перспективы вступления России в ВТО - Илья Михайленко - Интервью - 2002-12-17

17 декабря 2002 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Илья Михаленко генеральный директор группы "Ренессанс-страхование"

Эфир ведет Алексей Дыховичный

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Генеральный директор группы "Ренессанс-страхование" у нас в гостях. Здравствуйте. Перспективы вступления России в ВТО - тема нашего разговора. Основная тема. По поводу страхования еще миллион вопросов. Но основная тема перспективы вступления России в ВТО, страховые компании. В частности "Ренессанс-страхование", отношение к этому, условия, которые вы выдвигаете. Был даже момент в нашей новейшей истории, когда Минэкономразвития объявило, что "перспективы с ВТО по доступу на российский рынок страхования рискуют зайти в тупик". "Ведомости" я цитирую. "Переговорные партнеры России больше не хотят обсуждать драконовскую позицию нашей страны, которая собирается навсегда отсечь иностранцев от страхования жизни и обязательных видов страхования". Давайте с этого и начнем. Какова ситуация сейчас?

И. МИХАЛЕНКО - В большинстве своем ситуация не изменилась. Позиция российских страховщиков заключается в том, чтобы по-прежнему сохранить ограничения. Конечно же, иностранным компаниям очень хочется прийти на российский рынок, при этом сняв все ограничения. Но это будет означать то, что рынок этот будет захвачен именно иностранными компаниями, что не соответствует экономическим интересам России.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Я понимаю вас, я нашел такие цифры, что всего два десятых процента об общего мирового рынка страхования занимает Россия. Действительно с такими цифрами бороться с монстрами американскими, европейскими невозможно. Но с другой стороны наиболее влиятельные члены ВТО США и ЕС уже давно говорили, что не согласны с предложением России по страхованию и будут добиваться открытия рынка страхования. То есть тупик?

И. МИХАЛЕНКО - Их позиция абсолютно понятна. Каждый защищает свои интересы. С одной стороны Россия хочет вступить в ВТО, с другой стороны Запад рассматривая вопрос о принятии России в ВТО, хочет добиться каких-то поблажек для своих компаний. Страхование одна из тем. Страховой рынок в своем развитии отстал от банковского сектора. И за те, скажем, десять, двенадцать лет рыночной экономики, только сейчас появились перспективы и надежды, что рынок начнет значительно более активно развиваться. Потому что к 1997 году рядом компаний уже был накоплен потенциал определенный, но кризис, который состоялся в 1998 году, он поставил крест на развитии страхования, потому что когда все пытались выжить в сложных экономических условиях, то все занимались сокращением затрат. И затраты на страхование отсекались в первую очередь, потому что у нас культура страхования слабая, и потом людям, казалось, что это первое что можно сократить. И рынок очень сильно сжался в 1998 году. Прошло больше двух лет, прежде чем опять появилась тенденция к росту. Законодательных условий для развития страхового рынка фактически тоже не существовало, потому что отнесения на себестоимость страхования существовали ограничения всегда. Вот по имущественным видам только недавно было сняты ограничения, тем не менее, по страхованию ответственности до сих пор существуют ограничения по отнесению на себестоимость. Это сдерживает развитие рынка. Россия одна из немногих стран, я, например как патриот своей страны считаю, что Россия - это сверхдержава, но до сих пор не введен в действие закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. А он имеет и социальное значение, и также он имеет значение с точки зрения развития рынка. Капитализация страховых компаний в России очень низкая, поэтому конкурировать на сегодняшний день с западными страховщиками очень сложно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Но это все минусы, это все сложности, с которыми вам пришлось столкнуться, и продолжаете сталкиваться. Принципиально по сравнению с 1998 годом, но каких-то таких суперкардинальных изменений не произошло в этой области. Капитализация осталась низкой, общая неопределенность тоже сохраняется у людей. Отсутствие страховой культуры как было, так и осталось. И в связи с этим, стремятся ли иностранные страховщики попасть на российский рынок? А нужно ли им это?

И. МИХАЛЕНКО - Они заинтересованы, прежде всего, в рынке страхования жизни, потому что это самое доходное управление бизнеса.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Страхование жизни?

И. МИХАЛЕНКО - Да, долгосрочное страхование жизни. Это очень большое значение имеет для любой экономики, потому что это позволяет аккумулировать большие финансовые ресурсы, которые можно затем инвестировать на длительный срок. За счет этих ресурсов можно развивать ипотеку, можно развивать лизинг. В России на сегодняшний день осуществляется острая нехватка инвестиционных ресурсов долгосрочных. С этим сталкиваются все банки, почему слабо развивается лизинговая ипотека.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Насчет страхования жизни еще кое-что можно, но я пока это оставлю в тайне от вас, от слушателей. Мы прервемся на новости, а потом продолжим.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Мы говорим о перспективах вступления России в ВТО. Такой важный момент вы затронули - страхование жизни. Как выяснилось, это один из самых доходных на сегодняшний день, да и не только на сегодняшний день в России, а вообще в мире. Одна из самых доходных услуг в области страхования. Страхование жизни, я скажу сейчас утверждение, а вы, если поспорите будет хорошо. Большая часть средств по страхованию жизни в России работает на реализацию так называемых серых зарплатных схем. Согласны ли вы с этим или готовы поспорить?

И. МИХАЛЕНКО - Спорить здесь нечего, это действительно так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ И туда не хотите пускать?

И. МИХАЛЕНКО - Нет, об этом речь не идет. Иностранцы туда не пойдут. Иностранные компании интересует прежде всего классическое добровольное долгосрочное страхование жизни. Не зарплатные схемы. Зарплатные схемы их не интересуют.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Я все-таки тогда повторю свой вопрос. Ну а пойдут ли они на этот рынок, вот такой вот, к сожалению сегодня?

И. МИХАЛЕНКО - Ну тогда и я вам задам вопрос. А для чего выставляют требования по снятию ограничений, как вы думаете?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Согласен, но тогда получается гордиев узел, потому что Россия как вы сказали, Вы патриот, Россия сверхдержава, это ваши слова.

И. МИХАЛЕНКО - Да, поэтому мы должны контролировать долгосрочные финансовые ресурсы в стране.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Но Россия, по крайней мере, на сегодняшний день руководство страны стремится в ВТО. Пункт номер один. Пункт номер два. Выдвигаются, как я понимаю, достаточно жесткие требования США, ЕС, которые требуют изменить эту систему страхования в России, ограничения компаний с иностранным капиталом, которые могут войти сюда. Это второе. И третье. Вы не готовы пойти на это. Гордиев узел. Как он разрубится, на ваш взгляд?

И. МИХАЛЕНКО - Я думаю, что не пускать иностранные компании на российский рынок в долгосрочной перспективе, наверное, не получится, это неправильно. Другой вопрос, что надо дать еще какое-то время российскому рынку для того, чтобы либерализация условия вхождения иностранных компаний на российский рынок не привела к тому, что весь этот рынок будет контролироваться иностранными компаниями. Чтобы российские компании смогли достойно конкурировать с иностранными. Для этого понадобится еще период три-пять лет, для того чтобы российские компании стали более мощными в финансовом отношении.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть не запретить навсегда, а дать российским страховщикам некую фору в течение трех-пяти лет? Я, конечно, не отвечаю за США и ЕС, но что-то мне говорит, как вам кажется, пойдут они на эти условия?

И. МИХАЛЕНКО - Мне кажется, что такой компромисс возможно достигнуть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Он уже звучал в переговорах?

И. МИХАЛЕНКО - Насколько я знаю да. Дело в том, что суть переговоров, которые сейчас ведутся, она не разглашается. На каком этапе находятся переговоры, в отношении страхования неизвестно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Есть еще такая очень важная цифра в вашем бизнесе, которую я выудил сегодня. Это процент от ВВП, доля страхования от ВВП. На сегодняшний день в России она составляет 3 процента, в развитых странах аж 8-10 процентов. Центральная и Восточная Европа приближается к пяти процентам. И считается, что именно эта цифра, именно при таком уровне развития страховой отрасли, большинство аналитиков считает наиболее безболезненно открывать российский рынок. И опять же считают, это все я цитирую РБК, что этих пяти процентов мы достигнем не через три-пять, а через пять-семь лет.

И. МИХАЛЕНКО - Ну три-пять, я назвал, как минимальный срок, который необходим. Вот если открыть рынок завтра, то российских страховых компаний просто не будет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Вопрос в сроке? Переговоры и так далее.

И. МИХАЛЕНКО - Это все будет зависеть от нас. Может быть, мы и за пять лет успеем. Может быть, не понадобится семи. Будет зависеть еще от государственной поддержки. Введут закон об обязательном страховании гражданской ответственности. Есть надежда, хотя там проблем тоже много. Хотя сразу хочу сказать, что страховщики не рассматривают это как способ зарабатывания денег, потому что опыт Восточной Европы подсказывает, что большие проблемы возникают у страховых компаний на третий год после введения закона, потому что автомобильное страхование не является прибыльным бизнесом априори. Но это является катализатором рынка. То есть если человек покупает страховку обязательную по автогражданской ответственности, то дальше понимая, что механизм страхования работает, его значительно легче убедить в том, что надо застраховать собственное жилье, имущество, жизнь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть это такой крючок?

И. МИХАЛЕНКО - Катализатор. Крючок неправильно. Крючок это зависимость. Нет, это уже дальше, я говорил о добровольных видах страхования. То есть это способ общения с клиентом. Есть полис обязательного страхования, есть какое-то общение, взаимоотношение между клиентом и компанией. Это возможность предложить дополнительные услуги, потому что не секрет, что в страховании очень большие расходы несут страховщики на то, чтобы продать услугу. Для того чтобы дойти до клиента и продать ему полис, тратится очень много усилий и денег в том числе. Не продается страховая услуга как в магазине с полки. То есть страховую услугу не покупают, ее надо продать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Это большие затраты?

И. МИХАЛЕНКО - Достаточно большие затраты. До 20 процентов от премии оборота у страховых компаний.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ А еще плюс реклама.

И. МИХАЛЕНКО - Да, а обязательное страхование автогражданской ответственности позволит эти затраты снизить и за счет этого предоставлять качественные и более дешевые услуги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Схема понятна. Осталось у нас буквально пять минут. Я очень бы хотел поговорить об обязательном страховании гражданской ответственности для владельцев транспортных средств. То есть такие абсолютно потребительские вопросы у меня. Мы поговорили о вступлении России в ВТО, об отношении к этому вопросу, по крайней мере, генерального директора "Ренессанс-страхование" и оно в общем-то судя по публикациям всевозможным, оно совпадает с большинством страховщиков. Гражданская ответственность. Совершенно другие вопросы. Что страхуется? Страхуется человек или страхуется автомобиль? Грубо говоря, если у меня есть страховка, но я пересел на другую машину, она уже не действует или действует?

И. МИХАЛЕНКО - Нет, она не действует. Она привязана к объекту.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ К машине?

И. МИХАЛЕНКО - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Если на мою машину по доверенности, генеральной, неважно какой, села моя жена, мой друг, страховка действует?

И. МИХАЛЕНКО - Да, страховка будет действовать. Единственное, что при заключении договора необходимо будет указывать всех лиц, допущенных к управлению.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть если не указал, то уже не действует соответственно.

И. МИХАЛЕНКО - Вы должны указать лиц, допущенных к управлению, потому что это влияет на степень риска.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Будет ли она зависеть от того, сколько лет я управляю, сколько лет у меня права.

И. МИХАЛЕНКО - В теории это должно зависеть, но как вы, наверное, знаете, вопрос о страховых тарифах до сих пор не урегулирован. Потому что Министерство финансов должно в правительство предоставить на рассмотрение проект страховых тарифов. Это еще не произошло. Называется срок 25 декабря, что это будет сделано. Этот срок уже переносился.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ 25 декабря буквально завтра, через неделю.

И. МИХАЛЕНКО - Сроки были и 15 ноября, 1 декабря.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть пока этот вопрос не решен?

И. МИХАЛЕНКО - Не урегулирован, и поэтому могут быть различные варианты по тарификации. В теории, да, это должно зависеть от стажа, в конченом итоге от истории, сколько лет человек

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Безаварийности езды.

И. МИХАЛЕНКО - Да, естественно. Сейчас речь идет об уровне тарифных ставок базовых. А дальше страховщики, естественно, будут предоставлять скидки от базовых тарифов тем клиентам, которые не приносят убытков. Мы в этом заинтересованы, чтобы хороший клиент у нас оставался.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Вы все-таки сказали "Это должно зависеть". То есть тоже не отрегулирован пока что этот вопрос?

И. МИХАЛЕНКО - Я считаю, что об этом преждевременно говорить до того, как проект будет внесен на рассмотрение правительства. Сейчас существует рабочая группа, которая готовит проект, куда входят и представители страховщиков, и они вырабатывают этот документ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ То есть эти детали не должны быть в законе прописаны?

И. МИХАЛЕНКО - Они не должны быть прописаны, потому что это уже подзаконными актами должно регулироваться. Потому что закон не может предусмотреть всех нюансов при формировании тарифов. Потому что на сегодняшний день даже нет статистики в полном объеме по Российской Федерации, по авариям для того, чтобы можно было сделать абсолютно точные расчеты. Ведь ни для кого не секрет, что часть мелких аварий не регистрируется. А как только закон будет введен в действие, и ответственность будет застрахована, то в случае любой аварии люди будут обращаться в страховые компании. Количество событий просто возрастет по сравнению с тем, что зарегистрировано на сегодняшний день. Притом, что нет единой базы, и государство даже еще не выделило деньги на создание этой базы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Последний вопрос. Скажите, пожалуйста, не боитесь ли вы, что люди начнут просто специально врезаться друг в друга, чтобы деньги отработать?

И. МИХАЛЕНКО - Это может быть. Случаи страхового мошенничества встречаются в любой стране.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Как-то будут ограничены компании, которые могут участвовать в обязательном страховании, я слышал цифру пять. Только пять?

И. МИХАЛЕНКО - Насколько я понимаю, нет, потому что любая компания сможет претендовать на участие в этой программе, в случае если выполняются установленные законом требования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ Илья Михаленко, генеральный директор группы "Ренессанс-страхование" был у нас в гостях. Мы говорили о ВТО, о страховании гражданской ответственности. Илья. Спасибо вам.