- пластиковые карточки; покупки через Интернет; безопасность безналичных рассчетов. - Андрей Королев - Интервью - 2003-08-06

6 августа 2003 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Андрей Королев - вице-президент "Master card Europe", глава московского представительства.

Эфир ведет Татьяна Пелипейко.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Тема наша безопасность безналичных расчетов не в высокой экономике, а связанных с гражданами. Для них безналичные расчеты очень часто это пластиковые карточки, в той или иной форме. Конечно, возникают вопросы, не страшно ли, не потеряем ли мы свои деньги, нет ли жуликов вокруг, которые могут воспользоваться каким-то образом этой формой хранения гражданами денег. Для начала - главная линия обеспечения безопасности. Вообще, может быть, и не надо беспокоиться? Может быть, там все настолько в порядке, что не страшно?

А. КОРОЛЕВ У меня есть короткий ответ на первый вопрос, который прозвучал. Мне на сегодняшний день не известны более безопасные средства оплаты продуктов или услуг, чем платежные карты "Master card" либо дебетовая карта "Maestro" нашей платежной системы.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вы хотите сказать, что они более безопасны, чем другой тип пластиковых карточек? Или просто Вам сердцу ближе называть свои карты?

А. КОРОЛЕВ Мне, конечно, понятнее говорить о тех картах, которые мы представляем на российском рынке, но я имел в виду, скорее, систематическую комплексную работу, которую мы проводим, для того чтобы обеспечить эту безопасность и делать подобные заявления.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Собственно, что надо делать, чтобы это было безопасно? Что надо делать, сначала со стороны вашей, и что вы делаете, и что нужно делать самим владельцам этих карточек? Это уже вторая наша подтема будет.

А. КОРОЛЕВ Я начну с того, что делается в платежной системе, потому что, как я сказал, это работа систематическая, и это гонка с преследованием, как мы неоднократно заявляли. Потому что, как в любой сфере человеческой деятельности, особенно в финансовой сфере есть люди, которые готовы поживиться на чужом горе или чужих потерях. Поэтому и в платежной системе та работа, которая ведется по обеспечению безопасности и сохранению этой безопасности на приемлемом для банков и платежной системы уровне, ведется в постоянном отрыве от мошенников, которые нас догоняют. И, поскольку мы лидируем в этой гонке, сегодня можно сказать, что мы знаем, почему наши карты безопасны. Мы знаем, как эти карты использовать, чтобы сделать их еще более безопасными для наших банков. И соответствующие рекомендации банкам даются на постоянной основе, с точки зрения платежной системы "Master card". А Вы знаете, что карточная технология в большой степени это технологичный продукт. Он существует в электронной среде и при проведении обычной операции в магазине, в особенности при проведении безналичной операции оплаты в сетях без присутствия плательщика, таких, как интернет. Поэтому в рамках нашей платежной системы на уровне технологии постоянно ведется работа, для того чтобы карточки действовали безопасно, и чтобы банки могли выбирать самостоятельно, какой уровень безопасности они готовы и хотели обеспечивать для функционирования своих программ.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Иными словами, это, чтобы было понятно нам, защита от хакера, чтобы в эти электронные транзакции не влез человек, не выявил через них номера этих карт, не использовал их в каких-то своих сделках или оплатах. Так?

А. КОРОЛЕВ Одно из направлений работы в обеспечении безопасности интернет-операций по карточкам "Master card" это защита от взлома сетей банков либо торговых предприятий посторонними заинтересованными лицами.

Т. ПЕЛИПЕЙКО И здесь еще вопрос, который возникает сразу. Понятно, что саму систему стараются охранять все люди, которые предоставляют эти услуги, связанные с пластиковыми карточками. Но вот, человек ее получил в руки и стал использовать, тем или иным способом. Есть какие-то соображения, которые ему надо держать в своей голове, когда он пользуется таким средством оплаты? Где риск для него и для его карточки, которая непосредственно у него в руках? Ее не украли, не взломали сеть. Есть ли еще какие-то возможности при этом у него уворовать деньги, которые на этой карточке лежат?

А. КОРОЛЕВ С точки зрения клиента, то есть держателя платежной карты, достаточно пользоваться здравым смыслом и иметь начальные представления о том, как возможно использовать информацию о платежных картах, для тог чтобы наносить платежной системе и банкам-участникам платежной системы. Здравый смысл начинается при выборе банка и при прочтении условий договора, в котором определенные моменты обеспечения безопасности должны быть четко описаны. В том числе и вопросы контроля за карточкой, и вопросы взаимодействия с банком в случае возникновения каких бы то ни было подозрений или ситуаций, которые еще не привели к подозрениям, но уже странны для клиента. И, в крайнем случае, когда карточка потеряна, либо есть свидетельство того, что данные о карточке стали достоянием посторонних лиц. В любом случае надо иметь ввиду, что карточка - это персональный документ, на основании которого осуществляется финансовая операция. Как и с любыми документами, которые имеют отношение к финансам, с ней надо обращаться осторожно, на уровне торговой точки стараться не выпускать ее из виду и не бояться пользоваться картой, потому что, как я сказал, сегодня на обеспечение безопасности работает глобальная индустрия платежных карт, специалисты "Master card", специалисты банков-эмитентов, потому что, как любом бизнесе, они понимают, что есть риски, и работают над тем, чтобы эти риски минимизировать.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Давайте попробуем минимизировать, теперь уже поэтапно и пошагово. Вот карточка. Это кусочек пластика, где есть фамилия владельца, где, как правило, нет его фотографии, некоторые банки это делают, но это достаточно редко. И человек эту карточку потерял. В чем риск? В банкомат с его карточкой никто не полезет, потому что там есть код, который человек должен знать и, по здравому размышлению, не царапать на той же самой карточке как минимум, чтобы не потерять вместе с кодом. Его карточку, потерянную или украденную, каким образом могут использовать жулики? Почему, собственно, ему надо тут же, взяв ноги в руки, бежать к телефону, звонить в банк и сообщать, что карточки он лишился? Ведь его код, если он разумный человек, никто не узнает.

А. КОРОЛЕВ Вы абсолютно правы. И первая рекомендация запоминать код, не писать его не только на карточке, но и не писать его где бы то ни было, не хранить его рядом с карточкой.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Чтобы это не украли вместе?

А. КОРОЛЕВ Да, чтобы это не пропало вместе с картой, чтобы держатель не гадал, стал ли код достоянием преступника или нет.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Хорошо. Так мы себя обезопасили в отношении банкоматов или тех учреждений, заведений, где при оплате владелец карты сам набирает этот код. В других ситуациях, скажем, возможно ли использование в магазине этой карточки?

А. КОРОЛЕВ Осталось, в общем случае, два варианта: злоупотребление с этой потерянной или украденной картой. Это либо использование этой карты в магазине и попытка подделать подпись клиента...

Т. ПЕЛИПЕЙКО Подпись очень часто есть на самой карточке. Поэтому это возможно.

А. КОРОЛЕВ Наверное, это возможно. Поэтому мы работаем с российскими банками над тем, чтобы систематизировать процедуру проверки паспортов или других удостоверений личности на уровне приема карты. И многие наши банки, которые занимаются экварингом, утверждают, что это мера, которая помогает отвадить подобного рода тип мошенничества, а именно украденная карточка, которую сразу пытаются мошенники предъявить для оплаты товаров и услуг в магазине без удостоверения личности.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Но очень часто в магазинах (и не только в магазинах) этого не делают, никто не проверяет. Человек вручил карточку кассиру, кассир занимается оформлением этой оплаты, не спрашивая документов. Во многих местах это так.

А. КОРОЛЕВ Эта опасность остается. Собственно, это и является ответом на Ваш вопрос, зачем сразу бросаться к телефону и звонить в банк. В каждом договоре, который клиент должен внимательно прочитать, есть и телефоны, по которым звонить, и мера ответственности, которую клиент несет, и формы документирования подобного рода сигналов о потере или пропаже карты. В любом случае это надо делать. Я имею в виду, заявлять в банк о том, что он больше не является держателем карты, чтобы банк привел в действие те процедуры, которые есть в каждом банке для предотвращения использования этой карты в торговой сети. Именно это позволит мошеннику, если он придет в торговую сеть, и у него не попросят паспорт, помешать воспользоваться картой. Поскольку чаще всего у нас карта авторизуется, если банк-эмитент уже знает, что карта потеряна, то ему не составит труда поставить ее в список заблокированных карт. И, может быть, это даже поможет задержать мошенника, потому что часто банки работают в связке с правоохранительными органами и дают на уровень торговой точки команду не только отказать в приеме, но и блокировать карту. А в Западной Европе и в остальном мире даже есть специальный код задержки карты и ареста того человека, который карту предъявляет. Правда, я не слышал, чтобы у нас в России эта практика когда бы то ни было применялась.

Т. ПЕЛИПЕЙКО В любом случае, она должна быть как минимум заблокирована.

А. КОРОЛЕВ Конечно.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Второй момент, который в этой ситуации связан с украденными или потерянными карточками, это, конечно, интернет. Интернет хотелось бы чуть в более общем плане затронуть. Теперь второй момент с карточкой, которая остается в руках у владельца. Может ли кассир, который оформляет оплату, каким-то образом сжульничать и снять лишние деньги с этой карты? Куда смотреть надо человеку, чтобы такого не случилось?

А. КОРОЛЕВ Мы не будем подсказывать, что делать кассиру, для того сжульничать.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Нет-нет, что делать владельцу. Что должно вызвать его тревогу?

А. КОРОЛЕВ Мы объясним, как себя вести владельцу. Владелец в идеальном мире не должен терять карточку из виду и хорошо понимать, что с ней происходит. А происходит с ней снятие информации, для того чтобы оформить платежные документы. Это мы с вами понимаем, это достаточно просто. Платежные документы оформляются сегодня либо на основании подписи владельца, либо на основании введения PIN-кода, даже в торговой сети. И та, и другая процедура должна быть понятна для владельца карты. Он должен контролировать процесс и ставить подпись только тогда, когда он понимает, согласен с суммой и уверен, что вся процедура легитимна. Ничего страшного в этом нет, мы уже привыкли к тому, что из терминала выползает чек, который надо подписать, на чеке есть сумма, номер карты. И это является документом, свидетельствующим о том, что клиент согласен со списанием этих средств с его счета.

Т. ПЕЛИПЕЙКО То есть надо посмотреть на сумму, чтобы она совпадала с суммой...

А. КОРОЛЕВ Как минимум надо убедиться в том, что Вы подписываете ту сумму, на которую выбит отдельный кассовый чек, который обычно прикладывается к карточному чеку.

Т. ПЕЛИПЕЙКО То есть прочесть, эти обе суммы должны быть одинаковые.

А. КОРОЛЕВ Тем более, что на чеке не так много информации. Имеет смысл его просмотреть и убедиться, что понятно все, что там написано.

Т. ПЕЛИПЕЙКО То есть до этого не подписывать, безалаберно к этому не относиться?

А. КОРОЛЕВ Как любой финансовый документ, его лучше прочитать, прежде чем подписывать.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Обращаемся тогда к интернету. Два варианта, которые могут вызывать тревогу. А) я ввожу номер своей карты, еще какие-то данные, которые от меня требуют. когда я что-то приобретаю по интернету. Чаще всего так заказывают книжки, диски, то есть все то, что очень легко и удобно получать по почте, книжку, изданную в другом городе или другой стране. Но я ввожу туда, отправляю свои данные, я понятия не имею, насколько те люди, которые принимают эти заказы, не являются жуликами, которые затем эти данные уже используют сами. Я не имею в виду ситуацию, когда хакер перехватит информацию. Вы уже сказали, что с этим пытаются бороться все компании, которые занимается карточками. Но как мне понять, что на той стороне мои данные принимает человек с добрыми намерениями, благонадежный предприниматель? Это раз. А второе, если мою карточку кто-то украл, то где гарантия, что он по интернету сейчас себе не назаказывает всего, пользуясь номером, который на этой карточке значится?

А. КОРОЛЕВ Это один из способов использования номера, который можно украсть не только в интернете, но где бы то ни было. Давайте остановимся на первой части вопроса, а именно, как обычному держателю карт убедиться, что он имеет дело с легальным бизнесом в сети, а не с мошеннической компанией, которая создана для сбора номеров карт. Для этого есть правила здравого смысла. То есть мы, посещая интернет, знаем, как выглядят сайты уважаемых компаний, которые торгуют в интернете не первый год. Мы знаем, что такие базовые вещи, как политика по сохранению конфиденциальной информации и прочие реквизиты, такие как телефон, адрес компании, должны быть доступны на сайте. И, наверное, если Вы не первый день находитесь в интернете, Вы уже привыкли к тому, что время от времени Вы читаете эту политику, пытаетесь понять, с кем Вы имеете дело. И, в принципе, там должно быть описано то, что Вас, по большому счету, должно устроить, что, собственно, компания берет на себя, с точки зрения данных, которые Вы ей передаете.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Вот вопрос от Сергея на пейджере, как раз ровно на эту тему. "Как распознать, легальный ли сайт в интернете?" Как сайт он, может, и легальный. Легальная ли компания за этим сайтом стоит?

А. КОРОЛЕВ Правила здравого смысла подсказывают, помимо визуального контроля сайта, и знакомство с информацией, которая на нем есть, о самой компании. Это базовые вещи. Если Вы готовитесь платить по карточке, то в общем случае должны быть как минимум логотипы "Master cardа" и реквизиты принимающей стороны. Они сегодня размещаются на видном месте, то есть являются свидетельством того, что сайт имеет договор с банком, который является членом платежной системы.

Т. ПЕЛИПЕЙКО То есть это должно быть указано в любом случае?

А. КОРОЛЕВ Мы сейчас подойдем к собственно механизмам обеспечения безопасности. Они должны быть обязательно. Скажем, недавно, в прошлом году, опять же, как ответ на подобного рода проблему, существующую в сети, "Master cardом" была представлена программа, концепция "Master card secure code". Это тот значок, тот логотип, помимо программы и технологии, которая скрывается за ним, который, если он присутствует на сайте у торговой точки, для клиента должен быть успокаивающим сигналом.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Секундочку. А его нельзя самостоятельно поставить, без всякой вашей на то воли и разрешения, картинку перетащить?

А. КОРОЛЕВ Картинка это начало диалога, начало процесса. "Master card secure code", если мы говорим о технологии, это механизм получения пароля от клиента, по конфиденциальности сопоставимая с PINом при использовании карты в банкомате. И весь этот механизм подразумевает диалог. Можно нарисовать любую картинку, но с той или иной степенью достоверности. Поскольку процессы диалога и параметры этого диалога получаются не от точки в сети, а от банка-эмитента карты, уже сохраняется гарантия того, что это диалог останется прерогативой держателя карты и банка-эмитента, где отношения регулируются договором, и эти стороны хорошо друг друга знают.

Т. ПЕЛИПЕЙКО То есть это не просто картинка?

А. КОРОЛЕВ Это технология, которая позволяет банку гарантировать клиенту конфиденциальность, клиенту чувствовать себя спокойней при предоставлении своих данных в сеть, а точке, что существенно, потому что вся эта технология используется в рамках передаваемого точкой через платежную систему в банк-эмитент специального поля, и, передавая это поле, точка получает гарантию оплаты. То есть сегодня 80% проблемных транзакций в интернете связано с тем, что клиенты отказываются от них.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Алексей отчаянно пишет, что не понятен термин "транзакция", объясните, пожалуйста. Меня ругают за этот термин. Андрей Викторович, спасите, переведите для Алексея.

А. КОРОЛЕВ Алексей, транзакция это финансовая операция при использовании карты в качестве документа для оформления платежного поручения.

Т. ПЕЛИПЕЙКО В рамках нашего разговора это именно это. И, наверное, последний вопрос. А стоит ли платежи в интернете осуществлять карточкой, на которой значительная сумма, сколько-нибудь значительная для владельца?

А. КОРОЛЕВ Это очень хороший вопрос.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Все деньги на одной карте, а я книжку купил, а потом ах!..

А. КОРОЛЕВ Помимо технологий внутри сети, наверное, стоит поговорить и о продуктах, которые имеет смысл использовать в сети. Существуют специальные карты в семействе "Master card", виртуальные карты, которые принципиально созданы для того, чтобы не рисковать всеми деньгами, которые есть у клиента в банке на карточном счете, а использовать только ту маленькую часть, которую клиент собирается потратить в интернете. Эти карты выпускаются на фиксированный объем. Эти карты, в принципе, являются максимальным размером риска для использования в сети.

Т. ПЕЛИПЕЙКО Как бы чек, только электронный, на определенную сумму?

А. КОРОЛЕВ С точки зрения технологий платежной системы, это та же платежная карта. С точки зрения интернета и клиента, это платежная карта на малую сумму, которая позволяет клиенту контролировать свой риск. То есть он знает, что даже если все то, о чем мы говорили, свершится, он потеряет не больше тех денег, которые у него есть на этой карте.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Андрей Королев - вице-президент "Master card Europe", глава московского представительства.