Изменения в кредитной политике банка; возможность приватизации Сбербанка; итоги работы за первые месяцы 2002 года. - Андрей Казьмин - Интервью - 2002-05-20
20 мая 2002 года.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Андрей Казьмин председатель правления Сбербанка России.
Эфир ведет Алексей Венедиктов.
А. ВЕНЕДИКТОВ У нас сегодня в гостях председатель правления Сбербанка России, Андрей Ильич Казьмин. Добрый день.
А. КАЗЬМИН Добрый день.
А. ВЕНЕДИКТОВ И начну я вот с чего: сегодня "Независимая газета", об этом же сообщили агентства, опубликовала статью "Эксперты не советуют хранить свои деньги в Сбербанке". Смысл статьи: количество частных вкладчиков и денег, которые несут в банки, увеличилось, а количество частных вкладчиков и денег, которые несут в Сбербанк сократилось. Так ли это, Андрей Ильич, и что такое для вас доверие Сбербанку и параметры доверия к Сбербанку на сегодняшний день?
А. КАЗЬМИН Ну, можно начать с завершающего вопроса. Мы не чувствуем, я бы даже так сказал: не только не чувствуем какого-то ослабевания доверия, а напротив, если брать тему, предложенную экспертами, а еще, так сказать, надо принципиально уточнить, что анонимными экспертами, почему-то никто не подписался под этой статьей, и не назвал источников, поэтому квалификация их тоже оставляет ряд вопросов. За только прошлый год прирост вкладов в Сберегательный Банк, это более 150 миллиардов рублей, и этот темп не только не уменьшается, он даже увеличивается.
А. ВЕНЕДИКТОВ Это частных вкладов?
А. КАЗЬМИН Да. Это совокупный размер вкладов, валюта и рубли, при этом темпы роста валютных вкладов увеличиваются, поэтому это в части задачи извлечения матрасных сбережений. А они, как известно, хранятся именно в иностранной валюте.
А. ВЕНЕДИКТОВ Андрей, то есть, синдром 1998-го года для Сбербанка преодолен?
А. КАЗЬМИН Он давно преодолен, и у нас сейчас проблема другая: как эффективно разместить, и в том числе, средства населения, которые являются по-прежнему, две трети наших обязательств по балансу дает, то есть, две трети денег мы собираем от населения, одну треть от предприятий и фирм. Наша задача эффективно их размещать, потому что ставки по депозитам у нас высокие. И та ситуация, которая происходит, на самом деле, это типичное такое, пиаровское раздувание сенсации, которой нет. Мы еще в 99-м году говорили, что как только банковская система страны начнет выходить из посткризисного синдрома, относительное снижение удельного веса вкладов частных лиц не в Сбербанке будет возрастать. Естественно, за счет уменьшения. Тот удельный вес, который получил Сбербанк после кризиса, это была экстремальная ситуация, и такой концентрации быть не должно, и мы к этому не стремимся.
А. ВЕНЕДИКТОВ А сколько сейчас, можно ли так сказать, сколько сейчас частных вкладов, количество? Вот вы сумму сказали
А. КАЗЬМИН Количество частных счетов превышает 235 миллионов, то есть, каждый гражданин имеет, взрослый, в сознательном возрасте, более двух счетов. Правда, тут тоже была какая-то анонимная заметка, или полуанонимная, что, мол, это все вклады с 1841-го года, которыми никто не пользуется. Ну, для сведения таких экспертов сообщаю, что, и наверное, слушателям это интересно, что доля вкладов, по которым, в течение там, ряда лет не совершаются операции, не превышает 7%. В основном, это новые вклады. И что мы отмечаем последнее время в части роста доверия это то, что меняется картина этих вкладов. Если раньше типичным вкладчиком Сбербанка был человек, скажем так, совсем небогатый, скажем так, с доходами ниже среднего даже, то сейчас мы видим уверенный приток, так сказать, клиентов, которые относятся не только к среднему классу, но и к состоятельному.
А. ВЕНЕДИКТОВ А почему? Вроде бы говорят, и, кстати, многие статьи об этом тоже есть, и не только анонимные, что ставки в банках, вы тоже коммерческий банк, но имеются в виду частные банки, где государство не держит контрольный пакет акций, там и ставки больше, условия размещения лучше. Человек, который сравнивает тут уровень доверия как бы возникает, да? Чем вы объясняете?
А. КАЗЬМИН Приток?
А. ВЕНЕДИКТОВ Да.
А. КАЗЬМИН Это означает то, что в части качества мы были конкурентноспособны. Главную свою задачу видим, чтобы качество услуг, что называется, ощущение клиента частного, который пришел в банк, оно было, как минимум, не хуже, чем от посещения частного банка. Понятно, что нам здесь работать нужно много и гораздо больше, чем частным банкам, потому что нагрузка на филиалы, она тоже имеет физические пределы. Вот мы сейчас в программе 2002-го года и следующего года как раз закладываем в качестве главнейшей задачи для наших подразделений это обеспечение комфортных условий для наших вкладчиков. И еще один фактор, который я не упомянул, почему относительное снижение происходит. Кстати говоря, оно тоже, наверное, это тоже важно сказать, что по рублям доля наших вкладов превышает 82%, по валюте больше 52, поэтому есть еще резервы снижения этого удельного веса. Но важно то, что, видимо, эксперты этого анонимные не знают, что мы последние годы работали как раз над улучшением структуры вкладов, и мы были заинтересованы в том, чтобы наши граждане приносили вклады на более длинные сроки. Вот в 2001-м году две трети частных вкладов в Сбербанк это вклады со сроками более 1,5 лет. Я сомневаюсь, что частные коммерческие банки могут похвастаться такой структурой. Естественно, мы работали над длинными вкладами, и сознательно в шкале своих процентных ставок показывали нашим клиентам, что нам, уважаемые граждане, ваше доверие нужно на более длительный срок, что мы и получили.
А. ВЕНЕДИКТОВ Получили?
А. КАЗЬМИН Две трети наших вкладов в прошлом году и в позапрошлом - это вклады со сроком более 1,5 лет. Мы открыли вкладные продукты на 3 года. Еще 2 года назад это было, в общем, наверное, фантастикой. Поэтому мы делаем упор на длинные вклады. За счет этого мы отдаем некоторую часть короткого вклада другим банкам, но не видим в этом ничего страшного.
А. ВЕНЕДИКТОВ Тут очень много вопросов, я постараюсь их суммировать, а индивидуальные вопросы я передам Андрею лично. Но вот вопрос о тех услугах, которые вы предоставляете именно частным лицам. Я беру вопрос из интернета: "уже много лет пишется и говорится на страницах прессы об ипотечном кредитовании. Реальных подвижек нет. Вы глава народного банка", - говорит Владимир Кулешов, - "поэтому вопрос вам: реально ли в ближайшее время рассчитывать на такой кредит представителю среднего класса? Причем, кредит реальный, на 10-15 лет, и невысокий процент? Спасибо".
А. КАЗЬМИН Абсолютно реально. Мы в числе приоритетов работы, вот прошлого года, и этого, и обозримого будущего ставим именно кредитование населения. И основной продукт это кредитование на улучшение жилищных условий, на покупку, ремонт жилья.
А. ВЕНЕДИКТОВ Давайте оттолкнемся от сегодняшнего дня. Сегодня у вас сколько, вы можете сказать, не сколько в сумме, а сколько людей у вас получило ипотечный кредит? Или вы так, на память не помните? Ну, порядок цифр.
А. КАЗЬМИН Цифру общую знаю, что объем задолженности населения за прошлый год возрос в два раза, было 15 миллиардов рублей, стало 30.
А. ВЕНЕДИКТОВ Именно ипотечный кредит?
А. КАЗЬМИН Да. Миллиард долларов, в реальном, что называется, эквиваленте, это кредитование жилья. Цифра для России, в общем, существенная, но не достаточная. Принцип работы банка, что отвечая на вопрос господина Кулешова, что принципиальная позиция банка, что при расчете платежеспособности, а выдавая кредит на 15 лет, мы не можем не интересоваться, принимается в расчет только, что называется, "белая" заработная плата, "белые" доходы, декларированные в налоговой службе, и прочее. Вот если исходить из таких параметров, то по нашим расчетам, 7% активного населения могут сегодня реально претендовать на получение такого кредита. И мы видим, что этот приток усиливается, это говорит о росте платежеспособности населения, раз, и второе, как-то желание рассчитывать на какие-то длинные проекты, чего не было первые годы после кризиса. Поэтому кредитование на приобретение жилья, это вполне реальный продукт, он есть сегодня, он действительно на 15 лет.
А. ВЕНЕДИКТОВ А процент большой?
А. КАЗЬМИН Мы кредитуем в рублях, максимальная ставка, это такой, неблагоприятный вариант, это 26% годовых в рублях, но на 15 лет. С учетом инфляции, согласитесь, это тоже не каждый банк решается на такие смелые проекты. Тем не менее, нас радует, что уровень просрочки по этому кредиту самый низкий. И в этом году мы намерены существенно упростить документальное оформление. А в качестве такого, самого реального варианта, учитывая вопрос по среднему классу, мы ввели новый продукт, который называется "корпоративный кредит". Чтобы не связываться с оформлением залога недвижимости, что очень трудоемко, денег стоит больших, мы предлагаем такую услугу корпоративным клиентам, когда его сотрудники могут получать как физические лица кредит под гарантию работодателя. И этот продукт, что называется, пошел с колес, не только в Москве и в Питере, а и в регионах очень активно.
А. ВЕНЕДИКТОВ То есть, я как работодатель, условно, если я работодатель
А. КАЗЬМИН Да, вы оформляете, так сказать, свои отношения с банком, обозначаете общую сумму ваших обязательств, которые вы как компания, как фирма, можете взять на себя, и в пределах этого лимита мы кредитуем любое количество ваших сотрудников.
А. ВЕНЕДИКТОВ В связи с этим следующий вопрос: очень много говорится о росте экономики, и правительство называет разные цифры, и прирост ВВП и так далее. Вот, давайте заглянем с точки зрения потребителя, у вас ведь около 40% населения реально в Сбербанке держат вклады?
А. КАЗЬМИН Почему 40?
А. ВЕНЕДИКТОВ Ну что, все 100?
А. КАЗЬМИН Ну, по количеству "физиков"
А. ВЕНЕДИКТОВ Ну понятно, все-таки?
А. КАЗЬМИН 73%.
А. ВЕНЕДИКТОВ 73%? Вы считаете? У вас взрослое население держит вклады. И поэтому Сбербанк, на мой взгляд, это такой инструмент, по которому можно отслеживать, просто для удовольствия, покупательную способность населения.
А. КАЗЬМИН Для интереса.
А. ВЕНЕДИКТОВ Для интереса. Вот если реально говорить, скажем, за год, если вы можете сказать, насколько изменилась покупательная способность населения реально?
А. КАЗЬМИН Понимаете, мы, опять-таки, оцениваем косвенные это все равно показатели.
А. ВЕНЕДИКТОВ Конечно, косвенные.
А. КАЗЬМИН Они могут быть по-разному интерпретированы. На поведение населения воздействуют самые разные факторы, причем самым радикальным способом. Люди у нас, как показывает практика, очень образованные.
А. ВЕНЕДИКТОВ Ну, считается год стабильный.
А. КАЗЬМИН 2001-й год?
А. ВЕНЕДИКТОВ Да.
А. КАЗЬМИН Он был очень как сказать в поведенческих настроениях граждан, он такой, очень амплитудный, я бы сказал. 11-е сентября очень себя тут показало. Введение евро тоже, введение в действие закона об отмывании денег тем более. Поэтому тут можно градусник ставить и замерять вот эту температуру, поэтому вы абсолютно правы, что та статистика, которой мы располагаем, она дает много пищи для ума. По таким вот, суммарным, по размеру вклада, по размеру пользования розничными продуктами, ну, по нашим оценкам она выросла за последний год процентов на 12, может быть, на 15 даже в отдельные месяцы.
А. ВЕНЕДИКТОВ А вот еще один вопрос. Опять можно отследить по движению вкладов в вашем банке
А. КАЗЬМИН Реальная покупательная способность.
А. ВЕНЕДИКТОВ Я понимаю. Разрыв между наиболее состоятельными и наименее состоятельными гражданами увеличивается, уменьшается, сокращается, группы становятся более четко выраженные?
А. КАЗЬМИН Ну, я уже, так сказать, частично касался этого вопроса. Для Сбербанка вообще было в прошлом не характерно иметь отношения с наиболее состоятельной категорией вкладчиков, они предпочитали частные банки. Сейчас ситуация меняется, к нам приходят очень крупные вкладчики. После отмены известных ограничений у нас появились вкладчики и не резиденты. Тоже раньше невиданный факт. Соответственно, это меняет и среднюю статистику. Ну, если раньше мы не говорили о том, что у нас есть вкладчики со вкладом более миллиона долларов, то теперь я могу об этом говорить совершенно ответственно, что они есть, что это не единичное исключение, что это не какие-то там случайные богатые сумасшедшие, а совершенно люди приходят сознательно, получают пакет услуг, что доверяя нам такие крупные суммы, естественно, люди рассчитывают на какой-то дополнительный сервис, который предоставляется всем клиентам, но здесь как бы особенно активно. Наша задача при этом, чтобы и средний клиент видел бы всю палитру услуг, которые банк в состоянии предоставить сегодня. Это не только вклады, это и карточки.
А. ВЕНЕДИКТОВ Вот я сейчас по карточкам И все-таки, разрыв между?..
А. КАЗЬМИН Разрыв зависит, наверное, не от банка, а от общей ситуации.
А. ВЕНЕДИКТОВ Ну, банк как-то замеряет, я же вас как градусник спрашиваю.
А. КАЗЬМИН Я не могу сказать, что определенное повышение платежеспособного спроса самых менее оплачиваемых слоев есть, это мы замечаем по росту пенсионных вкладов, по готовности пенсионеров вкладывать деньги на длинные сроки. Это есть. Ну, конечно, если брать средний размер вклада наименее оплачиваемых слоев, и наиболее, то это разница, к сожалению, не сокращается.
А. ВЕНЕДИКТОВ Не сокращается. Следующий вопрос: банковские карты. Насколько Россия, ну, Сбербанк, понятно, насколько в России развиваются эти услуги, насколько Сбербанку это выгодно делать, насколько действительно приходят и просят банковские?.. Тем более, что вы вошли, по-моему, в состав правления Europay, вот вы, лично?
А. КАЗЬМИН Есть такое.
А. ВЕНЕДИКТОВ Насколько вы продвигаете ту фирму сюда, скажем так?
А. КАЗЬМИН Я могу сказать, что Россия сегодня вообще уникальную позицию занимает на этом рынке. Так уж получилось, что рынки развитых стран интенсивный путь развития давно прошли, Восточная Европа, в значительной степени, тоже. И Россия является сейчас одним из приоритетов в политике всех международных платежных систем, и Visa, и Europay. Самый быстрорастущий рынок. Объем карт, эмитированных банком превысил 3 миллиона штук.
А. ВЕНЕДИКТОВ Три миллионов карточек Сбербанка?
А. КАЗЬМИН Да. Это тоже существенно по количеству. По торговому обороту наши показатели значительно скромнее, это тоже один из вопросов, над которым мы работаем. Максимальная доступность пользования этими продуктами, круглосуточный характер работы банкоматов, и так далее. Причем интерес по разным категориям клиентов выпускаются специальные продукты: "Молодежный", "Пенсионный", которые работают внутри страны, или международные продукты. Спрос устойчивый. Для нас крайне было важно, что после длительного периода инвестирования средств, а это программа затратная очень, мы где-то в 2000-2001-м году вышли, по крайней мере, на безубыточную работу этого подразделения. А в этом году мы видим, что уже эта система работает в плюс, в плюс не только для банка, но и для клиентов. Это позволяет высвобождать дополнительные ресурсы для расширения палитры предоставляемых услуг, то есть, по карточке можно не только оплатить какую-то покупку, рассчитаться в гостинице, в ресторане, получить наличные деньги, но и оплатить, например, коммунальные платежи, услуги оператора мобильной связи. Вот сейчас мы запускаем, в ближайшее время будет объявлено об этом, дополнительную услугу, что на телефон личный, мобильный, будет приходить сообщение с подтверждением остатка и произведение успешное авторизации
А. ВЕНЕДИКТОВ Это, пожалуй, заставит меня открыть меня у вас счет.
А. КАЗЬМИН Пожалуйста, мы будем очень рады. Что, естественно, повышает степень контроля, учитывая, все-таки, достаточно высокий процент мошенничества в этой сфере, эта мера позволит практически каждому клиенту иметь 100%-ную уверенность, что никто без его ведома его счетом не воспользуется.
А. ВЕНЕДИКТОВ Пока несколько общих вопросов. Андрей Ильич, сколько стоит Сбербанк?
А. КАЗЬМИН Ну, на сегодня капитализация составляет 3 миллиарда 200 миллионов долларов, по этому параметру мы входим в сотню крупнейших компаний Восточной Европы, мы входим в 200 крупнейших европейских банков, и 300 мировых. Ну, если можно этим гордиться, это 30% капитала всех российских банков. Но при этом, если нас сопоставлять с крупнейшими банками, то это, там, одна семидесятая, там, Сити-банка, и так далее. То есть, нам есть еще куда расти.
А. ВЕНЕДИКТОВ Есть куда расти. При этом вопрос главный: будет ли продаваться контрольный пакет Сбербанка, акционироваться, и продаваться, станет ли он частным, даже если государство сохранит какой-то пакет? Нужно ли это делать? Вот ваш подход к этому?
А. КАЗЬМИН 36% банка на сегодня находится в частных руках. Значительный пакет принадлежит и иностранным инвесторам. Сбербанк России это единственный банк в стране, чьи акции свободно продаются и покупаются на бирже. Ни один другой финансовый институт в России такие риски на себя не берет.
А. ВЕНЕДИКТОВ А он пользуется ли спросом?
А. КАЗЬМИН Мы видим только растущий спрос. За последний год стоимость акций возросла почти в 6 раз.
А. ВЕНЕДИКТОВ В 6 раз?
А. КАЗЬМИН Да. Сейчас акции стоят около 180 долларов, мы еще не достигли пика, который имели акции накануне 98-го года. Но я думаю, что это тоже ситуация предсказуемая. Моя личная позиция в том, что переходный период становления отечественной банковской системы далеко не закончен, государству не выгодно и не целесообразно дополнительные риски. И, учитывая ту роль, которую банк в системе играет
А. ВЕНЕДИКТОВ Социальную роль.
А. КАЗЬМИН И социальную, и макроэкономическую. 40% кредитования реального сектора это Сберегательный банк. Но не факт, что частный владелец будет настроен так активно поддерживать отечественного товаропроизводителя, исключая экспортные отрасли, например. Второй момент, социальный, о котором вы сказали, значительное количество филиалов банка, банк номер один по числу филиалов, более 20-ти тысяч по стране, причем в тех углах, куда конкуренты не идут и не пойдут в обозримом будущем. Эти точки, они прибыли не приносят. Или приносят ее в минимальном объеме, это в большинстве своем филиалы, в которых работает один человек, то есть, деревенские филиалы. Частный владелец не будет заниматься социальной функцией однозначно, поэтому две трети территории страны могут просто оказаться без банковского обслуживания. Это тоже риски, которые не могут не приниматься во внимание, поэтому позиция, насколько я знаю и руководства Центрального банка, и прежнего, и нынешнего, и министерства финансов, которое входит в наблюдательный совет и руководит его работой, президента страны, в том, что объективной необходимости немедленной разгосударствления банка на данный момент нет. Нужна ли доля 64% как сейчас, это вопрос экономический. Я думаю, что есть резерв роста стоимости акций.
А. ВЕНЕДИКТОВ То есть, рано?
А. КАЗЬМИН Рано. Я считаю, что рано по всем параметрам. И тем более не понятна позиция многих иностранных советников, консультантов, безапелляционно говорится: вот должен быть продан. Почему в странах ЕЭС могут существовать сберегательные институты со 100%-ным контролем государства никто не видит в этом никакой крамолы. Если они эффективно работают, если они рентабельны, обеспечивают приемлемое качество услуг рынок сам ответит на этот вопрос. Если Сбербанк перестанет экономически себя оправдывать, я буду первый, кто скажет: ситуация изменилась, нужно принимать какие-то дополнительные меры. На сегодня, я думаю, что кроме дополнительных политических и социальных рисков форсированная приватизация Сбербанка ничего хорошего не даст ни вкладчикам, ни клиентам, ни банку в целом.
-
А. ВЕНЕДИКТОВ Есть несколько вопросов, я пытаюсь их объединить. Я только скажу нашим слушателям, что все вопросы будут распечатаны и переданы Андрею Ильичу. Если у вас какие-то конкретные проблемы, вы дополнительно еще телефон свой сюда сообщайте, я думаю, что помощники Андрея Ильича будут разбираться. Но есть проблемы общие. Очень много вопросов следующего содержания: "прошу разъяснить ситуацию: если я получаю пенсионный вклад", - пишет Кирилл Иванович, от очень многих людей, - "то почему при инфляции в 16", - но мы сейчас слышали, что Златов сказал 14%, - "платят проценты по вкладу 8? Это прямой грабеж".
А. КАЗЬМИН Значит, речь идет о вкладе "пенсионный до востребования". То есть, это вклад, на который зачисляются текущие поступления пенсий, из которых вкладчик-пенсионер может их тратить немедленно. Для рядовых граждан, что называется, не пенсионного возраста ставка составляет 2%. Это самая дешевая услуга, и во всем мире точно также. Для пенсионеров мы делаем исключение, и платим им в 4 раза больше, чем остальным гражданам.
А. ВЕНЕДИКТОВ Вот что делать? Давайте так: вот если человек получает пенсию, и хочется получать по ней 18,5, правильно я помню?
А. КАЗЬМИН Да.
А. ВЕНЕДИКТОВ Что он должен сделать?
А. КАЗЬМИН Он должен прийти в соответствующий филиал банка, в котором открыт его счет, и выразить свое желание открыть срочный пенсионный вклад на срок. Единственное отличие, что с него нельзя всю сумму вклада снимать в течение срока, проценты можно снимать. По этому вкладу он больше одного года, срок, тоже вполне приемлемо, в том числе и для пожилых людей, 18,5% годовых, что перекрывает инфляцию с лихвой. Вот ответ на вопрос. Просто я могу предположить, что некоторые сотрудники банка таким образом выполняют финансовый план, активно не рекламируя имеющиеся продукты. На эту тему у нас и контрольно-ревизионное управление работает, чтобы граждане были в курсе.
А. ВЕНЕДИКТОВ А можно сделать так, чтобы он не ходил каждый месяц, вот Кирилл Иванович, он открывает срочный пенсионный вклад, и та пенсия, которая к нему приходит, автоматически попадает ему на вклад сроком до года, где 18,5%?
А. КАЗЬМИН Мы берем на себя обязательства, что в течение срока действия нашего уговора с уважаемым вкладчиком процентная ставка 18,5 меняться не будет.
А. ВЕНЕДИКТОВ Спасибо. Борис спрашивает: "Государство - должник по товарным облигациям, что делать?"
А. КАЗЬМИН Сбербанк работает по выплате задолженности государства по товарным облигациям в качестве агента, поэтому те суммы, которые выделяются соответствующим законом о бюджете на текущий год, мы их осваиваем, и погашаем по мере поступления средств. Что я могу посоветовать? Если есть какие-то особо тяжелые случаи, к сожалению, это проблема, связана и с большим количеством криминальных историй, с подделкой документов и так далее, если здесь нет таких ситуаций, значит, нужно просто внимательно ознакомиться с законодательными документами. Гашение этих облигаций идет в строгой очередности, год за годом они гасятся. Ждать своего срока. Если он по каким-то причинам прошел, значит, нужно обращаться или к депутату, или в финансовое управление. В нашем банке тоже могут дать квалифицированную справку, почему на данный момент держатель этой облигации не мог воспользоваться своим правом, или почему не поступили средства.
А. ВЕНЕДИКТОВ Несколько таких вопросов: где можно продать акции Сбербанка, и, наверное, вопрос, где можно купить? Вот частные люди обладают акциями Сбербанка. Вот одна из них, Татьяна, бывший сотрудник Сбербанка, ну, на биржу вряд ли человек пойдет с двумя акциями
А. КАЗЬМИН Ну, я сожалею, что бывший сотрудник не в курсе как у нас торгуются акции. Продать можно, в том числе, обратившись в отдел ценных бумаг соответствующего отделения банка. А так они продаются и покупаются на валютной бирже, в системе РТС. А любая финансовая компания с охотой предоставит такие услуги. Но я повторяю, самый простой путь это сделать через соответствующий филиал банка, или через управление ценных бумаг.
А. ВЕНЕДИКТОВ Андрей, вот говорят, что на вклад 18,5% кладутся деньги на два года, а не на год.
А. КАЗЬМИН А есть разные продукты. Для пенсионеров есть двухлетние вклады, есть трехлетние вклады. 18,5% для пенсионеров 1,5 2 года.
А. ВЕНЕДИКТОВ Спасибо. "Скажите, пожалуйста, почему в Сбербанке", - спрашивает Ирина Александровна, - "настаивают на переоформлении обычного пенсионного вклада на вклад "Пенсионный +"? Обязательно ли это делать?"
А. КАЗЬМИН В принципе, это делать не обязательно, но это делается, опять-таки, с точки зрения самих пенсионеров, это текущий вклад. Он текущий вклад, но оформляются документы на три года, то есть, в течение трех лет пенсионера никто не будет беспокоить, переоформлять там подписи или реквизиты счета, или распоряжения о том, чтобы удерживались безналичным путем платежи за квартиру, поэтому, сделав такое переоформление, вы просто сэкономите свое время. Ну, я знаю, что пожилые люди многие любят ходить в банк не только для того, чтобы экономить, а для того, чтобы круг общения расширить.
А. ВЕНЕДИКТОВ Вопрос вот какой, вопрос, связанный с евро: "Можно ли напрямую конвертировать доллары в евро, и зависит ли" - тут обрыв связи, видимо, из другого города, - "количество получаемых евро от чего-то там?" - от чего, тут не написано.
А. КАЗЬМИН Ну, есть требования валютного законодательства, напрямую наличного обмена такого нет, можно обменять доллары на рубли, а потом на рубли купить евро.
А. ВЕНЕДИКТОВ То есть, внутри банка это не делается?
А. КАЗЬМИН Ну, речь идет о розничной операции. Это же не предприятие занимается этой работой, где мы можем выйти на международный рынок, продать доллар, купить евро напрямую для конкретного клиента. Если речь идет о розничном клиенте, то это делается через покупку-продажу рублей.
А. ВЕНЕДИКТОВ Андрей, а вот скажите, пожалуйста, вообще счета в евро в Сбербанке открываются уже?
А. КАЗЬМИН Да.
А. ВЕНЕДИКТОВ Серьезно? Много уже, да?
А. КАЗЬМИН Есть специальный вклад, "Европейский" он называется. Мы пока внимательно анализируем поведенческие, опять-таки, настроения. Там не очень высокая процентная ставка, он открывается на срок 6 месяцев, 4% годовых в евро. Хотя это выше, чем платят все ведущие европейские банки своим гражданам по счетам в евро. На этих счетах последняя цифра, около 80-ти миллионов евро уже собрано. Естественно, крупные города лидируют, и по мере приближения туристического сезона интерес к этому виду вклада возрастает.
А. ВЕНЕДИКТОВ Вы думаете, что вообще это будет расти? Все-таки, евро борется с долларом в системе Сбербанка или нет?
А. КАЗЬМИН Ну, пока еще о борьбе рано, прежде всего, это зависит от позиции экспортеров и импортеров, то есть, даже европейские фирмы, которые продают свою продукцию в Россию, они достаточно медленно переходят на валюту контракта в евро. И когда задается этот вопрос напрямую, почему вот вы немецкие производители, а контракт с Россией заключаете в долларах, ну, какое-то такое невнятное бормотание, да, вот мы думаем, но вот мы еще не решили. То есть, Европа сама еще в стадии определения силы своей валюты, но я думаю, что время свое возьмет и эта валюта займет уверенно второе место после доллара.
А. ВЕНЕДИКТОВ Но все равно доллар в России, если говорить об иностранной валюте, доллар в России будет долго опережать евро, да?
А. КАЗЬМИН Ну, на обозримую перспективу, есть традиция, есть привычка. Евро это новое что-то, это, так сказать, неизвестное со многими параметрами, в том числе, для тех, кто непосредственно выпускает эту валюту в обращение, кто организует. Такого прецедента не было в мире, чтобы несколько стран с разными психологиями, в том числе, от Германии до Греции, вдруг объединились в одно целое, это процесс очень сложный, и я думаю, что он займет на самом деле не одно поколение.
А. ВЕНЕДИКТОВ Вот вы сказали, что сейчас люди в евро держат около 80-ти миллионов, а вы можете сказать общую цифру валютных вкладов, долларовых?
А. КАЗЬМИН Да. Больше 3-х миллиардов.
А. ВЕНЕДИКТОВ Трех миллиардов долларов в Сбербанке России, да?
А. КАЗЬМИН Да.
А. ВЕНЕДИКТОВ Это в основном российские граждане, да?
А. КАЗЬМИН Да.
А. ВЕНЕДИКТОВ Понятно. Вопрос, тоже несколько вопросов есть, видимо, возникают какие-то сложности, или у вас что-то переменилось, это получение вкладов по завещанию. Или в отсутствии завещания, но прямыми наследниками.
А. КАЗЬМИН Очень важный вопрос. Проблема возникла в связи с введением поправок к Гражданскому кодексу, в соответствии с которыми с 1-го марта 2002-го года наследники могли получить вклад только на основании нотариально заверенной доверенности. Если ее не было, поскольку не в традициях русских людей заранее готовиться к каким-то печальным событиям в семье, то вот возникала эта коллизия, что нужно было 6 месяцев ждать, так сказать, претензии других наследников и так далее. Мы специально этот вопрос с соответствующими юридическими органами проработали, и подписано на сегодня письмо, и по системе Сбербанка и по нотариальным конторам оно доведено до сведения Минюстом о том, что в случаях, когда печальное событие наступило до 1-го марта 2002-го года, никакие специальные нотариальные доверенности не требуются. После 1-го марта, к сожалению, мы обязаны исполнять Гражданский кодекс.
А. ВЕНЕДИКТОВ Хорошо. А если не было завещания вообще? Завещания не всегда пишут. Просто наследник, он наследует этот вклад?
А. КАЗЬМИН Да, 6 месяцев просто срок ожидания, в течение которых другие наследники имеют право заявить свои права. Если они их не заявляют, то по истечении 6-ти месяцев он вступает в права наследования.
А. ВЕНЕДИКТОВ Вот еще вопрос от Андрея Седина из Москвы: "как вы оцениваете уровень конкурентоспособности Сбербанка по сравнению с крупными иностранными банками вообще?" Видимо, на мировом даже рынке уже, потому что в России вы уже назвали цифры. Или в России? В Россию же иностранные банки мало же кто приходит.
А. КАЗЬМИН Ну, как сказать? На рынке корпоративной клиентуры, вот там идет очень жесткая борьба. И иностранные банки имеют здесь дочерние банки, которые зарегистрированы в России, это российские банки, но с иностранным капиталом, так вот, с ними идет очень жесткая борьба, в пределах правил, естественно, за лучших российских экспортеров, интересует их преимущественно эта сторона бизнеса. Что касается розничной клиентуры, иностранные банки пока занимают не очень активную позицию здесь. Ну, для этого инфраструктура соответствующая требуется, да и интересы другие. В основном, это обслуживание иностранных сотрудников, работающих в России и наиболее состоятельного слоя российских граждан. Хотя и здесь тоже такой сверхактивности пока не видно. Всерьез иностранные банки пока работают с Россией по-другому. Российские предприятия получили право получать кредиты напрямую в иностранных банках, то есть, минуя какие-то российские дочки, крупнейшие, естественно. Российские граждане тоже получили право держать вклады заграницей. То есть, Россия активно открывала свой финансовый рынок и открыла его фактически настежь. Сегодня никаких ограничений для иностранных банков нет. Но с точки зрения конкурентной среды, самое чувствительное для российских банков, я не только о Сбербанке говорю, это вот возможность оказания трансграничных, по-другому не назовешь, финансовых услуг. То есть, напрямую из-за границы обслуживание клиентов на территории России. Хорошо это в том, что цена денег заграницей ниже, и это будет способствовать снижению стоимости денег в России, наверное, окажет влияние на инфляцию, и так далее. Плохо то, что доходы от такого кредитования останутся там, соответствующим плюсом для бюджетов развитых стран, соответствующим минусом для налоговой базы российского бюджета.
А. ВЕНЕДИКТОВ Еще один вопрос, вот в титанической борьбе за банковскую реформу между Центральным банком и группой Мамута, РСПП, я уж не знаю, как их там объединять, все понимают, о чем идет речь. И теперь новый председатель ЦБ, вот, считаете ли вы, что та реформа, которую предложила группа Мамута, условно говоря, она действительно реально приведет к тому, что произойдет санация банковской системы, что нужно маленькие банки перезакрывать, и так далее?
А. КАЗЬМИН Ну, я во-первых, не слышал, чтобы документ, который подписало правительство совместно с ЦБ, он называется "Стратегия развития", что его кто-то отменял, поэтому мне не очень вопрос понятен. То есть, есть определенное недовольство тем, что якобы этот документ не очень радикален. Но это такие, эмоциональные оценки. Если взять этот серьезный документ и рассмотреть все мероприятия, которые в нем заложены, и со сроком на 5 лет рассчитаны, то дай Бог нам его выполнить, потому что его выполнить будет далеко не просто. И потом, что это за позиция, не должно быть маленьких банков? Почему? В Соединенных Штатах 13 тысяч банков. В Германии более двух тысяч, в том числе и очень небольших, которые обслуживают какую-то там локальную экономику, кооперативы там, булочные, химчистки, и так далее. Они выполняют свою социальную функцию. Если они будут не нужны, они закроются. Но вот какая-то принудительная коллективизация в банковском секторе мне кажется, что хорошая задача укрупнения банков, чтобы они были крупные и сильные
А. ВЕНЕДИКТОВ А еще лучше один.
А. КАЗЬМИН Да, а еще лучше один, да. Но она не должна решаться такими административными мерами, причем с непредсказуемыми последствиями. У этих банков есть свои акционеры. Если мы в правовом поле работаем, ну как это можно сделать? А если акционеры скажут: а мы против ликвидации нашего банка?
А. ВЕНЕДИКТОВ И последний вопрос, я его завернул бы также, как я завернул в первой части беседы, я вас спросил: как градусник, можно спросить, Андрей, ну, вы говорили о покупательной способности населения
А. КАЗЬМИН Я должен быть каким, спиртовым градусником или ртутным?
А. ВЕНЕДИКТОВ Ртутью отравиться лучше спиртовым. Так вот, все-таки, Андрей, вы во многом кредитуете и промышленность российскую, да? И я бы хотел понять, вот сейчас опять завязалась дискуссия, какой должен быть рост, есть ли рост вообще, не наступила ли стагнация. Что показывает кредитование и возврат кредитов именно вот уже с точки зрения отраслей промышленности? Сбербанк вот, вы можете замерить через кредитование и через возврат кредитов?
А. КАЗЬМИН Ну, безусловно, мы с удовлетворением, как было принято говорить раньше, отмечаем неуклонный рост спроса на кредитные продукты банка, задолженность ссудная растет очень высокими темпами, они за последний год больше 35% рост, то есть, с учетом инфляции даже это реальный рост около 20%, это очень серьезные цифры.
А. ВЕНЕДИКТОВ Это то, что берут. Стали больше брать, да?
А. КАЗЬМИН Да, ну и отдают тоже, так сказать, мы не ставим задачу просто раздать деньги. С этой задачей можно справиться легко и быстро. Наша задача состоит в том, чтобы качество кредитного портфеля не только не ухудшалось, а улучшалось, и для нас крайне важно, что по результатам 2001-го года международный аудитор отметил специально в своем заключении, что резервы то есть, каждый банк против каждого выданного кредита создает резерв в зависимости от риска, как он его оценивает, тем самым сокращая свою прибыль, заранее, то есть, эти резервы туда откладываются и ждут, вернулся кредит резерв восстанавливается, не вернулся значит, он используется на покрытие. Так вот, норма резервирования, которую международный аудит нам рекомендует, она снижена по сравнению с прошлым годом, и очень существенно. И удельный вес просроченных кредитов в объеме общего портфеля 1,7%, что по всем международным стандартам очень высокий показатель. Так что, с точки зрения спроса, что не может не радовать, это увеличившийся спрос на инвестиционные кредиты, то есть, с текущими проблемами предприятие начинает справляться без привлечения заемных средств, а вот на расширение производства им нужны дополнительные ресурсы. Вот для того, чтобы быть способными предоставлять длинные кредиты, нужно и менять структуру вкладов. Это опять вопрос повышения доверия. Так вот, если население готово уже сегодня реально вкладывать, оставлять депозиты на три года, мы думаем и над увеличением срока, соответственно, эти деньги будут вкладываться в расширение производства с соответствующим созданием рабочих мест и так далее. Этот процесс идет, он сложный, он трудоемкий. Из 10-ти проектов только один реализуется. Это зависит и от экономической грамотности авторов проекта, потому что далеко не всегда это так просто. Он будет зависеть от налогового климата, потому что, несмотря на такие, позитивные отклики о налоговой реформы, мне кажется, очень существенный вопрос до сих пор не решен. Под флагом борьбы с налоговыми льготами, как всегда у нас бывает, выплеснули и ребенка. То есть, предприятию, которое реализует инвестиционный проект, ему все льготы сняли. То есть, завод купил оборудование, которое монтируется в течение двух лет, и с момента поступления его на склад он должен платить налог НДС, и прочее, прочее. Ну, естественно, от этого срок проекта удлиняется, если вообще остается возможность такой проект выдержать. Ни одно налоговое законодательство, ни в одной стране таких драконовских мер антиинвестиционных не содержит. Мы вот стараемся бороться с этим всеми возможными силами. Ну, надеемся, что нас в конце концов услышат. И это было бы мощнейшее подспорье и в среднем бизнесе, и в малом, который тоже набирает обороты. За прошлый год малый и средний бизнес, о котором в последнее время все вспомнили, он получил в Сбербанке кредитов на 100 миллиардов рублей, 100 миллиардов, это в течение года. А постоянная задолженность 30. То есть, миллиард долларов сегодня это кредиты малому и среднему бизнесу. И потребность растет. Причем это доходит до таких проблем, которых мы раньше не знали, что у нас не хватает кредитных офицеров на обслуживании в некоторых районах, что на одного кредитного работника приходится более четырехсот кредитных договоров, а это уже потолок, дальше уже падение контроля и все, что с этим связано.
А. ВЕНЕДИКТОВ Даже не потолок, а патология, между прочим.
А. КАЗЬМИН Да, наша кадровая служба получила задание менять структуру занятости в банке, то есть, нам надо увеличивать не количество операционистов, а количество кредитных офицеров.
А. ВЕНЕДИКТОВ Еще один вопрос, просто чтобы не упустить, последний теперь на самом деле, действительно, если говорить о кредитовании вот отраслей промышленности, какие наиболее стабильны, растущие, какие наиболее рискованны? Вот сейчас, опять, с точки зрения градусника, как развивается экономика?
А. КАЗЬМИН Нет, ну, экспортные отрасли
А. ВЕНЕДИКТОВ Ну, то, что было всегда, понятно.
А. КАЗЬМИН Ну, нефтепереработка, газ, это вопросов здесь не возникает. Электроэнергетика тоже очень стабильный клиент, стабильная потребность, стабильный возврат. Пищевая промышленность, стабильная потребность, хотя здесь бывают свои проблемы. Телекоммуникации один из самых перспективных и самых емких рынков, и где у нас очень большие проекты работают. А вот с машиностроением тяжело, да. Здесь есть отдельные, очень эффективные проекты, но это пока скорее исключение, чем правило, потому что общая ситуация, она не простая.
А. ВЕНЕДИКТОВ А любимое сельское хозяйство?
А. КАЗЬМИН А сельское хозяйство, кстати, достойно отмечания, потому что банк туда активнее и активнее входит, вот я недавно совещание проводили, в том числе на эту тему. Поразительные просто цифры, просто поразительные. Когда вновь созданное объединение сельскохозяйственное, на базе прошлых колхозов, в зерновом хозяйстве, показывает рентабельность 100-150%. Это абсолютно кредитоспособная отрасль. И объем вложений туда будет наращиваться.
А. ВЕНЕДИКТОВ Все вопросы, которые вы прислали на пейджер, я передам Андрею Ильичу, для того, чтобы его помощники поработали с индивидуальными вопросами и с общими. Спасибо большое.
А. КАЗЬМИН Спасибо.