Тема: "Проблемы крупных и малых банков России". - Владимир Киевский - Интервью - 2004-02-27
27 февраля 2004 года
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Владимир Киевский - 1-й вице-президент ассоциации региональных банков России.
Эфир ведет Ольга Бычкова.
О. БЫЧКОВА Мы будем обсуждать российскую финансовую систему. Один из аналитических экономических центров недавно проводил круглый стол под названием "Финансовая система России: на пороге расцвета или на пороге кризиса?" Речь не об этом мероприятии, а о самой постановке вопроса. По-разному оценивают ситуацию. На пороге кризиса или на пороге расцвета? Каков Ваш прогноз?
В. КИЕВСКИЙ Я полагаю, что финансовая Россия вступила за порог развития. И сейчас идет процесс развития финансовой России. В процессе ее движения могут быть и сбои, и более динамичное развитие. Но процесс однозначный, в целом он идет поступательно.
О. БЫЧКОВА Позитивно.
В. КИЕВСКИЙ Поступательно-позитивно. И финансовая Россия состоялась.
О. БЫЧКОВА Количество российских банков достигло уже почти 1500. Совершенно невероятные цифры. И в значительной степени за счет как раз тех банков, которые Вы представляете. Не крупных, не больших, а малых и средних. Каким на самом деле должно быть оптимальное количество банков для России, и какова должна быть структура финансовых организаций?
В. КИЕВСКИЙ Я представляю ассоциацию региональных банков России. Да, большая часть банков, входящих в ассоциацию, - это небольшие и средние банки. Но в ассоциации региональных банков России находятся и самые крупные банки России - "Альфа-Банк", "Межпромбанк", "Банк Москвы" и другие крупные и средние банки.
О. БЫЧКОВА Но небольших много?
В. КИЕВСКИЙ Более 50%. Российская банковская система обладает высокой степенью концентрации капитала. Это, с одной стороны, хорошо. 30 банков владеют 70% активов системы и 60% ее капитала. Эта цифра говорит о многом. Теперь давайте посмотрим на географическую статистику распределения банков по стране. Думаю, что когда мы внимательно посмотрим по федеральным округам и областям, то мы увидим неоднозначную картину. Скажу больше. 90% прибавочного продукта создается Россией без московского региона, только 10% создается московским регионом. Но более 90% финансовых потоков сконцентрировано в Москве.
О. БЫЧКОВА То есть производство, условно говоря, находится по всей России, а деньги в Москве?
В. КИЕВСКИЙ Совершенно верно.
О. БЫЧКОВА И банки здесь же охотно концентрируются. Почему они не распространяются так, как хотелось бы, по регионам?
В. КИЕВСКИЙ Во-первых, банки сопутствуют, соответствующее движение капитала. И в этом плане объяснимо. Москва столица России, и здесь огромная концентрация, международные институты и т.д. С другой стороны, этот дисбаланс позволяет говорить о недостаточной эффективности банковской системы России. Я полагаю, что вопросы проникновения банковского капитала в регионы, усиления этого проникновения должны идти двумя путями. Это вопросы экспансии московских банков. Они продолжаются. Я считаю, это естественный процесс, нормальное явление.
О. БЫЧКОВА Поэтому они приходят к вам в ассоциацию региональных банков?
В. КИЕВСКИЙ Да. С другой стороны, это развитие и поддержка региональных банков России. Только естественным путем может произойти создание эффективной банковской системы.
-
О. БЫЧКОВА Мы остановились на том, как финансовые институты распределены по территории РФ. Если я Вас правильно поняла, в принципе, значительная концентрация банков в столице является отражением российской гиперцентрализации. Это является проблемой, банкам нужно помогать распространяться по стране, в том числе помогать и вкладчикам иметь доступ к разного рода услугам?
В. КИЕВСКИЙ Совершенно верно. Потому что банк выполняет много функций. И банки это не только институты финансово-экономические, но и социальные институты. Центральный федеральный округ из 1329 банков имеет 752 банка.
О. БЫЧКОВА Половину практически.
В. КИЕВСКИЙ Да. А Москва 661. Это данность, от этого пока никуда не уйти. В Курской области всего 2 банка. В Тамбове 1 самостоятельный банк. Но если мы посмотрим на Дальний Восток, там, вообще, ситуация очень тяжелая. Если мне память не изменяет, в Дальневосточном округе всего 44 банка. Основную группу составляют банки от 10 до 30 млн. рублей. Проблема сейчас стоит очень остро. Недавно был принят основной документ, "Стратегия развития банковской системы России", подготовлен ЦБ России и правительством РФ. На мой взгляд, по позиции малых банков сделана серьезная ошибка. Нужно не допустить, чтобы она прошла в закон. Это вопрос поправки в закон.
О. БЫЧКОВА Не допустить или исправить?
В. КИЕВСКИЙ Есть проблема, которую нужно разрешить. Нам не следует устанавливать минимальную вилку 5 млн. евро. Потому что в этой ситуации мы не решим главной задачи, которую поставило правительство, серьезной капитализации банковской системы. Нужно признать, российская банковская система слабо капитализирована. Скажите, если мы сольем или присоединим малые и средние банки и создадим некий конгломерат, пул из 20-25 крупнейших банков, от этого банковская система России капитализируется?
О. БЫЧКОВА А что будет тогда?
В. КИЕВСКИЙ Тогда просто-напросто произойдет увеличение белых пятен на географии России. Население останется без соответствующего обслуживания. Платежи, сберегательные кассы Сбербанка не везде у нас есть. Это все ложится на плечи малых банков. Я хотел бы еще сказать, что малые банки, прежде всего, занимаются кредитованием малого предпринимательства. И думаю, что вопросы, быть или не быть 20, 30 банкам, - это не самая главная задача. Страна, в конце концов, не может быть заложницей 25-30 банков. Это не только кредитование, это расчетно-платежная система страны.
О. БЫЧКОВА То есть они будут всех держать за горло, короче говоря?
В. КИЕВСКИЙ Во всяком случае, диктовать условия.
О. БЫЧКОВА Вы сказали о кредитовании. Потребительское кредитование сейчас бурно входит в моду. Все банки охотно начинают это предлагать. Кредитование малого бизнеса находится в том же ряду. Насколько это действительно реальное явление, которое способно вдохнуть жизнь в экономику и в финансовую систему? Или, как часто говорят, это очередной модный мыльный пузырь, который рано или поздно должен плохо себя повести?
В. КИЕВСКИЙ По ритэйловому бизнесу, потребительскому кредитованию скажу, что это действительно совпало - и дань моде, и та необходимость, которая возникла в России. К настоящему времени корпоративный рынок, куда могли бы войти банки, поделен и не представляет собой дальнейшей перспективы развития своего бизнеса для многих банков. Здесь наметилась новая ниша. Это ниша потребительского кредитования, ниша розничного банковского бизнеса, которая активно проходит сейчас в регионах тоже, и в Москве. Кстати, мы проводим 18 марта большую конференцию в Москве по развитию розничного банковского бизнеса. И видим, какой огромный интерес вызывает эта проблема. Это один блок. Второй блок по малому предпринимательству. Я не вижу иной ниши выживаемости малых и средних банков, кроме активного кредитования субъектов малого предпринимательства. Это жизненная ниша выживаемости самих банков.
О. БЫЧКОВА И тех, и других, наверное?
В. КИЕВСКИЙ Только хотел сказать, здесь совпадают экономические и жизненные интересы этих субъектов хозяйствования.
О. БЫЧКОВА Насколько этот процесс, в свою очередь, распространяется по территории России? Насколько он затронул регионы? Или это все тоже в Москве сконцентрировано?
В. КИЕВСКИЙ По малому предпринимательству Москва действительно является лидером. Если я не ошибаюсь, то около 50%, если не больше, предприятий малого бизнеса находится в московском регионе. Московское правительство делает очень много для развития малого предпринимательства. Но не скажу, что в других регионах ничего не делается. Более того, руководители субъектов федерации, законодательное собрание во многом опережает, с точки зрения создания соответствующих законодательных и нормативных актов по развитию малого предпринимательства, по привлечению банковского капитала в регионы России. Это и субсидирование процентной ставки, это вопросы разделения рисков между агентами государства, представителями на местах субъектов малого предпринимательства и банков для кредитования малого предпринимательства.
О. БЫЧКОВА Есть разные вопросы от наших слушателей на наш эфирный пейджер. Я обращусь к тому, что прислал наш слушатель Борис. "В ближайшие несколько лет, как Вы ожидаете, может ли начаться экспансия иностранных банков или их дочерних банков в России в российские регионы? Насколько опасен этот процесс?"
В. КИЕВСКИЙ Процесс, в принципе, пошел. На банковском рынке России уже присутствует достаточное количество иностранного капитала. И это позитивное явление. Иностранные банки присутствуют в лице своих дочерних банков в России, которые работают, замечу, по российским законам, являются резидентами РФ. Это тоже положительное явление. Они приносят новые технологии, работают с капиталом, который приходит вместе с ними, и они работают в равной конкурентной среде, потому что работают по законам и нормативам, действующим в России. Но я категорически против вхождения на банковский рынок России филиалов иностранных банков, которые не подчиняются законам страны, куда они прибыли, не работают по нормативным документам страны, где они намерены работать, а работают по законам своей страны. В этой ситуации приход филиалов иностранных банков создаст неадекватную, не конкурентную среду в России.
О. БЫЧКОВА Это проблема, которая тесно связана с проблемой присоединения России к ВТО. Финансовая система, банки и страховые компании - эти вопросы также обсуждаются в пакете вопросов присоединения к ВТО. Мало кто оценивает однозначно, как "да" или "нет", перспективу присоединения к ВТО. Но говорят, что "больше плюсов" или "больше минусов". Вы к какому числу относитесь?
В. КИЕВСКИЙ Я исхожу из того, что Россия является частью мирового хозяйствования. Россия цивилизованная страна, я в этом убежден. И мы должны работать по правилам, законам и другим моментам, связанным с бизнес-этикой мирового сообщества. Вступление России в ВТО. На мой взгляд, альтернативы этому нет. Другой вопрос, на каких условиях, в какие сроки, по каким отраслям производства и хозяйствования входить в ВТО. Что касается финансового сектора, в частности сегмента банковского рынка, нам наши оппоненты говорят: "Смотрите, Чехия, Польша, Венгрия - либеральный путь к приходу иностранного капитала". Там не осталось ни одного национального коммерческого банка. При всем уважении к этим странам Россия имеет не только геополитические интересы, но и геоэкономические интересы. И поэтому Россия обязана иметь собственную национальную банковскую систему. И если это России нужно, а это действительно необходимо, то здесь нужно очень внимательно смотреть, чтобы молодая банковская система России, которая насчитывает всего-то 12-13 лет, а западная система кредитных организаций имеет историю в 250-300 лет, очень заботливо выращивала свою собственную национальную банковскую систему с привлечением иностранного капитала, с вхождением иностранных банков в лице дочерних организаций, как резидентов РФ, чтобы они работали по законам РФ.
О. БЫЧКОВА Как, например, защитить какой-нибудь небольшой конкретный банк в каком-нибудь российском регионе, в небольшом городе, который занимается, предположим, местным малым бизнесом? Как его защитить от разорения, связанного с вхождением крупных мировых игроков?
В. КИЕВСКИЙ Прежде всего, самая большая помощь малым банкам, чтобы власти в лице и ЦБ, и правительства не мешали работать малым банкам. Скажите, кому от этого будет плохо, если банк занял свою нишу? Это занятость, работа, расчетные платежи, вопросы кредитования малого и среднего бизнеса. В принципе, если мы не будем разрешать такому малому банковскому бизнесу работать, это антиконституционно и антиморально, во-первых. Во-вторых, малый банк имеет свои преимущества. Прежде всего, местоположение банков. Там, где не ступала нога крупного банка, наши малые банки работают достаточно эффективно. Причем они имеют универсальный характер. Мы говорили по ритэйлу. Это, в принципе, очень дорогой бизнес, и не все малые банки смогут его вести нормально. Но вопросы платежей, вопросы малого кредитования, микрофинансирования и, наконец, эксклюзивный подход к заемщикам, - это может только малый банк.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Владимир Киевский - 1-й вице-президент ассоциации региональных банков России.