Тема: "Потребительское кредитование. Перспективы ипотечного кредитования". - Вячеслав Шохин - Интервью - 2004-06-17
17 июня 2004 года.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Вячеслав Шохин - зам. председателя правления "Юниаструм-банка".
Эфир ведет Ольга Бычкова.
О. БЫЧКОВА - Добрый день. У микрофона Ольга Бычкова. Мы будем говорить о банковской системе, о потребительском кредитовании, об отношении банков и их вкладчиков с нашим гостем. Сегодня это Вячеслав Шохин - зам. председателя правления "Юниаструм-банка".
В. ШОХИН - Добрый день.
О. БЫЧКОВА - У нас есть эфирный пейджер 961-22-22, для абонента 'Эхо Москвы', для ваших вопросов Вячеславу Шохину. И давайте мы начнем с этой чрезвычайно модной темы, с потребительского кредитования. Вся Москва (и не только Москва, наверное) увешана рекламой разных банков, которые так же, как и магазины, торговые разные организации совместно с банками предлагают кредиты буквально на все, что угодно. У наших слушателей, они же являются потребителями всего этого дела, возникает всегда законное подозрение в таких случаях, они привыкли не доверять, они ждут каких-то подвохов. Расскажите, пожалуйста, зачем нужны потребительские кредиты банкам и что они могут предложить на самом деле потребителям.
В. ШОХИН - Кредитование потребительское, оно имеет мировую практику. В принципе, так живет весь мир. И постепенно Россия тоже стремится к этому. Потребительное кредитование выгодно потребителю. Понятно, да. Он берет деньги для своих нужд. Почему оно выгодно банку? Выгодно по одной простой причине. Банк, при условии, что он проверил заемщика и, соответственно, убедился в его кредитоспособности, банк тем самым диверсифицирует. Банк раздает много маленьких денег разным людям. И ему легче этим потоком управлять. Это нормальная практика. Поэтому потребительские кредиты выгодны банкам. Есть определенные трудности, которые возникают в этом. В принципе, потребительские кредиты, если идут на потребительские нужды, они от года до трех лет. А если речь идет об ипотечных кредитах, то там сроки до 10 лет. Основной вопрос - как банк сумеет построить свои финансовые потоки, чтобы иметь возможность так долго ждать возврата денег. Потому что размещение, как правило, вот когда люди приходят, кладут на депозит, по статистике сегодняшней, плюс сложившаяся ситуация, это 3-6 месяцев. И вот как построить, это очень важно.
О. БЫЧКОВА - Если говорить примитивно - правильно ли я понимаю это, - что когда уже банки говорят о кредитовании на год, на три, на 10, то, в общем, можно говорить о некой стабильности жизни и о том, что можно уже как-то планировать свою жизнь и человеку, и финансовой организации на годы вперед.
В. ШОХИН - Совершенно верно.
О. БЫЧКОВА - Это некая новость для нас, конечно, в последнее время. И это приятно. А вот, скажем, получить потребительский кредит в России и получить его в какой-нибудь западной развитой стране - это не одно и то же, конечно?
В. ШОХИН - Немножко не одно и то же. Сейчас мы стоим на пороге. У нас создано кредитное бюро. Это некая система контроля, что если человек, получивший кредит, оказывается не совсем чистоплотен, не вовремя возвращает или совсем не возвращает кредит, то в мировой практике он тут же попадает в черный список и уже нигде и никогда он не возьмет кредит.
О. БЫЧКОВА - Или получит очень большие проценты.
В. ШОХИН - Да. Когда мы создадим это бюро, у нас будет такого рода информация, я думаю, тогда и сам человек, получающий кредит, он тоже будет более серьезно подходить к этому вопросу.
О. БЫЧКОВА - У нас буквально вчера в эфире был депутат Госдумы Анатолий Аксаков, который говорил о том, что бюро кредитных историй как законопроект будет рассматриваться уже буквально в ближайшие месяцы, осенью в Думе. Все спешат. Всем, конечно, нужно, чтобы каким-то образом эта система нормализовалась.
В. ШОХИН - Эта система - некая гарантия того, что мы все-таки будем иметь возвратность средств.
О. БЫЧКОВА - Это понятно. Банки должны, конечно, собирать какую-то информацию в той части, которая касается денег.
В. ШОХИН - Негативную.
О. БЫЧКОВА - И позитивную тоже, наверное.
В. ШОХИН - Безусловно.
О. БЫЧКОВА - О своих потенциальных клиентах и о действующих клиентах. Что еще отличает наше сегодняшнее кредитование от, скажем, нормального?
В. ШОХИН - Если мы теперь поговорим об источниках, откуда банк будет брать деньги, первое - это, безусловно, остатки на счетах клиентов. Всегда на расчетных счетах клиентов остаются некие денежные средства. Это является источником. Но надо понимать, что эти средства до востребования. Т.е. так как это деньги клиента, он в любой момент может придти и, соответственно, перечислить туда, куда ему нужно. Второй источник - это собственные ценные бумаги. Т.е. банк может выпускать ценные бумаги, как раз в соответствии с теми сроками, на которые он выдает эти кредиты. Но сегодня ситуация такова, что ценные бумаги банков, как правило, имеют срочность от 3 месяцев до 2 лет. Депозиты. Вот депозиты - это существенный момент. Тут надо четко понимать, что чем на больший срок мы будем отдавать деньги в банк, тем на больший срок мы будем получать кредиты. Это как бы другие люди, но тем не менее это взаимозависимо.
О. БЫЧКОВА - Это одна система.
В. ШОХИН - Да, это одна система. И существенное отличие... Сегодня нам надо признать, что капитализация западных банков существенно больше капитализации российских банков.
О. БЫЧКОВА - Т.е. у них больше денег, короче говоря.
В. ШОХИН - Да, т.е. они за счет капитализации... Сейчас делаются всевозможные шаги, в том числе и со стороны Центрального банка, чтобы капитализация банков росла. И за счет этого кредитовать уже на более длительные сроки.
О. БЫЧКОВА - А проценты? У нас и не у нас проценты по кредитам.
В. ШОХИН - Это слишком большой вопрос. Давайте посмотрим ставку рефинансирования: в Европе 2%, у нас ставка рефинансирования 15%. Отсюда все и идет.
О. БЫЧКОВА - Все остальное соответственно.
В. ШОХИН - Конечно. Ставка рефинансирования характеризует экономику в целом. Т.е. если у нас будет в целом нормализация экономики... а предпосылки к этому есть, цена на нефть не падает, уголь не обесценивается, т.е., в принципе, ситуация достаточно благоприятная. Сейчас, я говорю, немножко акцентируемся на понимании людей, как работает банк.
О. БЫЧКОВА - Это важно, действительно. В конечном счете, это один из инструментов, способов определения правильного банка. Потому что это важная проблема для вкладчика, для потребителя, в какой банк пойти. Мы помним все эти свежие истории.
В. ШОХИН - Это больше касается депозитных вкладов.
О. БЫЧКОВА - Конечно. Если человек идет и берет кредит, то в дальнейшем уже все остальное - это проблемы банка, а не человека.
В. ШОХИН - Совершенно верно.
О. БЫЧКОВА - Но, тем не менее, у всех свежи воспоминания (собственно, это даже не воспоминания, а еще не совсем вчерашний день) о том, что только что происходило в нашей банковской сфере. Просто слово кризис страшное уже висело в воздухе и почти было произнесено. "Содбизнесбанк" и все, что происходило вокруг него. Опять очередь около банка, опять обманутые несчастные вкладчики. Скажите, пожалуйста, как можно избежать повторения подобных ситуаций? Как с точки зрения вкладчиков, так и с точки зрения банковской системы вообще.
В. ШОХИН - Прежде всего, надо взвешенно подходить. Сейчас мы тогда переходим уже от непосредственно потребительского кредитования к депозитам. Это касается именно вкладов. Т.е. вот здесь вкладчик должен сделать небольшой анализ того банка, с которым он собирается работать. Прежде всего, по капиталу, какой капитал у банка, кто его учредите, чем он занимается, спектр продуктов, которые предлагает банк, - пластиковые карточки, потребительское кредитование...
О. БЫЧКОВА - Т.е. чем больше, тем лучше.
В. ШОХИН - Естественно. Чем шире спектр банковских услуг, тем это лучше, тем банк надежнее. Немаловажную роль имеет, как долго существует банк, динамика роста его, каков у него уставной капитал, какой у него собственный капитал. Эти моменты, они существенны.
О. БЫЧКОВА - А где человек может получить всю эту информацию?
В. ШОХИН - Эта информация открытая вообще-то. Есть масса специализированных изданий, в частности есть "Национальный банковский журнал", в котором можно посмотреть, журнал "Эксперт" и так далее. Естественно, в сети Интернет масса сайтов, начиная с сайта Центрального банка, сайта Ассоциации российских банков и кончая такими сайтами, где банкиры просто общаются между собой, типа bankir.ru.
О. БЫЧКОВА - Но человек же имеет право придти в банк, обратиться к сотруднику и сказать, дайте мне информацию о вас?
В. ШОХИН - Конечно. Полностью информацию ему обязаны предоставить, информация эта публичная.
О. БЫЧКОВА - Это понятно. Это то, что касается потребителей. Центробанк сейчас занялся российскими банками.
В. ШОХИН - Давайте так. Что значит занялся? На самом деле, это правильная, разумная политика. На сегодняшний день существует порядка полутора тысяч банков. Ежемесячно у 2-3 банков отзываются лицензии. И примерно столько же лицензий выдается. Это нормальная ситуация, когда Центробанк просто делает свою работу, он как бы чистит банковскую систему. Его можно сравнить - это несколько грубое сравнение - с Санэпидемстанцией или, например, с ГАИ. Нарушил правило...
О. БЫЧКОВА - С ГАИ не очень хорошее сравнение, с Санэпидемстанцией, может быть, чуть получше. По крайней мере, понятно.
В. ШОХИН - Если нарушил правило, ты либо штраф заплати, либо права отнимем. Но при этом не должно останавливаться движение. Вот это важный момент.
О. БЫЧКОВА - И паники тоже при этом...
В. ШОХИН - Паники не должно быть.
О. БЫЧКОВА - А как вы думаете, будет развиваться вся эта история. Ведь Центробанк, вот он один банк сейчас, строго к нему подошел, но справедливо, наверное, я не говорю об этом. Но хватило одного банка, отнять лицензию у одного банка, чтобы сразу все впали...
В. ШОХИН - Это некое непонимание. Сейчас как раз делаются шаги по системе гарантированию вкладов, по системе страхования вкладов. Она очень важна. Но только надо четко понимать, что даже система будет создана, сразу ничего не получится. Для того чтобы получить сразу компенсации в случае если какие-то неприятности случаются с банком, то сразу компенсаций не будет, этот фонд должен быть сформирован. Т.е. Центральный банк подходит очень взвешенно, чтобы отобрать тот пул банков, которые будут работать с вкладчиками. Соответственно, делаются проверки и так далее. После чего этот пул будет создан, и эти банки будут работать с физическими лицами. Это не значит, что если банк не вступил в систему гарантирования вкладов, то деньги вкладчика там каким-то образом пропадут, нет...
О. БЫЧКОВА - Это еще не значит, что он совсем плохой.
В. ШОХИН - Абсолютно. Т.е. у него некая специфика деятельности. Вот он работает именно в этом направлении. Ради бога. После чего эти банки, образовавшие пул, они будут делать некие страховые взносы и формировать фон на случай каких-то предкризисных ситуаций. Сегодня эти шаги делаются. Эти шаги разумные. Плюс, как я уже сказал, создание кредитных бюро. В целом это создаст достаточно устойчивую и надежную систему гарантирования банковскую.
О. БЫЧКОВА - Как вы думаете, когда эта система будет хотя бы в общих чертах обрисована уже реально?
В. ШОХИН - К осени уже должен сформироваться пул этих банков. Я думаю, к 2005 году мы будем себя достаточно уверенно чувствовать.
О. БЫЧКОВА - Это правда. Ситуация развивается достаточно быстро. Иногда даже не верится, что так прошло мало времени, а уже мы имеем качественно другое положение.
В. ШОХИН - Тут даже за примерами далеко ходить не надо. Темпы роста потребительского кредитования достаточно сумасшедшие. Только наш банк за 1-й квартал 2004 года вышел на 2-е место по темпу прироста вкладов... приросту не вкладов... ну, естественно, вкладов и потребительского кредитования.
О. БЫЧКОВА - Цифры назовите. В чем сумасшедший рост?
В. ШОХИН - В 4 раза.
О. БЫЧКОВА - За год?
В. ШОХИН - По итогам 1-го квартала.
О. БЫЧКОВА - За 1-й квартал в 4 раза?
В. ШОХИН - Да.
О. БЫЧКОВА - Это сумасшедшие темпы.
В. ШОХИН - И это не наша заслуга. Это просто говорит о том, что этот рынок ненасыщен, т.е. не представлена эта услуга. И это еще за счет того, что у нас широкая филиальная сеть, т.е. за счет филиальной сети. Т.е. это не только Москва, но и регионы.
О. БЫЧКОВА - Т.е. складывается такое впечатление, что даже банкам это нужно больше, чем вкладчикам.
В. ШОХИН - В плане диверсификации да, безусловно. Тут все зависит от того, как грамотно банк умеет построить финансовые потоки.
О. БЫЧКОВА - Несколько вопросов с нашего пейджера как раз на эту тему. Александр из Нижнего Новгорода вас спрашивает: "Если я покупаю какую-то вещь посредством кредита, то ведь она обходится дороже. В чем моя выгода?" В том, что вы ее приобретаете прямо сейчас, а не ждете, когда у вас появятся деньги.
В. ШОХИН - Вы платите часть этой суммы. Если автомобиль, вы платите 30% от суммы. И дальше вносите несущественные суммы. Да, безусловно, это оказывается вам дороже, но вещью вы начинаете пользоваться сегодня, а не накапливаете эти денежные средства в течение... Копить можно, сами знаете, до бесконечности.
О. БЫЧКОВА - Вот еще несколько вопросов. Наши слушатели приводят достаточно скромные суммы, которые получают люди, вот врач, учитель, вместе получает семья. "Кто даст нам кредит?" Называют суммы 10-12 тысяч, это бюджет семьи за месяц. Ира, например, спрашивает: "Кто даст нам кредит, при том, что мы бюджетники, получаем менее 12 тысяч с мужем? Какой банк?" Смотря на что кредит.
В. ШОХИН - Во-первых, смотря на что. Во-вторых, смотря на какой срок. Чем больше срок кредитования, тем, соответственно, ниже та сумма, которую человек будет платить ежемесячно или ежеквартально, в зависимости от условий договора. Тут именно так.
О. БЫЧКОВА - Но все-таки какая минимальная эта планка, которую нужно представить человеку?
В. ШОХИН - Еще раз. Что приобретаем? Примерно 20-30% того, что он хочет приобрести, должно быть. А дальше все просто рассчитано. Если вкладчик хочет погасить в течение года, это одна величина. Если в течение 10 лет, это другая величина платы ежемесячной.
О. БЫЧКОВА - А на какие товары и вообще на что сейчас чаще всего берут кредиты, по вашей практике?
В. ШОХИН - Как правило, автомобили. Ипотека пока еще не развита. Во-первых, нет таких длинных пассивов, в смысле вкладов на 10 лет, просто опять же из-за недоверия.
О. БЫЧКОВА - Это проблема экономики в большей степени.
В. ШОХИН - На ремонт квартиры, на приобретение бытовой техники.
О. БЫЧКОВА - Какой процент, по-вашему, недобросовестных потребителей кредитов?
В. ШОХИН - На самом деле, низкий, где-то от 3 до 4%.
О. БЫЧКОВА - А что такое недобросовестный плательщик? Это человек, который вообще ничего не вернул, или человек, который возвращает, но нерегулярно, или что-то еще? Каковы границы этого определения?
В. ШОХИН - То, что я сказал, это именно те, кто не возвращают.
О. БЫЧКОВА - Полный невозврат.
В. ШОХИН - Да. Есть задержки платежей. Но я думаю, с появлением кредитных бюро это будет немножко подстегивать. Т.е. если человек вовремя не вернул проценты по кредиту, он попадает в черный список, и уже ему будет в следующий раз очень проблематично получить кредит в каком-либо банке.
О. БЫЧКОВА - В серьезном месте. Существует ведь два представления о том, какими должны быть эти кредитные бюро, бюро кредитных историй: или одно централизованное при Центробанка, или много частных, которые конкурируют между собой. Как вы думаете, с ваши точки зрения, банковской, что целесообразнее?
В. ШОХИН - Целесообразнее, мне кажется, единое бюро. Потому что, вы поймите, естественно, информация будет стекаться с этот банк данных, потом банки будут из него черпать. Скорее всего, это будет на возмездной основе, т.е. за некую плату. Чем больше будет этих кредитных бюро, они будут между собой конкурировать. На первом этапе они могут эти цены просто увеличивать.
О. БЫЧКОВА - Тут спрашивают о вступлении вашего банка в том числе в систему страхования вкладов. Какие здесь есть сейчас проблемы и с точки зрения организации всего этого дела, и с точки зрения количества денег, которые нужно при этом вносить?
В. ШОХИН - С точки зрения количества денег это будут отчисления, сравнимые с фондом обязательного резервирования. Благо, сейчас снизилась ставка обязательного резервирования, это буквально днями. Поэтому эти отчисления не столь существенно скажутся на положении банка.
О. БЫЧКОВА - А с точки зрения организации всей этой системы?
В. ШОХИН - Организация будет именно через Центральный банк, это будет при Центральном банке, просто будет ежеквартальное отчисление некой суммы, в зависимости от того количества привлеченных средств, которые получил банк.
О. БЫЧКОВА - Очень позитивно вы выступаете. Насколько я понимаю или насколько следует из ваших слов, основные противоречия вокруг этих нововведений, они на сегодняшний день могут считаться устраненными. И буквально в следующем году уже наша банковская система может принять совершенно другой вид.
В. ШОХИН - Думаю, да. Безусловно, тут еще масса вопросов, над которыми надо работать. Мы работаем в тесном сотрудничестве через Ассоциацию российских банков с Центральным банком, т.е. мы все эти ситуации обсуждаем, мы все эти вопросы стараемся решать оперативно. Потому что нам тоже интересно иметь хорошую надежную банковскую систему.
О. БЫЧКОВА - Вячеслав Шохин, зам. председателя правления "Юниаструм-банка", внушал в нас оптимизм. Спасибо вам.
В. ШОХИН - До свидания. Спасибо.