Банк для среднего класса. - Юрий Исаев - Интервью - 2002-02-28

28 февраля 2002 года.

В прямом эфире "Эхо Москвы" президент ИМПЭКСБАНКа Юрий ИСАЕВ.

Эфир ведут Ольга Бычкова и Сергей Бунтман.

С.БУНТМАН: В эфире - президент ИМПЭКСБАНКа Юрий Исаев.

О.БЫЧКОВА: У кого вопрос серьезнее - у тебя или у меня?

С.БУНТМАН: У меня может быть самый общий вопрос - у меня, например, написано - банк для среднего класса. А что такое средний класс - дайте определение. Когда его хоронили, помните, почти два года назад, в 98-м году - все писали эпитафии - кто он такой, средний класс, и давали ему определения. Сейчас как вы определяете в России средний класс 2002 года?

Ю.ИСАЕВ: Я считаю, что к среднему классу в России относятся люди, стабильно получающие зарплату, и имеющие возможность, помимо каких-то насущных надобностей еще что-либо приобретать или совершать какие-то вкладные операции в банке, то есть иметь какие-то накопления. Более точного определения я дать не могу.

С.БУНТМАН: Значит, не всякую зарплату? Сейчас можно определить уровень доходов человека среднего класса?

Ю.ИСАЕВ: Среднего класса? Можно попробовать пофантазировать на эту тему - я думаю, что уровень ежемесячного дохода на одного члена семьи не должен быть меньше 300 долларов.

С.БУНТМАН: Не меньше 300 - тогда уже можно какие-то маневры иметь?

Ю.ИСАЕВ: Конечно, эта сумма может варьироваться в зависимости от того или иного города в стране, но я говорю - в среднем. Для Москвы, конечно, планка выше, а для Иркутска, например, она на уровне 300 долларов. То есть это зависит, конечно, от потребительской корзины стоимости в том или ином регионе.

С.БУНТМАН: Ясно. Но это был общий вопрос, сейчас будем заниматься не менее серьезными, но частными.

О.БЫЧКОВА: Можно я продолжу более частными вопросами? Когда у людей появляются деньги, тем более не скажем лишние, потому что лишних не бывает, конечно, - но те деньги, которые расходуются не только на пропитание и основные жизненные потребности, то естественно, им нужно с этими деньгами что-то делать - они их кладут на счет, они их тратя, переводят, используют и так далее. Банков много. После 1998 года их меньше не стало в конечном счете.

Ю. ИСАЕВ: Стало меньше.

С.БУНТМАН: Но это незаметно.

Ю. ИСАЕВ: Безусловно, чтобы это стало заметным, количество банков должно сократиться в разы, а оно сократилось, может быть, на 5-10%, и это, безусловно, не видно для страны такой огромной, как Россия. И если продолжать эту тему - о количестве банков, - то действительно, банков много, они сейчас есть везде, и более того, практически мы все одинаковые с точки зрения такого общего внешнего осмотра - сервис примерно одинаковый, вывески похожи, тарифы примерно соответствуют в одном банке тарифам в другом банке. То есть отличить, конечно, для потребителя банковских услуг один банк от другого достаточно может быть сложно на первый взгляд, и здесь нужно выделяться, и выделяться не только по номенклатуре услуг, но и по их качеству уже.

С.БУНТМАН: Тогда и перейдем к этому очень четко, чтобы вы смогли свой банк выделить и ясно нам представить. Я напоминаю, что это ИМПЭКСБАНК, и Юрий Исаев у нас в гостях. Если вы хотите задать вопросы Юрию Исаеву, то тогда - 974-22-22 для абонента "Эхо Москвы". А мы сейчас будем подробно рассматривать, что собой представляет "ИМПЭКСБАНК".

О.БЫЧКОВА: Мы начали говорить о том, что количество частных банков достаточно велико, при этом над всем над этим стоит Сбербанк, который, тем не менее, обладает возможностями несравнимыми с большинством частных банков. И главная из них - это филиальная сеть, которая есть у Сбербанка. У вас - на втором месте после него по масштабности.

Ю.ИСАЕВ: Совершенно верно. Во-первых, я хотел бы не согласиться с такой позицией, когда вы ставите Сбербанк над остальными банками - мне кажется это уже не верно. Сбербанк на сегодня является одним из банков, которые работают на территории России.

С.БУНТМАН: Но все же крупнейшим?

Ю.ИСАЕВ: Он не крупнейший сейчас даже с точки зрения капитала. И я хочу сказать, что частные банки все ближе подбираются к уровню уже серьезной конкуренции со Сбербанком. Здесь как бы важно проблему понять с двух сторон - с одной стороны, мы воспринимаем Сбербанк как нашего естественного конкурента и сильного, мощного конкурента. С другой стороны мы никоим образом не хотим, чтобы Сбербанк лишался той части государственности, которую он имеет на сегодня, и в частности тех гарантий, которые у него есть по вкладам от государства. На наш взгляд гораздо логичнее было бы предоставить гарантии коммерческим банкам, потому что мы расцениваем ситуацию как достаточно трагичную в случае, если у Сбербанка отберут госгарантии - может тогда вернуться уже пережитый нами "синдром дефолта" 1998 года, если, не дай бог, клиенты почувствуют неуверенность в самом Сбербанке. Но мы потихонечку тесним его - на рынке частных вкладов, на рынке услуг для среднего и мелкого бизнеса.

С.БУНТМАН: То есть, с одной стороны, он гарант стабильности?

Ю.ИСАЕВ: Безусловно.

С.БУНТМАН: А с другой стороны, конкурент у вас такой, объект конкуренции?

Ю.ИСАЕВ: Безусловно. То есть мы идем по пути такой разумной конкуренции. И одним из таких преимуществ, по сравнению, может быть, с большинством российских банков, конечно, является развитая филиальная сеть, которой обладает Сбербанк, но которая уже выстроили ряд коммерческих банков России, в том числе ИМПЭКСБАНК, который, действительно, на сегодня обладая более чем ста филиальными отделениями по территории страны, занимает пока вторую строчку в этом неформальном соревновании банков за клиентов. Действительно, подобная территориальная разрозненность дает возможность работать с большим спектром клиентов - от частных вкладчиков до крупных корпораций - дает возможность, конечно, ресурсную базу более логично и дифференцированно формировать. Ну, и что становится, слава Богу, актуальным на сегодня - дает возможность более свободно использовать имеющиеся в банке ресурсы - то есть мы можем кредитовать не только в Москве, где уже конкуренция возникает не только за клиента, сколько за заемщика. Можем кредитовать и в регионах.

С.БУНТМАН: Давайте одну тему мы закроем сразу, потому что у меня очень много вопросов. Давайте осветим тему активов "Российского кредита" и обязанностей по отношению к вкладчикам "Российского кредита", потому что здесь очень много разнообразных вопросов разной эмоциональной окраски. Например, возьмем развернутый вопрос Раисы Васильевны.

Ю.ИСАЕВ: Должен сказать, что с "Российским кредит" нас связывают лишь опосредованные отношения через Агентство по реструктуризации вкладов. Мы являемся банком, который по договору с АРКО выплачивает деньги вкладчикам "Российского кредита", который сейчас находится в стадии реструктуризации, в соответствии с законом, принятым два года назад Государственной думой, и мы по договору эти деньги вкладчикам возвращаем. Также как, в принципе, вкладчикам СБС. Но опять же - мы были выбраны в силу большой филиальной сети, потому что у СБС была развита достаточно сильно филиальная сеть в России. И когда агентство выбирало банки, через которые работать, мы выиграли этот тендер, потому что предложили наименьшую комиссию - потому что вы понимаете, что с вкладчиков брать комиссию этих двух банков было бы совсем неразумно, ну, и с АРКО мы берем тоже достаточно символичную плату за эти операции. Поэтому дальнейшие комментарии по этому вопросу, мне кажется, было бы делать неразумным - единственное, что я могу сказать, насколько я владею информацией, - "Российский кредит" выплачивает обязательства в соответствии с мировым соглашением, и если это интересует физических лиц, насколько я знаю, эта процедура подходит к завершению уже.

С.БУНТМАН: Ясно, спасибо. Эту тему мы пока оставим.

О.БЫЧКОВА: Я хотела бы прояснить такую функцию, услугу, которая есть в ИМПЭКСБАНКе и которой нет у других - это система экспресс-переводов физических лиц. Это такая важная вещь для многих людей - когда нужно срочно куда-то немедленно быстро переслать деньги. Традиционная имеющаяся система работает медленно и неповоротливо.

С.БУНТМАН: Ты имеешь в виду почту и телеграф?

О.БЫЧКОВА: Ну, да - там есть свои способы пересылки денег, но они, как правило, малоэффективны - это я знаю на собственном опыте. Расскажите о том, что предлагаете вы, и как можно этим воспользоваться?

Ю.ИСАЕВ: С удовольствием расскажу, потому что это одно из немногих реальных преимуществ в сфере набора услуг, предоставляемых ИМПЭКСБАНКом. Я все время возвращаюсь к этой высказанной в начале мысли - о том, что банки похожи по уровню услуг и по тарифам - это хорошо, они конкурируют больше по стоимости услуг и по некоторым эксклюзивным услугам, которые банки в состоянии предоставить клиентам. Вот одним из таких эксклюзивов, интересных продуктов, которые мы сделали в конце прошлого года - это система экспресс-переводов. Сегодня клиенты банка уже, конечно, более требовательные люди, они выбирают не только между почтой, как вы говорите, и телеграфом, но и между "Вестерн Юнион", "МаниГрэм" и, в принципе, рядом других продуктов, имеющихся на рынке. Что сделали мы? Мы, благодаря опять же нашей филиальной сети и благодаря хорошим отношениям с банками-корреспондентами, прежде всего, в Закавказье, куда идет основная доля переводов из России - мы сделали систему, которая позволяет делать перевод в течение минут по всей территории России и Закавказья - с минимальными тарифами. В силу того, что это наша сеть, мы никому не должны выплачивать дополнительные какие-то комиссионные проценты, и не несем процентных расходов. В силу этого издержки малы, мы делаем это быстро, качественно, и делаем это пока единственные из российских банков. Чем это интересно? Потому что объем достаточно большой, и в основном, конечно, это переводы такого "внутрисемейного" характера - то есть люди, приезжающие на заработки в Россию, отправляют своим родственникам - в Армению, Азербайджан, в Грузию какую-то часть заработанных сумм. Эти суммы небольшие, они могут быть где-то в пределах тысячи, полутора тысяч долларов, и, может быть, не совсем часто совершаются этими людьми, но тем не менее этот вопрос важный для них, тем более, что мы работаем именно в тех регионах, где, как правило, основная масса таких гестарбайтеров сосредоточена в России.

С.БУНТМАН: То есть у вас получилась даже своя ниша по клиентам?

Ю.ИСАЕВ: Мы считаем, что это серьезная ниша на рынке банковских услуг, и более того, - я не вижу, чтобы кто-то мог нас потеснить на ней в ближайшее время.

С.БУНТМАН: У меня на пейджере есть вопрос по времени работы банка - с одной стороны критика, а с другой стороны - деловое предложение, Юрий говорит: "А какой конкуренции со Сбербанком вы говорите, если ИМПЭКСБАНК по субботам не обслуживает частных вкладчиков, а в будние дни работает до 17.00?" - по-моему, это явное предложение.

Ю.ИСАЕВ: Рассмотрим предложение. Мы сейчас меняем план работы отделений в Москве.

С.БУНТМАН: Очень много вопросов по кредитам. У вас можно брать кредиты?

Ю.ИСАЕВ: Даже нужно.

С.БУНТМАН: "Можно взять кредит на 10-12 тысяч долларов для покупки дачи для родителей - вопрос конкретный, и какой процент будет взят?", - спрашивает Марина.

Ю.ИСАЕВ: Должен честно ответить на этот вопрос, что в кредитовании в России есть базовые, пока не решенные проблемы - проблемы залогов. Как только эта проблема подойдет к какой-то стадии реального обсуждения и появится рынок залогов недвижимости, рынок гарантий под поручительство предприятий, на котором вы, например, работаете, - тогда этот вопрос станет решаемым. На сегодня я должен искренне ответить, что процент вероятности, что мы согласимся выдать вам кредит, стремится к нулю. К сожалению, это правда.

С.БУНТМАН: Так когда эта проблема будет решена, а то мы уже сколько лет себя за хвост кусаем?

Ю.ИСАЕВ: Я принимал участие в работе Комиссии Госсовета по малому и среднему бизнесу, где эта одна из важных проблем присутствовала. К сожалению, мне кажется, что коммерческий сектор, коммерческий бизнес, частный бизнес России самостоятельно этот вопрос не решит. Это все-таки больше вопрос государственной политики, вопрос к законодателю. Можно рассмотреть любой банальный пример - человек хочет купить дачу или квартиру. Допустим, мы согласимся выдать кредит под залог этой же квартиры. Но потом в случае не возврата мы не сможем этого человека выселить по нашим действующим законам - да и, в принципе, рука не поднимется выселять. То есть эта проблема должен в обществе вызреть, а вызреет она через годы, я думаю, не раньше.

О.БЫЧКОВА: Так я не поняла, Юрий, вы сказали, что кредит не только можно взять, но и нужно, и тут же ответили Марине, что ее вероятность равна нулю. О каких кредитах тогда говорили?

Ю.ИСАЕВ: Мы говорили, конечно, и говорим больше о кредитах юридическим лицам - то есть предприятиям и заемщикам, ведущим какую-то деятельность. Физических лиц - я понимаю, что этот вопрос слушателей интересует, - мы кредитуем в основном в рамках отношений опять же с нашими клиентами-предприятиями. И такая сфера услуг достаточно развита в России. То есть здесь может быть, например, кредитование в рамках зарплатных проектов, которые мы ведем с крупными клиентами - это легко осуществимо, технологически несложно, и, более того, широко применяется всеми нашими филиалами. Мы вот сейчас, например, сделали зарплатный проект для Военно-морского флота, в рамках которого мы кредитуем уже как бы изначально наших военнослужащих - выдавая им пластиковые карточки с возможностью "овердрафта" - там символическая ставка, и человек, получая ежемесячное довольствие знает, что у него есть еще лимит в размере еще одного денежного довольствия - вот о таком кредитовании можно говорить реально. А если брать портфели кредитные российских банков, то вы там увидите, конечно, процентов 50, как минимум, заемщиков промышленных предприятий. 30 %, я думаю, в среднем, - это будет сфера торговли, и остальное будет размазано между сельским хозяйством, которое сейчас банки начинают все более активно кредитовать, и кредитами в рамках отношений опять же с крупными клиентами-заемщиками.

О.БЫЧКОВА: Как много кредитов вы даете среднему и малому бизнесу?

Ю.ИСАЕВ: Мы эту программу видим для себя приоритетной, но, к сожалению, в кредитном портфеле банка, думаю, не более 10% отведено под эти кредиты. Опять же в силу проблемы залогов - потому что, к сожалению, малый и средний бизнес мало чем отличается от физического лица.

С.БУНТМАН: Получается так - физическое лицо только с производством или с услугами?

Ю.ИСАЕВ: Совершенно верно.

С.БУНТМАН: А карточные счета в евро - заводите?

Ю.ИСАЕВ: Да, конечно. Это несложно, тем более что счета практически мультивалютные - то есть вы можете пользоваться этой карточкой в любой стране.

С.БУНТМАН: Кстати, можно нас поздравить или поскорбить, что сегодня , 28 февраля, прекратили хождение национальные валюты?

Ю.ИСАЕВ: Мне кажется, что с точки зрения нумизматики это хорошо - может, лет через 20 наши дети с радостью отметят этот момент, собирая эти монеты. С точки зрения удобства, например, для наших туристов или выезжающих отдыхать людей, мне кажется, все-таки тот, кто для себя выбрал пластиковую карточку в качестве средства расчета год-два тому назад, тот уже не сталкивается с этими проблемами. Большинство наших клиентов вообще уже не снимает деньги, выезжая за рубеж, не получает, соответственно, разрешения на вывоз, - бумаготворчеством не занимается. Они берут с собой одну или две пластиковые карточки, и спокойно платят ими, как, в принципе, поступают в Москве и в крупных городах России. То есть мне кажется, что это проблема больше не для нас, а для того же самого среднего класса на западе, который некоторое время, мне кажется, еще будет путаться в магазинах. И как доносят до нас слухи, что у них там цены поднялись. В общем, и у них тоже все, как говорится, не безоблачно с денежными реформами.

С.БУНТМАН: Ну, ничего, нам бы все их проблемы. Спасибо большое, Юрий. Я напоминаю нашим слушателям, что у нас в эфире был Юрий Исаев, президент ИМПЭКСБАНКа. Спасибо, приходите.