Тема: "Ситуация с российскими банками; иностранные финансовые компании". - Андрей Королев - Интервью - 2004-07-08

8 июля 2004 года

В прямом эфире радиостанции 'Эхо Москвы' - Андрей Королев, вице-президент 'Master Card Europe', глава московского представительства.

Эфир ведет - Алексей Воробьев.

А. ВОРОБЬЕВ - Еще раз добрый день, у микрофона Алексей Воробьев, вновь эфир из 14-й студии, у меня такое ощущение, что вечная, просто вечная пресс-конференция проходит в этой 14-й студии на радиостанции, камеры, пришедшие днем на, по-моему, 2-часовой эфир, так и не покидали эту студию. Здесь их сейчас 5 или 6, 6, да, точно 6, одна скрылась за журналистами, присутствующими в студии также. Все это понятно, связано с тем, какие гости у нас сегодня в эфире. Андрей Королев, вице-президент компании 'Master Card Europe', глава московского представительства, добрый день.

А. КОРОЛЕВ - Здравствуйте.

А. ВОРОБЬЕВ - Конечно, ситуация будет касаться или, скажем так, разговор будет касаться напрямую ситуации, которая складывается на рынке банковских услуг. Первый вопрос, который я хотел бы задать, я так понимаю, что вы вслед за 'Visa' также заблокировали карты, выпущенные 'Гута банком'?

А. КОРОЛЕВ - Да, мы приняли такое решение вчера.

А. ВОРОБЬЕВ - Вчера, практически одновременно с другой платежной международной системой?

А. КОРОЛЕВ - Мы принимали самостоятельное и независимое решение, были основания сомневаться в том, что банк сможет расплатиться по своим обязательствам, которые возникали из-за ажиотажного спроса на наличные клиентов 'Гута банка'. И соответствующее решение платежной системой было принято.

А. ВОРОБЬЕВ - В каких случаях принимается такое решение? Вот есть ли какие-то совершенно четкие критерии, позиции?

А. КОРОЛЕВ - Очевидно, есть механизмы так называемого риск-менеджмента, которые каждая международная платежная система вынуждена внедрять и постоянно поддерживать, чтобы обеспечить целостность функционирования платежной системы, поскольку, как вы, наверное, знаете, в нашу систему входит более 20 тыс. финансовых учреждений. И 'Master Card' гарантирует завершение расчетов в каждом цикле, т.е. каждый банк, принципиальный или ассоциированный член платежной системы, пользуется гарантией платежной системы в рамках существующих правил, что платежи, которые прошли через систему, эти банки получат. Соответственно, платежная система вынуждена отслеживать прохождение и объемы операций каждого банка-участника. И есть механизмы мониторинга, которые усиливаются при нарастании напряженности на каком-то рынке или в отношении какого-то конкретного банка-участника. Такой мониторинг проводился по ряду российских банков, в том числе по 'Гута банку', и это делается в непосредственном прямом контакте с самим банком, со специалистами, которые занимаются и карточными операциями банка, и, собственно, с руководством банка. И на определенном этапе у платежной системы есть собственные внутренние критерии, которые при наступлении определенного момента позволяют останавливать авторизацию по картам того или иного банка-члена.

А. ВОРОБЬЕВ - Но все-таки такая, знаете, временная лакуна все-таки существует, да, от момента, когда у банка возникли проблемы с платежеспособностью, до того момента, как платежная система принимает решение о том, что операции по картам этого банка не проводятся?

А. КОРОЛЕВ - Именно наличие это лага и возлагает определенную ответственность на те службы, которые занимаются мониторингом. Именно поэтому эта работа проводится при привлечении всех источников информации и, прежде всего, в прямом контакте с банком и отслеживании текущих операций. Очевидно, что некоторый лаг существует, поэтому решение, которое принимается, учитывает тот лаг, который, во-первых, уже имеет место быть после того, как ситуация в конкретном банке ухудшается, и учитывая то, что пройдет какое-то время до того, как, собственно, операции, которые совершаются в режиме реального времени, достигнут клиринговой системы, платежной.

А. ВОРОБЬЕВ - У вас заблокированы операции по картам, выпущенным не только ведь 'Гута банком', а все банки, которые оказались втянуты в этот кризис доверия, как сейчас принято обозначать происходящее в банковской системе?

А. КОРОЛЕВ - Или недоверия, совершенно верно.

А. ВОРОБЬЕВ - Может быть, кризис доверия все-таки здесь?

А. КОРОЛЕВ - Это вопрос формулировок. Очевидно, что в этой ситуации мониторинг проводится по более широкой группе банков, чем те, о которых мы официально заявили как об остановленных в рамках платежной системы. До вчерашнего дня, когда было принято решение по 'Гута банку', нами соответствующие решения были приняты по еще трем участникам системы, но это были ассоциированные банки, не такие крупные, с точки зрения развития платежных карт 'Master Card' и их программ, связанных с платежными картами 'Master Card', как 'Гута банк'.

А. ВОРОБЬЕВ - Назовите, пожалуйста, эти банки? Банк 'Павелецкий', 'Кредиттраст', 'Содбизнесбанк'?

А. КОРОЛЕВ - И 'Содбизнесбанк', вы абсолютно верно назвали эти банки.

А. ВОРОБЬЕВ - Памяти, памяти еще хватает, знаете, для того, чтобы перечислить 3-4 банка, тем более что они все на слуху, да и вот слушатели некоторые возмущаются, говорят - сколько же у вас акций, сколько денег в банках разных, от этой тематики ни на минуту не уходите в последние дни. Без подписи и отвечать, соответственно, не буду. Давайте рассмотрим совершенно такой, знаете, практический аспект всего происходящего. Люди, которые сейчас находятся за границей, в отпусках, отдыхают, вы блокируете операции по картам, выпущенными проблемными банками. Что делать этим людям? В этой ситуации, сейчас, в конкретную минуту.

А. КОРОЛЕВ - Это самый больной вопрос в череде вопросов, который встает при принятии подобного решения. Очевидно, что страдают, реально страдают те люди, которые не могут воспользоваться картой после принятия такого решения. Поэтому, наверное, рекомендация и совет, которые можно давать только на будущее, поэтому тем конкретным держателям карт, которые сегодня в этих условиях, наверное, какие-то практические шаги надо предпринимать с друзьями и с родственниками по выходу из ситуации. Но в будущем практический совет, из нормальной житейской логики исходя, это иметь несколько платежных инструментов 'Master Card', иметь отношения более, чем с одним банком. И наверное, трудно говорить о том, что ответственность на то, чтобы в такую ситуацию не попадать, лежит только на самом держателе карт. Есть и структурные потребности в переменах, которые этот кризис доверия обнажил, который необходимо решать всем участникам процесса, начиная от ЦБ правительства России и заканчивая каждым конкретным кредитным учреждением внутри банка. Это и вопрос менеджмента, вопрос политики акционеров, т.е. это весь клубок проблем, который еще раз обнажился в нынешней ситуации, надеюсь, что, как мы умеем обычно, выводы будут сделаны и какие-то шаги, может быть, ускорятся, какие-то новые мероприятия будут запланированы, чтобы вся ответственность для подобного рода решений не ложилась на конечного потребителя.

А. ВОРОБЬЕВ - Андрей, это общие слова. Что конкретно нужно сделать, знаете, вот давайте вернемся к 'Гута банку', поскольку он входит, действительно, в первый эшелон банков российских и значительно крупнее тех банков, у которых изначально возникли проблемы, 'Содбизнес', 'Кредиттраст' и 'Павелецкий'. Полмиллиона, чуть ли ни полмиллиона держателей пластиковых карт, я уж не знаю, какова там пропорция по международным платежным системам, сколько у 'Visa', сколько у 'Eurocard', 'Master Card', но, тем не менее, полмиллиона человек, большая, предполагаю, часть из них находится сейчас за границей. Вы предлагаете возложить ответственность на них. Проблемы 'Гута банка' сейчас решаются, судя по всему, он будет продан 'Внешторгбанку', каким образом в этой ситуации будет действовать ваша платежная система?

А. КОРОЛЕВ - С точки зрения любого банка, авторизация по картам, которые остановлены, есть базовых два сценария развития событий. Первый сценарий, это когда банк восстанавливает платежеспособность карточки и продолжает работать с определенного момента, когда соответствующее решение будет принято платежной системой. Второй сценарий, когда банк не в состоянии восстановить платежеспособность, и начинается либо конкурсное производство, либо процедура банкротства, так или иначе, это является материальной причиной для платежной системы для отзыва лицензии 'Master Card'. И соответственно, карточки не будут работать никогда, приостановленные сегодня. Если говорить, вы совершенно справедливо заметили, что, наверное, общими формулировками не отделаться, если уж говорить о проблемах, надо их называть. Поэтому каждая проблема - это тема отдельного разговора, но в целом по направлениям, если говорить, улучшения или более эффективной работы на банковском рынке России, есть, во-первых, проблема, которая уже звучала сегодня в эфире, это проблема прозрачности состояния банка. И здесь есть направление движения, это международные стандарты финансовой отчетности, которые могут позволить профессиональным участникам рынка более адекватно оценивать текущее финансовое положение кредитной организации. Здесь же уместен аргумент, что все клиенты банка абсолютно не обязаны быть финансовыми аналитиками и уметь читать баланс, даже если он составлен по стандартам международным, который для профессионалов, очевидно, более прозрачен, чем существующие российские нормы бухучета. Одновременно идет процесс гарантирования вкладов, который очень важен с точки зрения того, что клиент не должен нести ответственность за то, что он не смог прочитать баланс одного, двух, трех банков, где он решил разместить свои средства, и не должен получать второе, третье высшее образование, чтобы научиться читать этот баланс, чтобы каким-то образом распоряжаться своими средствами. И наверное, в стране все-таки есть финансисты, заинтересованные в том, чтобы средства наши граждане хранили в банках, я имею в виду банковскую систему, а не там, где они сейчас будут хранить снятые с трудом свои сбережения. Поэтому, наверное, вот эта система гарантирования вкладов после того, как она будет принята и заработает, позволит клиентам на каком-то уровне размера вклада от проблем, связанных с необходимостью оценки финансовой устойчивости того или иного банка, абстрагироваться.

А. ВОРОБЬЕВ - Немного абстрагироваться, до 100 тыс. руб. абстрагироваться.

А. КОРОЛЕВ - Никто не мешает открывать 2, 3, 4 счета исходя из того, сколько этих раз по 100 тыс. руб. вы захотите разместить в банковской системе. Этот же подход, наверное, стимулирует клиентов для более взвешенной, если хотите, культуры финансового планирования личного, т.е. для себя предстоит принимать всем нам решение, а как, какие объемы средств и куда мы собираемся вкладывать, если мы раз и навсегда не разуверимся в нашей банковской системе и не будем хранить все, не знаю, под подушкой или в других не столь отдаленных местах.

А. ВОРОБЬЕВ - В банках стеклянных, например.

А. КОРОЛЕВ - Да, поэтому варианты этого финансового планирования подразумевают и использование самых разных платежных инструментов, которые, кстати, 'Master Card' предлагает российским банкам. Ведь мы говорим сейчас об очень узком сегменте, это счета даже не депозитов, а назовем их до востребования, с которых клиент не может снять деньги с использованием банковской карты как механизма доступа к счету. Но есть кредитные карты, которые работают с точки зрения обязательств в другую сторону, т.е. клиент имеет возможность пользоваться средствами банка. И культура использования кредитных ресурсов, помимо потребительского кредитования, которое сейчас, как вы знаете, развивается достаточно активно, еще недостаточно развито в России. И может быть, клиенты банков, которые имели бы кредитные карты, меньше бы страдали сегодня, пытаясь получить средства в банкоматах, по сравнению с теми, которые пытаются снять средства со своих счетов. Т.е. еще одним развитием, наверное, таким столбовым, российской банковской системы может быть развитие кредитных карт как отдельного направления финансового планирования своих клиентов.

А. ВОРОБЬЕВ - Сергей Иванов пишет, что сделал после 98-го г. правильный вывод и не хранит все яйца в одной корзине, вложил все деньги в четыре крупных банка, 'Гута', 'Содбизнес' и 'Альфа'. Ситуация такая же, может быть, действительно, трехлитровые банки лучше. Спрашивает, не знаю, нужно ли отвечать на этот вопрос, весело сформулирован вопрос, уж как минимум. Скажите, есть ли у вас какие-то планы в отношении других российских банков, я имею в виду такие, знаете, планы применения санкций или блокирования действий карт, выпущенными этими банками? Есть ли подобие черного списка, что ли?

А. КОРОЛЕВ - Ну еще не хватало сказать, что у нас нет черного списка и успокоить всех окончательно. Речь не идет о санкциях. Я только говорю о том, что списки, в принципе, вещь неблагодарная, если речь идет о текущей работе по поддержанию целостности платежной системы. И здесь никакой список вас не гарантирует от неожиданностей, поэтому в списке все в том смысле, что мы работаем со всеми банками и мониторинг проводим по всем банкам. Есть банки, по которым этот мониторинг усилен, как я говорил, но исходя, опять же, из объективных данных, приходящих с рынка.

А. ВОРОБЬЕВ - А что это за группа банков? Что за названия?

А. КОРОЛЕВ - Мы не будем называть названия, потому что одни на слуху, других не хотим, чтобы они появились на слуху, но речь не идет о том, что к этим банкам будут применяться санкции. Речь идет о том, что на платежной системе есть обязательства по, как я сказал, обеспечению расчетов всех участников, и в рамках правил мы вынуждены мониторить, как говорится, все операции всех участников системы. Я ведь не говорю только о российских банках, всех 20 с лишним участников системы, чтобы эту функцию платежной системы выполнить профессионально.

А. ВОРОБЬЕВ - Скажите, но вот в этом, давайте сером, условно его назовем, списке есть ли банки, скажем так, первого эшелона?

А. КОРОЛЕВ - Я категорически отказываюсь говорить о списке, Алексей, списка нет. Есть текущая работа с банками, по которым, очевидно, существует объем, увеличенный объем по сравнению с нормальных операций, связанных, в основном, со снятием наличных, а также с использованием карт в торговой сети.

А. ВОРОБЬЕВ - Хорошо, вы более пристально следите за ними?

А. КОРОЛЕВ - Мы применяем все существующие методы мониторинга, да, чтобы риски системы были в приемлемых пределах.

А. ВОРОБЬЕВ - На дипломатическую службу не пробовали устроиться?

А. КОРОЛЕВ - Спасибо, я пока рад той работе, которую выполняю.

А. ВОРОБЬЕВ - Так, давайте еще по темам. Мне бы хотелось спросить по поводу вообще технологии воровства данных с пластиковых карт, действительно, распространенная проблема. Весьма любопытные слова, они перекочевывают из иностранного языка уже в русский язык, фишинг, как выяснилось, и скиминг, есть такие понятия. Объясните, что это такое и каковы методы борьбы с этими технологиями?

А. КОРОЛЕВ - Да, фишинг - это не рыбалка, скиминг - это не взбитие сливок. И то, и другое имеет отношение к компрометации персональной личной информации держателя карт, которая хранится на карте либо нанесена на лицевую сторону, либо в форме информации на магнитной полосе. И так или иначе, если эта информация попадает в руки злоумышленников, то есть технологии использования этой информации во вред индустрии платежных карт. Если говорить о методах борьбы, то мы стараемся идти на шаг, а иногда, когда получается, на два, на три шага впереди технологий мошенников. И это касается как самой технологии защиты данных внутри платежной системы, которые передаются, здесь мы считаем, что мы используем передовые методы и шифрования, и логической защиты этой информации. Это также касается и, собственно, организационных мероприятий, которые мы проводим сами и рекомендуем, настоятельно рекомендуем проводить всем банкам-участникам. Все это направлено на сокращение потерь банков-участников системы.

А. ВОРОБЬЕВ - Скажите, есть ли какое-то заметное, совершенно очевидное противостояние в этом вопросе между платежными системами 'Visa' и 'Master Card'?

А. КОРОЛЕВ - Эта сфера, наверное, единственная сфера, где все платежные системы сотрудничают, а не конкурируют. Механизмы противодействия мошенникам, которые выступают как единая индустрия, могут быть эффективными, только когда силы всех участников процесса объединены. И все мероприятия, которые проводятся против каких-то новых либо особенно популярных, если это слово уместно, методов снятия денег с банковской системы путем злоупотреблений в сфере кредитных карт, они проводятся всеми участниками, и платежными системами, и с привлечением правоохранительных органов, как национального, так и наднационального уровня, я имею в виду Интерпол и прочие подобные организации. Если говорить о скиминге и фишинге, и что характерно нового, принципиально нового, можно отметить, то недавно мы опубликовали новость о критическом шаге с точки зрения усложнения жизни мошенникам, который предприняла 'Master Card' совместно с американской компанией 'Name Protect'. Речь идет о том, что от реагирования на конкретные случаи мошенничества и злоупотребления мы сочли необходимым на данном этапе перейти к проактивным действиям против этих мошенников. Потому что если даже плохо подготовленный человек просто пройдется по Интернету, заметит массу ссылок на черные, серые и прочие рынки торговли теми самыми данными, которые составляют коммерческую тайну, личную информацию о картах конкретных владельцев, которые, так или иначе, были скомпрометированы. Так вот, буквально несколько недель назад такая кампания была организована и запущена в США, эта кампания будет целенаправленно отслеживать подобного рода рынка и компании. И в рамках наших полномочий информировать всех участников системы о потенциальных рисках и методах борьбы с этими злоумышленниками. А с точки зрения пресечения этих действий, будут работать напрямую с правоохранительными органами.

А. ВОРОБЬЕВ - Вот смотрите, некоторые данные, значительно увеличилось число случаев фишинга, когда персональная финансовая информация выманивается у клиентов с использованием мошеннических электронных писем и поддельных Интернет сайтов, по данным рабочей группы по борьбе с фишингом, в апреле, минувшая весна, было зарегистрировано 1 125 таких случаев, это на 180% больше, чем в марте. Динамика совершенно очевидная.

А. КОРОЛЕВ - Это одна из причин, почему платежная система, а именно 'Master Card', приняла решение, что реагировать на подобную активность уже недостаточно. Нужно действовать, опять же, на шаг, на два шага вперед.

А. ВОРОБЬЕВ - Опережающе.

А. КОРОЛЕВ - И собственно, сейчас эти сайты будут обнаруживаться и пресекаться действие этих сайтов до того, как мы получим информацию от клиентов или от банков-участников системы, что информация о личных счетах уже скомпрометирована.

А. ВОРОБЬЕВ - Александр выдвигает мысль, уже не новую, но, тем не менее, весьма расхожую в последние дни, нужно в полной мере впустить западные банки на российский рынок, создать для них наиболее привлекательные условия для инвестиций в российскую экономику. Вы согласны с такой позицией?

А. КОРОЛЕВ - Почему нет? Западные банки, которые хотят работать на рынке, активно этим занимаются, в том числе и в рамках программ предоставления своим клиентам кредитных и расчетных карт 'Master Card'. Эти банки известны, они о своих планах заявляли неоднократно, и сегодня препятствий для подобного рода программ я не вижу в России.

А. ВОРОБЬЕВ - Но вы же знакомы с позицией оппонентов, которые заявляют о том, что банковская система, российская банковская система недостаточно сильна, она еще слаба, совсем младенческая по сравнению с солидной западной, иностранной банковской системой. Поэтому пускать их сюда едва ли стоит, во всяком случае, в ближайшее время.

А. КОРОЛЕВ - Как я уже сказал, те банки, которые, если мы говорим о рознице, мы говорим о розничных услугах и о платежных картах как механизме и одной из форм продукта в этом направлении банковской деятельности, в этом направлении те банки, которые посчитали возможным иметь агрессивную розничную стратегию в России, этой стратегией занимаются. Т.е. они видны на рынке, они работают с нашими продуктами.

А. ВОРОБЬЕВ - Ну что же, ваш прогноз мне еще любопытен, каким образом сейчас будет развиваться в ближайшее время ситуация на российском банковском рынке в связи с последними событиями? У нас секунд 40 до конца этого блока эфира.

А. КОРОЛЕВ - Очень коротко. Я надеюсь, что пик кризиса доверия позади, надеюсь, что те действия, которые вчера были озвучены ЦБ, и всплеск ликвидности в коммерческих банках позволит пережить этот краткосрочный кризис ликвидности и разблокировать межбанковский рынок, что позволит в дальнейшем системе работать дальше. Но те направления улучшения и механизмов долгосрочной стабилизации, которые мы сегодня вкратце обсудили, я думаю, необходимо ускоренными темпами развивать, чтобы система была, не только оправилась от текущих проблем, но и была надежной основой для развития экономики в будущем.

А. ВОРОБЬЕВ - Андрей Королев, вице-президент компании 'Master Card Europe', глава московского представительства, спасибо.

А. КОРОЛЕВ - Спасибо.