Что происходит с российскими банками? - Гарегин Тосунян - Интервью - 2004-06-11

11 июня 2004 года

В прямом эфире радиостанции 'Эхо Москвы' Г. Тосунян - президент Ассоциации российских банков

Эфир ведет Нателла Болтянская

Н. БОЛТЯНСКАЯ - В нашей студии президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Итак, вопрос, что же происходит с российскими банками?

Г. ТОСУНЯН - Российские банки развиваются очень активно. За последний год они по ряду параметров выросли от 30 до 47%, это и по капиталу, и по вкладам населения. Поэтому в последние годы очень хорошая динамика роста и сегодня она продолжается. А вот в последние недели, после того как произошло некоторое обстоятельство с 'Содбизнесбанком', конечно, искусственный ажиотаж и нервозность на рынке появились. Но сейчас это идет уже на спад.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Гарегин Ашотович, ажиотаж и нервозность не могут повлиять на дважды два четыре.

Г. ТОСУНЯН - Могут. У нас очень часто бывает дважды два и пять, и семь.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Давайте подробно.

Г. ТОСУНЯН - У нас не вполне воспринимают то, что принято в законодательном плане, не вполне адекватно трактуют возникшие проблемы. В частности, когда возникла ситуация с 'Содбизнесбанком', то примешалась система вхождения страхования вкладов. И совершенно люди не посвященные стали себе рисовать ужастики по поводу того, что раз кто-то прокомментировал, что до конца года часть банков, может быть, не войдут в систему страхования, то это означает, что эти банки могут якобы лишить лицензии, и тогда вкладчики будут выстраиваться в очереди. Полное непонимание ситуации. На самом деле система страхования вкладов, в декабре был принят закон, в течение этого года и в начале будущего будет проходить переходной этап. И те банки, которые либо сами не захотят в ней участвовать, потому что не всегда этот бизнес очень доходный или по какой-то причине не будут входить в систему, это никак не отразится на самих вкладчиках. Потому что вкладчики по своим договорам, они до конца будут получать и свои проценты и вклады. Причем без всяких активных действий, это нормальный вклад. И после этого если вдруг банк по какой-то причине не войдет в систему, то они придут, свой вклад закроют, так как договор уже истечет к этому времени. Заберут проценты, пойдут в соседний банк, который вошел в систему. Вот и все.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Сразу несколько вопросов возникает. Вопрос первый. Запрос спикера Мосгордумы В. М. Платонова, можете ли вы сказать, что он продиктован некоторой нервозностью, стихийно возникшей на рынке?

Г. ТОСУНЯН - Да, это именно нервозность. Нельзя сказать, что она возникла совсем стихийно, потому что мы уже сказали, что первопричина была ситуация с 'Содбизнесбанком'. То, что 'Содбизнесбанк' это локальная ситуация, причем в которой банк себя очень неадекватно повел. Можно упрекать ЦБ, что он слишком жесткие меры применил, но на самом деле, я смотрю один вопрос, что нельзя ли было сначала предупредить 'Содбизнесбанк', так были предупреждения. Может быть, еще надо было 35-е и китайское предупреждение сделать, но с 'Содбизнесбанком' была проблема, связанная с законом по борьбе с отмыванием. Не выполнили определенные требования в финансовом мониторинге ЦБ, отозвали лицензию, возникли проблемы у вкладчиков одного конкретного банка. И эти проблемы будут урегулированы, может быть с минимальными потерями. Но когда после этого началась одновременно неправильная трактовка системы страхования вкладов, потом совершенно неадекватная трактовка того, что сказал руководитель службы финансового мониторинга где-то о том, что к ряду банков есть претензии по соблюдению закона по отмыванию, это стало интерпретироваться, как якобы есть какие-то списки. Потом начали в Интернет вбрасываться, это уже нечистоплотная конкуренция, недобросовестная, черные списки. И эта игра, возня пошла, потом у руководства ЦБ всегда есть недоброжелатели, которые эту ситуацию в свою пользу стали истолковывать и разжигать. Эта совокупность факторов привела опять же к нервозности, взаимному напрягу на межбанковском рынке, не более того. А системные преобразования, структурные, а сегодня ни для кого не секрет, и мы уже 3-4 года говорим о структурных преобразованиях, в том числе в экономике и банковской системе, они не бывают идеальными. Это живой организм, было бы странно, если бы так все идеально последние 3-4 года: вы что думаете, не было лишения банков лицензии, не было проблем у отдельных банков, что, не было замечаний финансового мониторинга по несоблюдению закона. Да были, просто они такую форму не приобретали, не накладывалось одно на другое. А на 2004 год у нас несколько новых законов принято, одно на другое накладывается, неправильная трактовка, неграмотный подход. Я напомню вам, в феврале было несчастье у нас в метро - теракт. Если бы сейчас по всем станциям метро в момент, когда случилась эта трагедия, сообщили, что взорвалась бомба и есть вероятность, что во всех вагонах метро находятся бомбы, народ бы весь хлынул и начал бы судорожно искать выход. Что бы было?

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Дело в том, что у нас, к сожалению, печальный опыт, когда когда-то из высоких лиц говорили о том, что все будет хорошо, как это было, например, в 1998 году. Ровно через неделю происходит то, чего мы так боялись.

Г. ТОСУНЯН - Да. Но мы все-таки грамотные люди, когда в 1998 году кто-то говорил, что якобы все будет хорошо и золотовалютные резервы были на нуле, когда не было такого динамичного роста в экономике и по всем ее показателям во всех сферах, когда у нас не было профицита бюджета и когда не было вообще определенной системы и стабильности, это одно. А с другой стороны, следуя вашей логике, когда задают прямой вопрос, люди зная, что нет никаких предпосылок для реальных сомнений в финансовой устойчивости, они бы говорили, что нет, все плохо. То есть не ответишь, что плохо, скажешь, что нормально, причем приводишь цифры, золотовалютные резервы наши сегодняшние известны. То, что это 80 с лишним миллиардов, это о чем-нибудь говорит. То, что за последний год 7% с лишним рост ВВП, то, что банковская система на 40 с лишним процентов растет и по этому году те же показатели, о чем-то говорит. Что за последние 2 недели увеличился суммарный объем вкладов в банки, это о чем-то говорит. Не только Сбербанк, а в банки в целом.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Что сделать, для того чтобы все деньги, которые хранятся под подушками, все-таки начали работать на банковскую систему, а она в свою очередь на нас?

Г. ТОСУНЯН - Для этого много уже сделано и закон о страховании вкладов это один из стимулов, который будет вытаскивать деньги из сусеков. Только всегда, когда закон начинает реализовываться, он проходит переходной период, это некоторые структурные преобразования, которые должны быть восприняты адекватно обществом. То есть надо понять их суть. В целом, закон направлен на повышение гарантий вкладчиков, потому что теперь до 100 тысяч после вхождения в систему страхования, до 100 тысяч рублей в каждом банке вкладчики будут иметь 100-процентную гарантию у государства. Не частичную, а стопроцентную. В законе очень детально прописано, какие их действия, в случае если у банков возникнут проблемы. И в случае, если банк не войдет в систему, то еще раз прошу не путать, потому что когда банк входит в систему это вообще безболезненно для вкладчиков. Даже если он не войдет в систему, это безболезненно. Он просто приходит, спокойно берет свой вклад и никакие процедуры для этого не нужны. А если вдруг банк, вошедший в систему страхования, в котором вклады спустя год-два будут подвергнуты каким-то проблемам, то в этом случае детально прописано. И с другой стороны я уверен, что в том числе и после сегодняшнего ажиотажа, когда ситуация устаканится и наши граждане поймут, что действительно наша банковская система это не банковская система начала 90-х годов, это уже серьезная устоявшаяся со своими проблемами, но это уже другого уровня качества система, то очень быстро, как только страсти улягутся, люди продолжат еще в большем объеме приносить вклады. Потому что сегодня проценты люди уже научились считать, сегодня невыгодно досрочно изымать, невыгодно в истерике вытаскивать из одного банка, нести в другой, из одной валюты в другую валюту.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Хорошо, давайте так. Человек думает, куда ему отнести собственные деньги. Какие вы можете дать рекомендации?

Г. ТОСУНЯН - В первую очередь для себя определить тот банк-партнер, который ему внушает доверие. Так огульно или просто по рекламной кампании идти в банк не имеет смысла. А надо посмотреть, какие для тебя основные параметры. Либо более высокая ставка, либо близость к дому, либо личное знакомство, тоже определенный фактор доверия. Но определившись, надо и диверсифицироваться. Не надо замыкаться только на один банк. Если у вас более долгосрочные вклады, то это необязательно, чтобы через дорогу были, если более частные операции, значит поближе надо и здесь не надо ждать больших процентов. С другой стороны есть и фондовый рынок, вы у ряда банков можете получить услугу по размещению ваших средств на фондовом рынке в ценные бумаги. С другой стороны есть возможность с подсказки и участия банка допустим, в инвестиционные проекты, в ипотеку:

Н. БОЛТЯНСКАЯ - То есть, вы можете еще и заработать.

Г. ТОСУНЯН - Сегодня, конечно, вкладывая во многие ценные бумаги и в недвижимость можно серьезно заработать. Но риски, как только вы хотите серьезно заработать, вы должны помнить, что всегда при этом есть риски. Идеализировать систему и наивно полагать, что когда-нибудь будут идеальные условия, когда я буду получать только доходы и не буду нести никаких рисков, перекладывая его на государство или на дядю, так не бывает. Вы должны сочетать риски и доходность.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Пенсионерка, которая с трудом скопила тысячу рублей и думает, куда их положить и боится за них, очень боится. Что вы ей посоветуете?

Г. ТОСУНЯН - Если есть ближайшее отделение банка, то на уровне своего понимания выяснить относительно того, каков уровень и статус этого банка, условия, которые банк предлагает. И до конца года, когда большинство банков войдут в систему страхования, еще уточнить, является ли банк участником. Правда, если он вдруг не будет являться участником, он и не возьмет у нее эту тысячу рублей, потому что он на эти операции только на эти операции не будет иметь право. На все остальные операции он будет иметь право.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - 'Ваш гость говорит о крахе только одного банка. Это неправда, следом за ним объявил о самоликвидации 'Кредиттрастбанк'. Как быть юридическим лицам, у которых счет в этом банке?'

Г. ТОСУНЯН - То, что я говорил о 'Содбизнесбанке', именно банк, у которого ЦБ отнял лицензию по своей инициативе за нарушение законодательства. 'Кредиттраст' как раз спутниковый, к сожалению, аффилированный через собственность с 'Содбизнесбанком', это та самая жертва определенной обстановки и ситуации, которая возникла из-за того что 'Содбизнесбанк' неадекватно поведя себя на уровне собственника и менеджмента, бросил фактически тень на своего партнера по рынку. И получилось, что 'Кредиттраст', у него на сегодня еще не отнимали лицензию, но он просел именно в силу того, что рынок, зная об аффилированности, отказал ему в доверии. Раньше времени, может быть. ЦБ достаточно лояльно подошел к нему, даже проспекты эмиссии зарегистрированы и там определенная сумма была направлена на погашение задолженности, которая у банка стала возникать. И в результате этого действительно локальная ситуация с 'Содбизнесбанка' и связанного с ним 'Кредиттраста'. Но больше в этой связки в принципе никого нет. И руководитель финансового мониторинга говорил о том, что мы имели претензии к 'Содбизнесбанку', что к 'Кредиттрасту' у нас таких претензий не было, во-вторых, он утверждал, что такого рода масштаба претензий ни к одному другому российскому банку нет. Это было вчера на совещании у нас в Ассоциации российских банков, где присутствовали многие руководители ведомств.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Сообщение из Питера от Стаса: 'Чтобы вернуть доверие к банковской системе, нужно вернуть те вклады, которые сгорели у людей за 15 лет. И тогда люди смогут поверить и вносить свои вклады спокойно, зная, что государство сможет это компенсировать'.

Г. ТОСУНЯН - Абсолютно с коллегой согласен, чтобы вернуть доверие к государству, а не к банковской системе. Потому что там 'кинуло' государство людей и Сбербанк тоже не при чем. Потому что он тогда целиком был в руках государства, и это не его было желание, и не его была вина, что все наше население было 'кинуто'. Я абсолютно согласен с тем, что, для того чтобы восстановить в полном объеме доверие к нашему государству, нужно как в свое время попытались даже в брежневские времени по облигациям 50-х годов все-таки начать компенсацию, возвратность. И это дело чести нашего государства. Я надеюсь, что наши финансовые органы, в конце концов, найдут мудрость и средства, тем более что юридически эта задача уже решена. Мы обязаны вернуть. Другое дело, что объем средств очень большой и их надо реструктурировать хоть на 50 лет, хоть через вторичный рынок начать ценные бумаги обращать, но это обязательно нужно. И эту задачу мы неоднократно ставили и я очень надеюсь, что мы, тем более сейчас экономически достаточно благоприятные условия, и в обозримое ближайшее время тоже будет, что мы приступим к решению этой задачи.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Вот вам еще вопрос. 'Какое количество банков устоит после прихода на финансовый рынок крупных иностранных банков при вступлении России в ВТО?'

Г. ТОСУНЯН - Вступление России в ВТО отнюдь не тянет за собой обязательное вхождение иностранных банков. Наоборот, ЦБ и банковское сообщество вполне аргументировано обосновало, что у нас и так иностранный капитал достаточно представлен в лице банков с 100-процентным иностранным участием. Кстати, это наши же российские банки, только с иностранным капиталом, они никому не только не мешают, но, наоборот, в значительной степени продвигают рынок в ритэйл, в потребительское кредитование, в ипотечное кредитование. И такой угрозы, которую мы сегодня иногда рисуем с точки зрения банков с иностранным капиталом, ее на сегодня не существует. Доля их участия в рынке 7-8%, даже за последнее время немного снизилась, что касается того, что якобы при вхождении в ВТО обязательно будут сняты все границы, на самом деле 18 июня вступает новое валютное законодательство в действие. А через год 18 июня снимаются еще трансграничные ограничения по все операциям трансграничным, действительно, это определенный напряг создает в том смысле, что сегодня мы с иностранными банками не вполне конкуренты по той простой причине, что нам очень большие сложности созданы по ряду параметров. Но сегодня ЦБ на Совете директоров принял решение о снижении ФОРа с 10% до 7%, хотя в Европе он 2%, но мы уже с 9% до 7%, два месяца на 1% было снижение, то есть ЦБ идет в том направлении, в каком нужно. Мы уже год как отрабатываем вопросы, связанные со снятием с банка этой излишней перегрузки, всякого рода функций, дороговизны, которая на банки накладывается и постепенно движется, правда, надо это делать еще быстрее, чтобы к будущему году уже быть более конкурентоспособными. Так что я думаю, что мы вполне готовы к тому, чтобы конкурировать:

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Вопрос от Ольги из Москвы: 'Разве не должен был ЦБ сначала предупредить 'Содбизнесбанк' о нарушениях?'

Г. ТОСУНЯН - Дело в том, что ЦБ предупредили о нарушениях.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - А почему мы об этом не знали?

Г. ТОСУНЯН - Знали. Почему не делают некоторые вещи публично, я вам говорил, что и в прошлые годы всякого рода коллизии и рабочие моменты возникают. Так не бывает, когда есть система надзора, то она в повседневном режиме реализуется, но это не все делается публично, потому что вы же формулируете какие-то претензии банку, вы же можете поставить его в такое положение, когда в панике опять начнут. Ведь банк опустошить можно, 'Кредиттраст' тому пример. Если бы не было этого ажиотажа, одномоментного закрытия на него лимита, из-за того, что он аффилирован с 'Содбизнесбанком' да с ним бы ничего не случилось.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Приходят сообщения на пейджер, подтвердить я их не могу, о том, что якобы будут проблемы у такого-то банка. И тут же в качестве аргумента написано: во многих банкоматах уже нет денег. Вот как реагировать на это сообщение?

Г. ТОСУНЯН - На это сообщение реагировать нужно следующим образом. Во-первых, этот ажиотаж может быть повлиял на локальную однодневную ликвидность какого-то банка, но с другой стороны, сегодня ЦБ настолько активно рефинансирует и насколько показывает возможность и способность банков к удовлетворению всех своих обязательств, что откровенно говоря, такие единичные:бывают случаи, когда банкомат испортился. Откуда вы знаете, что там нет денег. Мало верится, что у кого-то нет сейчас денег. Но в то же время, если вы меня спросите, а можно ли дать гарантию, что все настолько идеально, что деньгами переполнено все по уши, так конечно тоже не бывает. А что, до этого не бывало?

Н. БОЛТЯНСКАЯ - 'Верно ли впечатление, что 'Содбизнесбанк' ликвидируется, объявлено о 10 других возможных ликвидируемых банках, чтобы трехлетние пенсионные вклады не перебежали в них из Сбербанка?', - Владимир.

Г. ТОСУНЯН - Ой, можно всякое сейчас придумывать. Это комментировать не имеет смысла.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Несколько пришло вопросов, я не считаю, что вы обязаны на них отвечать, но я вам их задам. Где вы сами храните свои сбережения?

Г. ТОСУНЯН - Да, пожалуйста, во-первых, я даже не сбережения, а саму зарплату получаю в банке и когда мне нужно, я ее снимаю. Называть банки, рекламировать их это не совсем правильно. Потому что невыгодно и неудобно носить в карманах, неудобно прятать. Вдобавок любой, кто обслуживается через банк, он по остаткам пусть минимальные, но проценты получает.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - Правильно ли я вас поняла, что итогом нашего разговора можно поставить два слова - не суетитесь.

Г. ТОСУНЯН - В том-то все и дело, что вообще финансовый рынок суеты не допускает. Очень не любит, и это касается и руководителей финансового рынка и участников финансового рынка. Поэтому я думаю, что в данной ситуации надо адекватно воспринимать. Единственное, если уж вопросы возникают и вынуждены руководители ведомств давать комментарии, то не надо делать формулу: ага, раз они что-то говорят, значит, наверное, все не так здорово. Этой логике следуя, мы должны все накрыться белой простыней и друг другу не доверять.

Н. БОЛТЯНСКАЯ - В нашей студии был президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Спасибо.