законопроект о федеральном бюро кредитных историй - Павел Медведев - Интервью - 2003-09-26
26 сентября 2003 года
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Павел Медведев - зам. председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам.
Эфир ведет Татьяна Пелипейко.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Павел Алексеевич, добрый день. Я вижу, что уже идут вопросы. Возник вопрос Сергея о законе о страховании вкладов у нас на пейджере, и, разумеется, заявленная тема о законопроекте о федеральном бюро кредитных историй. Давайте для Сергея уточним, какова ситуация с законом о страховании вкладов. Первое чтение.
П. МЕДВЕДЕВ Закон принят в первом чтении, готовится второе чтение, собираются поправки. Приблизительно через месяц, если все будет благополучно, состоится второе чтение.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Сергей спрашивает о перспективах принятия в текущем году. Если, скажем, принимают во втором чтении достаточно быстро, то сколько проходит обычно до заключительного чтения, сколько времени на СФ, на подписание президентом, по регламенту?
П. МЕДВЕДЕВ Строго регламента нет.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Есть некие традиции.
П. МЕДВЕДЕВ После второго чтения остальные процедуры уже много времени не занимают. Третье чтение через неделю после второго, СФ нужно попасть на соответствующее заседание, СФ не каждый день заседает. Но больше 2 недель это не занимает. И дней 10 подпись президента.
Т. ПЕЛИПЕЙКО То есть теоретически это возможно в течение 2-3 мес., Сергей. Это если благополучно пройдет второе чтение. Что там вырисовывается, кстати говоря? Есть споры?
П. МЕДВЕДЕВ Целый ряд поправок. Не то чтобы споры, но есть проблемы. По крайней мере, три проблемы есть. Две из них связаны со Сберегательным банком. Тот текст, который предложен к первому чтению, этот закон третий раз уже рассматривается Думой, каждая Дума рассматривала этот закон. На этот раз внесло правительство. И в первоначальном тексте, на мой взгляд, сделана ошибка. Предлагается с 1 января 2007 года лишить вкладчиков Сберегательного банка государственной гарантии. Надо поправить, на мой взгляд, это недопустимо, и с политической точки зрения. Еще закон не работает.
Т. ПЕЛИПЕЙКО То есть Сбербанк вывести, таким образом, из-под действия закона, по сути?
П. МЕДВЕДЕВ Нет, наоборот, включить с 1 января 2007 года полностью в зону действия этого закона. Сейчас вкладчики Сбербанка имеют государственную гарантию. Закон еще не доказал свою дееспособность, а уже большей части вкладчиков сообщают, что они хотя бы морально, но потеряют. Действительно, только морально, но даже и это, на мой взгляд, недопустимо, это придется исправить. И, кажется, ни правительство, ни ЦБ всерьез против этого не возражает
Т. ПЕЛИПЕЙКО И, завершая эту тему перед новостями, вопрос от Вовы. Сумма по-прежнему в пределах 20 тыс. рублей?
П. МЕДВЕДЕВ 20 тыс. возвращается на 100%. А если у человека больше денег, то следующие 100 тыс. на 75%. То есть максимальные выплаты...
Т. ПЕЛИПЕЙКО И дальше градация идет некая?
П. МЕДВЕДЕВ Нет. Максимально 95 тыс. рублей можно получить в рамках страхования.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Понятно. Здесь критически наш слушатель к этому относится.
-
Т. ПЕЛИПЕЙКО Павел Алексеевич, законопроект, если я правильно цитирую, о федеральном бюро кредитных историй. Давайте, что называется, с этого момента подробнее.
П. МЕДВЕДЕВ Это вторая сторона той же самой медали. С одной стороны, надо защитить вкладчика банка. Если, не дай бог, с банком что-то случается, нужно обеспечить, может быть, и небольшие, правильно критика была высказана, выплаты пока предлагаются небольшие. Прелесть состоит в том, что это очень быстрые выплаты. И надо еще иметь в виду, что после выплат по закону о страховании банк остается должным гражданину. Потом, через 3 мес. приблизительно после выплат по страхованию предстоят еще т.н. предварительные выплаты, в процессе которых пока, слава богу, люди получают 100%. Итак, одна сторона медали - это защита банка, который положил деньги в банк. Другая сторона медали, как ни обидно для гражданина это прозвучит, это защита банка. Если банк будет обманут и потеряет деньги, то пострадает тот гражданин, который доверил деньги этому банку. Поэтому мы предложили закон о кредитных историях. Что это за закон? Это закон, который позволяет собирать...
Т. ПЕЛИПЕЙКО "Мы" это кто?
П. МЕДВЕДЕВ Это депутаты комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам. Мы предлагаем создать некоторое централизованное бюро кредитных историй, то есть такую организацию, которая будет собирать информацию о заемщиках, пока только о гражданах, через некоторое время мы расширим это на маленьких, средних бизнесменов. Что это будет значить?
Т. ПЕЛИПЕЙКО На самом деле я думаю, что граждан как раз больше интересуют граждане. Во всяком случае, я смотрю на наш пейджер, туда активно всякие вопросы приходят.
П. МЕДВЕДЕВ Что это будет значить для гражданина? Гражданин пришел в банк и просит кредит на покупку холодильника или автомобиля. Банк его спрашивает, согласен ли он дать разрешение банку заглянуть в его кредитную историю. И согласен ли он в том случае, если он получит кредит, разрешить информацию об этом кредите занести в его кредитную историю. Если гражданин соглашается...
Т. ПЕЛИПЕЙКО Где будет жить эта кредитная история?
П. МЕДВЕДЕВ В таком общероссийском компьютере, в который заглянуть не сможет никто, кроме субъекта, гражданина, на которого собирается кредитная история. Причем заглянуть он сможет только в свою кредитную историю. Система шифрования будет устроена таким образом, что в свою он сможет, а ни в какую другую не сможет. И ни в какую кредитную историю не сможет заглянуть постороннее лицо.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Тогда не совсем понятно. Если только сам гражданин, обладатель этой кредитной истории может туда заглянуть, то, допустим, он приходит в очередной банк, говорит: "дайте, хочу купить машину (или пылесос)", говорят: "а кредитная история?" "ну, ладно, пойду принесу". Сам идет, что-то распечатывает и приносит.
П. МЕДВЕДЕВ Не может ли он обмануть банк?
Т. ПЕЛИПЕЙКО Да, на основании чего верить? Это то же самое, как если бы он сказал устно.
П. МЕДВЕДЕВ На основании т.н. электронной подписи. Тот компьютер, в котором хранится история, будет такой умный, что он будет распечатывать на русском языке кредитную историю, а рядом некоторую абракадабру будет печатать. И эту абракадабру можно распечатать с помощью т.н. открытого ключа, известной дешифровальной программы. Дешифруется эта абракадабра. Если в результате дешифровки получается та же самая кредитная история, написанная на русском языке, значит, человек не врет. Это наука такую замечательную вещь придумала, которая не позволяет гражданину в данном и многих других случаях обманывать.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Павел Алексеевич, Вы знаете, до этого слушала я Вас как-то спокойно, а тут я немножечко вздрогнула. Некая электронная подпись и т.д., - насколько это удобно будет любому обычному простому гражданину, той бабушке, которая решила купить пылесос в кредит? Электронная подпись войти самостоятельно в компьютер, в интернет?.. Я боюсь, что некоторые в обморок упадут от этих слов просто.
П. МЕДВЕДЕВ Электронная подпись не должна гражданина волновать. Ее будет обеспечивать компьютер, и гражданин не должен понимать, как это делается. Единственное, что в законе написано, те программисты, которые обеспечивают работу компьютера, отвечают за то, чтобы программы были составлены правильно. Составить правильно программы, чтобы никто никого не смог обмануть, безусловно, можно. Очень хороший пример.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Но если человек первый раз в жизни подходит самостоятельно к компьютеру, как ему быть?
П. МЕДВЕДЕВ Ему программист объяснит, как надо вести себя.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Иногда входишь в нашу обычную Сберкассу, и бабушка вертит эту 200 лет ей известную бумажку, приходный или расходный ордер, и не может заполнить, и половину очереди поворачивает к себе: "помогите, где это, где то". Или она не видит, или она забыла, или она сбилась. Или юный человек, который не имеет этого опыта. Но как раз юные, может быть, и разберутся в компьютерах.
П. МЕДВЕДЕВ Если бабушка доверяет своему банку, она может банк попросить сделать за нее необходимые операции.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Хорошо. Далее. Насколько эта процедура будет являться обязательной для всех граждан при взятии любого кредита, согласно вашему законопроекту?
П. МЕДВЕДЕВ Эта процедура не будет обязательной.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Тогда какой в ней смысл?
П. МЕДВЕДЕВ Но мы побудим ЦБ издать специальную инструкцию, в соответствии с которой тот кредит, который будет выдан без обращения к кредитной истории, будет считаться рискованным. Если кредит рискованный, то для банка это большая неприятность. Банк должен создавать т.н. резервы. То есть он должен обездвиживать определенную сумму денег в связи с тем, что он выдал рискованный кредит. Это банку очень невыгодно, и, скорее всего, он не будет выдавать кредиты без обращения к кредитной истории.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Что она будет фиксировать? Строго, когда, где и сколько брал в кредит, или чем он его обеспечивал тогда, и прочие данные о его материальном благосостоянии?
П. МЕДВЕДЕВ Условия кредита, безусловно.
Т. ПЕЛИПЕЙКО "Взял 1000 долларов под 10%", очень условно.
П. МЕДВЕДЕВ Кроме того, в договоре еще много чего другого написано. Когда надо проценты выдавать, какого числа должны быть платежи. И затем банк следит за тем, действительно ли вовремя платежи произведены.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Будут ли заноситься туда гарантии выплаты этого кредита, которые обсуждаются между банком и гражданином?
П. МЕДВЕДЕВ Конечно.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Скажем, размер его зарплаты пойдет в кредитную историю в этом варианте? Или его какие-то имущественные наличествующие у него вещи, которыми он, может быть, обеспечивает кредит?
П. МЕДВЕДЕВ Нет, если в договоре речь идет о залоге, то, конечно, в кредитной истории это будет сообщено. А если банк изучает своего потенциального заемщика в том смысле, что заглядывает ему в глаза и пытается понять по глазам, честный человек или нет, узнает, какая у него зарплата...
Т. ПЕЛИПЕЙКО Ну, цвет глаз не занесут.
П. МЕДВЕДЕВ ...то это все не является частью договора, и поэтому это не будет занесено в кредитную историю.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Хорошо. Таким образом, получается, что, не делая это обязательным, в этом законопроекте как бы подталкиваете людей к тому, чтобы они создавали для себя эту базу данных.
П. МЕДВЕДЕВ Да, экономически мы подталкиваем и гражданина, и банк к тому, чтобы кредитные истории создавались.
Т. ПЕЛИПЕЙКО И вот, теперь сразу масса вопросов. Я даже уже не могу назвать всех, кто об этом пишет. И Константин, и Александр, и многие другие граждане, и Андрей, прежде всего, вспоминают о том, как вроде бы тоже не предназначенные для публичности базы данных продаются просто на перекрестках, на дисках. Там и база ГАИ, и прописка, и многие другие. Это один вопрос. И сразу второй вопрос, который в этой ситуации задает Анна Ивановна: "А где гарантии, что программисты сами не займутся какими-то махинациями, что их не подкупят, или что кто-то обманет эту бабушку, когда она попросит помочь ей оформить такую транзакцию?"
П. МЕДВЕДЕВ Отдельно про программистов и про возможности взломать.
Т. ПЕЛИПЕЙКО И про хакеров тогда уж.
П. МЕДВЕДЕВ А про бабушку и банк отдельно. Действительно, продаются номера телефонов, насколько я понимаю.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Очень много чего продается. Едешь, облепляют иной раз машину люди, которые размахивают всеми этими дисками.
П. МЕДВЕДЕВ Исключительно потому, что вся эта информация очень слабо шифруется. Она шифруется вся вместе.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Но ведь это гонка в одном направлении. Бежит шифровальщик вперед, и хакер бежит, и тоже познает новые данные.
П. МЕДВЕДЕВ Есть хорошая наука, за которой хакер не угнался. Я сейчас приведу прекрасный пример. Нигде вы не купите коды, с помощью которых вы можете заглянуть в расчетную систему ЦБ. С 92 года это абсолютно невозможно, и близки попытки не было потому...
Т. ПЕЛИПЕЙКО Может, оно и не нужно потребителю так, как база ГИБДД?
П. МЕДВЕДЕВ Потребителю миллиард долларов не хочется получить из расчетной системы?
Т. ПЕЛИПЕЙКО А может быть, такой потребитель уже давно это получил, просто на перекрестке не продает?
П. МЕДВЕДЕВ Нет, минутку, это бы ЦБ заметил, как он это заметил в виде т.н. чеченских авизо. Он это замечал каждый день. Не заметить незаконного снятия денег из расчетной системы ЦБ невозможно. Есть очень хорошая математика на этот счет. Коды устроены таким образом, что лучший компьютер должен потратить на расшифровку, на взлом только одной кредитной истории миллионы лет. Настолько хороша математика, которая обеспечивает секретность. Даже программист, который снабжает гражданина специальным кодом, (это называется "ключ", он снабжает гражданина двумя ключами, открытым и закрытым), не в состоянии этот ключ получить. Дело в том, что гражданин делает некоторые манипуляции уже после программист, и программист не может догадаться, что сделал человек, и заглянуть уже не может в историю.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Что касается законопроекта о кредитных историях, Петр интересуется, а будет ли он касаться инвестиционных компаний, брокерских контор и т.д.
П. МЕДВЕДЕВ Мы идем по пути "не до жиру, быть бы живу". Мы хотим сделать минимум. Дело в том, что вопрос о кредитных бюро обсуждается минимум 10 лет, и никак не удается ни одного реального кредитного бюро создать. Мы решили быть очень скромными, мы создадим минимальное кредитное бюро только для банков и только для граждан, запустим его, посмотрим, как годок-другой оно поработает, а потом и добавим больше субъектов, относительно которых кредитную историю надо собирать, и больше контор, для которых эта кредитная история будет иметь смысл.
Т. ПЕЛИПЕЙКО И последний вопрос насчет того, будет ли она иметь смысл. А значит ли это, что для того чтобы человеку в первый раз взять кредит на какую-то достаточно крупную сумму, ему надо себе создавать эту кредитную историю даже там, где ему, в принципе, было бы не надо? Он хочет взять кредит на автомобиль. Надо ли ему пойти сначала купить пылесос в кредит, хотя на пылесос у него, наверное, денег и так хватало?
П. МЕДВЕДЕВ В этом есть смысл. В Америке граждане стараются себе создать хорошую кредитную историю. Начало будет трудным. Первый кредит придется выдавать на тех же принципах, на которых он выдается сегодня. А пятый уже с помощью кредитной истории.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Напомним, это пока законопроект, который еще даже не был рассмотрен ни в одном чтении. Так что все впереди, мы только затронули эту тему пока.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Павел Медведев - зам. председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам.