"Как жить не по средствам, или покупки в кредит" - Михаил Бергер, Ольга Заславская - Интервью - 2002-11-25

25 ноября 2002 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Михаил Бергер, главный редактор журнала "Деловая хроника", Ольга Заславская, обозреватель журнала.

Ведущая эфира Ольга Бычкова.

О. БЫЧКОВА Добрый день! Михаил Бергер, главный редактор журнала "Деловая хроника", Ольга Заславская, обозреватель журнала у нас сегодня в эфире. Наш пейджер 974-22-22 для "Эха Москвы". Тема у нас как жить не по средствам. Или как делать покупки в кредит, и вообще украшать свою жизнь тем, что по первому взгляду кажется недоступным, не по карману. Мы говорим сегодня об этом в том числе и по тому, что жизнь не по средствам это центральная тема свежего номера "Деловой хроники".

М. БЕРГЕР Жизнь не по средствам в этом нет никакого отрицательного оттенка. Мы говорим наоборот, как жить не по средствам.

О. БЫЧКОВА Как позволить себе то, что позволить себе нельзя. Т.к. мы будем говорить о покупках в кредит, то мы сразу хотим вам предложить присылать на наш пейджер ваши истории по поводу того, как вам удавалось и приходилось ли вообще делать серьезные покупки в кредит или в долг.

М. БЕРГЕР Смотрите, дать денег в долг это по жизни у нас случается, и будет случаться. Было бы интересно услышать разные истории брали деньги у друзей, у банка под проценты. Понятно, когда берешь у друзей, как правило, проценты не надо платить, когда у банка платишь проценты. Но здесь другая история когда берешь деньги у друзей, есть шанс испортить отношения с другом, а с банком там проще правила есть, выполняешь, нет, и соответствующие возникают последствия. Так что тема достаточно интересная.

О. БЫЧКОВА Что вообще сегодня в Москве и не только можно приобрести в кредит? Что предлагают?

О. ЗАСЛАВСКАЯ За последние год очень многое изменилось, т.к. на рынок вышли большое число банков. Если буквально до кризиса 1998 года, до 1999-2000 года можно было говорить буквально о 2-3 банках, работающих на этом рынке, то сейчас их, буквально за последний год, их число увеличилось до 20. В основном, они дают деньги в долг для крупных покупок, в первую очередь, для покупки машин, это самое развитое.

М. БЕРГЕР А почему?

О. ЗАСЛАВСКАЯ Потому что автомобиль это очень хороший залог.

М. БЕРГЕР В отличие от квартиры его можно сразу изъять.

О. ЗАСЛАВСКАЯ Да, развит вторичный рынок очень хорошо, т.к. машину в любой момент очень быстро можно продать. И для многих людей это единственная возможность купить хорошую машину, иномарку, в кредит. Т.е. в основном люди покупают сейчас в кредит иномарки, и берут где-то в долг у банка 10 тыс. долларов.

М. БЕРГЕР На самом деле, наша тема сегодня это все-таки кредит у банков, а не у друзей.

О. БЫЧКОВА Вот сразу просят разъяснить разницу между покупкой в рассрочку и в кредит.

М. БЕРГЕР В рассрочку это, как правило, просто разбиение платежа на несколько порций, которые не предполагают за это дополнительной платы. Если вещь стоит 3000 долларов, то в течение 3 месяцев вы платите по 1000 долларов. А покупка в кредит вы платите 3000 долларов плюс 15% годовых, значит, на 3 месяца это будет 4,5%. Т.е. вы за это дополнительно платите. Кредит вы платите за пользование деньгами, рассрочка вы просто разбиваете во времени платеж. Как правило, крупные вещи все-таки покупаются в кредит. Если вам что-то предлагают в рассрочку, чудес не бывает надо просто знать, что изначальная цена несколько выше, и в эту цену заложено пользование этим самым кредитом.

О. БЫЧКОВА Но банки тоже не такие добрые, предоставляя нам эти кредиты. Наверняка, если они это делают, значит, им выгодно т.о. получать с нас эти деньги. Почему им это выгодно мы обсудим после новостей.

НОВОСТИ.

О. БЫЧКОВА Мы остановились на том, что если кредит выдается, значит, это кому-то выгодно. Что получает банк, зачем ему это?

М. БЕРГЕР Банк деньги в рост дает. И потом, надо сказать, что конъюнктура на любом финансовом рынке такова, что сегодня на Западе деньги достаточно дешевы по сравнению с тем, что происходит у нас. Сегодня, скажем, владельцу денег банк платит 1,5% в год, иногда даже ниже. Знаменитые швейцарские банки, они сегодня вкладчику, если вы положили на депозит, получили разрешение ЦБ или уведомили его по новым правилам, показали, что заплатили все налоги, принесли в швейцарский банк 10 тыс. долларов 1,25% в год вы получите на эти деньги. Такова сегодняшняя стоимость денег. Сами банки для своих операций тоже берут у кого-то деньги, у других банков. Это стоит несколько дороже, но это в несколько раз дешевле того, что стоят деньги в РФ. В России сегодня стоимость кредита где-то от 12% до 15% для покупки какой-то вещи, в год. Есть некоторые случаи, при которых можно добиться ставки 9% - сегодня это минимум, и в принципе, это уже похоже на что-то. Скажем, стоимость автомобиля при цене 9%, я сейчас сам для себя изучаю этот вопрос, она увеличивается в год на 3,5%. В принципе, это не страшно, это уже почти цивилизовано. Можно кредит получить на 3 года, что почти вообще по-европейски. При этом надо понимать, что коль скоро автомобиль можно купить легко и свободно, нельзя продать свое право покупки автомобиля, что широко практиковалось в советское время, то как только в документах на автомобиль появилось ваше имя, он уже подешевел. Дальше, за первый год эксплуатации любой новый автомобиль дешевеет на 18% - это стандарт, из которого исходят все страховые компании. Просто эти вещи надо иметь в виду. Но в любом случае, появление большого количества банков, готовых дать вам деньги для покупки, конечно, резко расширяют ваши возможности, потому что накопить сразу 10 тыс. долларов или больше и выложить одновременно очень сложно. А платить в течение 2 лет это доступно гораздо большему числу людей.

О. БЫЧКОВА Вопрос в том, что мы все равно переплачиваем, но в том, насколько.

М. БЕРГЕР Переплачиваем это экономически неверный тезис. Мы платим за пользование деньгами. Если на российском рынке плата за это пользование стоит сегодня 10% в год или 15% в год, то такова цена на рынке этого товара. Деньги, как учил нас К. Маркс это товар, только специфический.

О. БЫЧКОВА Какая ставка по кредиту является нормальной? Вокруг 10%?

О. ЗАСЛАВСКАЯ Сразу оговоримся, что кредиты сейчас банки выдают не только в валюте, но и в рублях. Их не так много, на самом деле. В общем, валютная ставка нормальная сегодня это 12-14% годовых по валютному кредиту. По рублевому кредиту сейчас ставка одна у банков 29% годовых

М. БЕРЕГР Безумно высокий процент, при том, что инфляция всего 14%.

О. ЗАСЛАВСКАЯ Еще недавно были и 30%, и 40-50%, и брали под такие проценты, и выстраивались очереди.

М. БЕРГЕР А возвращали?

О. ЗАСЛАВСКАЯ Ну, где-то 1/3 не возвращалось, скажем так. Поэтому была такая высокая ставка.

М. БЕРГЕР Порядочные люди платят за жуликов.

О. ЗАСЛАВСКАЯ На самом деле, получалось именно так, что добросовестный заемщик покрывал риски банка и платил и за свой кредит, и за того парня.

О. БЫЧКОВА Но более высокий процент по рублевым кредитам связан с инфляцией или еще с чем-то?

М. БЕРГЕР Ну, естественно, если в долларах инфляция 1-2% составляет, то по рублям 14%

О. БЫЧКОВА Но где 14%, а где 50%!

М. БЕРГЕР Я думаю, что сегодня под 50%, ну, можно предлагать, но или сумасшедший, или заведомо жулик будет брать под 50%, как мне кажется.

О. БЫЧКОВА Почему? Вот, Леонид пишет о том, что покупал телевизор под бешенный процент 49%, хотя в рекламе этого банка говорится о 11%. И Леонид согласен с тем, что это полный грабеж, но он вынужден был это сделать.

О. ЗАСЛАВСКАЯ Можно было поискать другой банк, и внимательно нужно, когда человек получает кредит в банке, внимательно надо посмотреть условия. Потому что да, банки очень часто говорят только о проценте и забывают о дополнительных комиссионных за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного счета. Скорее всего, он попал именно на это. Я предполагаю, какой банк выдал ему кредит этот банк берет 2% в месяц ведения ссудного счета. Вот и посчитайте.

О. БЫЧКОВА 11% + 20% - все равно 49% не получается.

М. БЕРГЕР А еще за открытие, за рассмотрение заявки, много таких вещей. На самом деле, в данном случае, может, стоит не пожалеть, пригласить специалиста, платного консультанта, чуть-чуть потратить на эксперта, чтобы получить нормальные условия кредитования. Или очень внимательно изучать самому все условия.

О. БЫЧКОВА Т.е. сложить столбиком все проценты

М. БЕРГЕР Все условия выдачи кредита, т.к. это может называться не процентами

О. БЫЧКОВА Но есть ли выбор? Так ли сильно отличаются условия предоставления кредита в разных банках?

О. ЗАСЛАВСКАЯ Сейчас не очень сильно отличаются. Сейчас вообще очень интересная ситуация, она сейчас резко меняется, бурно развивается, очень много банков выходят на рынок, они боятся пропустить момент. Они борются за нас и наши деньги. Вообще ситуация очень интересная, потому что сейчас банки вынуждены разворачиваться в сторону населения, потому что у них

М. БЕРГЕР Кончились возможности зарабатывать на крупных корпорациях.

О. ЗАСЛАВСКАЯ Да, все юридические лица уже как бы разобрали. Значит, они вынуждены искать новые рынки. И поэтому они очень активно сейчас начинают работать с населением, в частности, потребительское кредитование. И банков сейчас уже очень много. Уже примерно условия во многих одинаковые. Вот валютные кредиты на покупку машины действительно 12-14%, в среднем. Можно посмотреть с десяток банков, и везде будут практически одинаковые условия. И по рублевым кредитам, вот сейчас 3 банка, которые кредитуют покупку техники, товаров общего пользования, у них тоже сейчас примерно одинаковые условия 27-29% по рублевым кредитам. 3 банка, одни и те же процентные ставки, одни и те же условия. И условия одни и те же получения кредита. Многие до сих пор уверены, что получить в банке кредит практически невозможно, это громадное количество справок, документов. Сейчас настолько все упростилось, кредит на машину в банке выдают за 3 дня.

О. БЫЧКОВА Андрей из Красноярска говорит: "Вряд ли солидный банк даст кредит дяде Васе из ближайшего пункта приема бутылок. Для кредитора важно, чтобы клиент был платежеспособный и получал постоянную и надежную зарплату. Как это подтверждается?".

М. БЕРГЕР Сейчас рынок настолько развит, что вам не нужно даже будет в банк идти. Вы представителя банка в магазине встретите, он будет вас там ждать. Во-вторых, когда вы покупаете крупную дорогую вещь, скажем, машину, ориентируйтесь на то, мой совет, чтобы это был очень крупный банк и крупный продавец. Чем крупнее банк и крупнее продавец, тем лучше условия. Есть условия 9% на покупку машины, и это очень крупный банк с иностранным капиталом и один из крупнейших продавцов машин в РФ. Они друг другу доверяют, и поэтому такие специальные условия. Дальше ситуация будет развиваться так: ваш кредитный менеджер попросит принести справку из бухгалтерии вашей о доходах, примерно такую же, как подается в налоговую инспекцию. И если выяснится, что ваш ежемесячный платеж не превышает 40% вашего дохода, скажем, вам надо платить 500 долларов в месяц, а вы зарабатываете условно 2000, то никаких других бумаг с вас не потребуют. Если платеж ежемесячный будет выше, чем 40%, скажем, 100 долларов, а вы только 1000 зарабатываете, тогда, вероятно, потребуется справка о доходах жены или мужа, о том, какое у вас есть имущество в собственности и т.д., Что-то понадобиться дополнительное.

О. БЫЧКОВА Но 40% - это граница?

М. БЕРГЕР Нет, это не граница. Если платеж будет составляться 80%, но вы принесете бумагу и скажете, что есть еще стипендия у сына и зарплата у жены, совокупный доход семьи позволяет, а еще есть квартира, которая стоит 60 тыс., я думаю, что для банка этого будет достаточно. Все заинтересованы вас все-таки поймать на кредитную иглу и сделать вас своим клиентом. Поэтому кредитный менеджер обычно спрашивает так если у вас официальная зарплата, то так, а если неофициальная, тогда мы тоже можем это все рассмотреть. Т.е. даже в случае, когда вы устойчиво получаете деньги в конверте, против чего мы все выступаем и с чем боремся, но банки даже это готовы рассмотреть.

О. БЫЧКОВА Т.е. они задают вопрос по поводу реального дохода. Понятно. Тут очень много примеров присылают наши слушатели по поводу кредитов. Просят все-таки назвать один банк, не в порядке рекламы, а потому что этот банк на рынке кредитов сейчас монополист, и другие с ним сравниться не могут. Уже есть монополизм на этом рынке?

О. ЗАСЛАВСКАЯ Да недавнего времени действительно был монополизм. Банк "Русский стандарт" где-то с 2000 года активно работает на этом рынке, и он давит, как раз банк с безумными процентами, потому что у него действительно была возможность снимать сливки, как говорится. Сейчас немного ситуация меняется. И даже вот этот монополист пересмотрел свои условия. И жесткая рука рынка заставила этот банк у них теперь 29% годовых, даже у них.

О. БЫЧКОВА Мы продолжим после новостей и рекламы.

НОВОСТИ.

О. БЫЧКОВА Как потратить те деньги, которых у вас нет в данный момент вот о чем наш разговор. Говорим мы о покупках в кредит. Много вопросов на пейджер, и примеров покупок. Марина спрашивает, насколько можно доверять банкам, предлагающим привлекательные условия?

О. ЗАСЛАВСКАЯ В этом случае банку можно абсолютно доверять, потому что в этой ситуации рискует не клиент, а банк. Пусть банк нервничает.

О. БЫЧКОВА А можно, например, пойти и одновременно взять несколько кредитов в нескольких местах? Обмениваются ил банки информацией?

М. БЕРГЕР Я думаю, что пока нет. Пользуйтесь моментом!

О. ЗАСЛАВСКАЯ Я бы хотела добавить, есть информация, что банки обмениваются этой информацией на уровне спецслужб, служб безопасности банка.

М. БЕРГЕР А потом, я думаю, в той же бухгалтерии человек должен задуматься, выдавая 6-ую справку для кредита, а сможет ли человек расплатиться? Ну, я думаю. Что пока это все хаотично, системы такой нет, но рано или поздно

О. ЗАСЛАВСКАЯ Т.е. если человек берет крупный кредит на покупку машины, однозначно банк проверит его более тщательно. Если это потребительский кредит, на покупку техники, то это может проскочить. Потому что в этом случае банки в основном оценивают потенциал заемщика. На самом деле они поделились этой тайной. Я спрашивала, как банк может проверить такое число заемщиков, потому что там тысячи людей берут кредиты. Проверить все невозможно. Они признались честно, что в основном оценивается потенциал человека. По поводу дворника дяди Васи вот он кредит не получит. Они считают, что если человек работает в крупной фирме, давно работает, не скачет с места на место, такой человек с хорошим образованием и хорошей работой всегда эту хорошую работу найдет и будет получать соответствующие деньги, и его прокредитуют обязательно.

О. БЫЧКОВА Может быть, это как раз причина, почему отказали в кредите нашему слушателю, который пытался взять кредит для покупки домашнего кинотеатра, недешевого, мягко говоря. От него потребовали гарантий того, что он работает постоянно на одном и том же месте, а он работает в разных, и то не всегда. И кредита не получил. Видимо, причина именно в этом.

М. БЕРГЕР Хочу сказать важную вещь. Уже идет речь о создании т.н. кредитных бюро в нашей стране. Кредитное бюро будет собирать информацию о людях, которые сумели или не сумели расплатиться, которые взяли 10 кредитов одновременно и т.д. И уже не получится. И мы скоро очень узнаем, поймем, что кредитная история будет гораздо важнее, чем автобиография. Потому что именно кредитная история открывает двери банка и закрывает их.

О. БЫЧКОВА Почти так же важна, как история болезни. Алексей спрашивает: "Почему банки берут у населения деньги под низкие проценты, а кредиты дают под такие высокие? Механизм одинаков мы им, они нам".

М. БЕРГЕР Да, но при этом банк должен построить свой офис, потратить кучу мрамора, платить зарплату служащим, охранять деньги, тратить деньги на компьютерные системы, связь и т.д. И платить зарплату человеку, который с вами сидит часами. Он же тоже хлеб ест, и т.д. Так что, это обидно, конечно, но банк зарабатывает.

О. БЫЧКОВА Андрей просит рассказать, чем отличается покупка квартир в кредит. Он считает, что там очень жесткие условия кредитования кредиты предоставляются людям до 35 лет с доходом выше 1200 долларов, это сведения Андрея. Он спрашивает, будут ли смягчаться эти условия?

О. ЗАСЛАВСКАЯ На самом деле, если посмотреть нашу статью, там одна таблица напечатана практически все банки, они практически все дают кредиты на покупку житья, т.н. ипотеку. И я не думаю, что во всех банках есть такие жесткие правила. Надо просто посмотреть, позвонить.

М. БЕРГЕР Может, там была другая причина, которую банку было неудобно говорить может, там по своим каналам они узнали о несостоятельности заемщика, и сказали товарищ, вам уже 37 лет, мы не даем. А причина может быть другой.

О. ЗАСЛАВСКАЯ Или они так оценили его потенциал.

М. БЕРГЕР Да. Хотя, на самом деле, надо понимать - жить в кредит хорошо, удобно и приятно. Говорят, что Березовский, наш опальный олигарх, как-то сказал, что жил в кредит до тех пор, пока не заработал первый миллиард. Так что перспектива у всех, по-моему, большая. Можно жить в кредит, и весь мир живет в кредит.

О. БЫЧКОВА Как жить в кредит например, как Ян из Красноярска, говорит: "В США ипотечный кредит дают под 7% на 25 лет, у нас ни 7%, ни тем более 25 лет"

М. БЕРГЕР Да, конечно, потому что у Яна нет кредитной истории, а в США человек родился у него уже началась кредитная история. Сложно банкам на самом деле ориентироваться. С другой стороны, не всякий готов платить 2 цены за квартиру 25 лет по 7%, посчитайте, и получится, что квартира за 100 тыс. будет стоить 250 тыс. Правда, хорошо, конечно, платить 25 лет

О. БЫЧКОВА И уже там жить в это время.

М. БЕРГЕР Да, конечно. В общем, ситуация не такая простая. Это целый мир, это сложная история, которая сложно развивается в нашей стране.

О. БЫЧКОВА Галина Николаевна просит назвать банки, которые дают кредиты под 9% - мы не будем называть, вы нас извините, но дадим возможность сориентироваться.

М. БЕРГЕР Это, как правило, банки с иностранным капиталом, их нет так много, это легко узнать. И это банки, которые работают с очень крупными продавцами. Если вы пойдете в автосалон, если речь идет о машине, ищите большие красивые с металлом на дверях салоны, и вы найдете такие банки. Мы просто не хотим никого рекламировать. А вообще прочитайте журнал, вы многое там узнаете.

О. БЫЧКОВА Что еще есть в этом номере?

М. БЕРГЕР В нашем номере вы сможете узнать о страстях, которые кипят вокруг реформы ЖКХ, сколько платить за квартиру, сколько точно платить за воду. О том, какие угрозы над мебелью нависают, т.к. правительство собирается повысить таможенные пошлины по просьбе наших производителей мебели. И прочитаете среди прочего замечательную историю о самых крупных глупостях в истории компаний мировых, самые глупые затраты. Например, один из телеканалов заключил договор с Мэрайей Кэрри на новый диск, заплатил ей аванс, по-моему, миллионов 20. Вышел диск оказался ужасным, продать было невозможно, но все равно пришлось по договору заплатить еще 20 млн. долларов. Что делать с этим диском, канал не знает, деньги потрачены. И множество других историй, причем связанных с очень крупными компаниями, очень крупными телеканалами. Журнал "Деловая хроника" уже в продаже.

О. БЫЧКОВА Спасибо! У нас в студии были Михаил Бергер, главный редактор "Еженедельного журнала", Ольга Заславская, обозреватель журнала.