Инвестиционный климат в России, финансирование, привлекаемое в зарубежных банках для модернизации российских предприятий - Андрей Иванов - Интервью - 2003-04-02

2 апреля 2003 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Андрей Иванов - зам. председателя правления московского кредитного банка.

Эфир ведет Алексей Дыховичный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Мы говорим о кредитах. Московский кредитный банк. То есть можно придти к вам, попросить деньги, вы дадите под определенный процент с определенными условиями. Какой процент, от чего зависит, какие условия? Об этом пообщаемся. Но все-таки, в первую очередь, чтобы вам дать кому-то деньги, их надо изначально где-то взять. Где берете?

А. ИВАНОВ Совершенно правильный вопрос. Любой банковский бизнес должен иметь как активы, так и пассивы. Мы привлекаем деньги от населения в частные депозиты. Мы работаем, естественно, с собственным капиталом. Но также, это то, чем занимаюсь непосредственно я в банке, мы привлекаем деньги международных финансовых организаций и зарубежных финансовых институтов, банков, которые выступают нашими партнерами. Это достаточно интересная и перспективная отрасль. Сейчас, после преодоления результатов российского финансового кризиса 98 года, заново начинают открываться кредитные линии на российские банки. И здесь мы являемся одним из активных операторов этого иностранного фондирования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть это волшебное слово "заграничные иностранные инвестиции", о которых много говорят. А зачем нужен московский, российский банк для привлечения этих инвестиций? Может быть, инвесторам напрямую кредитовать бизнес малый, средний, крупный? Ведь все-таки банк на что-то должен жить. Ведь вопрос заключается в том, насколько долго дается кредит, и под какой процент. Банк, конечно же, что-то себе оставляет, иначе это был бы не банк.

А. ИВАНОВ Конечно, имеется такая форма иностранных инвестиций, как прямые вложения в российские предприятия. Но реципиентами или получателями таких иностранных кредитов может выступать не очень большое количество российских предприятий. Это, в первую очередь, те, которые имеют международный аудит, заверенный соответствующими аудиторскими компаниями, имеют соответствующую отчетность, качественный менеджмент и т.д., отвечают тем критериям, когда можно получать прямые кредиты. Но большинство российских предприятий, средние и мелкие предприятия не имеют возможности вкладывать большие средства в создание этих рамочных условий, поэтому здесь нужен российский банк, который выставляет за российского кредитополучателя свои гарантии или напрямую получает кредит от иностранного банка и потом эти средства уже передает российскому предприятию. Почему это привлекательно? Потому что иностранные финансовые организации предоставляют нам более длительные кредиты, чем есть у российских банков, и, естественно, под более выгодные проценты, чем кредиты российских банков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Все-таки иностранные инвестиции выгоднее, получается, на сегодняшний день, процент?

А. ИВАНОВ Конечно. Если в среднем процентная ставка по кредитам, получаемым напрямую у российских банков, составляет от 16% до 18% годовых в твердой валюте, то, привлекая длинные средства на покупку оборудования иностранного предприятия, в любом случае получит кредит по ставке до 13% годовых в валюте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Если вам нужны деньги, в первую очередь, для своего бизнеса, присылайте свои вопросы на пейджер, и я буду задавать их. Лидия, Ваш вопрос обязательно задам. То есть, отвечая на предыдущий вопрос, я так понял, что с большинством российских предприятий западный инвестор просто разговаривать не будет?

А. ИВАНОВ Это было бы ему сложно. Ведь западный инвестор не находится в России, он не может отслеживать каждодневную финансово-хозяйственную деятельность предприятия, не может оценивать риски на это предприятие. А это именно то, что делает российский банк, который осуществляет эту большую аналитическую работу, выявляет кредитоспособность предприятия, лимитирует его, то есть выставляет определенный лимит на заемщика, и затем уже размещает привлекаемые на Западе средства под те или иные проекты в российские предприятия, которые соответствуют критериям нашей кредитной политики.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть лимит это, "дорогой мой, максимум, сколько мы тебе можем дать, под любые проценты, вот такой, и не более, что бы ты ни делал".

А. ИВАНОВ Да, конечно, исходя из конкретного бизнеса данного предприятия, из его оборотов, из тех залогов, которые у него имеются, и исходя из того, соответствует ли данное предприятие критериям кредитной политики того или иного российского банка, которая у каждого своя, но есть и общая принципиальная позиция.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ "Уважаемый господин банкир, сколько говорят о кредитах, но ведь не дают! Укажите телефон, по которому можно взять кредит с приемлемым процентом, где обеспечение недвижимостью и прочее. Я буду очень Вам благодарен. Андрей".

А. ИВАНОВ Я очень рад сообщить вам телефон. В нашем банке работает многоканальный телефон 777-4-888, где очень подробно и качественно вам ответят на все вопросы по получению кредита. Недвижимость это само по себе важное условие, как залог, но недостаточное, поскольку мы должны также оценить бизнес. Иными словами, понять, из каких источников данный бизнесмен будет погашать кредит и проценты по нему.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Давайте сначала об обеспечении кредита. Я должен на 100% обеспечить свой кредит? Грубо говоря, у меня квартира стоит 100 тыс. долларов. Если мне нужен кредит в 200 тыс., а ничем другим, кроме квартиры, я обеспечить не могу, не дадите?

А. ИВАНОВ Не дадим. Залог, который обеспечивает кредит, как правило, служит минимизацией риска банка. В том случае, если вы не вернете кредит, этот залог должен быть продан на свободном рынке, и из этой суммы продаж банк должен покрыть свои издержки, вернуть кредит и проценты по нему. Поэтому дисконтируется обычно залог в размере до 70%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Все-таки 30% риск на себя берет банк?

А. ИВАНОВ Нет, наоборот. Мы берем залог со стоимостью 130% от суммы кредита.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ 130%? Ничего себе...

-

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Оказывается, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, нужно его обеспечить на 130%. То есть если мне нужно 100 тыс. долларов, то я должен обеспечить этот кредит, скажем, квартирой стоимостью 130 тыс. долларов?

А. ИВАНОВ Что касается кредитования на приобретение квартиры, это особая тема.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Нет, не на приобретение квартиры. Мне нужен кредит на развитие бизнеса. Пока об этом мы говорим.

А. ИВАНОВ Представляете себе, Вы берете у меня, скажем, 10 рублей взаймы и говорите: "У меня есть магнитофон. Он стоит тоже 10 рублей". Я скажу: "Друг, но ведь этот магнитофон я должен буду кому-то продать, если ты мне не вернешь средства". Почему у меня его купят? Он подержанный. Все равно мне нужно будет как-то перебить конкурентов на рынке. Соответственно, я не торговец магнитофонами, я банк. Поэтому я должен быть уверен, что залог, который мы берем в качестве обеспечения по кредиту, можно реализовать на свободном рынке на условиях, которые будут приемлемы для следующего покупателя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Но плюс еще процент, который платит человек, получающий кредит. Плюс еще не каждому дадите, а посмотрите, что у него за бизнес такой, и действительно ли он развивается или только кажется человеку, что у него все развивается, а на самом деле он в стагнации и ему очень плохо.

А. ИВАНОВ Конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ И отсюда вопрос от Александра. "Может быть, лучше пустить сюда западные банки напрямую и брать у них кредит под меньший процент, не оставляя ничего вам?"

А. ИВАНОВ Это вопрос к западным банкам. Ведь никто им не запрещает здесь открывать свои дочерние банки. И многие банки уже их открыли. Но ведь дело в том, что у нас есть особая технология работы с российскими клиентами. Мы правильно и адекватно можем оценивать предоставляемые нам балансы, показатели. Мы берем на себя риски российского предпринимателя, которые немножко выше, чем предпринимателя в Европе. Поэтому, видимо, западные банки и не очень спешат в Россию выдавать прямые кредиты. И я думаю, что и степень готовности российских предприятий, не всех, но большинства, пока недостаточно высокая, чтобы иметь возможность напрямую претендовать на получение западного кредита. Может быть, придет такое время, когда так и будет. Скажем, как в Германии можно получить кредит напрямую у немецкого банка или греческого, и т.д. Но я думаю, что до этого пройдет еще немало времени. И на этот период роль русских банков будет достаточно высока.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А далее пойдет конкуренция не только друг с другом, но еще и с западными?

А. ИВАНОВ Да, конкуренция пойдет более прямая, более жесткая. Естественно, по мере вступления в ВТО конкуренция для всех российских предприятий, и торговых, и производственных, и банков, возрастет. Мы к этому должны готовиться. Вступление в ВТО будет определенным рубежом, когда нам действительно придется вступать в полосу более жесткой конкуренции. Но мы этого не боимся, как банк, мы считаем, что с точки зрения кадрового обеспечения мы достаточно хорошо готовы к этому.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Относительно недавно кредитный рейтинг России был повышен. "Би+" получила Россия. Правильно я понял?

А. ИВАНОВ "Би".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ И как-то это отразилось на инвестировании? Под меньший процент стали давать деньги России, или это пока не отражается никак?

А. ИВАНОВ Действительно, повышение странового рейтинга очень важно для международных финансовых организаций и банков. Действительно, условия предоставления кредитов улучшаются. Это выражается не только в процентных ставках, которые мы должны платить за привлечение, но и уменьшение страховых премий, если кредиты страхуются международными и национальными агентствами страхования экспортных кредитов. Перевод России в более высокую, надежную группу заемщиков, конечно, уменьшают риски на страну и удешевляют привлекаемые кредитные ресурсы. Однозначно. Поэтому мы приветствуем стабилизацию российской экономики, политики в целом, и видим здесь большую перспективу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Фактически это произошло?

А. ИВАНОВ Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А в процентах? Какой был раньше процент на годичный кредит и какой сегодня?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Сложно сказать навскидку. Это зависит от суммы, от сроков. Но в целом я думаю, что можно говорить о том, что где-то на 1,5% стоимость привлекаемых кредитов уменьшилась.

А. ИВАНОВ Андрей, знаете, чем похож ведущий эфира и банкир, что схожего у нас? Мы должны выполнять обещания. Поэтому на секундочку отвлечемся от кредитов. Я обещал задать этот вопрос, и я должен выполнять свои обещания. "Мой сын окончил финансовую академию, как магистр экономики, специальность "банковское дело", но на работу в банк устроиться не может. Как попадают на работу? И почему в московских банках очень много иногородних? Лидия".

А. ИВАНОВ Кадровая политика любого банка определяется его руководством, интересами банка, которые предполагают, что в банки на работу должны приниматься люди, имеющие уже определенный опыт работы в банковской сфере. Но, как говорится, нет правил без исключений, и молодым людям, имеющим финансовое, экономическое образование, желающим работать в банке, можно посоветовать все-таки направлять свои резюме в крупные российские банки, которые иногда берут на стажировки, в качестве стажеров на половину оплаты, или на нижние должности, скажем, операционистов, когда человек, поработав там и имея соответствующее образование, получив уже банковский опыт, может претендовать на повышение. Либо в своем первом банке, куда он попал, либо предложив себя на рынке труда в другие банки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть немножко поумерить требования для начала, несмотря на то, что у человека специализированное образование?

А. ИВАНОВ Да, но тут очень важен опыт. Банк это не школа жизни, это промышленное предприятие, где человек приходит и сразу должен приносить отдачу. А вкладывать в образование, к сожалению, банки средней руки, как мы, наверное, не в состоянии.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Говорят, что банки очень закрытые структуры, и туда берут только по рекомендации знакомых, друзей, а лучше все-таки родственников.

А. ИВАНОВ Это неправда. С этим я совершенно не могу согласиться. Наоборот, я глубоко убежден, что любые люди, приходящие по протекции, так или иначе, будут на эту протекцию впоследствии рассчитывать, и не будут, как правило, давать той отдачи на рабочем месте, которая от них будет требоваться, и еще ссылаться на этих высоких родственников и связи. Насколько я понимаю, у меня в управлении есть определенное количество работников, мы такими рекомендациями не пользуемся. Пользуемся оценкой резюме, реноме данного человека на рынке, на работе в других банках. Но это было бы неверно, было бы большой ошибкой принимать по протекции. Прошли те времена.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ "Работаете ли Вы с клиентами, проживающими в других городах? Георгий из Саратова".

А. ИВАНОВ В общем-то, наш ареал деятельности, в первую очередь, распространяется на Москву и Московскую область, некоторые прилегающие российские территории. Но нет правил без исключений. Надо подать заявку, мы можем ее рассмотреть. И более подробно по телефону 777-4-888, Московский кредитный банк. Там получите более подробную информацию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ "Может ли пенсионер получить кредит под залог вклада в Сбербанке? Александр Васильевич".

А. ИВАНОВ В принципе, мы можем выдать кредит, но только если человек вкладывает деньги в Сбербанк, получая за эти деньги, если в валюте, то 7%, то зачем ему получить кредит под 15%? Это было бы немножко нелогично.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Если это те деньги, которые остались, по сути, это вексель, то, что с 90-го?

А. ИВАНОВ Вексель для банка это очень хороший ликвидный актив, который может быть принят в качестве обеспечения под кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Я имел в виду вексель в кавычках. То есть это деньги, которые до 90 года положили в банк...

А. ИВАНОВ Если деньги имеются на счету, они фактически имеются в наличии, это все проверяется, и это действительно является одним из видов обеспечения, которое можно принять. Только это не экономично, вкладывать под 7%, а брать кредит под 15%. Можно так разориться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Тут еще вопрос расчета этих денег, как считать. Если это 10 тыс. рублей Советского Союза...

А. ИВАНОВ Будем считать по сегодняшнему курсу, по той фактической стоимости денег, которые они имеют на сегодняшний день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Это копейки, насколько я понимаю.

А. ИВАНОВ Надо посмотреть конкретный случай. Конечно, были различные деноминации в стране, поэтому это очень сложно.

СЛУШАТЕЛЬНИЦА КАРИНА Я хотела бы задать вопрос по поводу системы кредитования на приобретение жилья.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Вопрос уже задан, Карина? Или что-то конкретное хотелось бы выяснить?

СЛУШАТЕЛЬНИЦА КАРИНА Именно как работает этот банк, проценты.

А. ИВАНОВ Мы действительно выходим в ближайшие недели с программой кредитования на приобретение недвижимости. Это очень интересный новый продукт. Он более сложный, чем кредитование на приобретение автомобилей. Здесь необходимо иметь определенные доказательства уровня ваших доходов и те залоги, которые могут быть предложены.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ В принципе, занимаетесь кредитованием не только бизнеса, но и физических лиц тоже?

А. ИВАНОВ Да. Мы кредитуем достаточно активно физические лица. Сейчас очень активно идет программа кредитования на покупку автомобилей. И, повторяю, с мая мы выходим на рынок кредитования покупки недвижимости.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Но это сложнее, насколько я знаю.

А. ИВАНОВ Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ В чем сложности?

А. ИВАНОВ Сложность состоит в предмете, на что выдается кредит. Если автомобиль у нас, как правило, страхуется и остается в залоге у банке до последнего момента выплаты кредита, и он может быть забран у владельца, если он не выполняет свои обязательства, то при приобретении квартир имеется ряд юридических тонкостей, которые немножко меняют статус данного предмета. В частности из квартиры нельзя выписать малолетних детей или детей без близких родственников. То есть этот предмет не так легко реализовать в качестве залога в случае невыполнения кредитополучателем своих обязательств.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Прописав в квартиру малолетнего ребенка и не имея возможности вернуть кредит, все равно квартиру не отберешь?

А. ИВАНОВ Возникают споры, длительные арбитражные разбирательства. Естественно, это отвлекает деньги у банка, возникают убытки. Это более сложная программа.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Последний короткий ответ на вопрос с пейджера: "Необходим кредит в сумме 10 тыс. долларов для развития бизнеса, которому 12 лет. Госпожа Иванова". Будете заниматься таким небольшим кредитом, или неинтересно?

А. ИВАНОВ Можем посмотреть. В принципе, мы кредитуем и малые, и средние предприятия. Звоните, вам подробно ответят.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Андрей Иванов - зам. председателя правления московского кредитного банка.