Новые возможности банков для управления сбережениями клиентов - Дмитрий Алёнушкин - Интервью - 2003-11-20

20 ноября 2003 г.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Дмитрий Алёнушкин аналитик "Moscow Times".

Эфир ведет Татьяна Пелипейко.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Добрый день, 12:09, Татьяна Пелипейко у микрофона. Я приветствую аналитика "Moscow Times" Дмитрия Алёнушкина. Здравствуйте.

Д. АЛЁНУШКИН Добрый день, уважаемый радиослушатели. Здравствуйте, Татьяна.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Мы сформулировали сегодняшнюю тему нашего разговора в самом таком первом приближении как "Ваши деньги, вы и банки". Вот давайте разбираться. Во-первых, наши слушатели, это понятно, а вот деньги наших слушателей. Дмитрий, как проанализировать эту часть нашей национальной денежной массы?

Д. АЛЁНУШКИН В общем, как издание, пишущее о России мы внимательно наблюдаем за наиболее перспективными секторами российской экономики, считаем, что очень большое значение имеет российский потребительский сектор, т.е. будущее России это именно внутренний рынок, внутреннее потребление россиян. И в этой связи мы внимательно изучали то, как работают банки в России и насколько востребованы финансовые услуги среди населения. Услуги, как оказалось, востребованы не очень сильно. По данным одного из опросов, из всех сбережений населения около 20% только хранится в банках, а 80% - это наличные деньги. И вот о наличных деньгах можно будет поговорить более подробно.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Но давайте только единственный момент попробуем оценить. Вот эти 80%, которые находятся на руках, может быть, это те деньги, которые просто немедленно же затрачиваются на повседневные расходы человеком? Может быть, они и не попадают в то, что принято называть сбережениями, то, что, скажем, в течение месяца не ушло ни на еду, ни на квартиру, ни на одежду, ни на организацию досуга, и откладывается человеком уже вот в деньги, пусть приносят мне доход. А может быть, это совсем не так? Может быть, эти 80% - это только на прокорм.

Д. АЛЁНУШКИН Отчасти вы правы. Но давайте попробуем оценить, сколько всего наличных денег существует в России. Так, скажем, по данным Центра макроэкономического анализа и прогнозирования, совокупный объем наличной валюты у юридических и физических лиц составил 35-37 миллиардов долларов. Из этих денег население городское располагает порядка 13 миллиардами долларов, которые находятся в наличных и находятся дома.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Т.е. не тратятся немедленно, просто лежат.

Д. АЛЁНУШКИН Какая-то часть из них тратится, но говоря о том, что хранится, можно сказать, что в Москве средняя семья хранит та семья, которая имеет возможность делать сбережения в наличных порядка 1200 долларов, в Петербурге этот объем денег это 819 долларов, т.е. это достаточно большие суммы. Такие данные предоставляет компания American Express.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Т.е. это деньги, которые минимум в течение месяца не уйдут на оплату товаров или услуг?

Д. АЛЁНУШКИН Которые находятся стабильно, которые лежат, и что самое ужасное, они не приносят никакого дохода их владельцам.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вот самое ужасное, сказали вы. А какие другие варианты у людей?

Д. АЛЁНУШКИН Другие варианты это обращения в банки. Т.е. фактически уже нет такого плохого отношения к финансовым институтам среди населения, но однако нести деньги они не спешат. Такое хорошее отношение строится отчасти за счет новых услуг, таких, например, как кредитование. Т.е. по данным Центрального банка, в России выдано порядка 6 миллиардов долларов кредитов, за последние полгода это выросло на 40%. Стоит здесь оговориться, что эта сумма не является именно, действительно, потребительскими кредитами, которых, по разным оценкам, выдано не больше 500 миллионов долларов, т.е. большая часть это какие-то займы внутри банков, это займы для сотрудников банков. Но тем не менее потребительское кредитование развивается, порядка 500 миллионов уже было выдано за последние 2 года. Однако этого не так много, как кажется, т.е. есть еще большое количество финансовых услуг, которые могут приносить доход владельцам тех самых сбережений. Т.е. помимо традиционных банковских вкладов, это есть и вариант вложения в ценные бумаги путем обращения в паевые фонды, есть возможность таких новых услуг, как дорожные чеки, которые достаточно популярны для хранения наличных сбережений. И в случае их утраты, потери, пожара или какого-то форс-мажора эти средства легко восстанавливаются из банка.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Я думаю, что мы обратимся через минутку ровно с вами и к проблеме доходности, и к проблеме надежности, и к проблеме инфляции. Через несколько секунд у нас новости, а пока еще раз напомню пейджер, 961-22-22, для абонента "Эхо Москвы", присылайте еще вопросы.

-

Т. ПЕЛИПЕЙКО Мы продолжаем разговор с аналитиком "Moscow Times" Дмитрием Алёнушкиным. Дмитрий, некоторые сообщения на нашем пейджере, может быть, объясняют приведенные вами цифры о том, какая доля денег населения не в банке находится, а в банке стеклянной, под матрасом и так далее. "Что будет в случае форс-мажора?" спрашивает Вова и ряд других наших слушателей, вспоминая, очевидно, о различных неприятностях, которые уже происходили именно с вкладчиками банков.

Д. АЛЁНУШКИН Могу лишь напомнить, что за последние 4-5 лет форс-мажоры для российской банковской системы были не характерны.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вот, знаете, не так далеко 98 год в памяти народной.

Д. АЛЁНУШКИН Проводился опрос, в котором задавался вопрос людям, насколько эффективными вы оцениваете ваши вложения за последние 3-4 года, т.е. потеряли вы деньги или заработали. По этим данным, порядка 60% людей заработали деньги значительные или же хотя бы какие-то. Т.е. всего 8%, по данным опроса, который проводился компанией IRG, потеряли свои сбережения, т.е. большая часть людей имеет положительный опыт общения с банками за последние годы, т.е. причин для такого недоверия я не вижу.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Но, скорее, макроэкономические опасения, уж простите мне такое выражение.

Д. АЛЁНУШКИН Возможно. Возможно, недоверие может складываться из неразвитой банковской структуры, именно вот этого дружелюбного отношения между банком и пользователем банковских услуг, или возможностью легко расплатиться картой в магазинах. Т.е. эта инфраструктура обслуживания, она еще находится только на ранней стадии сотрудничества с банками. Но уже примеры есть. Я думаю, чем дальше будет развиваться именно присутствие банков в каждодневном быте потребителя, в любом магазине, в который он приходит, тем больше будет появляться доверия. И вопрос к развитию инфраструктура это вопрос, скорее, к банкам и к розничной торговле.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Еще один вопрос, который затронул Михаил на нашем интернет-сайте, это вопрос доверия к банкам с точки зрения сохранения, например, тайны вклада. "Должны ли банки делиться информацией о моих сбережениях с налоговыми органами, например?" спрашивает Михаил.

Д. АЛЁНУШКИН Насколько известно, до 10 тысяч долларов, информация о таком вкладе, она не передается в налоговую службу.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Это не принято или это закон?

Д. АЛЁНУШКИН Это закон. Но ничего не мешает вам открыть 4 счета по 9 тысяч долларов в различных банках. И в таком случае информация останется внутри банков.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Раз уж мы коснулись закона, вот Анна также на сайте нашем спрашивает, вообще законодательная база в данный момент благоприятна для развития услуг банков именно населению, частным лицам или нет.

Д. АЛЁНУШКИН Развитие, работа с частными лицами это все же прерогатива для больших банков, для банков, имеющих большие ресурсы. Т.е. этот бизнес на начальных этапах требует значительных вложений и уже готовых технологий. Если же маленький банк идет по пути развития розничного бизнеса, то это будут большие вложения, и можно предполагать, что не так сразу они окупятся. Но пока настоящая правовая база, она больше защищает интересы крупных финансовых структур, и им как-то легче оперировать в современной действительности.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Очень интересный, практически иногда важный вопрос от Виктора: "У многих инвалидов сбережения хранятся дома, просто потому что им трудно пойти в банк и заняться оформлением". Может ли быть, например, такая вещь, как курьерская служба, заключение сделок на дому, короче говоря. Вот какой-нибудь банк, даже не называя банки, конечно, а просто, в принципе, существует ли такое? Понятно, вы скажите, есть Интернете, но, возможно, не каждый пенсионер успел освоить такие моменты.

Д. АЛЁНУШКИН Я полагаю, что службы банковского обслуживания на дому пока еще нет, это связано все-таки с большим затратами на инкассаторские службы, на содержание вот этого мобильного персонала. Но в таком случае я бы предложил, может быть, через родственников или знакомы разместить эти деньги либо в виде вклада, либо в виде покупки пая на ценные бумаги, и каким-то способом заставить эти деньги работать и приносить прибыль.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Но возможно в банках, не в Сбербанке, а в остальных, коммерческих банках, возможно ли по доверенности оформление вклада, затем, скажем, осуществление каких-то банковских операций для человека, который сам не может этим заняться?

Д. АЛЁНУШКИН Нотариально, необходимо иметь нотариально заверенный документ.

Т. ПЕЛИПЕЙКО И человека, которому доверяешь.

Д. АЛЁНУШКИН И паспорт человека, чьи средства планируется разместить. Кстати, хотел сделать небольшой комментарий относительно размещения средств. Что сейчас средняя ставка по вкладам для частных лиц это 10-15% в рублях, а в валюте это 6-10%. Но при этом до конца года инфляция в лучшем случае составит 12% годовых, т.е. таким образом вклады в банках в лучшем случае компенсируют инфляцию и позволяют заработать лишь немного денег. Т.е., таким образом, я рекомендовал бы обращаться к альтернативным источникам получения дохода, таким как паевые фонды, т.е. это, действительно, может быть связано с каким-то определенным риском, но однако в случае положительной динамики рынка возможно заработать до 60% годовых в рублях.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вопросы налогов, связанные с банковскими вкладами, задает также несколько радиослушателей, в том числе Елена. В каких случаях существует налогообложение? Чтобы было понятно. Для частных вкладчиков, конечно. Обложение дохода по их вкладу, откуда оно начинается?

Д. АЛЁНУШКИН Прежде всего, оно начинается с легального дохода, во многих банках который требуют подтвердить. Т.е. если человек хочет открыть счет в крупном банке, преимущественно это западные банки, которые работают в России, для них необходимо знать, откуда человек получил эти средства и каким образом оплачиваются налоги с этих средств. Т.е. это необходимо предоставлять справки с места работы

Т. ПЕЛИПЕЙКО Это при кредитах или вообще при открытии счета?

Д. АЛЁНУШКИН Скажем, если открыть счет, существует определенная минимальная сумма, в некоторых западных банках, которые работают в России, это порядка 1000 долларов, и необходимо подтвердить факт получения этой тысячи долларов. В таком случае банк откроет счет.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Но вопросы-то были связаны, наоборот, с взиманием налога с этих вот самых процентов, которые идут на вложенную сумму. Когда начинать бояться, вот так скажем?

Д. АЛЁНУШКИН В большинстве случаев до 10 тысяч долларов бояться людям нечего, т.е. налоговое бремя не применяется вот именно к вкладам, т.е. идет чистое начисление процентов. Если вы снимаете именно в этом же банке, то никакой комиссии не взимается.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Это уже при обслуживании просто.

Д. АЛЁНУШКИН В случае если средства переводятся или средства снимаются в банкомате другого банка, то здесь возможны определенные отчисления.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вот у Ирины возникла, например, такая проблема. Сбербанк не принимает вклады по нотариальной доверенности. У Сбербанка какой-то другой порядок работы или это, возможно, какая-то ошибка сотрудника конкретного, который обслуживал нашу слушательницу?

Д. АЛЁНУШКИН Сбербанк на сегодняшний день является монополистом на рынке. Это позволяет ему иметь собственные условия работы. В данном случае я просто рекомендовал бы обратиться в серьезный коммерческий банк, в котором служба сотрудников и служба обслуживания клиентов банка, она более дружелюбная и принимает нотариальные доверенности.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Но вот Ирина спрашивает, законно ли Сбербанк так поступает. Закон не запрещает ему отказать в таком виде обслуживания?

Д. АЛЁНУШКИН Очень часто такие структуры могут толковать закон в своих интересах и поступать так, как они считают нужным.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вот, кстати говоря, Эмма Васильевна жалуется, что сберкасса не принимает, скажем, долларовые купюры старого рисунка, хотя они так же должны действовать везде.

Д. АЛЁНУШКИН Сберегательный банк должен принимать старые купюры. Возможно в этом случае удержание определенной комиссии, но принимать государственный банк должен эти купюры. Если какое-то конкретное отделение не принимает, то обязательно

Т. ПЕЛИПЕЙКО Надо жаловаться.

Д. АЛЁНУШКИН Ну нет, они должны сообщить именно то отделение Сбербанка, которое производит эти операции.

Т. ПЕЛИПЕЙКО А кому сообщать-то?

Д. АЛЁНУШКИН Клиенту, который обратился со старой купюрой.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Кстати, вы упоминали краем так зарубежные банки. Лариса Михайловна тут же спрашивает: а вообще счет в зарубежном банке-то сейчас можно открывать частному лицу или как?

Д. АЛЁНУШКИН Ситуация такая, что те зарубежные банки, которые работают в России, они являются дочерними предприятиями банков, которые находятся за рубежом, т.е. в полной степени считать их зарубежными банками нельзя, потому как в России они существуют в форме открытых акционерных обществ, закрытых акционерных обществ, т.е. фактически это российские предприятия. Насколько мне известно, по карточке одного из западных банков даже взимается комиссия, если за рубежом вы обратились в тот же самый банк и снимаете деньги в банкомате, чего обычно в системе одной банковской не происходит.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Но теоретически такая возможность есть?

Д. АЛЁНУШКИН Теоретически да. Эти банки с участием иностранного капитала, за работу этого банка так или иначе несет ответственность главная структура, но все же это, я подчеркиваю, по закону это российские предприятия, они работают в России.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вот такой вопрос уже серьезный от Леонида: "А не кажется ли вам, что в связи с событиями с "ЮКОСом" и, как следствие, поведением фондового рынка вклады, и вклады в ПИФы не могут быть выгодными в данный момент?"

Д. АЛЁНУШКИН Все зависит от структуры того фонда, в который вы обращаетесь, и от структуры пая, который вы покупаете. Это может быть пай, построенный на акциях голубых фишек. Это может быть пай, построенный на государственных ценных бумагах, который будет приносить стабильный доход, может быть, не такой большой. Т.е. все зависит от степени риска, на который готов пойти сам вкладчик. Паевые фонды предлагают различные варианты. Бывают консервативные паи, бывают паи с повышенным риском, но здесь каждый должен принимать финансовый риск на себя.

Т. ПЕЛИПЕЙКО У нас есть масса вопросов еще. Вот от Бориса на сайте о том, что такое private banking, собственно говоря, как оказывают те российские банки, которые уже обещают такие услуги, насколько они уже могут восприниматься как серьезные. У нас времени-то, к сожалению, осталось мало, но все-таки какие-то наметки в ответ Борису.

Д. АЛЁНУШКИН Наметки следующие. Что, в принципе, концепция финансового супермаркета, где человеку оказываются услуги банковские, не только вклады, а и вся линейка банковских услуг, это, действительно, концепция, за которой будет будущее, по которой уже сейчас идут многие коммерческие банки. Т.е. человек, придя в одно место, получает грамотные консультации по всем финансовым вопросам, в том же месте он может оформить как перевод, так и какую-то другую финансовую операцию произвести. Все это занимает минимальное количество времени и максимально удобно для пользователя. Такие примеры уже есть, и одна из сетей банковских сейчас активно развивается в Москве. В принципе, можно посмотреть, как они работают.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Спасибо. На ваши вопросы отвечал Дмитрий Алёнушкин аналитик газеты "Moscow Times". Здесь очень много вопросов по поводу налогообложения вкладов, вот того барьера, 9%, кажется, вот Вера напоминает, когда начинается уже уплата подоходного налога. Собственно говоря, начинается с того, что сверх. Правильно мы понимаем?

Д. АЛЁНУШКИН Совершенно верно.

Т. ПЕЛИПЕЙКО С того, что сверх вот этих основных процентов, с которых налог не взимается. Спасибо большое. Масса, действительно, интереса к этой тематике, так что заходите еще.

Д. АЛЁНУШКИН Успехов вам и вашим финансам.