Кредитные продукты МДМ – Банка. На какую группу населения они рассчитаны? Как видит свое развитие МДМ – Банк в связи с обострением конкуре - Андрей Савельев - Интервью - 2004-12-01

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Андрей Савельев, председатель правления МДМ-банка у нас в гостях. Мы говорим о кредитных продуктах МДМ-банка и вообще кредитных продукта. А всего, сколько их существует, если говорить именно о потребительском кредитовании? Я так понимаю, что просто кредиты, ипотечное кредитование, кредитные карточки. Что-то упустил?

А. САВЕЛЬЕВ - Сейчас в России есть 4 основных вида так называемых розничных кредитов, которые предоставляются частным лицам. Самый популярный вид кредита это кредит на приобретение автомобиля – автокредиты, они распространены как в Москве, Санкт-Петербурге, так и широко в регионах России. Второй по популярности тип кредита - это кредит на приобретение недвижимости, так называемые ипотечные кредиты. Далее идут кредитные кредиты, причем настоящие, а не депозитные пластиковые карты, на которые вы вначале должны положить депозит, а потом только можете его потратить. И четвертый вид кредита – это кредиты на неотложные нужды. Это не обеспеченное кредитование, которое вы можете получить в филиалах банков, например, на ремонт. То есть вещь, которая вам нужна. Просто купить или потратить. Эти кредиты часто берутся, например, на отпуск. Есть еще один крайне популярный вид кредитования, который предоставляется как банками, так и не банковскими организациями. Это кредитование на покупку товаров народного потребления, бытовой техники, которая предоставляется в магазинах. И здесь вне сомнения радиослушатели знают такие имена как банк "Русский стандарт", банк "Хоум кредит", и некоторые другие, которые являются лидерами именно этого отдельного вида кредитов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Хочется, чтобы процент по кредитам был меньше. Что для этого должно произойти?

А. САВЕЛЬЕВ - Процент зависит от двух основных факторов. Первое. Это кредитоспособность заемщика, которую каждый банк оценивает по-разному. К сожалению, в России в отличие от большинства других стран мира, по-прежнему нет кредитного бюро. Кредитное бюро это единая база данных, в которой зарегистрированы дефолты, либо хорошая кредитоспособность физических лиц, всех, которые проживают в этой стране. Соответственно на Западе банку не нужно долго ломать голову при проведении кредитного анализа заемщика. Он делает моментальный электронный автоматический запрос в кредитное бюро, через 3 секунды у него на экране компьютера вся кредитная история этого заемщика со всеми видами его кредитов, которые он брал в каких-либо банках, со статистикой погашения, были просрочки, не было, соответственно в течение минуты можно определить является ли заемщик кредитоспособным. В России, к сожалению, такой единой базы данных, единого кредитного бюро нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А почему? Спрос есть? Все банкиры понимают, политики также об этом часто говорят у нас в эфире. А нет.

А. САВЕЛЬЕВ - Я думаю, здесь есть две причины. Первая причина - слишком долго шло принятие законодательства о национальном кредитном бюро. Сейчас наконец-то это законодательство принято и мы надеемся, что в ближайшее время при содействии ассоциации российских банков это бюро будет, наконец, создано. Вторая причина, это не желание в прошлом отдельных банков делиться своими базами о статистике дефолтов конкретных заемщиков. Сейчас эта проблемы преодолены, и все банки будут предоставлять эту информацию в национальное кредитное бюро.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак. Первое – процент по кредитам зависит от степени риска, кредитные истории могут снизить несколько эту степень риска и соответственно может снизиться процент. Второй момент.

А. САВЕЛЬЕВ - Второй момент это степень обеспеченности кредита. В России наиболее обеспеченными на данный момент являются кредиты на приобретение автомобиля. И в этом, кстати, опять-таки уникальность нашей страны. Если мы возьмем западный опыт, иностранцы считают наиболее обеспеченным способом кредитования ипотечные кредиты. Почему – недвижимость редко падает в цене, заемщики в первую очередь отдают кредиты, которые обеспечены их собственным жильем. В России, к сожалению, в силу сложностей, которые существуют с обращением взыскания на живую недвижимость, на квартиры, в которых проживают люди, это понятно это очень большая социальная проблема. Суды крайне неохотно выносят решения об обращении взыскания на эту недвижимость, и гораздо проще получить обращение взыскания на автомобиль. Поэтому банки как коммерческие организации в первую очередь направили свое внимание на предоставление автомобильного кредитования. Как наименее рискового способа кредита. Наиболее рисковый способ при этом это необеспеченные кредиты и кредиты на приобретение бытовой техники. Там уровень дефолтов, невозвратов в среднем по году может достигать 4-5% от суммы выделенных средств.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Кстати, уровень дефолтов по кредитным картам каков? То есть не возврата денег полученных по кредитной карте?

А. САВЕЛЬЕВ - В России статистики, на которую можно полагаться, пока нет, просто в силу того, что число кредитных карт, которые выпущены в обращение всеми банками, настоящих кредитных карт пока еще относительно невелико. И статистика просто не наработана. Можно опираться на западный опыт. На Западе в среднем процент не возвратов по кредитным картам составляет от 3 до 5% в год.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так много?

А. САВЕЛЬЕВ - Это достаточно много. Кредиты по кредитным картам это не обеспеченное кредитование, там нет вообще никакого залога.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ипотечные кредиты, переводя на бытовой язык, вы сказали, что на Западе суды достаточно легко и быстро вышвыривают людей на улицы, если они не выплачивают деньги по кредиту, полученному на недвижимость. В России это достаточно сложно на сегодняшний день. И тяжело выкинуть человека на улицу. Правильно? Каким-то образом законодательство будет меняться на ваш взгляд?

А. САВЕЛЬЕВ - Во-первых, я бы оспорил термин "вышвыривают". Мне этот термин в принципе не нравится, потому что нужно помнить, что банки, которые кредитуют население на приобретение недвижимости, имеет своей целью не только заработать деньги на кредитной марже, но они несут огромную социальную функцию. И мы помним, что любое взыскание на жилую квартиру, на жилой дом, в котором живет семья заемщика, даже если он не платит, это гигантская социальная проблема. И банки вне сомнения обязаны помнить, те банки, которые об этом не помнят, просто не правы. На Западе происходит несколько иначе. Людей не выселяют на улицу. Это иллюзия, что на Западе суды выселяют людей на улицу и они становятся, извините, бомжами, тем более если у них есть дети, жены. На Западе существуют муниципальные фонды жилья, которые предназначены для обеспечения жильем низкооплачиваемых слоев населения, и в том числе тех заемщиков, которые по каким-то причинам оказались банкротами и соответственно кредитные организации обратили взыскание на ту недвижимость, которая им принадлежала на праве собственности. Им предоставляет государство недвижимость на праве социального найма.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть для проживания, она не является собственностью.

А. САВЕЛЬЕВ - Именно так. Но это социальный вопрос, и категорически неправильно ни в какой стране мира, включая Россию, выселять людей на улицу. В России проблема заключается в том, что есть законодательство, которое позволяет переселить семью в дом, который принадлежит муниципалитету с заключением договора социального найма, но, к сожалению, жилого фонда муниципального категорически не хватает. Его не хватает даже в богатейших городах, это Москва и Санкт-Петербург. Что уж говорить о регионах.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Проблема ясна. Вопрос с пейджера: "Я безработный, могу ли я взять кредит для ремонта принадлежащей мне квартиры с тем, чтобы потом ее сдать и расплатиться по кредиту?", - Александр.

А. САВЕЛЬЕВ - Хороший вопрос. Я думаю, что предоставление такого кредита любым банком маловероятно, поскольку возврат кредита зависит, по сути дела, от успеха вашего бизнес-проекта. То, что вы пытаетесь сделать - это некий бизнес-проект. Взять принадлежащий вам объект имущества, довести его до состояния, в котором он становится сдаваемым, и сдать. И соответственно погашение кредита зависит от того, сможете вы его довести, доремонтировать до нужной кондиции и после этого сможете вы его сдать за нужные деньги, или нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так хороший бизнес-проект.

А. САВЕЛЬЕВ - Мне этот проект больше напоминает венчур. Тут мы должны очень четко помнить, чем занимаются банки. Банки это организации, которые принимают деньги вкладчиков и размещают их в низкорисковые вложения. Вот это есть банковский бизнес. Банковский бизнес в принципе не может быть основан на вложении денег в любые проекты, которые несут хоть сколько-либо большую степень риска. Именно поэтому на Западе, и я надеюсь, в ближайшее время в России произойдет то же самое. Есть очень четкое разделение. Если вы приносите деньги в банк на банковский вклад, вы получаете очень низкие проценты. Вам может быть заплатят 1-2% годовых. Но у вас есть стопроцентная гарантия возвратности ваших средств. Вы знаете, что деньги вложены в очень низкорисковые проекты. Поэтому ставка такая низкая. Если же вы хотите большую процентную ставку, есть другие организации не банковские, хэдж-фонды, фонды вложения в недвижимость, венчурные фонды, которые могут даже на Западе предложить вам ставку в 10-15% годовых. Но вы должны понимать, что вы несете определенные риски, и при определенных ситуациях эти фонды вам могут деньги не вернуть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сергей интересуется, как действует банк в случае невозврата потребительского кредита и невозможности найти задолжника по месту прописки. То есть, когда просто проблема не решилась, человек взял кредит на приобретение холодильника. Один из самых рискованных видов кредитований, о которых вы говорили, и другие люди будут вынуждены платить за этого человека, который совершил это мошенничество. Другим людям этого не хочется делать, хочется, чтобы банк все-таки нашел должника и взыскал с него деньги, которые тот ему должен.

А. САВЕЛЬЕВ - Я хотел бы отметить, что МДМ-банк не работает на рынке потребительского кредитования. То есть мы не предоставляем кредиты на покупку холодильников, телевизоров и так далее, что делают другие банки в магазинах Москвы и регионов. Но мы, безусловно, знаем о том, как работает механизм взыскания в таких случаях. Механизм достаточно стандартный. То есть человек, когда он берет кредит, должен указать не только место своего проживания, он должен указать место своей прописки, место его фактического проживания, место своей работы. Если окажется, что человека нельзя найти ни по одному из трех адресов, то налицо признаки состава преступления уголовного под названием мошенничество. Человек сознательно ввел банк в заблуждение относительно своего местонахождения в целях личного обогащения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Банк обязан инициировать возбуждение уголовного дела?

А. САВЕЛЬЕВ - Вне сомнения не обязан. Это право банка, как при любом скажем так, мелком преступлении. Мы же понимаем, что речь идет об очень маленьких суммах.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Банки пользуются этим правом или, думая, что речь идет о маленьких суммах, да бог с ним, мы с других эту сумму получим.

А. САВЕЛЬЕВ - У разных банков разная политика. Еще раз хочу подчеркнуть, что о МДМ-банке говорить нельзя, поскольку мы не предоставляем такой вид кредитования. У разных банков существует разная политика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В Россию приходят иностранные банки, уже сегодня есть несколько, планируется еще, планируются покупки банков, об этом пишут СМИ. Здесь конкуренция не только со своими, но и с иностранными банками, которая будет увеличиваться. Будет ли она приводить к снижению ставок по кредитам?

А. САВЕЛЬЕВ - Вне сомнения. Любая конкуренция это хорошо, это здоровый элемент, потому что конкуренция означает, что появляются новые продукты, улучшается качество обслуживания, снижаются процентные ставки. Да, для банков конкуренция означает, что они должны с одной стороны частично сокращать свои доходы, с другой стороны они постоянно должны находиться в тонусе, смотреть, что делают конкуренты, постоянно улучшать себя. Это прекрасный здоровый процесс. Главное, чтобы этот процесс не зашел слишком далеко. Здесь давайте посмотрим на наших соседей по Восточной Европе. В Польше, Чехии, Венгрии, Болгарии, Румынии, вообще не осталось банков, которые не принадлежат иностранцам. Нет такого понятия как польская банковская система. Есть немецкая, американская, бельгийская, ирландская банковская система, оперирующая в Польше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Чем это плохо? Кроме как то, что владельцы банков окажутся без своей собственности, ну уж как-то переживут.

А. САВЕЛЬЕВ - Я думаю, что это плохо вот чем. Когда принципиальные решения от том, какая будет инвестиционная политика этих банков принимается людьми, которые находятся за многие тысячи километров от этих стран в штаб-квартирах комфортных высотных офисов, где-нибудь в Нью-Йорке, Лондоне, Париже, или Сингапуре, и на самом деле люди, принимающие ключевые решения, в реальности не понимают, что происходит в вашей стране. Они читают газету "Нью-Йорк таймс", "Вашингтон пост", и соответственно они формируют свое мнение о том, нужно или нет инвестировать в вашу страну на основании во многом общественного мнения, которое складывается в той стране мира, а это общественное мнение как мы знаем далеко не всегда объективно. И абсолютно не секрет, что общественное мнение во многих западных странах в России по определенным вопросам, которые для нас с вами являются абсолютно очевидными и понятными, существенно отличаются от общественного мнения большинства россиян.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И они не смогут придти к нам в эфир и по крайней мере на русском языке свободно и понятно, объяснить что да как. Что нужно делать, каким образом ограничивать в таком случае массовый приход и полную оккупацию российского банковского рынка западными банками?

А. САВЕЛЬЕВ - Я считаю, что ограничивать специально ничего не нужно. В России достаточно большое влияние на финансовый сектор оказывает государство через два крупнейших финансовых банка. Это Сбербанк и Внешторгбанк. Я считаю, что нормально, когда приходят иностранные банки, открывают свои дочерние банки, приобретают другие банки. Если это банки относительно небольшие, это абсолютно нормально. Чего принципиально нельзя допускать – приватизации иностранным капиталом контрольных пакетов двух крупнейших государственных банков - Сбербанка и ВТБ. Потому что это будет означать, что доля иностранных банков в капитале и в активах банковский системы сразу составит порядка 50%, а на розничном рынке, рынке физических лиц она сразу составит порядка 80%. Вот это будет означать обиностранивание российской банковской системы. Все остальное ограничивать не нужно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам. Андрей Савельев, председатель правления МДМ-банка был у нас в гостях. Мы говорили о кредитных продуктах в России.