пути выхода из банковского кризиса - Денис Еганов - Интервью - 2004-07-14

14 июля 2004 года

В прямом эфире радиостанции 'Эхо Москвы' - Денис Еганов, заместитель председателя правления 'Юниаструм-банка'.

Эфир ведет - Татьяна Пелипейко.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - В нашей студии гость, Денис Еганов, заместитель председателя правления 'Юниаструм банка'. Денис Владимирович, добрый день.

Д. ЕГАНОВ - Добрый день, уважаемые слушатели.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Вы знаете, расскажите вообще, как это изнутри все ощущалось, как это в вашем банке было, на этой неделе все говорят - уже все поуспокоилось, слегка во всяком случае, а прошлая неделя была достаточно такой, эмоционально напряженной.

Д. ЕГАНОВ - Да, прошлая неделя была достаточно эмоционально напряженной в связи с ситуацией вокруг банковских кризисов. Но, допустим, в нашем банке мы провели очень хорошие шаги навстречу клиентам, которые приезжали и хотели изъять свои деньги.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Но приезжали?

Д. ЕГАНОВ - Приезжали, т.е., естественно, клиент хочет знать, как вложены его деньги, как они работают. И каждому клиенту мы по максимуму старались объяснить, что значительно сократило долю людей, которые хотели изъять свои деньги. Потому что главное для клиента, который вкладывает на депозит, понимать, что действительно банк надежный, тем более для банков, которые, как наш, являются розничными банками, в основном, работают с населением, это вдвойне важно понимать, как работают его деньги и насколько надежно он может их всегда изъять, получить и какие проценты он за это получает. Т.е., соответственно, наша доля людей, которые изымали, не была очень высокой. Даже более того, мы ожидали большего, а на самом деле нам... провели очень хорошую политику в отношении клиентов, поэтому клиенты не изымали свои деньги в больших объемах. Изымали, в основном, я приведу такой яркий пример, приезжает клиент, как вот я сам лично с ним разговаривал, он отдыхал на даче за 140 км из Москвы. Он говорит - ребята, говорит, все я понимаю, но как бы я вам привезу эти деньги на следующей неделе, сейчас вот чуть-чуть вот это вот эмоционально все успокоится, понимаю, что с вашим банком все нормально, он надежный, устойчивый. Я просто уже приехал, 140 км проехал, мне уже не хочется.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Что же я их зря проехал.

Д. ЕГАНОВ - Да, абсолютно верно. Как бы я больше, чем уверен, что этот клиент приедет к нам на этой или на следующей неделе и опять положит на депозит. Так что с позиции банковского кризиса эмоционально у нас прошло все абсолютно спокойно. И мы чувствует себя уверенно в нашем будущем.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Скажите, а вот как вы для себя вообще объясняли этот кризис? Ведь, казалось бы, ну один банк конкретно за что-то наказан, другой банк оказался в конкретной затруднительной ситуации, а потом вдруг этот какой-то снежный ком стал нарастать. И коснулось банков весьма солидных, даже в представлении обывателя солидных, специалисты там, может быть, разбираются в больших тонкостях, вот из-за чего возникло-то? Что говорят в банковском сообществе?

Д. ЕГАНОВ - На самом деле, наверное, четкого объяснения никто не может дать. Больше, наверное, все-таки это психологическая неустойчивость, вот случилось с 'Содбизнесбанком', с банком 'Кредиттраст', с 'Гута банком', и это уже пошла как волна домино. Я считаю, что этого с банками не будет происходить, если, допустим, банки будут четко понимать свою политику, и клиенты будут понимать, как вкладываются их деньги, как работают их деньги, как работает банк, будут знать менеджмент банка, будут предлагать какие-то, допустим, альтернативные варианты именно работы с их денежными средствами по расчетам. Поэтому четкого такого объяснения, что вот произошло то-то, то-то поэтому, я думаю, что сейчас не может дать никто. Поэтому этот весь банковский кризис выглядит просто эмоционально больше.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Т.е. вы полагаете, что все идет от не информированности клиента, причем не информированности банком именно?

Д. ЕГАНОВ - Да, в большей степени да. Многие банки пытаются выруливать эту ситуацию и делают это достаточно успешно. Вот мы на своем личном опыте убедились, что чем больше мы информируем клиентов, чем больше мы с ними работаем, чем больше предоставляем информации, не закрываем двери, там клиенты охотнее идут к нам навстречу. Яркий тому пример, вот когда мы проходили кризис 98-го г., это был наш опыт, количество открытых расчетных счетов у нас увеличился после 98-го года почти в три раза. Т.е. именно вот благодаря политике открытых дверей, что вот наш клиент всегда может познакомиться с топ-менеджментом банка, всегда может у них спросить, как происходят взаиморасчеты.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Извините, это как? Это я зайду к директору и скажу, ну-ка, мне 5 минут уделите, поболтаем, так, что ли?

Д. ЕГАНОВ - В принципе, так. Т.е. как бы вы имеете право, вы клиент, т.е. у нас именно политика открытости перед клиентом, мы именно розничный банк, который старается именно работать всегда напрямую с клиентом, чтобы удовлетворять его нужды.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Именно розничная - это основная линия вашей работы?

Д. ЕГАНОВ - Да, это основная линия, розничные продукты.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Вы сказали вот еще, до 98-го, а как давно существует ваш банк, 'Юниаструм-банк', напомню?

Д. ЕГАНОВ - Банк существует с 94-го г., т.е. в этом году он отпраздновал свое 10-летие успешное. Так что с банком абсолютно все надежно и стабильно.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Хорошо, и какую информацию, собственно, вы раскрывали своим клиентам, что, полные отчеты эти многотомные или что? Наверное, нет, все равно и не прочтем, и не поймем.

Д. ЕГАНОВ - Нет, ну это естественно. Основные показатели открываются перед клиентами, т.е. всю информацию, которую клиент хочет услышать и увидеть, он абсолютно ее может адекватно спросить. И топ-менеджмент банка никогда ее не скрывает. Более того, мы как банк, который является одним из, я так даже не побоюсь этого слова, лидером в розничном банковском бизнесе на сегодняшний момент, мы предлагаем также очень много более интересных продуктов, чем, допустим, на сегодняшний день депозиты, которых коснулся как раз банковский кризис. Например, в этом году мы запустили инвестиционные фонды.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Ага, вот об этом давайте сейчас поговорим подробнее. В гостях у нас зам. пред. правления 'Юниаструм-банка' Денис Еганов. Денис Владимирович, что за инвестиционные фонды, и банк-то тут причем?

Д. ЕГАНОВ - Более правильно они называются по законодательству общие фонды банковского управления, регулируются 63-й инструкцией ЦБ. Год назад мы создали первый свой фонд, фонд 'Суворов', который за 2003-й год показал доходность в размере 36.5%. Скажу вкратце, эти фонды создаются для того, чтобы вкладчики могли вкладывать свои деньги не только на депозиты, но также на более длительные сроки свои свободные денежные средства, тем самым как бы значительно повышая свою доходность от более длинных денег. Т.е. от сбережений. Т.е. сбережения - это отложенное потребление, они могут их держать дома, держать на депозитах, а также мы еще и предлагаем фонды. Т.е. как это принято на Западе.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Вот механизм, если можно, чтобы понять, как это. Хорошо, человек принес вам энную сумму денег, думал про депозит, вы ему говорите - а вот можно еще и получше получить доход, если в инвестиционный фонд.

Д. ЕГАНОВ - Да.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Механизм этого дела, пожалуйста, тогда денежки его куда отправились?

Д. ЕГАНОВ - Да, клиенту подробно рассказывается, куда вкладываются его деньги.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Да вы рассказывайте, не стесняйтесь.

Д. ЕГАНОВ - Да, клиенту рассказывается, куда вкладываются его деньги, в какие ценные бумаги.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Т.е. они идут в некий общий котел, из которого приобретаются ценные бумаги?

Д. ЕГАНОВ - Ценные бумаги, да, причем приобретаются бумаги в отличие от понятных и принятых на сегодня в России паевых инвестиционных фондов не только в России, но и также на западных биржах, т.е. на Нью-йоркской фондовой бирже, на Лондонской фондовой бирже, что позволяет значительно сокращать риски от потерь, присущих, допустим, развивающейся экономики, например, России. Тем самым как бы у нас уменьшаются политические риски портфеля, валютные риски, т.е. портфель становится более высоко диверсифицированным. Даже я скажу, что на сегодня фонд 'Суворов' по мировой классификации, я не побоюсь этого слова, определить, как Global Fund, т.е. фонд, у которого как бы вложения в западные активы более 25%, что очень серьезно привлекает инвесторов. Т.е. если в паевых, я вам сейчас расскажу, если в паевых фондах люди понимают, что их деньги вкладываются только в российские ценные бумаги.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Но не факт, что они это понимают, между прочим.

Д. ЕГАНОВ - Может быть, но, по крайней мере, каждый управляющий, к которому приходит клиент, он обязан ему это рассказать, куда вкладываются его деньги. То в данном случае, клиентам непосредственно объясняется, в какие ценные бумаги с какими рисками вкладываются их деньги. И клиент уже сам для себя, и даже менеджеры помогают определить, на какой срок он может вложить и с каким риском, и какую предполагаемую доходность он может благодаря этому получить. Это становится на сегодняшний день очень популярно. Приведу краткую статистику.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Если можно, только сначала вопрос, в этой ситуации человек становится собственником чего? Вот деньги он принес и в окошечко протянул.

Д. ЕГАНОВ - Он становится учредителем управления данного фонда. И ему принадлежит доля в этом общем фонде банковского управления, т.е. или в пропорциональном выражении ему принадлежит пропорциональное число акций, купленных в этом фонде. Более того, я вам хочу сказать, что, в данном случае, банк, независимо, наш банк или какой-то другой банк, выступает исключительно доверительным управляющим, т.е. он к этим деньгам не прикасается. И вот в разрезе там, допустим, сегодняшней ситуации по банковским кризисам, то клиент, если приходит к нам и спрашивает, допустим, а что будет, если с банком что-то случится, то он свои деньги направляет именно в ЦБ на счета. И уже со счетов ЦБ мы как доверительные управляющие управляем его деньгами. Т.е. как бы деньги, 'Юниаструм-банк' как доверительный управляющий этих денег не касается. Допустим, на корсчета они попадают, соответственно, клиент полностью сохраняет уверенность, что с его деньгами ничего не случится, даже в случае банковского кризиса.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Давайте только разберемся, вот человек становится обладателем доли в этом фонде, т.е. некоей доли акций?

Д. ЕГАНОВ - Да.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Но доходность вот, кстати, Александр из Екатеринбурга просить уточнить, если есть уже эти данные, за первое полугодие нынешнего года, значит, за прошлый год - 36%, пишет Александр, это неинтересно, это был растущий год, а каковы данные за первое полугодие текущего года?

Д. ЕГАНОВ - За первое полугодие мы практически ничего не заработали, но мы ничего и не потеряли в отличие, допустим, от индекса РТС. Т.е. в доходности фонда, в стратегии, в инвестиционной стратегии фонда 'Суворов' заложено то, что мы минимизируем риски, в первую очередь, а за это полугодие рынок очень сильно падал. Т.е. практически у нас не было отрицательной доходности. Фонд практически относится на той же самой отметке, что и был полгода назад.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - А может человек, вот в механизме в самом это заложено, человек может потерять даже свои деньги, вот эту сумму, если очень резкое падение проявится вдруг?

Д. ЕГАНОВ - В принципе, это возможно, что человек может потерять свои деньги. Но для этого существуют как раз управляющие фондом, которые стараются управлять наиболее эффективно. Если человек теряет свои деньги, он больше никогда не придет к этому управляющему, т.е. для нас роль как управляющих сводится к тому, что клиент должен понимать, как работают деньги, и максимум обезопасить его от всех рисков. Как потерять, допустим, если мы вкладываем в акции ценных бумаг, может произойти следующее, допустим, все акции одновременно упадут там на 50%, на 100%, тогда да, возможно. Но это случай там какого-то глобального форс-мажора. Еще раз повторюсь, наш фонд в отличие, допустим, от большинства российских фондов вкладывается не только в российские ценные бумаги, но и также в западные. Т.е. вероятность того, что все сразу как бы рухнет и все сразу упадет, и человек останется с акциями, которые стоили, допустим, полгода, там вчера 100 долларов, а сегодня 1 доллар, практически невозможно. Т.е. такого в истории еще не было.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Верно ли я понимаю, что человек должен трезво оценивать ситуацию здесь? Можно получить доход больше, чем по обычному банковскому вкладу?

Д. ЕГАНОВ - Депозитам, да.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Как любому, там какой бы ни был, но можно и не получить этой доходности, т.е. это его выбор и его риск?

Д. ЕГАНОВ - Абсолютно верно. И более того, я даже считаю, что это не только он должен понимать, а также все менеджеры, все управляющие фондом должны досконально ему это объяснить. Т.е. самое главное, что человек должен понимать, что вкладываться в фонды надо не на три месяца, не на два месяца, а именно вкладываться на годы. И я своим вкладчикам часто говорю, вы лучше вкладывайтесь по чуть-чуть, давайте разработаем с вами программу, допустим, 10% от заработной платы. Но вкладывайтесь именно непосредственно на 2-3 года, даже более того.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Т.е., извините, когда вы говорите, 10% от заработной платы, идет ли речь о том, что человек будет пополнять свою долю?

Д. ЕГАНОВ - Да, он может свободно в любое время пополнить свою долю. Также он может в любое время изъять свою долю, т.е. у нас абсолютно в этом отношении открытый фонд, человек может в любое время пополнить, человек может в любое время изъять.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - А доход он получает с какой регулярностью?

Д. ЕГАНОВ - Доход он получает постоянно, т.е. он заходит к нам на сайт, видит стоимость пая, допустим, он полгода назад купил за 1 000 руб., через полгода она, допустим, стала 1 100 или 1 200. И он может в это же время продать этот пай и получить вот эту вот разницу в доходе.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Или кусочек его, чтобы получить какую-то сумму?

Д. ЕГАНОВ - Или кусочек, да, или у него есть, допустим, сто паев, он решил, что ему часть денег понадобилась там на обустройство там дачи или покупку машины, он может продать, допустим, там 10 паев от 100.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - И вот еще в этой ситуации с какой суммой, так сказать, нижней вы для людей такую программу начинаете, вот с какой суммой уже можно к вам идти?

Д. ЕГАНОВ - Так как фонд все-таки предполагает, что это общий пул инвесторов, мы когда создавали фонд, мы не задавались целью сделать какую-то минимальную планку, очень высокую или очень большую, тут рассчитать практически невозможно. Поэтому, допустим, для фондов, которые присутствуют в России, это фонд 'Суворов', фонд 'Кутузов', минимальную планку я сделал всего 1 000 руб. Очень часто я слышу от клиентов - ну, это небольшие деньги, небольшая сумма.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Но реально приходят с 1 000 руб.?

Д. ЕГАНОВ - Очень мало.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Как правило, больше?

Д. ЕГАНОВ - Как правило, приходят больше, но это для людей, психологически они понимают, что это демократичный открытый фонд, что люди могут прийти и попробовать с любого уровня дохода, по крайней мере, понять, сам механизм инвестирования. Что, допустим, если, допустим, акции там Сбербанка стоят больше, чем 1 000 руб., но в их портфеле, если они даже внесли 1 000 руб., будут присутствовать и акции. Или, допустим, они внесли 1 000 руб., они заходят на сайт и видят, что в их портфеле, помимо акций российских, также есть акции, допустим, ведущих западных компаний, 'General Motors', 'General Electric', и как бы их портфель очень высоко диверсифицирован и с минимальными рисками. Это очень серьезное как бы новшество в нашем бизнесе.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - В общем, купи себе немного мировой экономики.

Д. ЕГАНОВ - Да.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Вы знаете, народ уже отчаянно просит повторить название банка, 'Юниаструм банк', да?

Д. ЕГАНОВ - 'Юниаструм банк', абсолютно верно.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - И гость наш, напомню, Денис Еганов, зам. пред. председателя правления. У нас был вопрос от Алексея Ивановича из Саратова, а есть ли у вас филиалы или вы только в Москве работаете?

Д. ЕГАНОВ - Да, тоже одно из преимуществ наших фондов и вообще почему я говорил, что у нас все-таки банк очень розничный, у нас очень широкая филиальная сеть, где клиенты могут заниматься, приходить к нам и обращаться по любым банковским продуктам, в том числе и в Саратове есть, в Перми у нас есть, у нас около 20 филиалов. Т.е. клиент может, по сути дела, купить пай фонда, общего фонда банковского управления, стать пайщиком в Москве, а выкупить его, допустим, в Саратове или в Перми. Т.е. сделать в удобном для него месте. Более того, он может деньги переводить не только в наш банк, допустим, он может предъявить пай к выкупу, и мы эти деньги ему переведем даже в любой банк, где у него открыт на него счет. Т.е. он может получить имущество в другом банке абсолютно. Также я хочу добавить, может быть, еще вот вы сказали про кусочек мировой экономики, у нас есть такой фонд новый, фонд 'Нобель', который исключительно вкладывается в западные ценные бумаги, т.е. присутствие, т.е. исключительно в акции, допустим, ведущих мировых компаний.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Но там уже такого взлета, как в России иной раз быть, по-моему, не может?

Д. ЕГАНОВ - Но зато и не может такой, допустим, быть девальвации, как, допустим, в 98 году рубля. Т.е. это все реально понимают. Иногда лучше получать там 25-30% в валюте, чем, допустим, получать 100% доходности в рублях. И при этом иметь девальвацию рубля по отношению к валюте. Не надо забывать, что наша экономика растет, она развивающаяся, может, гораздо быстрее западной. Но у западной меньше рисков, она уже более устоявшаяся, она дает более стабильный доход, там более устойчивые корпорации. И там возможность вкладываться в ценные бумаги гораздо шире, создавать торговые стратегии, понятные для клиентов, и с минимальными рисками.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - А в какой форме деньги-то могут нести люди, в какой валюте, в эти фонды?

Д. ЕГАНОВ - В фонд, допустим, фонд 'Кутузов', фонд, который является консервативным, и фонд 'Суворов', который является именно глобальным фондом, они могут нести в рублях, в евро и в долларах и забирать.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Т.е. это просто фиксируется, что принес в такой-то валюте, соответственно?

Д. ЕГАНОВ - Да, и они могут, соответственно, забирать также в рублях, долларах и евро, что также делает очень удобными эти фонды при взаиморасчетах. Фонд 'Нобель' - исключительно только в долларах США, потому что он торгует исключительно на западных площадках, чтобы не было процесса потери при конвертации. Еще есть два у нас фонда, также интересных, это фонды индексные, один фонд отражает исключительно движение российского фондового рынка, он называется 'Фонд российских индексов', и также второй фонд в качестве сравнения, это фонд ведущих мировых индексов. Т.е. он отражает движение индекса, известного на Западе, SNP 500, т.е. ведущих 500 мировых компаний.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Но в любом случае, здесь человек принес деньги и сидит просто смотрит, чего там вокруг происходит? Сам он не играет на бирже?

Д. ЕГАНОВ - Сам он нет, ни в коем случае, не играет. Он именно вкладывает, отдает деньги в руки управляющих фондом профессионалов. Он может в любое время нам позвонить, спросить, что происходит на рынке, проконсультироваться.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Насчет позвонить, тут тоже просят телефончик какой-нибудь.

Д. ЕГАНОВ - Конечно, 785-05-80 или, допустим, 997-72-70, я сам лично очень активно работаю с клиентами, постоянно с ними общаюсь, всегда рад как бы их слышать и видеть.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Ну что же, в гостях у нас был заместитель председателя правления 'Юниаструм банка' Денис Еганов. Я надеюсь, что сайт у вас тоже есть в Интернете?

Д. ЕГАНОВ - Да, конечно.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Чтобы люди смогли посмотреть какие-то подробности?

Д. ЕГАНОВ - Да.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - И мы говорили о тех путях преодоления кризисных явлений в нашей банковской сфере, которые предлагает данный конкретный банк. Денис Владимирович, спасибо, вопросов, на самом деле, много, так что не исключено, что будет иметь смысл как-нибудь и вернуться к этим разговорам.

Д. ЕГАНОВ - Спасибо большое.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - И заодно доложите тем, кто спрашивал, о ваших процентах.

Д. ЕГАНОВ - Пишите, звоните, да, всегда готов выслушать, спасибо большое.

Т. ПЕЛИПЕЙКО - Спасибо.