Общеэкономические вопросы; облигационный займ - Микаил Шишханов - Интервью - 2004-03-24

24 марта 2004 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" М. Шишханов президент БИН-банка

Эфир ведет Ольга Бычкова

О. БЫЧКОВА Мы представляем сегодня президента БИН-банка Михаила Шишханова. Итак, мы будем говорить сегодня и о темах российской банковской системы и о том, что связано с БИН-банком. Я хотела бы попросить вас начать вот с чего. Сегодня на сайте opec.ru по материалам агентства "Рейтер" я нашла такую заметку. "Большинство клиентов европейских банков предпочтут иметь дело с кредитными организациями своей страны, когда в конце 2005 года в Европе начнет действовать единый рынок финансовых услуг". Об этом говорится в опросе, который провела компания KPMG, и выяснилось, что 53% из опрошенных клиентов в 10 странах считают, что хотели бы воспользоваться собственными банками и, причем из них большая часть сказала, что им вообще не нравится мысль стать клиентами международных супербанков. Вот это сообщение выглядит немного неожиданным.

М. ШИШХАНОВ - Почему неожиданным? Все-таки людей понять можно и это нормально, что люди хотят обслуживаться в банках тех стран, гражданами которых они являются. Почему наверное, какие-то патриотические чувства, тем более в Евросоюзе там много шероховатостей в отношениях между разными странами, поэтому

О. БЫЧКОВА Чувства чувствами, а деньги деньгами.

М. ШИШХАНОВ - И второе, когда вы говорили, что они не хотят обслуживаться в мега-крупных банках, то в принципе в любой европейской стране сегодня, в большинстве европейских стран сегодня есть мега-крупнейший банк, и поэтому, обслуживаясь в каком-то родном банке, так или иначе, становишься участником глобальной банковской корпорации. Я думаю, у вас будет сразу же вопрос ко мне, как наша публика может в этой ситуации среагировать.

О. БЫЧКОВА Нет, я знаю, что если я вас спрошу, как наши граждане среагируют, вы мне скажете, что они, безусловно, предпочтут российские банки, и даже скажете конкретно какой.

М. ШИШХАНОВ - В любом случае даже если отбросить эмоциональный фон, в связи с тем, что прошло за последние 10 лет, было много проблем в банковской сфере в нашей стране. Я, как практикующий банкир, в нашей стране, в России обслуживаю российские компании, я знаю менталитет российского бизнесмена, российский закон. Я знаю, как его нужно обслужить, знаю, какой продукт ему нужно предоставить. Потому что все-таки иностранные банки, когда заходят, они в большей степени заходят со своими стандартами, технологиями и не всегда они применимы для российских реалий. Точно также во всем мире, если французский банк заходит в Германию, то у немцев свой менталитет и немецкий банкир будет на одних принципах Хотя в принципе банки унифицируются и все в мире более-менее становятся похожими друг на друга. Но все равно есть какие-то небольшие нюансы, связанные со страной, с народом, с ментальностью. Все-таки банки - это сфера услуг, а в сфере услуг очень важен и человеческий фактор, и фактор отношения, а он уже прививается с кровью в зависимости от того, вырос ты в этой стране или нет.

О. БЫЧКОВА Но, тем не менее, скажем, самыми популярными, согласно этой же информации, иностранными банками у европейцев признаны немецкий "Дойче банк", американский "Сити-груп" и британский "Барклейс". Это банки, которые стремятся не только в Европу, но и Россию.

М. ШИШХАНОВ - Если "Сити", то он довольно агрессивный и активно участвует на нашем рынке. Что касается других, "Дойче"" больше инвестиционный банкинг, а "Барклейс" я вообще не знаю, как представлен на нашем рынке. Безусловно, какой-то клиентский срез перейдет в крупнейшие банки.

О. БЫЧКОВА Когда они придут.

М. ШИШХАНОВ - Во-первых, очень мало людей, имеющих счет только в одном банке. Сегодня нельзя говорить, что вы клиент БИН-банка или "Сити-банка", или Сбербанка, вы клиенты всех банков, просто у вас в каждом банке есть какой-то продукт, который вас больше устраивает. Грубо говоря, в БИН-банке устраивает продукт, кредитная карта, я образно говорю, в Сбербанке дешевле ставка по кредиту, в другом банке удобное месторасположение. Это как магазин, вы пользуетесь разными магазинами в зависимости от месторасположения, от наличия товара. Поэтому сегментировать нужно по продуктовому ряду, где свою нишу видит тот или иной банк, а не по клиентскому набору. Вот есть человек, он все продукты, которые возможно получит в одном банке.

О. БЫЧКОВА Здесь идут на наш пейджер вопросы. Спрашивают о разных банках по развитию услуг для крупных вкладчиков в "Приват-банке", на доверительное управление и так далее. Это вопрос от Николая. С другой стороны о системе страхования вкладов частных лиц. Это вопрос от Олега. Давайте разбираться в этом более подробно. Когда мы с вами встречались в прошлом или позапрошлом году, вы говорили, что корпоративные крупные клиенты это то, на что тогда делался больший упор. Какова ситуация сегодня?

М. ШИШХАНОВ - Что касается нашего банка, то у нас существует специальное подразделение, которое специально разрабатывает продукты для таких клиентов, потому что богатый клиент всегда уникален, он всегда хочет иметь какой-то продукт, который интереснее, чем стандартный. Что касается позиционирования БИН-банка и позиционирование клиентской базы корпоративной, то есть юридических лиц, то год и два назад и сегодня крупный корпоративный бизнес есть составляющая нашего банка. И от этого никуда не деться. Потому что если ты хочешь позиционироваться на рынке, ты должен иметь в своем пакете крупный бизнес. Но обязательно твоя база должна быть диверсифицирована и ты не можешь быть сконцентрированным только на одном сегменте. Поэтому сегодня мы активно развиваем наши отношения со средним и мелким бизнесом.

О. БЫЧКОВА Скажите, почему сейчас происходит такой резкий всплеск предложений по потребительскому кредитованию? Просто видишь на каждом углу рекламы, то, другое. Все что угодно, квартиры, автомобили, стиральные машины, кофемолки. Это произошло буквально внезапно и на глазах.

М. ШИШХАНОВ - Это же хорошо.

О. БЫЧКОВА Нет, я спрашиваю почему. Конечно, хорошо.

М. ШИШХАНОВ - Почему потому что любое нормальное развитое общество на 70% живет в кредит, если вы в любую страну поедете, то человек, когда получает образование, он выходит на работу и у него нормальная зарплата постоянная, он может себе позволить какую-то квартиру купить, машину, основные средства потребления. В нашей стране этого не было до определенного момента, потому что были проблемы довольно серьезные с точки зрения банковского регулирования, что касается потребительского кредитования. Это первое. И второе, доверие со стороны населения к банкам и со стороны банков к населению было неадекватным.

О. БЫЧКОВА Он было вполне адекватным. Не было ни того, ни другого.

М. ШИШХАНОВ - И после кризиса ситуация изменилась. В экономику пошли деньги, люди стали зарабатывать, эти деньги надо куда-то тратить, и после этого прошел бум потребительского кредитования определенного продукта. Следующий бум, вообще слово "бум" не очень хорошее для банковской сферы или рынка, потому что после бума обычно бывает спад. Но я думаю, что стоит ожидать всплеска ипотечных кредитов. Потому что это та ниша, которая сегодня в нашей стране не занята до конца. Поэтому многие банки будут стремиться, на этом рынке работать, в том числе и наш банк планирует выйти на этот рынок. И в то же время это является основой жизнеустойчивости какого-то индивида. Вот если есть у тебя квартира, неважно как она приобретена в кредит или нет, но она твоя, ты уже начинаешь ее обставлять, ремонтировать. И поэтому начинаешь потреблять другие вещи, снова берешь в кредит, и твое основное дело зарабатывать нормальную зарплату, иметь постоянный доход, и расплачиваться по кредиту. И в банке будут очень рады, что ты такой клиент. Это нормально, во всех развитых странах это уже существует. У нас это только начинается, и, учитывая, что наша страна быстрее развивается чем другие страны, перенимает опыт уже развитых стран, то развитие этого рынка у нас будет намного быстрее. Я надеюсь, что в ближайшие 2-3 года рынок ипотечных кредитов уже стабилизируется и уже будет понятно, кто основные игроки на нем.

О. БЫЧКОВА Вопрос как раз от Олега по поводу страхования вкладов частных лиц. "Страхование банковских вкладов - это часть проблемы доверия между банками и клиентами".

М. ШИШХАНОВ - Что касается закона о страховании вкладов, это огромное дело, что он принят. Есть много критики в адрес этого закона со стороны и политиков, и экономистов, что, то не так, это не так. Универсального закона не существует, тем более в нашей среде, если бы мы еще несколько лет продолжали этот закон согласовывать, то неизвестно когда бы он был принят. Этот закон для нормального развития банковской системы просто необходим. Потому что это является той самой отправной точкой для населения в формировании доверия к банковской системе. И такие законы действуют во всех развитых странах. Второе, что касается предыстории закона, принятия закона, и инструкций по итогам этого закона и тех предпринятых мер со стороны ЦБ, надзорного органа по отношению к коммерческим банкам, то здесь проделана огромнейшая работа по нормальномуона еще не закончена, но сегодня я могу с полной ответственностью заявить, что та ситуация, которая была между надзорным органом и банковским сообществом 2-3 года назад, она кардинально различается. Сегодня последняя инструкция по формированию резерва была принята на Совете директоров ЦБ в пятницу, сегодня ставится во главу угла профессионализм, прежде всего. И профессиональное суждение. И сегодня в коммерческих банках в большей степени результат банкиров будет оцениваться от их профессионализма. Насколько банкир сможет правильно обеспечить или правильно понять финансовую устойчивость заемщика, настолько правильно будет сформирован резерв. И у банкира всегда будет возможность сесть перед регулятором, надзорным органом и аргументировано доказать свою точку зрения. Как и наоборот, регулятор всегда сможет, если эта точка зрения нелогична, указать на неправильно выданный кредит, и сформировать резервы. Что это дает - в итоге это дает прозрачность банковских пассивов и банковского капитала. То есть мы реально через какое-то время, полгода, год, когда все нормы уже будут приведены в соответствие и все банки начнут действовать по этим правилам, и пройдут систему вступления в эту систему гарантированных вкладов, банковская система будет намного прозрачней, и намного понятней для обывателя, для потребителя. Если простой человек, более-менее разбирающийся в бухгалтерии, посмотрит баланс, он будет понимать, как пассивная база формируется у банка, как активная база. Поэтому что касается системы гарантированных вкладов, этот закон был отправной точкой для огромной проделанной работы по итогам которой, я надеюсь, я уверен, наша банковская система станет намного чище, и прозрачнее и намного понятнее для окружающих. Хотя и сегодня одни из самых прозрачных структур в российской реалии, если все российские предприятия взять, не брать топовые и ключевые компании, которые листингуются на Западе, я думаю, это банки. Поэтому надзор и со стороны ЦБ и налоговой инспекции, со стороны всевозможных фискальных органов очень жесткий. Поэтому банки наиболее прозрачные механизмы.

О. БЫЧКОВА Но ситуация с гарантированием вкладов на сегодня какая?

М. ШИШХАНОВ - На сегодня до 1 июля все банки обязаны подать заявление на вступление в систему, после этого полтора года дается срок ЦБ, чтобы проверить банки на соответствие тем нормативам, которые прописаны в соответствующей инструкции. После этого, если банк соответствует, он вступает, если нет, ему дается время на вторичное вступление. Если банк не вступает, то банк не имеет право работать на рынке физлиц, и через 2 года имеет право снова придти вступить, то есть, как бы исправить ситуацию. То есть довольно либеральный закон для банка. Безусловно, если сегодня взять все банки и в эту систему гарантированных вкладов по новым стандартам, по тем новым нормативам ввести, то многие могут и не попасть. Но так как дано время, есть возможность исправиться, отрегулировать выставить все риски здесь методика уже больше математического расчета, то есть балльная система, чтобы 3 балла совпадали с проходным баллом.

О. БЫЧКОВА Сделать работу над ошибками.

М. ШИШХАНОВ - И пройти обязательно.

О. БЫЧКОВА Хорошо, но из нынешних тысячи с лишним российских банков, сколько, в конечном счете, останется?

М. ШИШХАНОВ - Останутся все. Речь не идет о том, что будут забирать банковскую лицензию.

О. БЫЧКОВА Это понятно, но может быть, они будут поставлены в такие условия, что их хозяева захотят заняться чем-то другим.

М. ШИШХАНОВ - Другой вопрос. Возможно. Сколько в количественном отношении, я не бог, я не знаю, может, все останутся, может быть 90%, может быть 50%. Сложно судить об этом. А что касается позиционирования, я не очень представляю, допустим, банку тысяча какому-то сотому, зачем заниматься работой с физлицами. Видно, этот банк для каких-то схем существует, имеет право

О. БЫЧКОВА На большее не претендует.

М. ШИШХАНОВ - Я просто думаю, что те банки, которые не представлены на рынке частных вкладов, могут и не идти. У них ограниченная лицензия будет, по всей видимости.

О. БЫЧКОВА Вопрос от Кирилла: "На каком уровне в данный момент находится ситуация с принятием закона о кредитных бюро? Изменит ли это ситуацию со стоимостью потребительских кредитов?"

М. ШИШХАНОВ - Стоимость потребительских кредитов ни в коем случае не зависит от принятия законов по кредитным бюро. Количество кредитов зависит, потому что кредитное бюро дает возможность банкам иметь оперативную информацию о заемщике в какой-то минимальный промежуток времени. Поэтому кредитное бюро необходимо. Что касается закона о кредитном бюро, я не могу сказать сроки, но работа активно идет. Сейчас выбирается просто база для кредитных бюро. На базе ассоциации российских банков создан прототип, мы проходим те технические мероприятия, чтобы определиться, какую базу необходимо получить. Есть несколько моделей, американская, французская, немецкая. Ни в коем случае цена денег не зависит от наличия кредитного бюро.

О. БЫЧКОВА Вот это непонятно, потому что когда говорят, например, о высоких процентных ставках по кредитам, то говорят, что у нас нет кредитных историй, мы не знаем, что за люди к нам приходят и вынуждены закладываться на всякие риски, в том числе и связанные с личностью конкретных клиентов.

М. ШИШХАНОВ - Это может быть цена денег полсотых

О. БЫЧКОВА Это не главное.

М. ШИШХАНОВ - Безусловно, когда ты знаешь клиента, ты дашь ему на полпроцента, процент ниже. Но это не есть причина какого-то глобального понижения ставок. Глобальное понижение ставок зависит от чего-то другого, прежде всего, от макроэкономических показателей. Наличие хорошей истории в бюро даст возможность быстро и в максимально сжатые сроки определить, давать этому заемщику или нет.

О. БЫЧКОВА Буквально два слова об этом проекте облигационного займа БИН-банк. А что это такое?

М. ШИШХАНОВ - Это и есть облигационный заем. Мы решили выйти на рынок облигаций, он будет размещен в середине апреля 14 или 15 числа. Это один из инструментов привлечения денег в пассивную базу банка.

О. БЫЧКОВА Я благодарю нашего гостя Михаила Шишханова, президента БИН-банка. Спасибо нашим слушателям, которые задавали вопросы.