состояние финансового рынка, предложения БИН-банка для юридических и физических лиц - Микаил Шишханов - Интервью - 2003-03-19

19 марта 2003 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Михаил Шишханов - президент "БИН-банка".

Эфир ведет Владимир Варфоломеев.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Первый вопрос. Сегодня мы задаем его всем, кто приходит в эфир радио "Эхо Москвы". Он связан с теми событиями, которые могут произойти уже совсем скоро. В 4 часа ночи по московскому времени истекает срок того ультиматума, который США предъявили Ираку. И, возможно, в 4-5 ночи, чуть позже, чуть раньше, но, наверное, все уверены в том, что война в Ираке случится. И в этой связи многие задаются вопросом, как все это повлияет на мировую экономику, на глобальную финансовую систему. На Ваш взгляд, вообще, какое-то значительное влияние будет от этого?

М. ШИШХАНОВ Безусловно, будет. Вообще, что касается ситуации в Ираке, как для человека, для меня эта ситуация не очень приятна, потому что любая война это плохо. И любая война рано или поздно закончится миром, и поэтому плохой мир всегда лучше любой хорошей войны. Как будет складываться в дальнейшем ситуация? Безусловно, есть несколько мнений, и точно сказать, в каком направлении будет двигаться мировая экономика, сказать очень сложно. Один вариант это то, что доминирование американской экономики продолжится, рост курса доллара продолжится, нефть упадет, со всеми вытекающими последствиями. Для всех нефтеориентированных стран. Это в случае, если война будет успешна и быстро закончится.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Успешна для американцев?

М. ШИШХАНОВ Да. Другой вариант, если война будет носить затяжной характер, и неизвестно, как все это закончится. Если будет весь народ встанет против американцев, невозможно будет весь народ уничтожить. И тогда эта война будет затяжная, и как дальше будет развиваться ситуация в этом случае, сегодня спрогнозировать очень сложно. Если загорятся те же самые нефтевышки, то, безусловно, цена на нефть вырастет, экономика многих компаний сразу же пойдет в минус, и пойдет общемировая депрессия, по моему мнению. Но, учитывая опыт американцев в таких операциях, "Буря в пустыне", то, что происходило в Афганистане, я думаю, что там тоже люди неглупые сидят, и они довольно четкий провели расчет. Все-таки у американцев есть НЗ (неприкосновенный запас) определенный, нефтяной запас. Как было при операции "Буря в пустыне", они выкинули этот НЗ на рынок, и цена упала до 12 долларов за баррель. Возможно такое развитие ситуации. Поэтому на последних заседаниях стран ОПЕК активно обсуждается вопрос, что необходимо установить какой-то ценовой коридор для цен на нефть, от 25 до 28 долларов. Как дальше будет развиваться ситуация? У меня одного мнения нет, фифти-фифти. Если будет война успешная, это один сценарий. Если война будет затяжная, это другой сценарий. Я все-таки склонен в большей степени, на пару процентов больше, что все-таки американцы будут успешны в этой операции, потому что это не первая операция такого плана у них. Может быть, она первая такого глобального, масштабного плана. Но уже у них есть опыт, и они могут спокойно эту операцию быстро завершить.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ А в принципиальном плане, скажите, Михаил, каким образом война, военный конфликт, большой или малый, влияет на финансовую систему? Какое дело Вам, банкиру, сидящему в офисе, имеющему офис в центре Москвы, до того, что происходит в 3-4 км тыс. км отсюда? То же самое для Вашего коллеги, сидящего во Франкфурте или где-нибудь в Бразилии.

М. ШИШХАНОВ Основная задача войны в Ираке свержение режима Саддама Хусейна. Но основная задача американцев поставить под контроль страну с одним из самых крупнейших запасов нефти и углеводородов. Ирак это богатейшая страна. И оттого, в чьих руках будут эти ресурсы, будет зависеть дальнейшая цена на нефть. От цены на нефть сегодня зависит практически вся мировая экономика. Потому что все, что есть на нас, от костюма, галстука, ручки все это энергия, нужна энергия для производства. Поэтому сегодня все ждут, какая будет дальнейшая цена на нефть. Если цена на нефть вырастет, война будет затяжная, то, соответственно, для нашей страны это будет выгодно в какой-то краткосрочный период. Потому что мы получим сверхприбыль, какой-то бонус, у нашей страны будет какая-то подушка в виде бонуса той сверхцены. Если цена на нефть упадет, соответственно, наша страна окажется в не очень хорошей ситуации, потому что все-таки в большей степени мы зависим от экспорта нефти и от цены на нефть. Поэтому, как будет сверстан бюджет 2004 года и дальнейшее развитие нашей страны будет зависеть от той цены, которая сформируется после войны. Поэтому для меня как для банкира очень важно, как пройдет эта война, будет ли она успешной или затяжной, чтобы четко понять, спланировать, хотя бы на краткосрочный период, 2-3 года, как будет происходить ценообразование на нефтяном рынке. И то же самое для любого банкира во Франции, во Франкфурте или где-то в Америке. Он от того же будет отталкиваться, потому что это будет одним из индикаторов.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ То есть я правильно понимаю, что основную роль играет фактор нестабильности?

М. ШИШХАНОВ Абсолютно, конечно. Безусловно. Потому что сегодня нет четкого понимания, что будет дальше с ценой на нефть. И нет четкого понимания, что будет дальше с курсом доллара по отношению к евро. Это следующая тема, потому это очень многих волнует.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ От этого мы, разумеется, никуда не уйдем. Я понимаю Ваши слова, что могут быть колебания в одну сторону, колебания в другую. Но вероятен ли глобальный кризис?

М. ШИШХАНОВ Вероятен в случае, если война будет нести затяжной характер, и в случае, если у Ирака окажется какое-то оружие массового уничтожения, и эта война может перейти в совершенно другую фазу. Это будет не свержение режима Саддама Хусейна, а глобальная третья мировая война.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Это будет больше похоже на борьбу за выживание уже?

М. ШИШХАНОВ Да. Потому что вдруг он что-то распространит, мы-то рядом находимся от Ирака, и люди уже не будут думать о финансах, а будут думать о том, как выжить. Очень много "если". Если у него есть это оружие массового уничтожения, о чем Буш декларировал у себя в Конгрессе, и он, не дай бог, сможет его применить, то ситуация будет неподконтрольна никому. И как это дальше будет развиваться, непонятно.

-

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Вопрос, который волнует очень многих. Нефть, судьба тех или иных компаний, банков, - это все важно, и правильно, что мы об этом говорим. Сейчас, перед началом нашей с Вами беседы, к Вам подошла одна из моих коллег и спросила: "До какого минимального уровня может упасть из-за всего этого доллар?" Вот что людей беспокоит, и это правильно, кстати.

М. ШИШХАНОВ Я понимаю обеспокоенность людей. Такого провала доллара или евро, который был с рублем в 98 году - я сомневаюсь, что это будет. Но это мое субъективное мнение. Я где-то процентов на 99 уверен, что такого не будет.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Вы серьезно доверяете американской экономике?

М. ШИШХАНОВ Безусловно. Это одна из сильнейших экономик, 250 млн. населения страны. На территории страны никогда не проходило таких глобальных военных действий, и в действительности там сосредоточены одни из лучших умов. И поэтому, если говорить об американской экономике, то, я считаю, она действительно одна из сильнейших. Если сказать об Европейском Союзе и о евро, то сегодня, безусловно, евро сильнее. Но, по моему глубокому убеждению, это в краткосрочной перспективе, потому что в Евросоюзе есть свои проблемы.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Не связанные с Ираком?

М. ШИШХАНОВ Абсолютно не связанные с Ираком. Может быть, это немножко нелогично будет, но я всегда сравниваю Евросоюз с Советским Союзом. Мы жили в советском поле, где были 15 республик, в едином экономическом пространстве, все было централизовано. И то же самое Евросоюз сегодня старается выстроить. Но невозможно людей с разным менталитетом, с разным подходом к делу, невозможно сравнить экономику Германии, немца, с экономикой Португалии, португальца, и с экономикой Греции, грека по их подходу к работе, их экономике, развитию, истории и т.д. Тем более, сейчас еще собирается несколько стран из Центральной и Восточной Европы присоединиться к еврозоне. Поэтому, что касается сегодняшней ситуации, то я вижу очень много проблем в самой еврозоне, не касающихся Ирака. И как они будут из этих проблем, четкой концепции нигде не прописано и нет. Сегодня они хотят ввести единые стандарты по налогообложению. Там очень много проблем, которые необходимо ввести. Поэтому, что касается доллара, он останется долларом, он есть и будет сильной валютой. То же самое будет и с евро. Евро создан все-таки как паритет доллару. Какого-то глобального обвала доллара или евро я не вижу. О небольших разницах в курсах простым людям с небольшим объемом денег не надо даже думать. Это если объем денег 50-100 млн. долларов, и на курсе, на одном центе можно потерять крупную сумму. А здесь, когда идут небольшие спекулятивные разницы в курсах, простым людям, если есть доллары, то держите в долларах. Есть евро, держите в евро. Или пополам.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ То есть самый верный совет - не дергаться?

М. ШИШХАНОВ Грубо говоря, не дергаться.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ В "БИН-банке" по каким вкладам долларовым, евро или в рублях можно наибольший доход получить сейчас?

М. ШИШХАНОВ У нас доход по доллару и евро практически одинаковый. В конце прошлого года чуть-чуть снизили доход в евро, чтобы перейти в доллар. Это уже регулируемая кадастровая ликвидность. В принципе, что доллар, что евро доходность одинаковая.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ А рубль?

М. ШИШХАНОВ Сегодня доходность порядка 15,5-16.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Это раза в три больше, чем по валюте?

М. ШИШХАНОВ Нет, по валюте до 9%, а здесь до 16%. В зависимости от сроков. Это публичная информация, она есть у нас на сайте.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ А в чем больше люди сейчас хранят деньги реально на депозитах? В валюте?

М. ШИШХАНОВ Если взять за 100% все депозиты, то порядка 35% - это рублевая масса, из 65% порядка 40% - это доллары, 25% - евро.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Здесь уже есть несколько вопросов, есть некие реплики. Часть из них я озвучу чуть позже, они довольно любопытны. Мой следующий вопрос таков, как раз по поводу вкладов. Уже несколько лет, довольно долгое время, в России действует порядок. При совершении разного рода финансовых операций, в том числе связанных со вкладами или переводами в банках, коммерческие структуры, в данном случае ваш банк обязан сообщать в органы, налоговую инспекцию информацию о том, что некто, например, господин Варфоломеев, совершил операцию на сумму более 10 тыс. долларов. (Дай бог, чтобы была возможность совершать такие операции у нас всех, друзья). Насколько я помню, Ассоциация российских банков выступала с инициативой отмены этого порядка. Насколько серьезно это ограничение или требование сказывается на работе банка, на ваших отношениях с клиентами? И можно ли ожидать, что нынешнее положение будет изменено?

М. ШИШХАНОВ В принципе, по большому счету, в этом я не вижу никаких проблем. И сегодня Ассоциация российских банков по этому поводу не каких-то категоричных высказываний и решений не принимало. Потому что если господин Варфоломеев сделает операцию свыше 10 тыс. долларов, то эти деньги, я уверен, будут легальны. И в том, что сообщат куда-то, в налоговую инспекцию или в новую структуру по отмыванию денег, ничего страшного нет. Это нормально, это существует во всем мире. Это существует во всех нормальных развитых странах, потому что подозрительные операции должны быть под особым контролем. Зачем 10 тыс. долларов наличными где-то носить, передавать? Откройте кредитную карту и через нее проводите свои операции.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Но если я открываю вклад на 10 тыс. долларов?

М. ШИШХАНОВ Что касается вклада, банки всегда изощряются, и всегда есть много механизмов, чтобы обойти. Это я новость не скажу, ни для кого, вклады разбиваются. Но сейчас совокупность стали считать. По большому счету здесь, конечно, есть проблема объяснения источника средств. В Ассоциации мы этот вопрос обсуждали, и хотим выдвинуть это законодательной инициативой, найти какой-то механизм легализации средств у населения. То ли это будет через недвижимость, сейчас по ипотеке закон готовится. То есть в случае, если человек покупает квартиру, то он не объясняет источник дохода, потому что ни для кого не секрет, за последние 10 лет, как наша страна развивалась, и как люди зарабатывали деньги, все это было в каком-то хаосе. Чтобы это систематизировать, нужен какой-то механизм, чтобы человек мог спокойно абсолютно законно заработанные деньги ни с наркотиков, ни с оружия, ни с какого-то криминала принести на вклад или купить квартиру. Один раз задекларировать, что они у него есть, и дальше уже с ними работать. Эта проблема существует, над этой проблемой мы работаем, и я надеюсь, что рано или поздно эта проблема будет решена.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Одна из наших слушательниц, а именно Оксана высказывает Вам как руководителю "БИН-банка" претензию, жалуется Вам на одного из Ваших подчиненных. А именно на одного из Ваших первых заместителей. Оксана пишет: "Люблю передачу "Что? Где? Когда?", но сейчас ваш представитель в этой программе, молодой циничный холодный банкир (я думаю, кстати, Оксана, что банкир должен быть именно таким), который, наверное, очень любит деньги и знатоков, не любит нас, зрителей". Видимо, обвиняют его в некой симпатии к командам игроков. Насколько я понимаю, речь идет о господине Гусельникове, первом вице-президенте "БИН-банка", который участвует едва ли ни в каждой программе "Что? Где? Когда?"

М. ШИШХАНОВ Странно, что у Оксаны сложилось такое мнение. Мы выступаем в этой игре, как банк телезрителей. И все выплаты и все премиальные, которые получают телезрители, выплачивает "БИН-банк". Поэтому, наоборот, наши симпатии на стороне телезрителей. Я участвовал один раз в этой игре, присутствовал на съемках. Это довольно активная игра. И Гусельников молодец, что он не потерялся, смог ужиться в этом коллективе. Там уже сложился свой традиционный коллектив. И я немножко шокирован тем, что Оксана... он очень хороший, теплый, добрый человек.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Согласен. Тем более, я думаю, наши слушатели знают, Григорий Гусельников иногда тоже бывает в нашей студии. Когда Вы были на съемках, Вы не подсказывали, когда камера Вас не показывала, игрокам правильные ответы?

М. ШИШХАНОВ Нет, ни в коем случае.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ А Вам удается отвечать раньше, чем игрокам?

М. ШИШХАНОВ Иногда удается. Но одно дело - отвечать, когда ты смотришь телевизор или стоишь рядом со столом. Другое дело отвечать, когда ты сидишь за столом и играешь в игру.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Как говорят в Одессе, две большие разницы. Неслучайно, наверное, "БИН-банк" участвует в том числе в этом проекте "Что? Где? Когда". Игра интеллектуальная, где требуются мозги. Перед Новым годом я был на одном мероприятии, связанном с "БИН-банком", где рассказали совершенно удивительную вещь. Люди из этого банка придумывают такое... может быть, не все сами придумывают, а что-то оперативно перенимают у своих западных коллег, где опыт банковской деятельности 100-200 или больше лет. Это просто замечательно. Мне рассказали о том, что в Москве сейчас должен работать банкомат, не совсем обыкновенный. Мы привыкли к какой машинке? Засовываешь в него свою пластиковую кредитную карточку, он тебе выдает деньги. А ваша машина умеет делать нечто совсем иное.

М. ШИШХАНОВ Что касается технологий, здесь ситуация такая. Где-то года 2 назад, когда мы приняли определенную стратегию развития нашего банка, мы прекрасно поняли, что без новейших технологий мы будем неконкурентоспособны на рынке, потому что иностранные банки заходят, и наши банки не спят, довольно активно развиваются. И несколько наших ключевых менеджеров проехались по Европе, по крупнейшим городам, прошлись по розничным банкам, посмотрели, как работают эти банки там, в Европе. И, грубо говоря, ту технологию, которая там присутствует, мы перенесли на нашу страну. В чем она заключается? Это не банкомат, это специализированная машина, self-машина. По сути, это робот-банкир. То есть вы можете поменять деньги, пополнить свой личный счет...

В. ВАРФОЛОМЕЕВ То есть я могу этой машине отдать свои живые деньги?

М. ШИШХАНОВ Вы отдаете свои живые деньги этой машине, она пополняет счет сразу, в онлайне, то есть не конвертная схема. Потому что многие российские и иностранные банки в нашей стране применили конвертную схему: рядом ставится типа ящичка, туда вкидываешь конверт вместе с деньгами, и потом этот конверт вскрывают.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Здесь сразу все это засчитывается?

М. ШИШХАНОВ А здесь сразу, в течение трех секунд пополняется расчетный счет клиента, и сразу эти деньги у вас в работе на карте или личном счете. Это мы внедрили первые в нашей стране, первый офис мы презентовали. Порядка 10 офисов в этом году мы планируем открыть. Пока из российских банков такого еще никто не сделал.

В. ВАРФОЛОМЕЕВ Хорошо, когда кто-то занимается новациями, ищет что-то новое и пытается это внедрять в жизнь. А еще лучше, когда эти попытки удается реализовать.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Михаил Шишханов - президент "БИН-банка".