Банковские кредитные карточки - Сергей Иванов - Интервью - 2002-03-05

5 марта 2002 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Сергей Иванов, председатель правления "Русского банка развития".

Ведущая эфира Нателла Болтянская.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Добрый день! У нас в гостях Сергей Иванов, председатель правления "Русского банка развития".

С. ИВАНОВ Здравствуйте!

Н. БОЛТЯНСКАЯ Говорим мы о банковских кредитных карточках. Для тех, кто совсем не в курсе пьесы, что это такое, вот сегодня, здесь и сейчас, у нас?

С. ИВАНОВ Вы знаете, российское население просто привыкло к тому, что банковская карточка является свидетельством принадлежности к какому-то элитному что ли клубу. На самом деле это далеко не так. Просто российская бытность заставляла людей так думать. Банковские или пластиковые карточки это обычный инструмент или средство платежа. Речь идет о том, что приходя в магазины, рестораны, сервисные точки вы имеете возможность не носить с собой наличные деньги. Это удобно, помимо всего прочего, это безопасно. Большинство торговых точек в настоящее время принимают к оплате пластиковые карты, и человек, владелец этой карты, фактически освобожден от того, чтобы носить с собой наличные, которые зачастую сковывают движение. Поэтому пластиковая карта это просто инструмент расчета.

Н. БОЛТЯНСКАЯ "Русский банк развития" приступил к выпуску карт, которые называются "настоящими". Что это значит?

С. ИВАНОВ Вы знаете, это видимо просто слайдинговая оценка нашей услуги. Те карты, которые как клиентская услуга на сегодня, до сегодняшнего дня на рынке существовали, они не являлись кредитными картами в большинстве случаев. Это значит, что на специальный карточный счет или попросту говоря, на карточку человек имел возможность внести некую сумму денег наличными, после чего эту сумму денег посредством своей карточки тратить в разных торговых точках. Мягко говоря, это некий усеченный фрагмент полного комплекса услуг, которые мир по этим кредитным карточкам населению предоставляет. Реальный смысл настоящей кредитной карты именно в кредите, а именно в том, чтобы человек не был ограничен той суммой денег, которую он на свой карточный счет внес. В том случае, если надо совершить покупку стоимостью выше остатка, то человек имеет возможность автоматически запросить у банка кредит. И разница между суммой покупки и остатком на карточном счете это и есть сумма в данный момент кредита банка, за которую потребитель платит определенный процент.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Скажите, а каковы пределы?

С. ИВАНОВ Вы знаете, еще раз я оговорюсь, мы какое-то абсолютное ноу-хау или вещь, не известную рынку, не предлагаем. Это вещь на рынке достаточно известная. Другое дело, что она не очень распространена именно на российском рынке. Банки боялись кредитовать население. Эта ситуация в достаточной степени объяснимая. О ней много написано, она достаточно подробно проанализирована. Да, рыночная ситуация меняется, и банки разворачиваются лицом к населению, потому что снижается доходность других банковских операций. Да, это самое распространенное объяснение тенденциям, которые в настоящий момент на рынке есть. Пределы кредитования населения это вопрос, имеющий прямое отношение к рискам. Понятно, что нельзя кредитовать всех и нельзя раздавать кредиты направо-налево. Я думаю, что значительная часть наших слушателей в первую очередь не стала бы держать деньги в том банке, который выдает кредиты без какой-то оценки заемщика. Пределы, конечно, есть. И они определяются как видом карты, так и благосостоянием обращающегося за этой картой человека, его способностью свое благосостояние или кредитоспособность подтвердить.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Какие разновидности кредитных карт есть в вашем списке?

С. ИВАНОВ Мы говорим о картах платежной системы VISA, именно их мы предлагаем рынку. И есть как типовая, хорошо знакомая рынку карта VISA Electron, карта, куда человек может внести деньги наличными, еще VISA Classic, VISA Gold, которая стоит дороже, для людей с определенным уровнем дохода, так же есть карточка бизнес или корпоративная.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Вопрос на пейджер: "Пожалуйста, объясните людям, что те карточки, которые большинство населения имеют на руках, не являются кредитными". И просят сказать, в каких городах кроме Москвы есть возможность у потенциальных клиентов открыть у вас карты.

С. ИВАНОВ Ну, о том, что большинство карт кредитными не являются, я думаю, судить потребителю. Я думаю, что очень немного людей, которые сейчас могут позвонить в студию и сказать, что вот, на рыночных основаниях в каком-то банке они получили карту с открытым кредитом лимита. Да, банки предоставляли карты с кредитом или овердрафтом, есть такой банковский термин, когда человек может залезать банку в кредит, но эта услуга рыночной не являлась. Мы предлагаем такую услугу, когда каждый желающий получить карту, в том числе и кредитную, может позвонить в наш клиентский центр: 755-88-84, и, соблюдая определенную процедуру, обратиться за банковским кредитом. Я еще раз подчеркиваю, что карта ничего особенного собой не представляет, это просто платежный инструмент, а также инструмент, облегчающий человеку возможность получения банковского кредита. А эта процедура у нас закреплена.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Что касается городов, в которых можно получить такую карту, кроме Москвы где-то можно?

С. ИВАНОВ Вы знаете, мы пока достаточно настороженно относимся к возможности расширения, я имею в виду, открытию филиалов по России. Это уже другой вопрос, может быть, выходящий за рамки этой программы, почему мы это делаем, это вопрос региональной экспансии каждого банка. Мне кажется, что это пока немного преждевременно, поэтому речь идет о том, что обратиться за этой картой пока, я подчеркиваю, пока могут жители Москвы и Московской области.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Напомню, что наш гость в студии - Сергей Иванов, председатель правления "Русского банка развития". Наш разговор мы продолжим после выпуска новостей. Если у вас есть вопросы, наш пейджер: 974-22-22 для "Эха Москвы".

НОВОСТИ.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Напомню, что у нас в гостях Сергей Иванов, председатель правления "Русского банка развития". Сергей Леонидович, скажите, а доходы приносят такого рода карты?

С. ИВАНОВ Для банка вы имеете в виду?

Н. БОЛТЯНСКАЯ Нет, для клиента.

С. ИВАНОВ Знаете, вообще пластиковая карта не является средством накопления. И конечно, существуют банки, и наш в том числе, которые по остаткам клиента на карточных счетах начисляют некий процент. Этот процент минимальный, у нас, если я не ошибаюсь, он составляет 2% годовых. И конечно, он не может быть сравним с процентом, который банки начисляют по срочным вкладам.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Скажите, я так понимаю, что вы не единственный, кто сейчас работает с такого рода услугами? Какова сравнительная стоимость такого рода услуг на ныне действующем российском рынке?

С. ИВАНОВ Сравнивать качество продукта нашего и предлагаемого конкурентами, мне сейчас, честно говоря, не хочется. Ну, и о конкурентах в прямом эфире так же не хочется говорить. Я могу сказать, что когда мы определяли стоимость каждого вида карт для населения и для бизнеса, компаний, мы смотрели на то, сколько эти услуги стоят на рынке. И, как и всегда, мы стараемся это делать, мы позиционировались ниже среднего показателя по рынку. Например, для VISA Electron стоимость, годовое обслуживание одной карты составляет 5 долларов или 150 рублей. Для VISA Classic 20 долларов или 600 рублей, для VISA Gold 80 долларов или 2400 рублей. Понятно, что клиент, который следит за рынком, он может найти показатели лучшие или худшие по сравнению с названными, т.е. более дорогие или более дешевые, но я бы сказал так, что мне кажется, что на сегодняшний день у нас условия далеко не худшие, если говорить о стоимости обслуживания карт.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Вопрос на пейджер: "Не пропадут ли деньги, положенные на карточку, в случае дефолта?"

С. ИВАНОВ Вы знаете, дефолт это форс-мажор. Я вам вообще скажу, что с нашей точки зрения, одним из самых неприятных наследий 1998 года это тот фон, на котором нынешним рыночным банкам, которые стремятся к нормальному обслуживанию клиентов, приходится работать. 1998 год, и все проблемы банков с вкладчиками, люди помнят это. Поэтому те вопросы, которые среди тех вопросов, которые мне часто задают, это - что будет

Н. БОЛТЯНСКАЯ Если ничего не будет!

С. ИВАНОВ Если ничего не будет, да. Ну, как вот людям сказать, что будет, если ничего не будет? Я не волшебник, у меня нет ответа на этот вопрос. Единственное, что я могу посоветовать перед тем, как начинать какие-то взаимоотношения с банком, это первое, неплохо бы узнать о его истории, познакомится с людьми, которые этим банком руководят, неплохо бы понять, на чем вообще банк зарабатывает на рынке и как позиционируется. Т.е. с точки зрения потребителя оценить адекватность, что ли, этой структуры. И второй момент, мы все-таки говорим большей частью о кредитных картах и о совмещенных

Н. БОЛТЯНСКАЯ Что это совмещенная карта?

С. ИВАНОВ Это некий симбиоз кредитной и расчетной, дебетовой. Т.е. если дебетовой картой человек может пользоваться только в пределах остатка, а по кредитной карте пользоваться исключительно банковским кредитом, но совмещенная карта представляет обе возможности. Вы можете пользоваться деньгами как в пределах остатка, внесенного на счет, так и кредитами по необходимости. Это, скорее всего, будет самый популярный продукт. Так вот, если мы говорим все-таки о кредитных и совмещенных картах, то здесь ситуация несколько иная. Это мы предлагаем людям деньги, не люди несут их нам на депозиты, а мы даем их в кредит. Поэтому говорить о рисках пользователя во взаимоотношениях с "Русским банком развития" в данном конкретном случае несколько неуместно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ А какова плата за пользование кредитом?

С. ИВАНОВ Как всегда, стоимость кредита зависит от его суммы и его срока. Если говорить о неких стандартных, типовых наших показателях, то процент за пользование кредитом составляет 16% годовых в рублях и 12% в валюте в течение 1 месяца пользования кредитом. Это ставка достаточно льготная на рынке. Более чем, на мой взгляд, конкурентоспособная. Т.о. мы демонстрируем свою добрую волю по отношению к пользователю карты. Мы предлагаем использование кредита на основе очень благоприятных рыночных условий. Ну, а если человек хочет пользоваться кредитом в течение более длительного срока, то он будет платить более высокую процентную ставку. Так, со 2-го по 11-ый месяц пользования кредитом, а мы говорим, что кредитная линия человеку открывается на год, ставка составляет 32% годовых в рублях и 24% годовых в валюте, а за 12-ый месяц 64% в рублях и 48% в валюте, годовых. Логика здесь прослеживается: чем короче кредит, тем лучше условия, и чем быстрее человек этот кредит гасит, тем меньше он в итоге платит. Конечно, вы можете держать этот кредит в течение года, но в этом случае вы заплатите достаточно высокую ставку.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Скажите, а как складываются взаимоотношения в плане процентной ставки у владельцев совмещенных карт в отличие от кредитных?

С. ИВАНОВ По совмещенной карте процентные ставки ниже. Это тоже понятно банк стимулирует потребителя демонстрировать собственную кредитоспособность, наличие у него средств. Так, в первый месяц по совмещенной карте это так же 16% в рублях и 12% в валюте, во второй 28% в рублях годовых и 20% в валюте. В третий месяц 56% в рублях и 40% в валюте. Т.е. в принципе, если говорить и судить только по показателю стоимости денег, то совмещенная карта, конечно, выгоднее.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Вопрос на пейджер: "Какой процент начисляется по кредитным задолженностям на кредитной карте?"

С. ИВАНОВ Фактически я на этот вопрос ответил. Это та сумма, которую клиент должен банку. Вот, вышеназванные мною ставки относятся к этому вопросу.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Можно ли по вашей кредитной карте получить деньги за границей?

С. ИВАНОВ Это карта международной платежной системы VISA, поэтому территориальных ограничений на ее использование нет. Вы можете пользоваться этой картой в любых странах за рубежом, а так же в тех городах России, где есть для этого соответствующие инфраструктуры. Это либо банкоматы для получения наличных или банк, который выдает наличные по карте, либо для безналичных расчетов - торговые точки, магазины, которые к оплате эти карты принимают.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Вот, классический вопрос: "Выдаются ли кредитные карты работающим пенсионерам?"

С. ИВАНОВ Вы знает, этот вопрос вполне рассматриваемый. Конечно, есть вполне понятные каждому социальные категории, которые относятся по внутрибанковским нашим правилам к т.н. рисковым категориям, куда, не скрою, включены и пенсионеры. Но в том случае, если человек способен подтвердить наличие у него активов или имущества и получение им регулярного официального дохода, то этот вопрос, конечно, будет рассматриваться.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Еще такой вопрос: могут ли родители завести карточки для несовершеннолетних детей?

С. ИВАНОВ Разумеется, могут. На один карточный счет может быть выпущено несколько пластиковых карт. Единственное, против чего я бы предостерег, есть технологические, не имеющий отношение к клиенту, риски работы по пластиковым картам. Это, как правило, риски банка, и клиент о них может не заботиться. Вторая категория рисков, это опасности, подстерегающие самих клиентов

Н. БОЛТЯНСКАЯ Ребеночек, который очень любит тратить деньги.

С. ИВАНОВ Вы очень прозорливы, это действительно так! И, как ни смешно это звучит, вот этот риск по статистике прошлого года является самым распространенным в Москве. Например, когда к банку клиент, держатель карты, предъявляет претензии и говорит вот, ежемесячные распечатки по моему счету, операции снятие наличных в таком-то объеме, а я эти деньги не снимал.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Понятно. Можно ли ограничить транжирствующего ребенка?

С. ИВАНОВ Технологически достаточно трудно это сделать. Поэтому ваш отпрыск будет действовать в любом случае в пределах некоего лимита. По вашей просьбе этот лимит может быть ограничен, но обращаю внимание на то, что он будет.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Можно ли по карточке VISA снимать в вашем банке или банкоматах наличные деньги?

С. ИВАНОВ Да, конечно, это стандартная карта. Вы должны только знать свой PIN-код т.н. это код, который вы должны набрать, чтобы банкомат с вами общался и выдал деньги.

Н. БОЛТЯНСКАЯ У нас в эфире выходит проект "Одна семья времен Владимира Путина", и сейчас вам будет вопрос от Александра Кузнецова.

А. КУЗНЕЦОВ Скажите, как вы взаимодействуете с другими банками при определении платежеспособности заемщика? Есть ли в банковском сообществе какие-либо "черные списки" злостных неплательщиков, людей, которые не возвращают кредиты? Спасибо!

С. ИВАНОВ Вы знаете, если говорить о кредитах физическим лицам, т.е. кредитах населения, то в рамках банковской системы таких списков нет, огорчу я вас. Огорчу я, наверное, больше себя. Есть взаимодействие по линии банк-банк между отдельными банками. Я знаю, что Центробанк работал и работает над созданием единой базы заемщиков юридических лиц, но эта работа на сегодня не завершена, так что базы неплательщиков единой не существует. Но конечно, у каждого банка, который работает с физическими лицами, есть свои собственные взаимоотношения с банками, также работающими на этом рынке. Мы, например, со "Сбербанком", с другими крупными розничными банками. Поэтому мы перед тем, а это является частью проверки клиента службой безопасности, как принять решение о выдаче той же пластиковой карты, безусловно, по своим каналам справки наводим.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Несколько слов о самом банке. Сколько времени работает на рынке "Русский банк развития"? Каковы его прочие достоинства?

С. ИВАНОВ В этом году банку 10 лет, он в 1992 году был создан. По российским показателям это много. Поэтому, если судить формально, да, банк реально старый, в настоящее время он 72-ое место в России по капиталу занимает. Но признаюсь вам, мы никогда не обращали особого внимания на какие-то рейтинговые показатели. Поэтому тот темп, с которым банк поднимается в рейтинговых таблицах, более-менее соответствует реальным рыночным темпам роста банка. То, что организация старая, авторитетная, в этом году юбилей отметим.

Н. БОЛТЯНСКАЯ И напоследок еще раз телефон "Русского банка развития".

С. ИВАНОВ Т.к. передача касалась пластиковых карт, то телефон отдельного сервисного центра, который у нас при банке создан, располагается рядом с банком по адресу Большая Никитская, 14, вот телефон пластикового центра: 755-88-84. Там вежливые и толковые люди, звоните, вас проконсультируют, все объяснят и расскажут.

Н. БОЛТЯНСКАЯ Спасибо! У нас в эфире был Сергей Иванов, председатель правления "Русского банка развития".