Либерализация российской банковской системы - Алексей Соколов, Гарегин Тосунян - Интервью - 2003-02-10

10 февраля 2003 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Алексей Соколов - председатель правления банка "Зенит", Гарегин Тосунян председатель Ассоциации российских банков,

Эфир ведет Ольга Бычкова

О. БЫЧКОВА - 16 часов 09 минут в Москве. В середине февраля российское правительство намерено обсудить вопрос о стратегии развития российской банковской системы. В конце минувшего года в декабре, в Федеральное собрание был внесен проект новой редакции закона о валютном регулировании и валютном контроле. Все эти темы вызывают множество вопросов в финансовых банковских кругах. И вот тему либерализации российской банковской системы мы обсуждаем сейчас с нашими гостями. Это председатель правления банка "Зенит" Алексей Соколов и глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Прежде, чем говорить о конкретных проектах и законах, не могли вы определить основные проблемы, которые сегодня мешают развитию российской банковской системы?

Г. ТОСУНЯН - С нашей точки зрения, я имею в виду банковское сообщество, сегодня банковская система самая зарегулированная и самая забюрократизированная с точки зрения управления надзора.

О. БЫЧКОВА Буквально все гости, которые приходят в эфире, говорят, наша система является самой зарегулированной.

Г. ТОСУНЯН Если бы у нас было бы больше времени, мы бы на конкретных нормативных документах показали, что, пожалуй, единственная отрасль, которая имеет главного надзирателя, осуществляющего повседневный, еженедельный, ежемесячный, ежеквартальный и ежегодный контроль это только банковская система. И ни одна другая отрасль не может сравниться с банковской системой и с другой стороны это и понятно потому что это самая важнейшая отрасль с точки зрения экономического развития государства. Только почему-то под углом зрения регулирования и надзора мы это понимаем, что она значима и важна и поэтому так сильно ее зарегулировали. А вот с точки зрения ее значимости для того, чтобы были доступны банковские услуги каждому члену нашего общества, особенно тем, кто занимается экономической деятельностью, вот это мы почему-то плохо понимаем. Вырвана из контекста только одна сторона. И поэтому кредит у нас является очень труднодоступным, в том числе по цене, по длине, по сроку и по географии. Самая большая проблема в стране это получение кредита. Это почти как дефицит хлеба, если говорить о предпринимателе, то для обычного рядового человека, желающего заняться либо бизнесом, либо даже, так скажем, потребительским кредитованием, если он испытывает необходимость, то для него это хлеб насущный. А у нас хлеб в дефиците получается и слишком дорогой. Но не по вине банков, как это любят преподносить наши структуры управления.

О. БЫЧКОВА Не по вине банков, но, тем не менее, что сейчас должен сделать человек, чтобы придти в банк и получить кредит? Вот я, частный предприниматель, я хочу открыть какое-то свое небольшое дело, конечно у меня нет денег, я не собираюсь отдавать все, что у меня есть квартиру, машину и последние сбережения, хочу сделать это как-то цивилизованно. Как сейчас это делается, и на каких условиях? Вот к вам приходят в банк "Зенит", например.

А. СОКОЛОВ - Здесь у нас ничего оригинального нет. Наверное, так же, как и в любом другом российском банке, в первую очередь человек должен очень хорошо все просчитать. И положить это желательно на бумагу. Потому что, к сожалению, людей с хорошими идеями в нашей стране все времена было много, а вот кто может свои идеи структурировать, и, самое главное, доказать другому, что они правильно просчитаны и они реальны, что это не витание в облаках, к сожалению, пока таких не очень много. Это первый шаг. То есть, хорошо себя преподнести, принести хороший проект, а не идею. И после этого, если идея действительно хорошая, она просматривается и естественно второй вопрос у банкира, кто профессионально занимается этой деятельностью это обеспечение. Обеспечение может быть разное. Это и залоги, и некие гарантии, если говорить о малом и среднем бизнесе, очень модная сегодня тема, где как раз государство могло бы сыграть такую роль гаранта, если оно действительно хочет, чтобы эта прослойка экономики или слой экономики и слой населения, который должен этим заниматься, вырос до уровня скажем, цивилизованных стран во всем мире. Поэтому здесь ничего сверхъестественного нет.

О. БЫЧКОВА Но Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, сказал только что, что доступ к этим кредитам весьма сложен. У вас есть на сегодня желание и возможность обеспечить большее количество потенциальных заемщиков?

Г. ТОСУНЯН - Да, конечно, и вот здесь вторая более объективная причина, почему кредит недоступен, не по вине банков, еще раз говорю это отсутствие соответствующих пассивов, которые могли бы трансформироваться через банковскую систему в конкретные сделки, операции в кредитовании реального сектора экономики, особенно когда дело начинается с нуля. Если начинается с нуля, как правило, речь идет как минимум о среднесрочном кредите. Невозможно с нуля начать дело и вернуть кредит за 3-6 месяцев или за год.

О. БЫЧКОВА А среднесрочный, это сколько времени?

А. СОКОЛОВ - Это свыше года, до пяти. Есть разные подходы, где-то до пяти лет. То есть, это как раз тот кредит, который требуется предпринимателю, требуется реальному сектору экономики. То есть, это в производство, не в посредническую деятельность, где оборот значительно короче.

О. БЫЧКОВА - Мы продолжим разговор о том, что стоит между субъектами экономической деятельности и банковской системой и почему эта система так зарегулирована, как утверждают наши гости. Минута новостей, потом продолжаем разговор.

НОВОСТИ

О. БЫЧКОВА Итак, мы продолжаем разговор о либерализации российской банковской системы. Мы остановились на том, что стоит между предпринимателями и банковской системой, для того, чтобы они могли сотрудничать к обоюдному удовольствию друг друга. Но когда, например, Совет Ассоциации российских банков, собрание Московского банковского союза говорит о необходимости внутренней либерализации банковской деятельности и законодательства, что под этим подразумевается конкретно?

Г. ТОСУНЯН - Конкретно под этим подразумевается анализ и выяснение причин, которые делают кредитный ресурс столь дорогим и необходимость развеять миф о том, что, на самом деле, дорогой кредит это вина банкиров, которые такие жадные и хотят всю маржу положить в карман.

О. БЫЧКОВА Еще говорят, что в стране мало денег и что высокие риски.

Г. ТОСУНЯН - Вы знаете, этих тем очень много и можно проблему рассматривать в разных плоскостях. Мы бы хотели взять одну из плоскостей и рассмотреть ее с точки зрения причин, почему у нас такой недоступный кредит. И мы утверждаем, мы - банковское сообщество - хотели бы сегодня заявить, что причина дорогого кредита в той денежно-кредитной политике, в той политике зарегулирования банковской системы, которая привела к тому, что сегодня банковский кредит уже на входе банковский ресурс в банк настолько дорогой, что можно по аналогии представить себе, что мы занимаемся действительно выпечкой хлеба. Но мука настолько дорогая, причем монополия на муку, на эмиссию денег у государства, мука настолько дорога, что, уже, когда мы берем эту муку, мы не можем выпускать дешевый хлеб, если не работаем себе в ущерб. Поэтому, если, условно говоря, за 15 или за 10 рублей мы покупаем муку, то после того, как мы ее приобрели и на нас наложено множество ограничений, множество требований, всяких поборов и сборов, налоговые обременения, то после этого себестоимость самой булочки или самого кредита становится под 20%. И потом нас упрекают, что мы не кредитуем промышленность и предпринимательство по дешевой расценке. Не говоря уже о том, что достичь самого банковского учреждения за пределами Москвы в регионах целая проблема, потому что нам даже не дают развивать сеть банковских учреждений. Более того, многие вынуждены ее сворачивать из-за дороговизны и содержания банковских офисов. Поэтому Ассоциация предложила создание целой серии мер, которые сейчас перечислить невозможно, они на 8-ми страницах изложены и переданы в правительство, и во все экономические ведомства, в которых указаны и меры по расширению сети и удешевлению кредитного ресурса.

О. БЫЧКОВА Если эти 8 страниц сравнить с тем, что предлагает правительство, что там общего и в чем расхождения?

Г. ТОСУНЯН - Дело в том, что, может быть, я буду очень категоричен, но в таком разрезе правительство даже не рассматривало. И это самая большая наша боль, что правительство даже не рассматривало стратегию развития банковской системы под углом зрения удешевления и доступности кредитного ресурса, доступности потребительского кредита, ипотечного, кредита для малого и среднего предпринимательства. Даже и не ставила такую задачу. И поэтому когда правительство ставит вопрос, допустим, я опять чуть-чуть утрирую, но, сколько у нас банков 1329, а хорошо бы, чтобы было 1285, то вот такая постановка приводит к тому, что мы переходим не в ту проекцию обсуждения проблемы. Не с точки зрения потребителя наших услуг, предпринимателя и клиента, гражданина рядового, а с точки зрения каких-то макропоказателей, которые рядовому человеку не очень интересны. Там индексы и коэффициенты макроэкономические, которые не очень интересны. Мне кажется, фундаментальное отличие между нашими предложениями и в том, как до сих пор это рассматривалось.

О. БЫЧКОВА Все-таки я пытаюсь понять на более конкретных примерах, о чем идет речь. Это вопрос, который я адресую председателю правления банка "Зенит" Алексею Соколову. Какая сейчас у вас клиентская база, и как она может быть увеличена за счет мер вот такого свойства, за счет неких мер по либерализации?

А. СОКОЛОВ - Если можно, я немножко по-другому отвечу. Вы здесь одну тему затронули. Есть два полярных мнения. С одной стороны у банков много денег и, к сожалению, это часто мелькает в средствах массовой информации, приводят показатели остатков на коррсчетах. Я хочу объяснить, остатки на коррсчетах это деньги на ночь, их никому не отдашь. Если кто-то их отдает - это люди мало профессиональные в банковском бизнесе. Поэтому этот показатель не о том. Дальше, сегодня появилась статья, говорящая о том, что банки не берут ресурс у Центробанка, проблема рефинансирования так называемая. Почему не берут, ведь нас никто не заставляет. Значит, это просто не рыночный, не нужный продукт, поэтому и не берут. Не из-за того, что мы не хотим, какой смысл нам брать, скажем, деньги, которые не подходят нам ни по стоимости, ни по срокам и отдавать их с риском на другие сроки, на другие стоимости. Тот же непрофессиональный шаг и, наверное, мы не хотим переживать 1998 год, когда многие банки допускали такие перекосы между пассивами и активами с точки зрения их качества, сроков и стоимости.

Г. ТОСУНЯН - То есть, предлагают очень дорогие ресурсы и на очень короткие сроки, что естественно, неинтересно банкам.

А. СОКОЛОВ - И получается, что мы вроде бы от чего-то отказываемся с одной стороны, но с другой, как вы отметили, мы плачем или жалуемся, что мы зарегулированные и так далее. Мы как раз предлагаем решать проблематику комплексно, исходя из потребностей того клиента, который пользуется услугами банковского сервиса, а не абстрактно.

О. БЫЧКОВА Новая редакция закона о валютном регулировании, о валютном контроле, которая сейчас также активно обсуждается. С точки зрения ваших предложений - насколько это шаг вперед или куда?

Г. ТОСУНЯН Я сейчас как раз еду из Госдумы, где на комитете обсуждается один из проектов, который сама Дума предлагает по этому поводу в альтернативу правительственному проекту. Причем спор идет о том, что правительственный не слишком либеральный. Предлагается более либеральный. Значит, это интересная тема, потому что, на самом деле, либерализация, допустим, в отношении физических лиц, валютного законодательства, действительно давно назрела, ибо нам на каждом шагу физическим лицам чинят препоны. И в этом смысле банковское сообщество имеет еще массу аргументов в плюс. Но мы, говоря о валютной либерализации, ставим вопрос в следующем контексте, что причина, по которой вообще возник вопрос о либерализации, не только зарегулированность, в том числе в банковской деятельности, но и еще в том, что именно в силу дороговизны ресурса на внутреннем рынке, предлагается валютная либерализация, для того, чтобы этим ресурсом пользоваться во внешнем рынке. Так вот мы и поставили вопрос, что это надо рассматривать в контексте. Нам нужно понять, а почему такая высокая цена на кредиты внутри страны, почему у нас так трудно осуществлять банковское обслуживание внутри страны. Почему мы не предпринимаем усилий, для того, чтобы внутреннюю технологию упросить и открывать множество офисов, делающих доступными банковские услуги для миллионов людей. Вот под таким углом зрения мы сегодня предлагаем рассматривать проблему, в том числе и либерализацию валютного законодательства.

О. БЫЧКОВА Сколько сейчас стоят банковские кредиты и насколько в ближайшее или какое-то время их можно было реально снизить?

А. СОКОЛОВ - Это очень сложный вопрос, он касается тех проблем, о которых мы сегодня с вами говорили. Поэтому такие прогнозы дать практически невозможно, я единственное могу с большой уверенностью сказать, что если ничего не делать и все оставить так, как было, скорее всего, поток денег, нужных экономике нашей страны, реальной экономике, то есть те среднесрочные и достаточно дешевые ресурсы, они практически исчерпаны. Если ничего не будет делаться в этом плане, то мы такой совокупный коммерческий кредитный портфель российских кредитных банков заморозим на достаточно большое время. То есть до той поры, когда что-то начнет делаться. То есть, те вещи, которые Ассоциация и все банковское сообщество предложило рассматривать в комплексе. И еще один момент, который мне хотелось бы отметить. В этой либерализации есть два очень важных аспекта. Я бы их разделил так это внутренняя либерализация и внешняя либерализация. Если говорить о банковском сообществе, мы за либерализацию ту и другую, но что должно быть первым, а что должно быть вторым? Мы совершенно уверены, что сначала нужно подготовить внутри себя, либерализовать внутри себя, а потом пускать конкурентов из других более мощных экономик и так далее.

О. БЫЧКОВА Имеются в виду иностранные банки?

А. СОКОЛОВ - Естественно. Причем иностранные банки, не работающие здесь, иностранные банки из Лондона, из Нью-Йорка и так далее. Если либерализация пойдет наоборот, им не нужно здесь офисов открывать, они будут работать оттуда и будут работать, естественно, с элитой российской экономики. То бишь, средняя часть экономики, в которую как раз и требуются большие ресурсы для среднего бизнеса, они туда не пойдут. Соответственно здесь очень большая проблема заложена, поэтому банки за либерализацию, но сначала внутри, чтобы мы смогли на одном уровне конкурировать с потенциальными нашими конкурентами с Запада. А потом либерализовать уже внешнюю часть нашего законодательства.

О. БЫЧКОВА То есть то, о чем вы говорите, это тот же самый отток капитала из России?

А. СОКОЛОВ - Я бы как раз говорил о притоке.

О. БЫЧКОВА Вы прогнозируете такой отток, если будет проводиться либерализация по той схеме, которую предлагает правительство. Это следует из закона о валютном регулировании?

А. СОКОЛОВ - По-моему, этапность, что первое, что второе вообще об этом там слова не сказано, поэтому я не хочу сказать, что это некий чей-то проект. Мы отмечаем, что здесь заложена большая опасность.

О. БЫЧКОВА Предложения на 8-ти страницах, которые направлены в правительство, в каком состоянии это находится?

Г. ТОСУНЯН Они готовились довольно долго, но направлены они неделю с небольшим назад. Это 2 страницы текста и 8 страниц приложения, но я бы хотел обязательно уточнить, что речь идет даже не о том, чтобы обеспечить, защитить конкуренцию. Мы сегодня проще ставим вопрос. Есть проблемы внутрироссийской банковской системы и в первую очередь это проблемы сделать банковскую услугу доступной по цене, по географии и адекватной по срокам. Этим вопросом надо заниматься, и мы на этих вопросах заострили свое внимание. Мы отнюдь не говорим, что мы кого-то боимся или какие-то другие опасности существуют, мы говорим - есть такая проблема есть, кто-нибудь отрицает, что она есть? Так почему этому вопросу не уделить максимум внимания. Вот сегодня наша постановка задачи.

О. БЫЧКОВА Спасибо, что вы сформулировали проблему. Спасибо.