Новости "РОСНО"; страховой рынок сегодня - Владимир Гурдус - Интервью - 2001-10-01
1 октября 2001 года
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Владимир Гурдус - заместитель генерального директора страховой компании РОСНО.
Эфир ведет Сергей Бунтман.
С. БУНТМАН "Эхо Москвы" представляет страховую компанию РОСНО и первого заместителя генерального директора этой компании Владимира Гурдуса. Владимир, добрый день.
В. ГУРДУС Добрый день.
С. БУНТМАН Владимир, вот только что говорили, что у нас вкладывают больше денег в банки. Больше ли стали страховаться? Если больше, то с чем это связано, по вашему мнению и по мнению вашей компании?
В. ГУРДУС Страховаться стали больше, причем страховаться стали больше предприятия и люди, физические лица стали больше страховаться. Связано это, я думаю, с двумя причинами. Первая, и основная причина, с божьей помощью и с помощью государства уровень жизни людей все-таки стабилизировался и начал потихонечку повышаться. И в ситуации, когда решены такие вот приоритетные вопросы как прокормить семью и обеспечить себя жильем, люди начинают планировать свои расходы, начинают думать о будущем, начинают думать о том, как защитить то имущество, которое они нажили, и, соответственно, начинают страховать имущество. Что касается предприятий, то предпосылками для развития страхования, - а страхование юридических лиц активно пошло вверх, темпы роста приблизительно в 2,5 раза по отношению к 2000-му году, - предпосылками являются налоговая составляющая.
С. БУНТМАН А в каком смысле, с какой стороны налоговая составляющая?
В. ГУРДУС Ну, не так давно было принято решение об увеличении норматива отнесения на себестоимость расходов на страхование до 3%. А с 1-го января 2002-го года этот расход для юридических лиц, скажем, по имущественному страхованию не ограничен вообще. По страхованию медицинскому он будет составлять 3% от фонда оплаты труда и по накопительным видам страхования до 9% от фонда оплаты труда. То есть, государство своими налоговыми стимулами способствует развитию страхового рынка и способствует внедрению страхования как механизма защиты имущественных интересов и физических лиц, и предприятий.
С. БУНТМАН Изменилось ли психологическое отношение к страхованию как к чему-то нужному? Понимаете, вы когда рассказали, что уровень повысился, но дело в том, что у людей еще есть психологический какой-то барьер против страхования. А зачем я буду вкладывать деньги, если со мной все равно ничего не случится, а если случится, кому это нужно.
В. ГУРДУС Вы знаете, да, изменилось. Особенно последние год-полтора мы наблюдаем это изменение отношения к страхованию. Ведь длительное страхование сопровождалось веером таких негативных эмоций, что обманут, исчезнут, не выплатят и так далее. Сейчас, с одной стороны, достаточно много компаний страховых уже реально выплачивает. И люди все это видят и знают, с другой стороны, как я уже сказал, немножко психология в целом к своему имуществу и к своей жизни в завтрашнем дне начало у людей меняться. При этом мы очень рассчитываем, что не только короткие и близкие для понимания людей виды страхования будут развиваться, как, например, страхование автотранспорта. Все понимают зачем это нужно и все страхуются. Или медицинское страхование тоже уже не надо никому объяснять. Но и такие виды страхования, как накопительное страхование жизни, пенсионное страхование. Мы рассчитываем на то, что и эти виды страхования начнут развиваться. Это следующий перелом в сознании людей, который должен произойти, когда деньги отдаются в долгую, и отдаются на длительный период жизни. При этом не с целью прирастить себе какие-то капиталы, а с целью что-то оставить своим родным в случае смерти или накопить какую-то сумму к поступлению в институт детей или к выходу на пенсию или к какому-то возрастному периоду. Этого перелома в сознании еще не произошло, но рынок, с нашей точки зрения, активно к этому готовится. И это будет для страхового рынка серьезный такой шаг вперед, и для экономики страны тоже.
С. БУНТМАН Вопросы уже есть от наших слушателей. "Я могу застраховать велосипед или стиральную машину. А могу ли застраховать вклад в банке?" - забавный вопрос задает Александр Васильевич. Потому что вот с этими финансовыми рисками было связано очень много невзгод последние 10 лет, так скажем.
В. ГУРДУС Теоретически да, человек может застраховать свои финансовые риски, свой вклад в банке. Государство достаточно длительное время обсуждает вопрос обязательного страхования банковских вкладов населения, которое предполагает взять на себя, и выделить соответствующий фонд. Если говорить практически, то я думаю, что это не лучший способ защиты своих сбережений, потому что страхование банковского вклада по сути дела это анализ надежности и платежеспособности банка. Его, конечно, может провести страховая компания по вашему поручению, вы можете провести такой вид страхования, но, наверное, лучше сразу ориентироваться на те банки, которые не должны исчезнуть в ближайшее время.
С. БУНТМАН Которые доказали как-то свое проверять свой банк лучше.
В. ГУРДУС Да, совершенно верно. И, в принципе, этот вид страхования, я думаю, широкой популярности не получит.
С. БУНТМАН Вот, я бы хотел, чтобы вы два слова сказали о страховании вот таком долговременном, как, например, накопительное страхование, вот, например, для учебы детей, предположим. Поскольку разумно вкладывать, потому что, предположим, не очень обеспеченные родители, но хотят скопить какую-то сумму, там, к 17-18 годам своему сыну или дочери?
В. ГУРДУС Да, вы знаете, все новое, это хорошо забытое старое. Во времена Советского Союза существовали накопительные вклады Госстраха, и этими вкладами пользовались огромное количество населения, и к большому сожалению для нас, многие эти вклады растаяли вместе с инфляцией, и люди не получили того, что хотели. Моя мать занималась накопительным страхованием жизни, к моменту получения вклада, размер этого вклада составлял стоимость поездки на метро за этими деньгами. К сожалению, эти деньги исчезли. Сейчас мы рассчитываем на то, что политическая ситуация в стране, экономическая ситуация в стране позволяет думать не только несколько месяцев или год, а и на 5-7 лет вперед. Что касается размера страховки, сколько денег надо накопить, ну, это зависит от стоимости учебы. Сейчас она известна, сколько стоит учеба в разных вузах. По сути дела, размер суммы, которой нам надо накопить, определяет размер взноса и, естественно, период времени. Если ребенок только что родился, то ежегодно вам надо платить меньше, если ребенку уже 10 лет, то вам надо будет платить больше. Существует достаточно сложная таблица, рассчитанная математиками, сколько и как надо платить, чтобы получить искомую сумму. Ну, на практике, эта сумма составляет несколько сот долларов в год, ну, а дальше люди сами определяют насколько это им доступно и возможно.
С. БУНТМАН Владимир, возможны ли такие вещи, что человек сейчас не располагает большими средствами, и понемногу он вкладывает, например, в большой, длительный, накопительный, то ли свой пенсионный, то ли для детей, потом ставки могут повышаться, скажем так, для него.
В. ГУРДУС Да, возможно. С точки зрения страховой компании, речь в данной ситуации идет об увеличении страховой суммы и, соответственно, страхового платежа. Человеку можно начать с той суммы, которая сейчас экономически по карману человеку, а дальше, при изменении условий его работы, его заработков, его доходов, он может эту сумму увеличить, пожалуйста, такая практика имеется. И я думаю, что тут важно психологически принять решение о том, что да, какая-то часть денег из ежедневного семейного бюджета может изыматься и откладываться на перспективу. Это решение должен принять человек, а сколько и как он откладывает, уже определяется его доходами.
С. БУНТМАН Имеет ли право человек, если он чувствует, что, скажем, перерешал, или что-то у него произошло, может ли он забрать вложенные деньги?
В. ГУРДУС Да, может забрать вложенные деньги, выкупная так называемая стоимость полиса известна человеку при заключении договора страхования. Чем дольше он страхуется, тем больше эта выкупная стоимость полиса. С определенного года, с определенного периода страхования выкупная стоимость превышает совокупный размер внесенных страховых взносов, но не с первого года, а где-то начиная с 4-5-го года страхования. Он также может пользоваться этими деньгами, как бы получая часть из них в виде ссуды. Пользоваться в текущем режиме, если по какой-то причине ему потребуется определенную часть денег отозвать и воспользоваться ими для других каких-то целей. Так что, такая возможность есть.
С. БУНТМАН Существует, но она тоже определенными условиями ограничена. Валентина Александровна, наша слушательница, спрашивает, можно ли ей застраховать дачный участок, приписанный к Наро-Фоминскому БТИ. Страхование проводить в Москве или ехать в Наро-Фоминск? Вот здесь такие вот вещи.
В. ГУРДУС Вы знаете, можно провести страхование участка. Можно его провести в Москве, если страховая сумма не превышает, то есть стоимость дома, который вы хотите застраховать, не превышает 100 тысяч рублей, если это дачный домик, то вы можете сделать это без осмотра. Если осмотр домика требуется, то это может сделать эксперт компании. В Наро-Фоминском районе есть агентство, и эксперт может выехать даже в любом режиме и данный домик осмотреть. Если, еще раз повторюсь, страховая стоимость меньше, чем 100 тысяч рублей, то осмотр не требуется, можно заключить договор страхования в любом офисе компании. И в Москве, и в Наро-Фоминске, и еще примерно в 200 районах Российской Федерации. Мы работаем в 75 субъектах Российской Федерации, у нас около 200 агентств, поэтому в любом из них можно заключить договор страхования.
С. БУНТМАН Вообще, страхование недвижимости в Москве, страхование квартир, страхование своей, ну, скажем, имущество, которое есть в квартире, насколько это стало более распространенным сейчас? И в каких случаях это делается, и как, если меняется владелец, например, как вот это происходит?
В. ГУРДУС Ну, в Москве существует программа страхования муниципального жилья. Это государственная программа. Так называемое льготное страхование, по которой застраховано свыше 30% квартир в городе Москве. Существует и добровольное страхование имущества и жилья. Пока оно не очень распространено. Я скажу сразу. Я думаю, что не больше 5% населения страхует свое жилье, свое имущество, свои дачные участки и строения в добровольном режиме. Но эти показатели из года в год растут и темпы роста внушают определенные надежды на то, что в скором времени значительная часть людей будет страховать свое имущество. Могу вам рассказать просто, в порядке интересной информации, недавно мы застраховали 5-тиуровневую квартиру в Москве.
С. БУНТМАН Как это, что это такое, 5 этажей что ли у человека или что?
В. ГУРДУС Ну, я не знаю, я не участвовал в страховании, но вот такое тоже имеется. Это очень интересно, потому что много разных людей с разными доходами в Москве. Страхуют дачные дома, страхуют особняки, в том числе и на весьма крупные суммы. Действительно, людям есть что терять, люди занимаются тем, что страхуют свое имущество.
С. БУНТМАН Скажите, пожалуйста, вот всегда страхование сопряжено с тем, что нужно куда-то ехать, нужно какие-то шаги предпринимать, не всегда удобные, тем более, если, например, хочет застраховать, я все-таки думаю, человек не со сверхдоходами, даже, может быть, ниже средних доходы. Но имеет полное право застраховать свое имущество, или застраховать свою жизнь или какой-то другой страховой заключить договор. Какие вы шаги делаете, чтобы облегчить доступ к себе, так вот скажем, и к страхованию?
В. ГУРДУС В компании принята долгосрочная 5-летняя программа развития региональной сети. На сегодняшний день в Москве открыто, если быть точным, 12 агентств, в Московской области открыто 39 агентств компании, по Российской Федерации открыто около 200 агентств. Мы планируем активно выходить на рынок физических лиц. И вы абсолютно правы, рынок физических лиц, в условиях, когда надо добираться даже до областного центра или до районного центра, нам никогда не поднять в этом плане, мы хотим быть конкурентоспособными, скажем, сети Росгосстраха, и в это вкладываем деньги и развиваем нашу сеть. Есть и другие, нестандартные пути для определенных сегментов рынка, ну, например, мы активно развиваем Интернет-страхование, тоже вкладываем в это деньги. И все пользователи интернета могут застраховаться, не выходя из собственного офиса или собственного дома, поработав просто с Интернетом. Существует Интернет-магазин, достаточно удобный, с дружественным интерфейсом. Я думаю, что больших проблем застраховаться с помощью Интернета нет. По результатам страхования курьер привезет вам заполненный страховой полис и, собственно говоря, от вас больше ничего не потребуется. Это универсальная форма, но я могу сразу сказать, что этой формой может быть охвачено тоже не очень много людей, реально говоря, не более 5% людей. Даже в Америке, с их уровнем развития компьютеров и Интернета, реально говоря, не более 10% рисков страхуется через Интернет. Все остальное, это традиционные методы продаж агентами, или штатными сотрудниками, или через банковские структуры и так далее.
С. БУНТМАН Скажите, пожалуйста, системы защиты, всегда это большая проблема, и международных, и Интернет-магазинов, система защиты, систем секретности, в которой сведения о тебе проходят, или даже перевод денег, если это осуществляется банковской карточкой, насколько высок уровень защиты в компании РОСНО?
В. ГУРДУС Я, к сожалению, не являюсь специалистом в области системы защиты информации. Я знаю, что это является одним из аспектов продаж через Интернет, учитывая открытость и доступность этой системы. Каким образом эта защита осуществляется, я не знаю, но мы гарантируем своим клиентам защиту информации о договоре. Все договора страхования носят конфиденциальный характер, во многих аспектах этого договора. Это касается любой технологии продаж, в том числе и Интернет-продаж. Как это осуществляется я не знаю, но юридически мы несем ответственность перед клиентом, поэтому, естественно, осуществляем шаги по защите информации.
С. БУНТМАН Еще о формах ответственности компании. Просто Елена здесь рассказывает нам свою историю, что она больше 1,5 лет оплачивала добровольное страхование, а в этом году им сказали, что 5-тиэтажки страхованию не подлежат, у них такая ситуация, и денег обратно не отдали. Вы не говорите, какая компания, где вы страховались, но вообще вот, такая, Владимир, форс-мажорная ситуация. Вдруг какое-то решение или муниципальных властей или местных властей, или вдруг идет дом под снос, предположим, а я застраховал там квартиру, как здесь поступает компания?
В. ГУРДУС Я предполагаю, что Елена говорит о той льготной программе страхования жилья муниципального, о которой я говорил несколько раньше. По этой программе страхованию не подлежит так называемый ветхий фонд. Это исключение из правил страхования. Дело в том, что, как говорят англичане, страховать можно все, что угодно, вопрос тарифа. Вот те тарифы, которые применяются при страховании, предполагают, что жилой ветхий фонд не страхуется. И в этом плане, единственное, что я могу порекомендовать Елене, это обсудить вопрос добровольного страхования, то есть по тем тарифам, которые любая страховая компания может ей предложить. Эти тарифы, естественно, будут выше, чем в универсальной льготной программе, которая охватывает практически 30% населения города Москвы. Что касается возврата денег, смысл договоров страхования, которые заключаются сроком на год, предполагают, что деньги не возвращаются клиенту. Они резервируются, используются для выплат по страховым событиям. Никто же не спрашивает о том, что, если квартиру затопило, или она сгорела, или что-то еще произошло, откуда берутся деньги на выплату. Они и берутся из взносов других людей. В этом и смысл страхования, что каждый платит понемножку, а получает много, в случае, если возникло событие. Поэтому возврат этих денег осуществлен и не должен быть, это не накопительное страхование, где деньги накапливаются с целью сбережения, возврата в какой-то ситуации. Это страхование рисковое. Поэтому, я единственно могу сказать, слава богу, что у Елены ничего не сгорело, не затопилось и так далее, что ей не пришлось обращаться за этими деньгами, и порекомендовать ей обратиться за добровольным страхованием жилья, если у нее есть интерес к этому.
С. БУНТМАН Ну, а если принимается решение, я застраховал квартиру, а вдруг принимается решение снести этот дом, даже при добровольном.
В. ГУРДУС Вы знаете, решение о сносе дома, как правило, в страховые события не попадает. Страхуется сохранность этого имущества на период действия договора страхования. Ответственность возникает по тем страховым событиям, которые изложены в полисе. И каждый человек должен прочитать, какую страховую защиту и на какие ситуации он приобретает. Могу вам сказать, что есть интересный такой вид страхования, он не очень пока распространен, титульное страхование.
С. БУНТМАН То есть?
В. ГУРДУС Страхование прав собственности. Например, вы можете застраховать права собственности на свое жилье. Вы покупаете новую квартиру, вы застраховали право собственности на эту квартиру, и в ситуации, если, скажем, при продаже не были проверены документы, объявляется другой желающий попретендовать на вашу квартиру, вы от этого застрахованы. Такой вид страхования существует. Если же речь идет о каких-то решениях не описанных страховым полисом, то в данной ситуации надо понимать, что страхование не панацея от всех проблем жизни, это решение конкретных имущественных проблем, финансовых проблем, которые вы в договор страхования должны прочитать и принять. Это как бы добровольное решение каждого.
С. БУНТМАН Ну, во всяком случае, если говорить о вашей компании, о компании РОСНО, то, наверное, как и в других случаях, лучше всего, если решаешь абстрактно застраховать что-то, или какие явления, или себя самого застраховать, то лучше всего просто обратиться и поговорить со страховым агентом, как это все делается, как это выгоднее делать. И будет соблюден интерес и твой, и, самое главное, характеристики конкретного случая, который есть.
В. ГУРДУС Вы знаете, мы стараемся, чтобы наши страховые агенты были страховыми консультантами для наших клиентов. Это вопрос идеологии компании. Мы понимаем, что если страховой агент правильно дает рекомендацию человеку или предприятию о том, какие риски надо страховать, какой предмет страхования является актуальным для этого клиента, то он клиента, как бы привязывает к себе на долгую перспективу, и может работать с ним не на одном договоре, а в будущем. Поэтому каждый страховой агент, каждый специалист страховой компании настроен на то, чтоб давать правильные советы клиенту, обращайтесь.
С. БУНТМАН Спасибо большое. У нас в гостях был Владимир Гурдус, заместитель генерального директора страховой компании РОСНО. Спасибо большое, всего вам доброго.
В. ГУРДУС Спасибо.