Игорь Жук - Интервью - 2002-12-24

24 декабря 2002 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Игорь Жук, председатель президиума Российского союза автостраховщиков.

Эфир ведет Алексей Дыховичный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Добрый день, Алексей Дыховичный в студии, представляем мы нашего гостя Игорь Жук, председатель президиума Российского союза автостраховщиков. Игорь Николаевич, добрый день.

И. ЖУК Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ У нас есть информационный повод для беседы, вообще мы говорим об автостраховании, да, есть информационный повод, буквально вчера состоялась пресс-конференция, на которой было выступление о несбалансированности тарифов, которые будут, по всей видимости, завтра предложены правительством. Об этом мы поговорим обязательно, но буквально такая зарисовка, вчера на Покровке столкнулись две машины, вечером, на пересечении трамвайных путей. В результате порядке 10 трамваев стоит, люди, мороз 17 градусов, люди вышли, пошли, авария плевая, фара разбита, что-то там, немножко, может быть, бампер задет, еще что-то. Вот карты Вам в руки.

И. ЖУК Очень хороший пример, потому что, на самом деле, на этом примере можно показать, как будет развиваться ситуация через некоторое время. Т.е. ситуация очень просто развивается, в данном моменте нет большого ущерба, поэтому, соответственно, страховые компании, которые застраховали эти автомобили, а автомобили обязаны быть застрахованы с июля будущего года на гражданскую ответственность, просто ситуация будет разбираться однозначно, т.е. водители заполнят некий протокол, который будет в дальнейшем представлен страховым компаниям, и они по этому протоколу возмещение, кто, так сказать, был виноват, там происходит разбор уже между компаниями, они получат. Т.е. соответственно, вот это тяжелое разбирательство, оно превратится в формальную акцию между двумя страховыми компаниями. Но для этого необходимо, чтобы закон заработал, для этого необходимо, чтобы были внесены изменения в нормативные документы на уровне законов и подзаконных актов и т.д. Для этого нужна огромная работа, которую сейчас мы вместе с правительством и депутатами проводим для того, чтобы Россия примкнула к цивилизованному пространству. Вся Европа работает 50 лет по таким правилам, к сожалению, мы опять не в ногу. Наконец, 25 апреля президент подписал закон, но к сожалению еще не все ясно, и первое, что нас сильно беспокоит, это тарифы, потому что очень важно, какие будут тарифы с точки зрения надежности этого вида, этого механизма социальных возмещений.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Игорь Николаевич, секундочку, сейчас вернемся к тарифам, один-единственный вопрос, вот протокол, о котором Вы говорили, он должен быть где, на руках у водителя или все-таки кого-то надо вызывать и ждать?

И. ЖУК В настоящее время никого другого, кроме вызова инспектора ГАИ, не приходится предложить, потому что сейчас существует четкая инструкция, что должен приехать сотрудник ГАИ. Мы внесли свое предложение, что при незначительном ущербе оба водителя могут заполнить специальный, так называемый европейский протокол, как мы его называем на нашем жаргоне, и соответственно, в дальнейшем уже представить этот протокол в ГАИ, т.е. не надо будет дожидаться, иногда это ни 20-30 минут, вызова автоинспектора, т.е. сейчас, я бы сказал, мы находимся в переходном периоде.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Потому что трамваи все равно стоят, да.

И. ЖУК Да, к сожалению страдают люди, совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Неизвестно, куда в холод, в 20 градусов мороза.

И. ЖУК Поэтому мы и пытаемся ситуацию сделать как можно более формально простой, т.е. если нет жертв, если, так скажем, нет серьезного последствия, фара это мелочь, то просто они заполнили протокол, каждый свою страничку на своем копире оторвал, послал в свою страховую компанию, и все. Опять же, мы не придумываем никакой Америки, ситуация очень простая, для любой страны, куда бы не выезжал наш гражданин. Но, к сожалению, в России этого сейчас нет. И более того, мы хотели бы по-серьезному говорить о том, что в России существует вакуум и по другим видам ответственности. Ведь мы говорим о трагедии с "Норд-Ост", мы много говорим о трагедии, которая случилась в последнюю неделю, например, сгорела часть Консерватории. По-прежнему ничего и никто не застрахован. Что самое главное на застрахована ответственность. Почему, так сказать, должны страдать те, кого сбили? В данной ситуации это тема, обращенная не к страховым компаниям и к закону конкретно, который мы сейчас рассматриваем, это тема Конституции. По Конституции, по гражданскому кодексу пострадавший обязан получить возмещение вне зависимости от того, известен виновник или не известен. Это в чистом виде элемент социальной значимости, который, так или иначе, это закон позволяет, так скажем, раскрыть и показать каждому гражданину.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Ну что ж, я напоминаю, что Игорь Жук, председатель правления президиума Российского союза автостраховщиков, у нас в гостях, мы говорим об автостраховании. И безусловно, очень важный момент это тарифы. С одной стороны, люди не хотят платить много, с другой стороны, если слишком мало, то невыгодно страховым компаниям совсем, страховые компании разорятся. Вот давайте, что есть на сегодняшний момент, что вчера было за выступление и что завтра будет предлагаться в правительстве?

И. ЖУК Спасибо за вопрос, дело в том, что мы хотели бы очень четко здесь показать свою позицию, позицию Российского союза автостраховщиков. Мы ничего не выдумываем, существует методика, которую пока никто не оспорил и которую применяют фактически и страховщики, и департамент страхового надзора. Существует статистика, на основании которой получены тарифы, т.е. в данной ситуации все достаточно прозрачно. На основании той ситуации, которая сейчас складывается на дорогах, на основании той ситуации, которая складывается по возмещению ущерба жизни и здоровью, на основании той ситуации, которая складывается из роста стоимости запчастей, из интекционных составляющих, тариф, к сожалению, не может быть маленьким, потому что, еще раз повторяю, очень важно, чтобы возмещение было выплачено вовремя и выплачено в полном объеме. Если будут маленькие тарифы, они будут, так скажем, социально ориентированы, тогда просто возмещение будет не в полном объеме, будет подорвана сама сущность и сама ценность этого закона, потому что, еще раз повторяю, главное, чтобы пострадавший в полном объеме, в соответствии с законом, получил возмещение. Поэтому, по нашему мнению, то, что вносится или может быть внесено завтра в правительство, требует корректировки с точки зрения увеличения, потому что ситуация на дорогах, к сожалению, она ухудшается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Цифры можно?

И. ЖУК Безусловно. Последняя пресс-конференции, которую проводили сотрудники ГАИ России, показывает следующее, что за 11 месяцев на дорогах погибло более 30 тыс. человек, это годовая норма, у нас впереди еще тяжелейший декабрь месяц, когда явно и снег, и мороз, и все остальное, количество пострадавших сотни тысяч, количество исков судебных практически единицы, по котором выплачивается, так сказать, возмещение. Оказывается, что эта ухудшающаяся ситуация никак не компенсирована механизмом возмещения. Вот мы и предлагаем этот механизм, то, что было предложено нами, это закон, который, еще раз повторяю, подписал президент. Поэтому, соответственно, по нашему мнению, хотелось бы, безусловно, хотелось бы учесть некую социальную, так сказать, ориентированность. Конечно, я понимаю, что хотелось бы, особенно для ряда, скажем так, чиновников еще дополнительный налог для владельцев дорогих иномарок, что коль вы купили дорогую машину, то давайте мы вам еще подороже сделаем тариф. Но на основании чего, нам непонятно, т.е. мы хотели бы, чтобы каждый шаг по тарифу был прозрачен и оправдан с точки зрения статистики и методики. Это единственное, к чему мы сейчас призываем, потому что как только будет подсчитано в соответствии с методикой существующая статистика, тарифы получатся однозначными, ни больше, ни меньше. И что самое главное, это приведет к некоторой сбалансированности портфеля в целом страховщиков, потому что, еще раз повторяю, это вид страхования, возможно, настоящее доверие населения к этому сегменту финансовых услуг. К сожалению, повторю еще раз, сейчас в России ничего не застраховано. Немыслимо, так сказать, завтра навязать эту услугу населению без такого пошагового завоевывания доверия. И неслучайно поэтому страховые компании делают, по существу, ставку на этот вид страхования, заведомо понимая, что зарабатывать на нем не удастся, но мы еще раз говорим, сейчас боремся за доверия населения, потому что человек застраховал свою машину, он страхует свою дачу, квартиру, жизнь, здоровье, вот те деньги, которые могут быть интересны страховым компаниям. То, что бы говорим, автогражданка, это некий, я бы сказал, локомотив, который по нашему мнению может вытащить тему страхования. И опять же, мы не будем в этой ситуации латать дыры, в том числе и бюджета, потому что кто-то не застраховал торфяники в Подмосковье, кто-то, например, просмотрел трагедию в Ленске, кто-то не застраховал юг России от наводнения и т.д., т.е. на самом деле эти вот "кто-то" это все траты бюджета, траты населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ О том, что автострахование это локомотив, говорите не только Вы, в общем, говорят все страховщики, что это даже в какой-то мере и убыточно будет в любом случае. Но все-таки какие цифры предложены, т.е. какие цифры считаете вы правильными, наверняка, проценты от стоимости машины, да?

И. ЖУК Нет, не совсем так, дело в том, что мы говорим не о страховании ущерба и угона, мы говорим о страховании гражданской ответственности. Это ситуация немножко иная, так сказать, здесь мы говорим о следующем. По нашему мнению, для Москвы, если брать стандартный автомобиль российского производства, это цифра может быть равна 150-160$.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Какие цифры, по Вашему мнению, завтра будут предложены?

И. ЖУК Я думаю, что пока, то, что мы знаем, к сожалению, Российский союз автостраховщиков не в рассылке этого документа, и мы к сожалению эту информацию также черпаем из СМИ, предложена тарифная ставка на 30-35% ниже, чем мы рассчитывали.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Т.е. около 100$, чуть поменьше?

И. ЖУК Около 120-130$. Опять же, повторяю еще раз, не должно быть торга. Я понимаю, что хочется некоторые тарифы сделать социально ориентированными. Но поймите, что сделав тарифы сейчас, мы завтра получим головную боль. Что самое главное и последнее, ведь тарифы можно корректировать раз в полгода. Поэтому, по большому счету, нет сомнения, что при определенной работе это не головная боль. Пример Украины, Белоруссии, особенно Белоруссии, мы говорим, что в Белоруссии все плохо очень часто, даже над ними посмеиваемся несправедливо, у них закон работает 2,5 года, нормально работает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Игорь Николаевич, Вы говорите о социальной ориентированности, я вижу тут совершенно другой момент. Вы сказали статистика, действительно статистика, что скрывать, об этом говорят все, ужасающая на дорогах, да и что статистику смотреть, выйдете в Москву, посмотрите, да, на каждый перекресток, тут говорить не о чем. Но есть просто разные водители, есть водители, которые попадают в аварии по несколько раз в году, а есть люди, которые десятилетиями ездят безаварийно. Так может быть, тариф должен быть ориентирован не столько социально, может быть, даже не столько на то, сколько стоит его именно машина, если мы говорим об автогражданской ответственности, а ориентирован на то, как ездит данный конкретный водитель, какой у него стаж вождения?

И. ЖУК Абсолютно верно. Все это, к сожалению, почему к сожалению потому что об этом мало кто знает, все это прописано в законе, безусловно, учитывается, как водитель ездит на своей машине. Поэтому, соответственно, мы все время говорим о каких-то повышающих коэффициентах.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А вот понижающие?

И. ЖУК Существует и прописаны в законе, мы об этом говорим в своих предложениях Минфину, существуют понижающие коэффициенты, существует так называемая система бонусов. Если водитель исправно, много лет подряд ездят и, соответственно, с ними ничего не происходит, там существенное, почти в 2 раза, снижение тарифа. Опять же, это не наше ноу-хау, это мировая практика. Поэтому наряду с повышающими, существует масса понижающих коэффициентов. Очевидно, что если идти от Москвы, где наибольшая интенсивность, если идти в сторону так называемого Урюпинска, без обиды будет сказано для жителей этого города, тарифы будут также понижаться. Существует гибкая система, порядка 13, самых разных коэффициентов и коэффициентиков, которые корректируют ту самую цифру, которая получается по одному Ивану Ивановичу Иванову. Поэтому, опять же говорю, что очень важно здесь сказать, что это комплексный подход к тарифу, и здесь, в данный момент, надо говорить о том, что безусловно тот, кто хорошо ездит, он обязан и он получит некие преференции, он будет иметь какую-то льготу в страховой компании. И здесь, опять же говорю, что мы только заинтересованы, потому что, повторяю еще раз, в законе прописаны ограничения прибыли страховщика, т.е. если даже машины биться не будут, обращаться за возмещениями, все равно прибыль ограничена здесь, она ограничена 5%, фактически это ведение дела и небольшие накладные расходы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Но эти моменты уже прописаны в законе?

И. ЖУК Безусловно, они прописаны.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ На что будете ориентироваться на то, что вам скажет ГАИ, да, ведь сейчас же нет статистики непосредственно у самих страховых компаний, а ГАИ далеко зачастую не знает обо всех авариях, потому что зачастую это решается на перекрестке прямо?

И. ЖУК Нет, нельзя так сказать, что мы будем с ГАИ или против ГАИ, это совместная работа, и мне кажется, что как раз с этим ведомством установился некий такой конструктивный диалог. Дело в том, что сотрудникам ГАИ, естественно, неудобно по всякой мелочевке выезжать на морозные улице. Хорошо, еще в Москве, а трасса Хабаровск Владивосток? От ближайшего жилья 100 км, ехать из-за того, чтобы там зафиксировать разбитую фару это просто на уровне, так сказать, идиотизма. Поэтому очевидно в этой ситуации, что и они, и мы заинтересованы сделать так, чтобы дороги в России были лучше, и на них было меньше ДТП. А если они случаются, к сожалению, машина это средство повышенной опасности, то возмещение по ним будет выплачено в полном объеме. Т.е. у нас одинаковые примерно цели. И опять же, важно, на самом деле, большое количество нормативных изменений в законы, подзаконы и т.д., потому что должно быть все четко, прописано в инструкции сотрудник ГАИ вас останавливает, и наряду с пробиванием машины на угон, он пробивает на наличие страховки, опять же, это наличие информационных систем, это наличие банка данных по мошенничеству, все это предстоит нам сделать совместно до 1 июля будущего года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Я немного о другом, Игорь Николаевич, я имел в виду несколько другое, вот завтра приходит человек страховать, не завтра, 1 июля он приходит страховать машину, получить гражданскую ответственность, эту бумагу, страховку, и говорит, что я 10 лет ездил безаварийно. У вас же нет никаких данных, что действительно так оно и есть.

И. ЖУК Пока нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Т.е. изначально все на одном уровне?

И. ЖУК Кроме тех, кто уже страховал добровольно эту ответственность, потому что по ним уже у нас есть достоверная информация, т.е. те, кто уже сейчас страхует, они находятся в лучшем положении.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Понятно. Вы упомянули такое понятие, как доверие, доверие будет складываться только в той ситуации, если будут действительно, реально выплачиваться деньги.

И. ЖУК Да, это единственный вариант завоевания доверия населения, когда по страховому событию в полном объеме выплачивается возмещение. Опять же говорю, я не сомневаюсь, что при сбалансированном портфеле страховые компании впрямую заинтересованы по автогражданке выплачивать в полном объеме, потому что, еще раз повторю, для многих компаний автогражданка это заход на многомиллионную аудиторию. Это повод поговорить о том, что такой институт есть, страхование, и что ему можно доверять, потому что представить себе пенсионное страхование, страхование детей, страхование образования, то, что было в царской России, в советское время, без этого доверия просто невозможно. Поэтому очевидно, что это межвременецкое, там 10-15 лет, когда страхование в России было практически разрушено, оно сейчас заново возрождается, оно может быть только доверием, т.е. выплатами, оно только может быть подтверждено. Но для того, чтобы были выплаты, необходимо, чтобы был сбалансированный тариф. Извините, я каждый раз возвращаюсь к одному и тому же, это головная боль, потому что ниоткуда деньги не возьмутся, к сожалению, рынок не такой сильный по объему, у нас нет такого как в Америке, много сот миллиардных активов в долларах, поэтому очевидно, что на таком растущем рынке, а рынок страхования растет, нам хотелось бы, чтобы каждый шаг был максимально выверен экономически.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Прошу прощения, все-таки я возвращаюсь к проблемам людей, слушателей. Из чего еще будет складываться стоимость страховки? Насколько я знаю, страхуется не человек, страхуется машина.

И. ЖУК Ответственность автовладельца, т.е. если вдруг машина, точнее владелец машины совершил ДТП, то ущерб в этой ситуации от этого ДТП, он застрахован страховой компанией, общий лимит ответственности 400 тыс. рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Но на этой машине может быть за рулем необязательно он, может быть человек, у которого есть доверенность. Насколько я знаю, предварительно еще вот эти люди, которые имеют доверенность, должны быть вписаны в какой-то документ.

И. ЖУК Опять же, так как этот документ не требует какой-то усложненной процедуры, так сказать, заверения, это, может быть, опять же простейшее заявление или дополнение к страховому полису. Поэтому, опять же, с точки зрения формальности, это не большая проблема. И опять же, вот на этом я бы не стал зацикливаться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А с точки зрения денег? Это бесплатно?

И. ЖУК Бесплатно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Хоть 50 человек, да?

И. ЖУК Да, кроме некоторых ограничений, связанных с тем, что поймите, мы придем к тому времени, когда за каждым человеком некая своя кредитная, вернее, страховая история. Поэтому, грубо говоря, скажем так, есть такие сложные ситуации, такие игровые ситуации, муж и жена, две машины, он взял машину жены и разбил, она на его машине ездит и т.д., т.е. на самом деле, я думаю, что через 2-3 года эта ситуация, статистически она будет достаточно прозрачна. Т.е. проблема, она из-за начального этапа, т.е. первый, тяжелый примерно 2-3 года. Затем дальше все будет понятно. Человек хорошо ездил, тарифы вниз. Человек переехал из Москвы в другой город, где меньше движения, тариф пошел вниз и т.д. Т.е. здесь начальный этап, он тяжелый достаточно. В чем еще проблема проблема в том, что мы бы хотели адекватного отношения государства к этой проблеме, потому что, к сожалению, сейчас страховые компании оказываются один на один с страхователями, потому что государство не помогает. Что такое не помогает в бюджете, который принят на будущий год, строчка "автострахование" в бюджете отсутствует. Т.е. что получается что на первые полгода не выделено ни копейки денег на страхование гостранспорта, т.е. фактически 10% машин, перекладывается ответственность на владельцев, которые не гостранспорт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А как же действительно это все будет происходить?

И. ЖУК Это проблема, т.е. по существу, на самом деле, мы говорим о некой, так сказать, может быть, еще более сложной ситуации по страховым компаниям, потому что по существу ДТП произошло, все равно будет выплачивать, т.е. это еще некая новая нагрузка, которая должна быть учтена. Тема еще тоже социальной значимости, ведь на самом деле, в законе прописано, что должны быть льготы некоторым категориям населения. Бюджет выделил 0 рублей 0 копеек. Опять тема есть, поэтому с одной стороны ведь здесь тяжело говорить о доверии конкретного рынка без подкрепления доверия государства или без подкрепления, так сказать, усилий государства. Поэтому здесь, опять же, генеральная линия, скажем так, нашего развития рынка, она (на основании) доверия, но обязательно с подключением элементов государственного и регулирования, и государственного участия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Игорь Николаевич, к сожалению, у нас буквально 20 секунд, осталось полгода до 1 июля, и столько проблем. Но опять ничего не успевают.

И. ЖУК Успеем. Если, так сказать, есть воля, а есть воля у союза страховщиков, она есть у департамента страхового надзора, поэтому я думаю, что при нормальной работе успеем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Игорь Жук, председатель президиума Российского союза автостраховщиков, был у нас в эфире. Мы говорили об обязательном страховании гражданской ответственности для автовладельцев, которое по идее с 1 июля вводится, здесь пока ничего не меняется. Игорь Николаевич, спасибо Вам.

И. ЖУК Спасибо большое.