обязательное автострахование; возможное введение обязательного страхования жилья - Александр Коваль - Интервью - 2003-05-20

20 мая 2003 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Александр Коваль - председатель Всероссийского Союза страховщиков.

Эфир ведет Алексей Дыховичный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Говорим об обязательном автостраховании. Вопросов колоссальное количество. Люди присылали вопросы и по пейджеру, и по Интернету. И все-таки я попытаюсь взять на себя ответственность: против самого обязательного страхования особо не возражают, понимают: надо. Сразу много "но". Первое это тарифы. Они уже утверждены на сегодняшний день. Каковы эти тарифы, от чего пляшем? Расскажите.

А. КОВАЛЬ 7 мая правительством утверждены тарифы. Базовый тариф составляет 1980 рублей. Есть ряд коэффициентов, которые увеличат этот тариф. Если говорить о Москве, то коэффициент, привязанный к территории, составляет "2". То есть "1980" умножаем на "2". Для Московской области это "1,8", так же, как и для СПБ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Прошу прощения, по коэффициентам сразу буду прерывать. Почему в Москве в 2 раза больше?

А. КОВАЛЬ Тарифы взяты не с потолка. И для того, чтобы их рассчитать, страховщики собрали большой статистический материал. Должен сказать, что его, может быть, и недостаточно, потому что материал был собран на основе добровольного вида страхования. Но, тем не менее, посчитали, что в Москве вероятность ДТП больше, интенсивность движения больше, автомобилей больше, и ряд других принципов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Логично. Принимается, потому что логично. Дальше по тарифам, по коэффициентам. Что еще увеличивает? Давайте в сторону увеличения пойдем.

А. КОВАЛЬ Положим, есть коэффициент, который зависит от возраста водителя. Если Вам меньше 22 лет, и у Вас стаж вождения менее 2 лет, то для Вас коэффициент "1,3". Если Вы старше 22 лет, и Ваш стаж больше 2 лет, то тогда для Вас коэффициент "1".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Не спрашиваю, почему. Понятно. В зависимости от марки машины?

А. КОВАЛЬ В первоначальном варианте тех тарифов, которые подавались на утверждение правительства, не было зависимости от марки машины. Собственно, ее и сейчас нет. Есть зависимость от мощности двигателя. И на этом правительство настояло, считая, что есть некий социальный момент. Чем мощнее двигатель у машины, тем выше коэффициент. Положим, если взять большую часть наших советских, сейчас российских машин, это в диапазоне, "Жигули", "Москвичи" и т.д., то этот коэффициент составляет "1". Для мощных автомобилей коэффициент выше и достигает "2".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть это социальный момент, здесь нет той логики?

А. КОВАЛЬ На мой взгляд, здесь этой логики нет. Потому что мы интересовались и в ГАИ, и страховщики такую статистику давали, прямой зависимости здесь не прослеживается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Тогда сразу по поводу социального момента. Люди, которые изучили тарифы и присылают вопросы, удивляются, что добровольное автострахование гражданской ответственности было выгоднее, чем нынешнее обязательное. Во-первых, Евгений Попов, у которого мощный автомобиль, пишет, что "будет дороже, чем сейчас добровольное, при меньшем лимите покрытия, всего 4 тыс. долларов это смешно". То же самое Сергей Кулик. Там другая ситуация, но тоже невыгодно получается, менее выгодно, чем добровольное.

А. КОВАЛЬ Я отвечу Евгению. Если брать в ценовом выражении показатель, то кажется, что меньше. Но в законе страховая сумма 400 тыс. рублей. Из них 160 тыс...

А. ДЫХОВИЧНЫЙ 400 тыс. - выплата?

А. КОВАЛЬ Да, это страховая сумма, выплата.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Одноразово?

А. КОВАЛЬ Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Сколько раз в год я могу бить на 400 тыс.?

А. КОВАЛЬ Сколько угодно. Но эти суммы далее развиваются. 160 тыс. это за вред, причиненный Вашему имуществу, то есть автомобилю. 240 тыс. это вред Вашему здоровью. И, если мы возьмем в совокупности 400 тыс., это несколько больше 4 тыс., то, о чем говорит Евгений. А если взять приведенный тариф, исходя из страховой суммы 400 тыс. рублей, то он меньше от 2 до 5 раз, чем по добровольному страхованию. Это такая технология, но, на самом деле, это меньше. Потому что не учитывается вред, нанесенный жизни и здоровью.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ В добровольном?

А. КОВАЛЬ В добровольном. Это то, о чем говорит Евгений. 400 тыс. делим грубо на "30", это 13 тыс. долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Потому что в добровольном, которое существовало до сегодняшнего дня и будет до 1 июля, не учитывался вред здоровью. Правильно?

А. КОВАЛЬ Чаще всего так, в подавляющем большинстве случаев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А если учитывался, то тогда тарифы сопоставимы с обязательным?

А. КОВАЛЬ Безусловно. Более того, за счет массовости этого вида страхования, эти тарифы ниже в 2-5 раз.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Понятно.

-

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Спасибо, что коротко отвечаете, потому что вопросов колоссальное количество. Теперь коэффициенты понижающие. Они придуманы, грубо говоря. Но уже буквально с 1 июля воспользоваться ими могу я или нет?

А. КОВАЛЬ С 1 июля Вы не сможете ими воспользоваться, потому что Вы должны нарабатывать свою историю вождения, были у Вас нарушения, аварии, виновник ли Вы этих нарушений. И с каждым годом на 5% Вы платите меньше. В какой-то период времени Вы будете платить всего половину тарифа.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Сергей Кулик изучил тарифы на "автогражданку". "Почему коэффициент за аварийность растет быстрее, чем снижается за безаварийность?" Дальше Сергей приводит цифры, он изучил, он понимает, знает. Я не буду зачитывать, запутаемся просто. Так ли это?

А. КОВАЛЬ Никто не может сказать, как пойдет этот вид обязательного страхования. Если по добровольному страхованию у нас застраховано менее миллиона человек, и то в крупных городах, а здесь более 30 млн. Законом дана такая возможность правительству, раз в полгода пересмотреть тарифы. И если вдруг окажется, что тарифы завышены, то тогда совершенно легко и просто правительство выпускает постановление, и тарифы снижаются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Вы знаете, специалистов, в частности Дмитрия Ольшанского, очень смущает именно этот момент, (он говорил нам в эфире), что раз в полгода правительство будет пересматривать, а не ГД. Где гарантия, что правительство не будет повышать эти тарифы каждые полгода?

А. КОВАЛЬ Нет такой гарантии, что и Дума будет повышать или понижать. Просто само по себе принятие решения правительством гораздо проще и быстрее во времени.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Далее. Такой вопрос. Почему тем, кто уже имеет страховку гражданской ответственности, (только что было у нас в новостях), надо ее прерывать и делать заново с 1 июля? И, вообще, подтвердите, так ли это.

А. КОВАЛЬ Законом введена обязанность страховать свою гражданскую ответственность с 1 июля. Если Вы уже по добровольному виду свою ответственность застраховали, и если Вы приходите в ту компанию, где Вы застраховали, я полагаю, что компания будет заинтересована переоформить это страхование. Это на усмотрение компании. Никаких регламентирующих документов нет. Но я должен подсказать здесь и автолюбителям, ведь штрафные санкции наступают с 1 января.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ В частности Константин Пылов отметил, что при переоформлении (в интервью агентству "Интерфакс"), поскольку договор будет прерываться по инициативе клиента, то страховые компании могут и не возместить оставшуюся часть, если человек был добровольно застрахован. Так ли это?

А. КОВАЛЬ К сожалению, такие варианты возможны. Чаще всего, именно такая оговорка есть. Но есть другой фактор. И, кстати, то профессиональное объединение страховщиков, которое будет заниматься этим видом страхования, точнее, Российский Союз автостраховщиков, они рекомендуют своим компаниям с тем, чтобы они не теряли своих клиентов, они в них заинтересованы, поступать именно таким образом. Я полагаю, что эти случаи будут достаточно редкими.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Касательно тарифов. Страховщики часто говорят, что это все нам в убыток. Хотелось бы все-таки сравнить две цифры, две суммы. Общее количество автомобилей, помноженное на некую усредненную стоимость страховки. Вы можете назвать эту цифру?

А. КОВАЛЬ Я не могу назвать эту цифру.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А сколько машин в России?

А. КОВАЛЬ По данным ГАИ, в прошлом году техосмотр прошло порядка 26,5 млн. автомобилей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Некая усредненная сумма. Это сколько будет получаться?

А. КОВАЛЬ Я могу называть сумму, который называл Российский Союз автостраховщиков. Это те, кому поручено реализовывать этот закон. Эта сумма называлась от 800 млн. до 1 млрд. долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Это что?

А. КОВАЛЬ Это сбор страховой премии за год по этому виду страхованию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Это то, что уже было на сегодняшний день, добровольное?

А. КОВАЛЬ Нет, это то, что прогнозируется по обязательному страхованию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ 1 млрд. долларов?

А. КОВАЛЬ Точно здесь никто не скажет. Я Вам говорю с погрешностью.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Порядка 30 млрд. рублей, да? Первая сумма есть. Вторая сумма это на сколько, вообще, в год бьют машин? Я понимаю, что это сложно. Но это как-то считалось наверняка.

А. КОВАЛЬ Мне сложно сказать. Я думаю, что никто это не считал. Хотя, может быть, в Госкомстате есть такие цифры, сколько выпускается деталей на замену.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Да, сколько ввозится железа.

А. КОВАЛЬ Давайте посчитаем другой фактор. Это железо. А 33 тыс. погибших, сколько стоят их жизни? А 215 тыс. раненых каждый год, сколько стоит их лечение? Давайте поделим. 3 года и 100 тыс.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Вы на чувства бьете.

А. КОВАЛЬ Я говорю о реальности. Эту практику я изучал. Дела в судах рассматриваются от 2-3 лет. Максимальная сумма возмещения 50 тыс. рублей. И суд исходит из личности потерпевшего. Если водитель, работающий на бензовозе, (я говорю о конкретном примере), не приведи господь, нанес кому-то ущерб, не приведи, господь, там погибли люди, у него четверо детей, ему суд определит 50 тыс., и он будет платить всю жизнь. А погиб кормилец. Это прискорбно, но это факт. И 33 тыс. каждый год. Из этих 33 тыс. 36% - пешеходы. Они в чем виноваты? Кто им выплатит? Государство здесь не платит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Жизнь человеческая в любом случае бесценна. Это не какие-то слова, это действительно так. А мы все-таки говорим о деньгах, поэтому хочется сравнивать. Есть одна цифра, 30 млрд. Я слышал в программе Владимира Познера, 6 млрд. рублей. Соответственно, сравниваем 30 млрд. и 6 млрд., получается 24 млрд.

А. КОВАЛЬ Я думаю, что никто не подтвердит и не опровергнет эту цифру, по той простой причине, что ее нет. Это оценки, взятые с потолка. Но я полагаю, что это значительно больше. Мы можем просто сделать запрос на "АвтоВАЗ", самую распространенную модель, и я уверен, что окажется больше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Удивительно, что страховщики как-то эту цифру не пытались вычислить и понять, чтобы заложить эти тарифы и вывести цифры необходимые.

А. КОВАЛЬ Нужно еще учесть работу по исправлению тех мастерских, которые вкладывают уже свой труд.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Еще один момент меня удивляет. Там какая-то сложная формулировка, но, по сути, страхуется не человек, не водитель, а есть привязка к машине. Соответственно, сразу возникает масса вопросов. Я хочу передоверить свою машину, я хочу ее кому-то передать. С 1 января я уже не смогу практически передать свою машину своему соседу, если срочно нужно, я в данный момент не могу сесть за руль?

А. КОВАЛЬ Нет, здесь Вы как раз не правы. Никаких проблем с этим нет. В законе есть прямая оговорка: "и на любом другом законном основании". И прямо написано: "в том числе и по доверенности". Поэтому никаких проблем в этой связи у Вас не возникает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Мне не нужно никуда вписывать этого человека?

А. КОВАЛЬ Вы должны вписать его в страховой полис, безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Когда? Заранее или на месте?

А. КОВАЛЬ Вы передаете свое имущество, свой автомобиль. Продаете ли Вы квартиру, дачу, Вы вносите изменения в документ. Такой же документ у Вас страховой полис. И Вы должны придти в компанию и переоформить его.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А если экстренная ситуация, на даче плохо стало, надо ехать куда-то, мне нужно соседу передать машину, чтобы он меня довез?

А. КОВАЛЬ В том случае, если Вы находитесь в автомобиле, Вы владелец, то никаких санкций к Вам не применяется. Но у того, кому Вы передали автомобиль, должны быть водительские права.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Об этом никто не спорит. Если я нахожусь?

А. КОВАЛЬ Это прямо следует из текста закона.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Если я не нахожусь?

А. КОВАЛЬ Тогда Вы обязаны, в соответствии с законом, внести эти изменения. Мы говорим о конкретном случае.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Заранее. Нужно ли платить за эти изменения дополнительно?

А. КОВАЛЬ Изменения, вносимые в страховой полис?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Да, то есть не один человек вписан, а десять человек.

А. КОВАЛЬ Если Вы заранее прогнозируете, что Ваш автомобиль будет использоваться как такси, и масса людей могут пользоваться, то есть коэффициент. Его размер "1,5". Вы можете внести туда любое количество людей. Если Вы по доверенности передаете автомобиль и вписали, то владельцем уже считается другой водитель, а Вы уже уплатили за год, то никакого перерасчета не следует, кроме одного фактора. Здесь я должен сразу оговориться. Если у Вас стаж 10 лет, а Вы продали машину человеку, только получившему права, естественно, страховщик посмотрит. Естественно, вероятность наступления страхового случая увеличивается. И тогда к нему будет применим коэффициент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Нет, если ситуация вот какая, если в семье два человека, один водит идеально, безаварийно десятки лет, а второй только сел за руль, и за первый год уже успел попасть в пяток аварий, оба ездят, есть две машины, и они меняются периодически, предположим, по какому из этих двух людей будет вестись расчет на обе эти машины?

А. КОВАЛЬ Алексей, Вы уже ответили на этот вопрос. Безусловно, по тому, опыта у которого меньше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть по нижней планке?

А. КОВАЛЬ Естественно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А все-таки почему тогда нет привязки к конкретному человеку? У меня есть страховка автогражданской ответственности, я могу сесть в любой автомобиль, (имея водительские права, все необходимые документы), и им управлять. Почему не сделали так?

А. КОВАЛЬ Разве есть такие ограничения? Вы можете иметь десять автомобилей и иметь один страховой полис. Вы страхуете не автомобиль, а свою гражданскую ответственность за возможный вред, нанесенный третьим лицам. Кто Вам сказал, что Вы должны иметь десять страховых полисов?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Нет. Имею один страховой полис, но не могу так легко садиться в любую другую машину.

А. КОВАЛЬ Если Вы владеете ей на законном основании, и Вы уже застраховали свою ответственность, никаких проблем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Нет, чтобы управлять машиной, мне необязательно ей владеть.

А. КОВАЛЬ Тогда Вы уточняйте вопрос.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Вот мы и пытаемся. И последний вопрос. Говорят, что сейчас закончится эпопея с автогражданской ответственностью, и уже Госстрой России завершил работу над проектом федерального закона об обязательном страховании жилищного фонда в РФ. Об этом пишет "Российская газета", и все это дело в ближайшее время будет внесено в правительство, дальше ГД и известная процедура. Что Вы знаете по этому поводу?

А. КОВАЛЬ Алексей, к сожалению, этого законопроекта я не видел. Я так же читал из прессы о том, что он разрабатывается. Мне понятно желание правительства. Мы знаем по итогам прошлого года, какой ущерб был нанесен нашим южным районам, Ставрополью и Краснодарскому краю. По-моему, этот ущерб составлял порядка 17 млрд. рублей. Но мне кажется проблематичным законодательное решение этой проблемы, по одной простой причине. Гражданский Кодекс не позволяет это сделать, необходимо его изменять. Мы не можем заставить человека в обязательном порядке застраховать свое имущество, жизнь и здоровье. Здесь мы можем аналогию между законом и законопроектом проводить. Поэтому мне кажется, это несколько преждевременно. В том числе может потребоваться некое внесение изменений и в Конституцию. Не все так просто. Мы понимаем, что, не приведи господь, а никто от этого не застрахован, такие катастрофические случаи могут еще возникнуть, и у государства просто не будет в бюджете этих средств. И понятно, что финансовый механизм страхования позволяет решать эти проблемы. Но мне кажется, это невероятно.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Александр Коваль - председатель Всероссийского Союза страховщиков.