специфика банков, работающих с вкладами населения - Олег Скворцов - Интервью - 2004-05-26

О. БЫЧКОВА - У микрофона Ольга Бычкова, добрый день. И сегодня наш гость в студии прямого эфира - это председатель правления 'Юниаструм Банка' Олег Скворцов, также который является руководителем Комитета по информационным и интернет-технологиям Ассоциации российских банков. Добрый день, Олег Викторович.

О. СКВОРЦОВ - Добрый день.

О. БЫЧКОВА - Итак, я хотела бы начать вот с какой новости, ситуация вокруг 'Содбизнесбанка' продолжает развиваться и волновать, прежде всего, конечно, вкладчиков этого банка, чья лицензия была отозвана ЦБ 13 мая. И не только их, потому что все люди, конечно, беспокоятся о том, чтобы что-то подобное не повторилось и с их вкладами, их банками. Вкладчики 'Содбизнесбанка' провели накануне несанкционированный пикет у здания ГД на Охотном ряду, одновременно суд запретил ЦБ отзывать лицензию, назначать временную администрацию, в общем, история уже становится все более запутанной и, конечно, что и говорить, людям, которые принимают в ней участие, я имею в виду именно вкладчиков частных, конечно, можно посочувствовать сегодня. Давайте мы, наверное, будем обсуждать, как вообще избежать попадания в такие неприятности. Нужно, наверное, понять, как вообще работают банки, как получается, что в каком-то банке возникают такие истории, в каких-то - не возникают. Не все знают об этом.

О. СКВОРЦОВ - Здесь надо сказать, что во многом здесь существует некий такой потребительский подход, надо понять, что банк во многом, он же продает тоже своего рода товары, банковские услуги, банковские продукты. Я как бы призываю и вкладчиков, и слушателей подойти к этому именно с такой потребительской точки зрения. Может быть, это звучит несколько на бытовом уровне, но это очень важно. Во-первых, у многих существует такой стереотип, что банк - это некий черный ящик, куда входят деньги, что-то там с ними чудесное происходит, а потом выходит, и все счастливы, а банкиры ездят на дорогих машинах и очень богатые люди.

О. БЫЧКОВА - А вкладчики устраивают несанкционированные пикеты.

О. СКВОРЦОВ - Да, потом что-то случается, возникают такие неприятности. Надо понять, прежде всего, что банк - это сложная технология. Банк - это сложная очень процедура, эта банковская кухня, где все это варится, где все это готовится. Это действительно некий такой сложный процесс, который надо понимать. Понимание этого процесса, во многом, может быть, позволит вкладчикам правильно оценить и взвесить свои риски. В этом аспекте хотелось бы сказать, что, прежде всего, надо понять, на чем банки зарабатывают деньги. Исходя из этого, наверное, будет легче в дальнейшем оценить, какой уровень ставок в этих банках, насколько они пугающие. Часто говорят, что ставки очень высокие. Высокие - это плохо или хорошо, не всегда понятно. В этом аспекте хотелось бы сказать, что, может быть, немножко такой теории, но очень важно для дальнейшей темы, значит, сказать то, что существует два типа основных доходов. Первый - это так называемые процентные доходы, они формируются за счет того, что одни, в данном случае вкладчики или их называют 'физиками' или 'юридическими лицами', будем говорить 'юрики' для простоты, они приносят деньги в банк, лежат остатки на счетах, возникают вклады. А банк размещает их, выдавая кредиты, в том числе потребительские, в том числе тем же 'физикам'. На этом как бы зарабатывает деньги. Уровень этих ставок, он во многом и определяет ситуацию с банком, его надежностью, он позволяет банку зарабатывать, расти и развиваться. А второй тип доходов - это доходы от комиссии, т.е. доходы за расчетно-кассовое обслуживание, за денежные переводы, конверсионные операции, различного типа комиссии. И если переходить к уровню процентных ставок, потому что здесь надо понять, прежде всего, во что банк размещает их, какой рынок на этот момент. Например, уровень вкладов в банках в зависимости от валюты, от сроков колеблется от 6 до 14%. Опять же, надо понимать, насколько эти ставки высокие, насколько они находятся в рынке. Это общий диапазон. А кредиты, которые выдают банки, они колеблются от величины где-то 12% до 24%. Часто в процентах по кредиту, они, может быть, официально ниже, но там заложены еще определенные комиссии. И это как бы большая разница между привлечением и размещением позволяет банкам жить и развиваться. Поэтому если ставки, например, по вкладам будут выше 14%, это, наверное, должно уже задаваться вопросом, а что, куда банк вкладывает, хотя не факт, что это плохо.

О. БЫЧКОВА - Да, может быть, это и подозрительно. Но у нас есть вопросы, кстати говоря, по поводу процентов на нашем эфирном пейджере, с них и начнем через минуту после краткого выпуска новостей.

НОВОСТИ

О. БЫЧКОВА - Мы продолжаем нашу беседу с Олегом Скворцовым, председателем правления 'Юниаструм Банка' и руководителем Комитета по информационным и интернет-технологиям Ассоциации российских банков. Вы начали говорить о ставках, о процентах. Наш слушатель Дмитрий прислал вам вопрос на наш эфирный пейджер - скажите пожалуйста, интересуется Дмитрий, я его понимаю, почему он интересуется, почему падают проценты на вклады и когда они будут возрастать, ведь скоро люди вообще в банки не будут нести денег?

О. СКВОРЦОВ - Падение ставок, в целом, надо смотреть, как на момент, в общем, положительный.

О. БЫЧКОВА - Для кого?

О. СКВОРЦОВ - Для экономики в целом и для, прежде всего, надежности этих средств, потому что надо понимать, что, во-первых, снижается инфляция, снижаются различные процессы в экономике, изменяются процессы в экономике, которые приводили к высоким ставкам. Во всем мире ставки намного ниже. Ставки там уровня 4-6%, это общемировая практика. Поэтому снижение ставок - это нестрашно, просто надо понимать, что в банки приходят не только для того, чтобы положить деньги во вклад, существует элемент доверительного управления, это различные ПИФы, для банков это ФБУ, существует брокерское управление. Дмитрию можно пожелать, допустим, разместить часть денег во вклады, часть денег разместить на доверительном управлении, а часть денег в ценные бумаги, как бы портфельный подход, который позволит ему получить доход выше рынка, при этом как бы минимизировать свои риски. Т.е. это нормальный подход, потом ставки не такие уж и маленькие, т.е. уровень ставок 10-12% - это не так плохо.

О. БЫЧКОВА - Серия вопросов от наших слушателей, которые связаны со страхованием вкладов населения. Сергей Иванович спрашивает, когда будет опубликован список проверенных банков по страхованию вкладов? Процесс идет, как я понимаю, да, сейчас?

О. СКВОРЦОВ - Прежде всего, надо сказать, что существует, это не отдельное такое мероприятие, это есть понятие банковской реформы, которая идет достаточно давно, она направлена на то, чтобы повысить ответственность банков, повысить их прозрачность, надежность. Банки усиливают свой внутренний контроль, они готовятся к переходу на международные стандарты финансовой отчетности, они ведут, сейчас ЦБ ввел ежедневные нормативы, которыми он мониторит работу банка. Значит, следующий шаг - это система гарантирования вкладов, в частности, наш банк подал заявку на вступление. Но вопрос немножко не ко мне, это все-таки вопрос к ЦБ, но я думаю, что в этом году уже первые, естественно, результаты будут. Наверное, те банки, кто первые пройдут, может быть, будут иметь какие-то определенные конкурентные преимущества.

О. БЫЧКОВА - Но участие в системе страхования вкладов, оно усложняет вашу работу?

О. СКВОРЦОВ - Значит, вопрос сложный, потому что мы еще как бы не вступили в эту систему вкладов. Конечно, во-первых, существует момент подготовки, т.е. мы должны отвечать определенным критериям, они связаны и с прозрачностью работы, и с надежностью, и с доходностью банка, с различными нормативами, это тоже очень важно, многие банки просто будут подтягиваться к этому. Это вообще, само по себе создание такой системы позволит банкам просто идти к какой-то цели, улучшать свои показатели. Во-вторых, если даже банк не пройдет системы гарантирования вкладов, это не значит, что это плохой банк, может быть, просто банк не будет работать с физическими лицами. Может быть, это не его ниша, поэтому тоже надо к этому относиться достаточно спокойно. Это не какой-то коллапс, не что-то ужасное, это просто кто-то сможет лучше определиться. Мы для себя, допустим, задачу поставили, т.е. мы банк розничный, мы идем в ритейловые услуги, поэтому для нас это очень важно. Поэтому, естественно, мы к этому готовились заранее, проводили какие-то мероприятия. Там единственный момент, который может наложить определенный отпечаток на ситуацию, это то, что мы должны вносить деньги в определенный страховой фонд. Это может привести, конечно, в конечном итоге, неправильное слово - ударить по вкладчикам, но это приведет к дальнейшему снижению процентных ставок, потому что часть денег банк будет вынужден не размещать, допустим, в активные операции, кредиты или ценные бумаги, а вынужден будет относить в эту систему страхования. Но при этом надежность, естественно, повысится, как бы этот момент тоже позитивный.

О. БЫЧКОВА - Если бы существовала уже к сегодняшнему дню система, действующая система страхования вкладов, как бы выглядела ситуация с 'Содбизнесбанком'?

О. СКВОРЦОВ - Во-первых, я думаю, что все-таки вкладчики были бы более спокойны. Наверное, такой ситуации, как сейчас, не было бы. Но, с другой стороны, надо понять, что все-таки ситуация изменилась, банки и раньше лишались лицензий, никогда такого, может быть, единичный случай не вызывал таких как бы моментов, которые происходят сейчас. Это, во-первых, связано с тем, что все больше становится банков розничных, 'Содбизнесбанк' активно привлекал вкладчиков, у них была достаточно активная рекламная политика. Сложно говорить о том сейчас, каково у них было реальное финансовое состояние. Но беда-то в том, что здесь эта проблема может стать проблемой многих банков, если ситуация с 'Содбизнесбанком' начнет развиваться в другом, более усложненном варианте. Потому что люди будут бояться изымать деньги из банков, будут бояться туда деньги нести, естественно, для банков розничных это будет означать уменьшение операций, допустим, по предъявительскому кредитованию. Поэтому здесь очень важно, к чему я еще говорил, это подойти именно с потребительской точки зрения, оценивать банки, быть спокойным, как бы быть немножко чуть-чуть экономистом. Потому что, доверяя свои деньги, мы должны понимать, что для того, чтобы просто их отдать, нужно все-таки провести, может быть, небольшую, но какую-то такую, слово плохое, аналитическая, но, возможно, какую-то аналитическую работу. Вот пример, мы покупаем автомобиль, мы же интересуемся техническими показателями, спрашиваем мнение людей.

О. БЫЧКОВА - В любом случае, эту работу нужно проводить, что бы мы ни покупали.

О. СКВОРЦОВ - Да. А в банках, я могу сказать однозначно, что иногда есть одна категория людей, которые, например, смотрят на креатив банка или вклада, очень часто яркая реклама играет свою роль.

О. БЫЧКОВА - Красивый логотип.

О. СКВОРЦОВ - Люди смотрят на высокие процентные ставки, например, кто-то смотрит на что-то еще, кому-то просто удобно, банк находится рядом или у кого-то кто-то знакомый работает, т.е. поэтому все это понятно как бы, но очень важны критерии именно экономические, то, что я говорил, т.е. понимание, куда банк денет свои деньги, а что он размещает.

О. БЫЧКОВА - А как это узнать? Как вообще это оценить?

О. СКВОРЦОВ - Во-первых, надо посмотреть балансовые показатели, они, во-первых, как правило, открыты, они публикуются на сайте ЦБ и на сайтах самих банков. Их можно получить в банке по первому требованию. Значит, читать там несложно, можно попросить упрощенную форму баланса, в котором даны основные показатели. Есть очень важный критерий, который я бы посоветовал всем смотреть, это критерий динамики. Если банк развивается, если у него растут показатели, если у него растет доходная часть, значит, в банке, наверное, все в порядке. Если у банка большое число юридических лиц, которые имеют, в отличие, допустим, от физических лиц возможность как-то более серьезно проанализировать ситуацию в банке, наверное, этот банк интересен.

О. БЫЧКОВА - Юридические лица - это более серьезный подход и, конечно, другие деньги, да?

О. СКВОРЦОВ - Да, и другие деньги. Т.е. если они доверяют такие деньги, значит, соответственно, они имеют возможность анализировать этот банк. Очень важно понять диверсификацию. Если банк занимается различными видами операций, например, он продает свои векселя тем же корпоративным клиентам, он принимает вклады у населения, у него большая программа по пластиковым карточкам, значит, он дает кредиты не только предприятие, он дает еще и физическим лицам, допустим, потребительские кредиты. Есть у него определенный портфель, допустим, ликвидных векселей, соответственно, можно говорить о том, что у банка очень хорошо диверсифицированы пассивы и активы, это очень важный положительный фактор. Т.е. надо смотреть, анализировать, надо смотреть обязательно банковские продукты, понимать все-таки, что банк делает. Привлекая вклады, куда он, в основном, вкладывает. Значит, эта прозрачность и понимание очень важно, во многом позволит, может быть, избежать каких-то проблем.

О. БЫЧКОВА - Очень правильные вопросы задают наши слушатели, которые, по крайней мере, свидетельствуют о таком серьезном и основательном подходе. Сергей Сергеевич спрашивает, какой нужно читать журнал по банковскому делу? А Лена спрашивает, где можно обучиться науке размещать деньги, в первую очередь, в банке, затем в ПИФах, на фондовом рынке, в доверительное управление и т.д.? Лена сразу хочет все освоить.

О. СКВОРЦОВ - Здесь, может быть, начну с Лениного вопроса, например, мы тоже озабочены ситуацией, в определенной степени, как бы отсутствие такой финансовой грамотности населения, у нас есть не ПИФы, у нас есть ФБУ, у нас есть вклады, у нас есть брокерское обслуживание, мы уже несколько лет проводим семинары. Они бывают платные, бывают бесплатные для потенциальных клиентов, на которых мы читаем лекции, в которых рассказывается и о том, как работает банк, о том, как работают ПИФы, о том, как самому управлять. Мы даем возможность через Интернет-трейдинг делать какие-то операции. Это, кстати, лучшая наука, потому что человек, вложив, скажем, может быть, 500 руб., получит такие знания, которые не получит, может быть, ни в одном институте.

О. БЫЧКОВА - Он посмотрит, как эта система работает изнутри?

О. СКВОРЦОВ - Да, поэтому я бы Лене посоветовал отрыть где-то брокерский счет, в любом инвестиционном банке или уважаемой компании, положить туда 500 руб. и покупать, продавать какие-то голубые фишки, облигации. После этого она сама найдет, какие книжки читать, как бы все это узнает, тем более на многих сайтах многих инвестиционных компаний и банков очень много полезных материалов. Насчет вопроса, что читать, я читаю журнал 'Эксперт', это достаточно серьезно, но он, может быть, относится к более макроэкономическому фактору. Но существуют различные издания, 'Деньги', что-то еще, но тут надо подходить тоже избирательно. Поэтому тут сложно советовать. Я назвал журнал, который читаю я. Также очень много в Интернете материалов.

О. БЫЧКОВА - Такая история, как бы ситуация обратная, которую обсуждают сегодня, она развивается в том числе и в наших новостях. Виктор Вексельберг, который выкупил ювелирную коллекцию яиц Фаберже на Западе, она сейчас выставляется в Кремле, как всем известно. Вот сегодня стало известно, что у него какие-то возникли проблемы с выплатами, с каким-то банком, который уже готов наложить лапу на эту самую коллекцию. Насколько, по-вашему, возможно вообще в качестве компенсации вкладчикам банка изъятие такого рода собственности физического лица?

О. СКВОРЦОВ - Ведь собственность здесь, на самом деле, может быть, играет не такую принципиальную роль, главное, чтобы собственность была, главное, чтобы была прямая зависимость между, допустим, долгами определенного банка и, допустим, человеком, который является владельцем какой-то собственности. В случае яиц Фаберже, по-моему, ситуация несколько иная. Там был один банк, который разорился, не выплатил определенные деньги, в какой-то степени якобы считается, что есть некая афилированность с другим банком, где этот уважаемый господин является совладельцем, насколько я знаю, здесь сложно сказать, вопрос уже больше юридический, насколько там существует афилированность, насколько там существует, действительно, моральная какая-то ответственность. Мне сложно сказать, в каждом отдельном случае надо говорить как бы отдельно. Но то, что если эта афилированность существует, опять же, не в этом случае, а вообще, наверное, естественно, надо как бы понимать, что связь такая есть, долги надо будет отдавать. Опять же, этот случай, возможно, не совсем из этой серии.

О. БЫЧКОВА - Понятно. Еще серия вопросов с нашего эфирного пейджера. Тут, например, Валерий спрашивает по поводу потребительских кредитов, на каком сайте можно посмотреть информацию о разных банках. Валерий, просто на огромном количестве сайтов на слово 'кредит' можно найти все, что угодно. Но как подходить к этому вопросу?

О. СКВОРЦОВ - Во-первых, существует, действительно, огромные возможности поиска в Интернете, существуют банки-лидеры, которые давно уже на этом рынке работают. И банки, которые начинают выходить, они все активно рекламируют, они рекламируют себя и в торговых сетях, и в виде рекламы наружной, например. Значит, существует профессиональный сайт 'Банкир.Ру', на котором также существует, насколько я знаю, определенный раздел, связанный с потребительских кредитованием, там можно спросить на форуме. И профессионалы-банкиры ответят. Поэтому вариантов много. Т.е. какого-то такого общего сайта, где бы анализировались такие продукты, я, честно говоря, не знаю. Может быть, он и есть. Поэтому надо просто посмотреть в Интернете.

О. БЫЧКОВА - Самый последний вопрос, остается уже совсем мало времени. Ходят упорные разговоры о том, что 'Содбизнесбанк' был первой ласточкой. Есть еще 10 банков, которыми тоже в дальнейшем займется ЦБ. Т.е. что ЦБ решил взяться за это дело всерьез и по-настоящему.

О. СКВОРЦОВ - Я думаю, что понятие таких списков всегда очень вредно и опасно. Т.е., конечно, ЦБ следит за качеством своей банковской системы, это делает он правильно, но не думаю, что есть такой подход, что прямо сейчас стоит задача дня, взять 10 банков и показательно лишить их лицензии. Т.е. в данном случае, если будут проблемы, которые явно были у 'Содбизнесбанка', наверное, ЦБ просто обязан принять какие-то меры, но не думаю, что здесь должна быть какая-то система. Просто такие действия, даже слухи, такие разговоры, они, конечно, дестабилизируют систему, которая только зарождается, может быть, снижают надежность банковской системы в целом. Поэтому я бы говорил именно не о какой-то системе, об отдельном каждом конкретном случае.

О. БЫЧКОВА - И нашим слушателям можно посоветовать слухам особо не верить, а верить своему здравому смыслу и каким-то разумным аргументам.

О. СКВОРЦОВ - Да.

О. БЫЧКОВА - Спасибо вам. Я благодарю нашего гостя, Олег Скворцов, председатель правления 'Юниаструм Банка', отвечал на наши с вами вопросы.

О. СКВОРЦОВ - Спасибо, до свидания.