страхование вкладов населения - Павел Медведев - Интервью - 2003-04-17

17 апреля 2003 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Павел Медведев, зампред комитета ГД по кредитным организация и финансовым рынкам.

Ведущая эфира Ольга Бычкова.

О. БЫЧКОВА Добрый день! Наш гость - Павел Медведев, зампред комитета ГД по кредитным организация и финансовым рынкам.

П. МЕДВЕДЕВ Здравствуйте!

О. БЫЧКОВА Именно вам мы сегодня хотим задать вопросы о том, что происходит с долларом. Как в Европе, в Азии, так и в России. Но основная тема у нас сегодня это законопроект о страховании вкладов физических лиц в российских банках. Это закон, который будет рассматриваться ГД в первом чтении уже на следующий неделе. Он был внесен правительством в ГД, является предметом больших дискуссий, там есть спорные моменты, к которым по-разному относятся депутаты и экономисты, и вещи, которые касаются многих из нас, т.к. многие из нас являются вкладчиками банков. Это все несколько позже, а сейчас о долларе. Итак, что происходит, совершенно непонятно. Доллар падает, дешевеет, он обрушился совершенно неожиданно на европейских финансовых рынках, тоже самое произошло ранее на азиатских. В России соотношение между долларом и евро, как мы это видим на вывесках в обменных пунктах, уже совершено загадочное. Почему? Американцы выиграли войну в Ираке, все прошло успешно, рапортуют о победе. Почему же их валюта дешевеет везде?

П. МЕДВЕДЕВ Если бы не выиграли войну, было бы значительно хуже. Но главная причина, по которой доллар, евро, рубль стоят столько, сколько они стоят, это экономика. В экономике США дела идут не блестяще, и это, конечно, замечают рынки. Правда, когда говорят, что доллар обрушился, надо иметь в виду, что не в 3 раза подешевел, как в 1998 году рубль, а всего лишь на 1% с небольшим. Так что больших трагедий нет. И я думаю, что это очень временное явление. Американцы справились с очень трудной для экономики проблемой войны. Кроме того, они получили доступ к нефти, относительно дешевой добычи нефти хорошего качества. Думаю, что они в течение полугода наладят производство и доставку этой нефти в США. И экономика США начнет расти, и доллар, в Европе, во всяком случае, восстановит свои позиции.

О. БЫЧКОВА Когда это может произойти?

П. МЕДВЕДЕВ Я думаю, что в течение полугода. Вряд ли больше понадобиться. Скважины иракские оказались достаточно в хорошем состоянии, чтобы наладить производства, не представляло большого труда.

О. БЫЧКОВА Что будет происходить с валютными курсами внутри России?

П. МЕДВЕДЕВ Я думаю, что доллар начнет укрепляться у нас. Дело в том, что сейчас доллар дешевеет из-за того, что его очень много. Когда на рынке какого-то товара, любого, картошки, например, избыток, то этот товар стоит относительно дешево. Сейчас долларов на нашем рынке избыток потому, что нефть стоит дорого, мы за нее выручаем много, доллары приходят в Россию, а вложить их в реальное производство не удается. Проектов, которые могли бы эти доллары абсорбировать, практически нет. Во всяком случае, мало. Поэтому доллар это просто рыночный товар, который в избытке. Центробанк борется с тем, чтобы доллар сильно не подешевел, но бороться довольно трудно, т.к. единственный реальный способ это закупать доллары. Но закупая доллары, Центробанк выпускает рубли. Если рублей на рынке слишком много, то они начинают дешеветь, а хлеб относительно рублей дорожать.

О. БЫЧКОВА И тогда еще вопрос а что будет с курсом евро?

П. МЕДВЕДЕВ Ну, курс евро это нечто, связанное с курсом доллара. Если доллар несколько подорожает, то евро относительно подешевеет. Надо сказать, что в Европе с экономикой тоже дела обстоят не блестяще. И Европе тоже нужно справиться со своими проблемами для того, чтобы евро твердо стоял на ногах. Сейчас из-за того, что соотношение между долларом и евро не в пользу евро, кажется, что евро очень крепкая валюта. На самом деле, это не совсем так.

О. БЫЧКОВА Но можно ли вынести какие-то рекомендации для простых граждан? Для тех людей, которые хранят свои сбережения, какие уже есть, большие, маленькие, которые думают, в чем их хранить, в долларах, в евро, в рублях, в банке на счете или под подушкой?

П. МЕДВЕДЕВ Рекомендация обидно простая не волноваться. Часто гражданин, видя, скажем, что дорожает евро, думает, а не перевести ли своим деньги, доллары в евро: вот этого как раз тогда, когда евро дорожает, делать не надо. Кроме того, надо еще подумать, а что делать дальше? Ну, перевел я свои накопления в евро, я же должен постоянно следить за курсами и быть готовым еще куда-нибудь свои деньги перевести. Ну, совершенно очевидно, что простой человек уследить за рынком абсолютно не в состоянии. Поэтому стандартная рекомендация не храните все яйца в одной корзине. Разложите ваши сбережения по разным валютам, тогда огорчения от того, что одна валюта падает, будут компенсироваться радостью от того, что другая повышается в цене.

О. БЫЧКОВА Мы продолжим после новостей.

НОВОСТИ.

О. БЫЧКОВА Наш гость - Павел Медведев, зампред комитета ГД по кредитным организация и финансовым рынкам. Мы продолжаем наш разговор. Итак, в ГД рассматривается законопроект о страховании вкладов физических лиц в российских банках. Он был направлен правительством РФ и вот уже на следующей неделе будет рассматриваться на пленарном заседании, совершенно официально в первом чтении. Событие само по себе весьма значимое, т.к. впервые такого рода законопроект выставляется, дошел, можно сказать, до рассмотрения депутатами в первом чтении, хотя разговоры ведутся уже не один год.

П. МЕДВЕДЕВ Не совсем так. Ваш покорный слуга в каждой Думе предлагал такой законопроект, и каждая Дума его поддерживала, но, к сожалению, ни Совет Федерации, ни президент, Ельцин, естественно, его не поддерживали.

О. БЫЧКОВА Ну, я об этом и говорю, что очень давно ведутся эти разговоры, и проект тоже был не один.

П. МЕДВЕДЕВ Ну, теперь правительство вносит, это очень хорошо. Значит, правительство будет поддерживать принципиально этот закон. К сожалению, несмотря на то, что принципиально закон правильный и такого рода законы существуют во всех экономически благополучных странах, в некоторых очень давно, например, в США с 1 января 1934 года, в этом конкретном тексте есть существенные недостатки. Правительство немного торопится. Оно хочет добиться цели, в общем, правильной такой, чтобы все банки на рынке выглядели более-менее одинаково, вызывали одинаковое доверие граждан. И торопясь, правительство предлагает уже с 1 января 2007 года ликвидировать теперь существующую государственную гарантию для вкладчиков "Сбербанка". Т.к. подавляющее большинство вкладчиков, больше 90%, являются клиентами именно "Сбербанка", то по отношению к ним это ужасная бестактность. Конечно, ликвидация государственной гарантии не приведет ни к каким опасным физическим последствиям. "Сбербанк", слава богу, так твердо стоит на ногах

О. БЫЧКОВА Еще бы ему не стоять твердо на ногах, если у него 90% всех вкладчиков!

П. МЕДВЕДЕВ Да, здесь причинно-следственное, конечно, есть. Итак, "Сбербанк" так твердо стоит на ногах, что обсуждать проблему банкротства "Сбербанка" - дело абсолютно бессмысленное. Т.е. государственные гарантии никогда не понадобятся

О. БЫЧКОВА Извините, пожалуйста, государственная гарантия, которая существует сегодня, хотите вы сказать, это фикция?

П. МЕДВЕДЕВ Нет, это не фикция, это ненужная вещь. Гарантия понадобится тогда, когда банк банкротится, и когда государство берет на себя обязательства банка. Но у "Сбербанка", слава богу, дела идут хорошо, он получает достаточно высокую прибыль, т.е. он ни в коем случае свой капитал не транжирит. Так что не будет такого момента, когда понадобиться гарантия. Тем более бестактностью является вычеркивание этой строчки в Гражданском кодексе, где она записана. Если это не нужно правительству, зачем это делать? Это выглядит как хулиганство. А правительство раздражает людей, не получая взамен никакого блага.

О. БЫЧКОВА Вот слушатель нас спрашивает, Александр Васильевич: "Не является ли закон о страховании вкладов соблазном для банков искусственно обанкротиться и забрать деньги вкладчиков сверх застрахованных сумм?"

П. МЕДВЕДЕВ Вы знаете, это вопрос правильный. Он обсуждался в течение десятилетий теми людьми, которые аналогичные законы создавали в других странах. И вопрос решен за эти десятилетия. Соблазна нет, т.к. страхуются деньги не банков, а людей. Если банк, не дай бог, банкротится, то гражданин идет в другое учреждение, которое по-разному называется в разных странах, у нас это будет Агентство по реструктуризации вкладов, и гражданин получает деньги в этом другом месте. А банк банкротится и ликвидируется так, как если бы закона о страховании вкладов не было. Банку обанкротившемуся от этого закона нисколько не легче.

О. БЫЧКОВА Но все-таки, возвращаясь к "Сбербанку", я хочу понять. Значит, государственные гарантии избыточны, как вы считаете? "Сбербанк" сегодня держит 90% вкладчиков, причем, наверное, большинство из них это вкладчики с очень небольшими размерами вкладов.

П. МЕДВЕДЕВ Это так. Очень многие вклады в "Сбербанке" не превышают 20000 руб. Это побудило авторов закона именно 20000 рублей, страховать на 100%. Да, это действительно так, в "Сбербанке" в основном вкладчики люди небогатые.

О. БЫЧКОВА Ну, и плюс, конечно, все операции, которые совершаются через "Сбербанк", даже если не имеется там счета оплата коммунальных услуг, всевозможные переводы, все знают, что это такое. Но, тем не менее, рано или поздно все равно "Сбербанк" должен превратиться в обычный, нормальный банк, пусть даже достаточно крупный. Как тогда это делать?

П. МЕДВЕДЕВ Это делать, разрушая, не следует. Для того, чтобы приравнять "Сбербанк" к другим, лучше созидать. Лучше дать возможность другим банкам так сильно вырасти, чтобы они превратились в реальные конкуренты "Сбербанка". И это принципиально возможно, и этому служит закон о страховании вкладов. Сейчас есть такое неравноправие между банками. "Сбербанк" - особое отношение, особое доверие, к другим банкам надо специально присматриваться, чтобы понять, можно в данный банк отнести деньги, или нет. И хотя на рынке появились уже очень надежные банки, но как рядовому человеку, который Финансовую академию не заканчивал, как понять, вот этот конкретный банк достоин доверия или нет? Если будет закон о страховании, то каждому гражданину скажут если ты даже ошибешься, положишь деньги в недостойный банк, ты их все-таки не потеряешь. Или, во всяком случае, в короткое время значительную часть денег восстановишь. По закону о страховании деньги выплачиваются на 17-ый день. Поэтому не бойся уж очень сильно, неси свои деньги в тот банк, который тебе кажется хорошим. Это значит, что у банков появляется шанс собрать больше денег вкладчиков. Появляется шанс более достойно конкурировать со "Сбербанком".

О. БЫЧКОВА "Сбербанк" сейчас имеет 90% всех вкладчиков, и его доля на рынке частных вкладов составляет примерно 70%. Называют цифру 30% - вот такого уровня должна быть доля "Сбербанка", после которой можно говорить о том, что его роль уже не так велика. Как вы думаете, когда это вообще может произойти? Через сколько веков?

П. МЕДВЕДЕВ Трудно сказать. Я не думаю, что надо будет ждать несколько веков, но несколько лет безусловно придется подождать. Когда-то, относительно недавно в 1994 году доля "Сбербанка" спустилась до 40%. Правда, конкуренция со "Сбербанком" не всегда, и даже очень часто была добросовестная другие банки предлагали нереальные проценты, не выполняли своих обязательств, разорялись, но, тем не менее

О. БЫЧКОВА А потом вообще был 1998 год, и мы знаем, что было.

П. МЕДВЕДЕВ После 1998 года доля "Сбербанка" поднялась почти до 100% на рынке. Но, тем не менее, принципиально, конечно, доля может спуститься. Если доля составит, скажем, 30%, значит, остальные банки все вместе будут вдвое превосходить "Сбербанк". Сейчас "Сбербанк" вдвое превосходит все остальные вместе взятые. Это, конечно, совсем другая ситуация. И тогда можно еще раз вернуться к обсуждению проблемы государственной гарантии. Но сейчас ее решить совершенно невозможно.

О. БЫЧКОВА Вопрос от Григория, и не только от него, вопрос по поводу обложения депозитов налогом в связи со ставкой рефинансирования, в связи с ее изменением. Григорий спрашивает, какова судьба этого решения?

П. МЕДВЕДЕВ Это невероятная совершенно глупость обложить налогом ничтожные проценты, которые чуть-чуть только превосходят в хорошем случае уровень инфляции. К сожалению, когда принималось соответствующее решение, тех людей, которые возражали, я был среди них, не послушались. Сейчас подготовлен проект закона, который ситуацию меняет повышается потолок процента, который не облагается налогом. Мы очень с этим торопимся, потому что этот налог не только безобразие со стороны государства по отношению к человеку, ни с того, ни с сего с него берется налог, но это еще и безобразие по отношению к банкам. Банки технически не могут этот налог платить, потому что практически с каждого вклада нужно копейки каждый день перечислять в налоговое ведомство.

О. БЫЧКОВА Вадим, например, или Виктор утверждают, что в договоре вообще нет ни слова о том, чтобы банк брал налоги.

П. МЕДВЕДЕВ И правильно утверждают. Действительно, когда заключался договор, про налог ничего не говорилось. Банк обещал определенную сумму в определенный день выплатить, а выплачивает меньше. Потому что, к сожалению, Минфин настоял на этом совершенно неестественном уровне процентов, выше которого они облагаются налогом.

О. БЫЧКОВА И, возвращаясь к теме курса доллара, с чего мы начали, вопрос от Сергея из Москвы. У него, как он пишет, более 8000 долларов на счету. В связи с тем, что евро укрепляет свои позиции, не стоит ли все это перевести в евро? Вы уже сказали, что лучше разложить свои накопления по разным валютам. Вот с какой суммы нужно уже начинать думать о курсах?

П. МЕДВЕДЕВ Ну, можно думать о курсах, даже вообще не имея денег, никаких препятствий для мыслей нет. Думаю, что имея 8000 долларов в тот момент, когда очень дорого стоит евро, не стоит думать о переводе этих долларов в евро. Уж если переводить, то надо подождать до того момента, когда евро подешевеет, когда больше евро можно будет купить на доллары. И при этом я бы не советовал все доллары переводить в евро. Скажем, третью часть держать в евро, треть в долларах, треть в рублях.

О. БЫЧКОВА Это если 8000 долларов, большая сумма, а если у человека, например, 1000 долларов?

П. МЕДВЕДЕВ Ровно та же самая проблема. Она, скорее, моральная, чем экономическая. Переводя валюту из доллара в евро и обратно, много не заработаешь. Можно только моральное удовлетворение получить от того, что много не потерял.

О. БЫЧКОВА А может, можно еще потерять что-то?

П. МЕДВЕДЕВ Да, вот и надо заботиться о том, чтобы много не потерять. Соросы выигрывают на валютных рынках, а простые российские граждане

О. БЫЧКОВА Но они ворочают миллионами и миллиардами.

П. МЕДВЕДЕВ Они ворочают миллиардами и провоцируют некоторые состояния рынка, на котором и выигрывают. А человек, у которого 8000 долларов, не может повлиять на рынок.

О. БЫЧКОВА В общем, не будем делать резких движений.

П. МЕДВЕДЕВ Именно так!

О. БЫЧКОВА Спасибо! Нашим гостем был Павел Медведев, зампред комитета ГД по кредитным организация и финансовым рынкам.