОВА – Почему с мобильного телефона?

А. КОРОЛЕВ – Мобильный телефон – это то средство постоянного расходования средств, которое характеризует вас как человека, способного на какой-то определенный период времени постоянно пополнять свой счет либо гасить задолженность, скажем, по мобильному телефону. Это как-то характеризует вас как потенциального заемщика. Поэтому эти требования отличаются от банка к банку, но здесь существенно, мы после медицинского часа с вами, поэтому с точки зрения психологического комфорта наши исследования отмечают, что у наших потенциальных российских клиентов пользоваться заемными средствами, вообще просить в долг – это ставить себя в какое-то положение дискомфорта. Фактически же просить у банка в долг и получить, собственно, эту кредитную карту, кредитную линию – это, скорей всего, получить, скажем, индульгенцию или подтверждение того от банка, финансового учреждения, что по жизни у вас все в порядке, что вам банк доверяет.

О. БЫЧКОВА – Т.е. получается, что, на самом деле, люди идут в банк, думая, что они пришли с протянутой рукой и просят о большом одолжении, они действительно просят об одолжении, но банк, в общем, рад их приветствовать, потому что это одна из важных частей его работы.

А. КОРОЛЕВ – Это бизнес для банка. Надо отдавать себе отчет в том, что как любая другая сфера деятельности – это бизнес. Поэтому банк взвешивает свои риски и те возможности, которые данный клиент ему предоставляет. Но, в целом, конечно, клиент идет, наверное, неправильно сказать – с протянутой рукой, клиент идет для того, чтобы расширить спектр своих возможностей. Т.е. получить, как я сказал, еще одну степень финансовой свободы, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты, чтобы не переживать стресс, когда попадаете вдруг неожиданно на распродажу или видите подарок кому бы то ни было, любимым, и не можете его купить, потому что надо бежать к другу и занимать деньги. А этот заем уже лежит у вас в кармане в виде карточки «Мастер Кард» и всегда готов к использованию. Т.е. это та степень свободы, та самая психологическая комфортная зона, в которую клиент может попасть, если он придет в банк и попросит такую карту себе оформить.

О. БЫЧКОВА – На этом мы и завершим сегодня наш разговор с главой российского представительства компании «Мастер Кард» Андреем Королевым, спасибо вам.