страхование банковских вкладов физических лиц; законопроект о федеральном бюро кредитных историй - Павел Медведев - Интервью - 2003-02-06

6 февраля 2003 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Павел Медведев заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам

Эфир ведет Ольга Бычкова

О. БЫЧКОВА Наш информированный собеседник - заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. Добрый день. Говорить мы будем о законопроекте, о страховании вкладов, о котором уже говорили не один раз. И много ведется разговоров, но загадочная история дважды этот законопроект рассматривался на заседании правительства, в него были внесены все необходимые изменения и дополнения. Минэкономразвития внес все предложенные поправки, но в Думу этот законопроект так и не попал. 26 декабря Михаил Касьянов потребовал внести в Нижнюю палату этот законопроект еще до конца 2002 года. Уже идет 2003 год, уже февраль, но как я понимаю, законопроекта о страховании вкладов физических лиц в Думе по-прежнему нет. Правильно?

П. МЕДВЕДЕВ - Закона нет. Я еще хочу добавить, что приближается март, славный 10-летний юбилей юридического существования этого закона. В марте 1993 года президент Ельцин издал указ, в котором повелел своему правительству в течение месяца подготовить закон и внести тогда еще в Верховный совет. Да, вы правы, к сожалению, пока еще закон из правительства, уже современного правительства, в Думу не поступил.

О. БЫЧКОВА Что там происходит, почему это так? Может быть, предыстория 10-летняя уже не столь важна, а важно, что происходит в течение последнего времени.

П. МЕДВЕДЕВ - Предыстория может быть не очень важна, хотя понимание того, почему история такая длинная, может быть, нам поможет понять, почему она все еще никак не кончится. Почему чиновники не выполняют распоряжение премьер-министра и даже президента, ведь президент тоже велел этот закон, новый наш президент, действующий, велел этот закон довольно давно внести в Думу. Конечно, этот закон довольно трудный для принятия банкирами и, по-видимому, банкиры стараются по мере сил, некоторые банкиры пытаются влиять на прохождение этого закона.

О. БЫЧКОВА Речь там идет, примитивно говоря о том, что если гражданин РФ принес в российский банк свои деньги, то если с этим банком что-то случится, то потери этому гражданину в той или иной степени будут компенсированы.

П. МЕДВЕДЕВ - Да, в небольшой, к сожалению степени, но зато очень быстро на 17-й день потери будут отчасти компенсированы. Действительно так, но для того, чтобы компенсировать потери, нужно иметь деньги. Эти деньги должны быть собраны, значит, банкиры должны платить, довольно много 0,6% в год от собранных с физических лиц денег. В других странах значительно меньше платят в аналогичной системе, там уже накоплены деньги, а у нас пока нет.

О. БЫЧКОВА А сколько платят в других странах?

П. МЕДВЕДЕВ - В некоторых странах не платят ничего, например, в Германии, там уже накоплено так много денег ведь это некая такая переходящая подушка, после того, как банк обанкротится, та организация, которая человеку деньги выплатила, с банка деньги вернет назад. Важно, чтобы на 17-й день деньги были, поэтому все-таки определенную подушку накопить нужно. Так вот, немцы уже накопили. Довольно много денег надо платить. Конечно, банкирам это не очень приятно. Хотя тем банкирам, которые собираются существовать в виде банкиров долго, я думаю, что это все-таки выгодно и многие из них признают - если банк собирается существовать еще 100 лет, лучше, чтобы была система гарантирования, тогда к этому банку будут относиться с большим уважением и, в конечном счете, он выиграет.

О. БЫЧКОВА Какие еще есть причины торможения законопроекта о страховании вкладов граждан в российских банках, мы продолжим говорить через минуту, после краткого выпуска новостей

НОВОСТИ

О. БЫЧКОВА Павел Медведев обсуждает в нашем эфире загадочную историю с законопроектом о страховании вкладов граждан в российских банках. Мы остановились на том, что банки российские не очень хотят отчислять деньги в этот резервный фонд на случай чего. 0,6% требуется сегодня?

П. МЕДВЕДЕВ - Да.

О. БЫЧКОВА Но, может быть, нужно снизить этот процент.

П. МЕДВЕДЕВ - Вполне возможно, деньги, которые надо отчислять, долю от вкладов граждан, собранных банками, которые надо отчислять вопрос дискуссии. Вполне возможно снизить. Но есть другая неприятность, и большая, пожалуй, для банков. Для того, чтобы попасть в систему гарантирования, а так как система гарантирования обязательна, для того, чтобы сохранить право работать с физическими лицами, банки должны будут пройти перепроверку со стороны Центрального банка и условия вхождения в систему страхования вкладов прописаны в законе довольно неопределенно. Очень много отдается на субъективное решение надзирателя, который будет проводить перепроверку.

О. БЫЧКОВА Надзиратель это Центробанк.

П. МЕДВЕДЕВ - Центральный банк является надзорным органом, я позволил себе назвать так чиновника, который будет заниматься надзором. Я бы не совмещал введение системы страхования с изменением системы надзора. Здесь фактически происходит изменения система надзора. Очень возможно, что в первое время новая система надзора не будет работать хорошо, и многие банки пострадают невинно, их не допустят в систему страхования, следовательно, они часть своего бизнеса, может быть, для некоторых банков главную часть своего бизнеса, работы с населением лишатся. Конечно, не хотелось бы вводить систему страхования через такие крупные неприятности, и не только для банков, но и граждане должны будут как-то забрать свои деньги, куда-то перевести, возникнут определенные сложности и для граждан. Кроме того, в законе есть такие ошибки, которые позволяют очень многим возражать против закона страхования. Главная ошибка, которая там содержится с 1 января 2007 года предлагается отменить страхование для вкладчиков Сберегательного банка. На мой взгляд, это очень грубая политическая ошибка с одной стороны, гражданам сообщается, что 1 января 2007 года, то есть очень скоро, они лишаются тихой заводи Сберегательного банка, где сейчас государство гарантирует вклады полностью. Это с одной стороны, а с другой стороны это грубая арифметическая ошибка. Для тех, кто умеет считать, им нетрудно понять, что к 1 января 2007 года в той копилке, где будут собираться деньги на страхование, не окажется даже 1% суммы вкладов в Сберегательном банке. Если Сберегательный банк, в случае, не дай бог, я абсолютно уверен, что ничего со Сберегательным банком никогда не случится, но давайте арифметикой займемся, не дай бог, если надо за Сберегательный банк выплачивать вклады, то нужно будет выплатить почти все, что находится в Сберегательном банке. Потому что в Сберегательном банке вклады, как правило, очень маленькие, меньше 20 тысяч рублей. Невозможно, имея 1% в запасе, выплатить 100%. Зачем эта ошибка сделана, я по-другому вопрос не могу поставить, - я понять не могу. Есть еще кое-какие неприятные места в этом законе, но мне кажется, что все их можно исправить, если бы не было вокруг этого закона неприятной ауры закона, вредного для некоторых банков.

О. БЫЧКОВА Неприятной ауры. Но получается так, что все вроде бы говорят о том, что этот закон нужен. Действительно нужен, для того, чтобы каким-то образом создать отношения доверия между вкладчиками и банкам, неважно, Сбербанком или частными банками, чтобы все вокруг как-то строили свои отношения на вполне понятных основах. Из того, что вы говорите, выходит что ситуация почти безвыходная. У банков нет достаточного количества денег, у Сбербанка нет достаточного количества денег, государство тоже не спешит разруливать всю эту ситуацию.

П. МЕДВЕДЕВ - У Сберегательного банка денег достаточно и, слава богу, он получает большие прибыли. Зачем, не создав систему страхования, альтернативную той, которая сейчас существует, сейчас некоторые системы страхования для Сбербанка существуют - это гарантии государства, зачем, не создав еще альтернативную, - объявлять, что отменяется та, которая существует? Я этого понять никак не могу. Эта ошибка закону очень сильно политически вредит. И если добавить возражения банкиров, то критическая масса накапливается против этого закона, к сожалению.

О. БЫЧКОВА То есть получается, что законопроект в его нынешнем виде законом никогда не станет?

П. МЕДВЕДЕВ - Мне не хочется так думать. Я до последнего буду добиваться, слава богу, есть 10-летний опыт борьбы за этот закон, я никогда не отступал и сейчас не отступлю. Но если быть рациональным, то я думаю, что нужно надеться на вмешательство президента и премьер-министра. Если они совершенно твердо скажут, что закон надо все-таки провести, если те нелепости, которые сейчас в проекте существуют, будут устранены, что сделать абсолютно ничего не стоит, эти нелепости никак не затрагивают концепцию закона, то закон конечно пройдет.

О. БЫЧКОВА К этой истории примыкает другая история, про бюро кредитных историй. Это тоже законопроект, который переживает тоже большие мытарства.

П. МЕДВЕДЕВ - Это так, но это не такая драматическая история. Закон кредитных историй - это другая сторона медали. Нельзя позволить, чтобы банки забрали деньги у гражданина, но для того, чтобы деньги у гражданина не пропали в банке, нужно, чтобы деньги банка не пропадали

О. БЫЧКОВА У граждан.

П. МЕДВЕДЕВ - Чтобы банки не могли потерять свои деньги. Как банки теряют свои деньги? Такая банальная история. Банк дает кому-то кредит, а кредит не возвращается. Вот вам, пожалуйста, деньги потеряны, если это будут заметные деньги или это произойдет много раз, то, в конце концов, банк не сможет выполнить свои обязательства, в частности, перед гражданами, вкладчиками. Чтобы этого не произошло, люди придумали очень простой прием, который приводит к тому, что банк обмануть можно не более одного раза. Если кто-то взял кредит и не вернул, второй раз этого сделать ни в каком другом банке этому субъекту не удастся.

О. БЫЧКОВА Его фамилия попадает в черный список.

П. МЕДВЕДЕВ - Если говорить о физическом лице, то фамилия попадает в некоторый черный список. Более того, как правило, создаются и белые списки тоже. То есть полная кредитная история гражданина, давайте говорить о гражданине для простоты, полная кредитная история где-то записывается. И когда гражданин является просить новый кредит у любого банка, этот банк может заглянуть в эту кредитную историю. Более того, гражданин дает банку дополнительную информацию, которая возникнет в связи с новым кредитом, если он его получит, банк может записать в его кредитную историю. И так все кредиты, которые брал человек, как он их возвращал, как обслуживал, вся эта информация где-то содержится. Это очень полезно для банков

О. БЫЧКОВА И так делается везде.

П. МЕДВЕДЕВ - Так с некоторыми нюансами делается во всех хороших банковских странах. Таких как США, Германия, Франция, определенные нюансы есть.

О. БЫЧКОВА Но у нас нет ни нюансов, ни закона на этот счет.

П. МЕДВЕДЕВ - Ладно, нет закона, это небольшая потеря, нет кредитных бюро. Вот это существенная потеря.

О. БЫЧКОВА Ну а как обходятся существующие ныне кредитные организации, которые уже сейчас выдают кредиты, как гражданам, так и компаниям?

П. МЕДВЕДЕВ - Если речь идет о компаниях, то это очень трудная и дорогая история. У каждого банка есть нечто, похожее на финансовую разведку, и банк пытается понять, что за потенциальный заемщик стоит перед ним. Если речь идет о гражданине, то никакая финансовая разведка невозможна. Это было слишком дорого и по большому счету вопрос решается очень просто с каждого гражданина берутся очень большие проценты для того, чтобы покрыть потенциальные потери от недобросовестных заемщиков. И это плохо всем - и банкам, и людям.

О. БЫЧКОВА Судя по тому, что вы говорите, все так и будет продолжаться.

П. МЕДВЕДЕВ - Нет, я все-таки надеюсь, что кредитные бюро возникнут. Банкиры пытаются создать кредитные бюро, правда, подозрительно долго пытаются, это не удается сделать и, насмотревшись на эти бесплодные попытки, мы, несколько депутатов, решили, что нужно создать некоторое гарантированное кредитное бюро. Гарантированное в том смысле, что оно существует. Мы написали закон и внесли его сейчас, и это гарантированное кредитное бюро будет находиться под крышей Центрального банка.

О. БЫЧКОВА Оно должно быть одно или их может быть сколько угодно?

П. МЕДВЕДЕВ - Гарантированное одно, а все остальные, хоть тысяча, могут возникнуть, и этот закон, который мы написали, не мешает возникнуть ни одному кредитному бюро.

О. БЫЧКОВА А что значит тысяча или несколько десятков, или несколько сотен? Получается, что они соответствующим образом разделят между собой информацию, просто так получится, если их много, то у каждого информация будет неполная.

П. МЕДВЕДЕВ - Это так. В США именно так и устроены кредитные бюро, их много, но они договорились между собой в обмене информацией. И идеально построили систему обмена.

О. БЫЧКОВА То есть ничего не упускают.

П. МЕДВЕДЕВ - Да, в США ничего не упускается.

О. БЫЧКОВА А сейчас у нас, сколько их примерно?

П. МЕДВЕДЕВ - У нас реальных кредитных бюро нет вообще, есть организации, которые претендуют на то, что они кредитные бюро, но они имеют так мало информации, они покрывают ничтожную долю рынка, не десятки процентов, как надо было бы, чтобы иметь право называться кредитным бюро, а доли процентов. И поэтому когда вы обращаетесь в кредитное бюро с вопросом, вам можно, не заглядывая в святцы, отвечать информации нет. Потому что это почти всегда правда.

О. БЫЧКОВА Но, тем не менее, банки обмениваются между собой некоей информацией, некими списками черными и белыми и прочими?

П. МЕДВЕДЕВ - Трудно сказать, насколько это статистически значимый обмен. Я думаю, что обмениваются ничтожно малой информацией. Каждый банк слишком высоко ценит свои знания для того, чтобы поделиться со многими другими.

О. БЫЧКОВА Все это, в конечном счете, говорит о том, что работы по созданию достойной банковской системы в стране еще не паханная целина.

П. МЕДВЕДЕВ - Еще очень много надо сделать, но если оглянуться на 10 лет назад, то прогресс просто фантастический. 10 лет тому назад не было ничего, не было даже закона о банкротстве банков. Очень многое сделано. Сейчас у банка украсть деньги уже довольно трудно, уже есть так называемые предварительные выплаты, если банк обанкротится, то денег из банка не надо ждать годами, как было раньше, они выплачиваются довольно быстро и люди более-менее этим удовлетворены.

О. БЫЧКОВА Спасибо вам.