15-летие банка 'Агрохимбанка' - Владимир Гамза - Интервью - 2004-06-22
22 июня 2004 года
В прямом эфире радиостанции 'Эхо Москвы' - Владимир Гамза, председатель Совета директоров 'Агрохимбанка'.
Эфир ведет - Ольга Бычкова.
О. БЫЧКОВА - Добрый день, и мы представляем сегодня председателя Совета директоров 'Агрохимбанка' Владимира Гамзу, добрый день, Владимир Андреевич.
В. ГАМЗА - Добрый день.
О. БЫЧКОВА - Итак, я хотела бы начать с поздравлений, потому что завтра 'Агрохимбанку' исполняется целых 15 лет, поздравляю вас.
В. ГАМЗА - Спасибо.
О. БЫЧКОВА - 15 лет продержаться, в общем, на этом не очень простом рынке, в этой не очень легкой стране, это, конечно, повод для того, чтобы все это отметить.
В. ГАМЗА - Да, безусловно.
О. БЫЧКОВА - Большие церемонии будут, торжества?
В. ГАМЗА - Будут, будут завтра мероприятия. Мы надеемся, что они понравятся нашим акционерам и клиентам, естественно, и коллективу. Мы гордимся этим событием, 15 лет в российской экономике сегодня - конечно, это достойно быть отмеченным.
О. БЫЧКОВА - Но 15 лет существования банка - это, действительно, очень серьезно его характеризует, однако в последние недели, последний месяц опять заставил нас поволноваться, нас - это тех, кто считает себя просто вкладчиками или частными клиентами, да, и банкиров, конечно, тоже, вся вот эта история с недобросовестным банком, чью лицензию приостановил ЦБ некоторое время назад. Все эти разговоры о том, что опять сейчас будет кризис, что-то такое произойдет, скажите пожалуйста, не боитесь ли вы, что ЦБ вас поместит в один из этих черных списков пресловутых, которых так много ходит по рукам? И не опасаетесь ли вы, что несмотря на все 15 лет существования в один прекрасный день придут ваши вкладчики и скажут - отдавайте наши деньги, до свидания?
В. ГАМЗА - Нет, не боимся. Своей работой в течение этих 15 лет мы доказали, что мы способны работать, как настоящий коммерческий банк, который работает на принципах нормальной конкуренции, он добропорядочный, законопослушный. Достаточно сказать, что за эти 15 лет банк не менял ни названия, ни своих акционеров, ни места своего расположения, все 15 лет, несмотря на кризисы, вы помните, какие жестокие кризисы экономические были в России.
О. БЫЧКОВА - Кто же не помнит?
В. ГАМЗА - Да, банк никогда не останавливался, за это время не потерял ни одной копейки клиентских денег. Я знаю, клиенты в нас верят. Более того, в этот период, в последний месяц к нам стало приходить клиентов гораздо больше, чем в обычные, спокойные времена.
О. БЫЧКОВА - Понятно, но все-таки что вы ожидаете от предстоящего периода, ЦБ все-таки взялся за эти вот полторы почти тысячи российских банков и решил их причесать и привести в какой-то божеский вид? И много других событий ожидается, на самом деле, и страхование вкладов, да, и бюро кредитных историй, и т.д. Времена меняются, и совершенно очевидно, что уже в конце этого года, да, в общем, в банковской системе должен наступить как бы некий новый этап.
В. ГАМЗА - В этой проблеме есть две составляющие, первая, вне всякого сомнения, банковская система России требует реформирования. Здесь и вопрос капитализации, здесь и вопросы осуществления цивилизованной банковской деятельности, здесь и вопросы повышения ликвидности банковской системы, и проблемы ее конкурентоспособности относительно западных банков в свете вступления России в ВТО и т.д. И вне всяких сомнений, эти проблемы ЦБ должен решать совместно с банковской системой. Но есть и второй вопрос, ЦБ должен понимать, что если он будет держать банковскую систему в условиях более жестких нормативов и регулирования, чем находится западная банковская система, то это реформирование, конечно, может привести к каким-то отрицательным последствиям.
О. БЫЧКОВА - Так это будет реформирование все-таки в сторону ужесточения условий?
В. ГАМЗА - Это будет реформирование в сторону приведения банковской системы, российской банковской системы к современному цивилизованному состоянию. Но, к сожалению, сейчас ситуация такова, что это все равно что выпустить на ринг тяжеловеса и боксера легчайшего веса.
О. БЫЧКОВА - Вы имеете в виду российские банки и иностранные, да?
В. ГАМЗА - Да, и сказать - соревнуйтесь. Уровень резервирования, ФОР так называемый, у нас в три-четыре, а то и в пять раз выше, чем у западных банков. Уровень накладных расходов тоже выше, одних форм отчетности там порядка ста и т.д., и т.п. Думаю, что если ЦБ будет одновременно вести две линии реформирования банковской системы, с одной стороны, приведение ее в современное состояние, с точки зрения цивилизованной деятельности, а параллельно будет создавать необходимые условия для повышения ее рентабельности и капитализации, то я думаю, что российская банковская система сможет конкурировать с западной.
О. БЫЧКОВА - Но западные банки в полноценном виде, да, не в виде 'дочек', а по-настоящему, рано или поздно, придут на наш рынок банковский?
В. ГАМЗА - Да, вне всяких сомнений. Если макроэкономическая ситуация в России будет такова, какой она является сегодня, то, конечно, придут.
О. БЫЧКОВА - А как вы думаете, нужно, или исходя из того, что вы сказали, это следует, наверное, что нужно, в общем, их приход в действительности не торопить и так пооттягивать еще какое-то время?
В. ГАМЗА - Я думаю, что не нужно делать ни того, ни другого. Они не придут массированно по одной простой причине, их интересует, прежде всего, экспортно-импортные крупные компании. И большинство из них уже сегодня работают с этими банками, а через год, когда вступит в действие в полном объеме закон, новый валютный закон, закон о валютном регулировании, валютном контроле, когда будут разрешены так называемые трансграничные операции, то эти компании будут, скорей всего, обслуживаться там, в материнских банках, чем здесь в их дочерних структурах.
О. БЫЧКОВА - А частные вкладчики, которые тоже теперь получают дополнительные возможности, а когда, наконец, будут созданы все соответствующие нормативные акты, да, они получат реальную практическую возможность для того, чтобы обращаться к западным банкам, не здесь, а где-нибудь там, да, далеко, как вы думаете, они не убегут от вас и ваших российских коллег?
В. ГАМЗА - Я думаю, что российские вкладчики не настроены бежать в западные банки в массовом порядке, потому что они все время стремятся найти возможности вложить деньги хотя бы на уровне инфляции. А ни один западный банк такой возможности не предоставляет. Их процентные ставки на порядок, а то и в несколько раз ниже, чем процентные ставки в российских банках. Конечно, те, у кого существенные накопления, да, их очень немного, наверное, будут обслуживаться в западных банках. А в своей основной массе российские вкладчики, я думаю, что еще в далекой перспективе будут работать с российскими банками, потому что инфляция, видимо, много лет еще сохранится, значительно выше, чем на Западе.
О. БЫЧКОВА - Наша инфляция, наши проблемы, нам с ними и заниматься?
В. ГАМЗА - Да, конечно.
О. БЫЧКОВА - Я напомню, что в нашем прямом эфире председатель совета директоров 'Агрохимбанка' Владимир Гамза. И у нас есть вопросы на нашем эфирном пейджере. Вот, например, Виктория Юрьевна из Москвы просит разъяснить смысл нового закона о страховании банковских вкладов, для чего оно нужно? Теоретически, рассуждает Виктория Юрьевна, каждый желающий сейчас, наверное, может обратиться в любую страховую компанию и застраховать свой вклад. Не знаю, не знаю, зачем тогда закон о страховании вкладов, объясните, чем одно отличается от другого, что дает таким частным, как я понимаю, клиентам, как Виктория Юрьевна, принятие этого закона о страховании вкладов?
В. ГАМЗА - Теоретически Виктория Юрьевна права, в принципе, может обратиться в любую страховую компанию вкладчик и застраховать свой вклад. Вопрос, за чей счет. Система страхования, которая сейчас создается, она предполагает обязательное страхование вкладов вкладчиков во всех российских резидентных банках на сумму до 100 тыс. рублей. Эта система, я считаю, будет положительно, сыграет положительную роль в развитии банковской системы, потому что монопольные банки, которые сегодня работают с вкладчиками, они не смогут иметь огромное количество вкладчиков, потому что будет ограничение по сумме в 100 тыс. руб. И вкладчики вынуждены будут в этой ситуации держать деньги во многих банках. И банки при вхождении в систему страхования вынуждены будут пройти достаточно жесткий отбор, и поэтому будет понятно, что эти банки могут нести ответственность за те вклады, которые будут в них размещены.
О. БЫЧКОВА - А как по-вашему вообще будет выглядеть в дальнейшем банковский ландшафт после принятия и, главное вступления в реальную силу этого закона, после того, как банки там неким образом вступят в этот пул, каким-то образом ситуация установится, после того, как ЦБ проверит списки банков на предмет соответствия их функциям и видам деятельности? Как вы думаете, эти полторы тысячи или тысяча триста российских банков, которые существует сегодня и в которых разобраться в действительности людям бывает не очень просто, да, как эта картина будет выглядеть через год, допустим?
В. ГАМЗА - Очень сложно ответить сейчас на этот вопрос, я думаю, что большинство из тех банков, которые сегодня имеют лицензию на право работать с вкладчиками, пройдут эту проверку и войдут в систему страхования. Те, кто не войдет, никакой трагедии, в принципе, нет, они могут работать с корпоративными клиентами и стать специализированными кредитными организациями. Я думаю, что кризис 98-го года, сам кризис, достаточно подчистил банковскую систему. И те банки, который после этого кризиса выжили, сегодня, в принципе, достаточно успешно работают и, в общем, являются достаточно надежными банками. Я думаю, что никаких серьезных, серьезного отсева банков не будет.
О. БЫЧКОВА - Но Надежда, например, наша слушательница, пишет вам - как только президент подпишет закон о страховании вкладов, будет вбит последний гвоздь в гроб отечественной банковской системы. Надежда не объясняет, почему будет вбит этот последний гвоздь, но я так понимаю, что речь идет о том, что не все банки смогут, да, через это пройти и соответствовать этим критериям.
В. ГАМЗА - Я бы так сказал, можно согласиться с Надеждой, что будет вбит гвоздь в гроб старой нецивилизованной банковской системы. Я думаю, что все-таки закон о страховании вкладов сегодня - это как раз та основа, на которой будет построена современная цивилизованная конкурентоспособная банковская система.
О. БЫЧКОВА - Давайте поговорим на другую тему, вот курсы валют, об этом тоже спрашивают наши слушатели. 29 с копейками сегодня доллар, 35 с копейками сегодня евро, да, по официальному курсу. Это ситуация, которая так меняется, да, доллар подрастал в последнее время, евро достиг высот, которых, в общем, от него никто не ждал. Часто задают вопросы, сегодня тоже этот вопрос, так или иначе, присутствует в разных тут репликах на нашем эфирном пейджере, как ориентироваться в этих изменениях?
В. ГАМЗА - Лучше всего не нести никаких валютных рисков. Если у вас есть средства, которые вы хотите разместить во вклады, то лучше их держать в так называемой корзине валют. Я бы посоветовал 50% средств держать в рублях, 25% в долларах и 25% в евро.
О. БЫЧКОВА - Все-таки в рублях больше?
В. ГАМЗА - Чтобы между корзинами валют и рублей тоже не было перекоса, чтобы 50% было в национальной валюте и 50% в иностранной.
О. БЫЧКОВА - Я все-таки не понимаю этого оптимизма ваших коллег. Значит, с одной стороны, все говорят о том, что вот-вот банковский кризис чуть не случился, да, это же связано с национальной валютой, так или иначе, правда? Все говорят о том, что нефтедоллары, которые неправильно расходуются, или слишком много им уделяется внимания. А с другой стороны, все говорят - да, у нас такой замечательный рубль, держите в нем свои сбережения и вообще предпочитайте его всем остальным деньгам. Объясните мне это.
В. ГАМЗА - Очень просто. Дело в том, что если вы 50% средств будете держать в рублях, в 50% - в валюте, то при любом изменении курсов вы не заработаете, но и не потеряете. У вас в одном месте убавится, в другом прибавится ровно столько же. Это будут определенные веса этих валют.
О. БЫЧКОВА - А как ведут сейчас вкладчики себя в вашем банке, например, что они предпочитают?
В. ГАМЗА - Я уже сказал, за последний месяц мы приняли достаточно много и корпоративных клиентов, и вкладчиков. Люди приходят. Мы не стремимся сегодня как бы заработать на этой ситуации и специально выдернуть клиентов из других банков, мы стараемся относиться к другим банкам, у которых есть какие-то временные трудности, корректно. Но, тем не менее, объем клиентов увеличился за этот месяц значительно.
О. БЫЧКОВА - Я имею в виду предпочтения рублей и долларов или евро, какие-то еще вещи такие, вы замечаете какие-то тенденции?
В. ГАМЗА - Нет, серьезных тенденций нет. На самом деле, часть вкладчиков и в рублях держит, часть в валюте, часть в корзинах разных валют, каких-то сегодня тенденций я не вижу таких вот.
О. БЫЧКОВА - А для частных вкладчиков какие суммы вкладов самые распространенные сегодня?
В. ГАМЗА - Совершенно разные, от 1000 долларов до значительных сумм.
О. БЫЧКОВА - До чего угодно, да. Сбербанк, спрашивает наша слушательница Ольга на пейджер, он самый надежный или нет? Такой прямой ответ, прямой вопрос, я не знаю, как вы будете с точки зрения банковской этики на него отвечать, но пожалуйста.
В. ГАМЗА - Вне всяких сомнений, Сбербанк - самый надежный банк в России.
О. БЫЧКОВА - Завидуете?
В. ГАМЗА - Критикую, часто критикую по одной простой причине, с одной стороны, Сбербанк является как бы основой стабильности банковской системы, а, с другой стороны, как супермонополист, он является тормозом развития нормальной коммерческой банковской системы.
О. БЫЧКОВА - Есть разные предложения по поводу того, как из этого монополизма Сбербанка выйти в конечном счете всей банковской системе. Вот ваша версия какова?
В. ГАМЗА - Я считаю, что в России сложился уникальный институт в виде Сбербанка, в виде институционального инвестора, который работает со сбережениями населения. И этот институт ни в коем случае разрушать нельзя, но Сбербанк не должен быть обычным коммерческим банком, потому что в этой ситуации он тогда подавляет все другие коммерческие банки, поэтому Сбербанк необходимо разделить на две части, на сберегательный банк или государственную сберегательную корпорацию.
О. БЫЧКОВА - Чтобы туда, например, отошли все его, огромное количество отделений по стране, да, вот вся эта структура?
В. ГАМЗА - Да, чтобы он работал с населением, с вкладчиками, и выделить из него обычный коммерческий банк, его приватизировать, чтобы он конкурировал со всеми остальными, не используя государственные преференции.
О. БЫЧКОВА - Извините, может быть, это глупый вопрос, но просто объясните мне, я этого не понимаю, не знаю, а может существовать банк как сберегательный банк для населения, да, в той части, которую вы сказали, при этом не являясь коммерческим?
В. ГАМЗА - Ради бога, он может быть государственным, с государственным участием, с государственным стопроцентным участием, как небанковская кредитная организация, специализированная небанковская кредитная организация.
О. БЫЧКОВА - А скажите пожалуйста, название вашего банка, 'Агрохимбанк', это какое-то исторически сложившееся, откуда это?
В. ГАМЗА - Это очень просто, в 89 г. был впервые в СССР проведен эксперимент по преобразованию союзного министерства минеральных удобрений в холдинг, в коммерческий холдинг, и на базе министерства были созданы Российская агрохимическая компания, Агрохимэкспорт, Агрохиминвест, Агрохимбанк и далее по списку. Постепенно все эти структуры стали самостоятельными и коммерческими, в том числе и 'Агрохимбанк'.
О. БЫЧКОВА - Но эта сельхозсоставляющая, она у вас осталась или только в названии?
В. ГАМЗА - У нас на сегодняшний день примерно 10% составляет агрохимия как в составе акционеров, так и в составе клиентов.
О. БЫЧКОВА - Я поздравляю вас еще раз с 15-летием 'Агрохимбанка', желаю вам завтра очень достойно и приятно его отметить. И я напоминаю нашим слушателям, что председатель совета директоров 'Агрохимбанка' Владимир Гамза был в нашей студии прямого эфира. Спасибо вам.
В. ГАМЗА - Спасибо.