Продажа автомобилей Volvo на условиях кредита и лизинга - Дмитрий Краснов, Дмитрий Владимиров - Интервью - 2001-06-18

18 июня 2001 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Дмитрий Краснов - руководитель отдела кредитования и лизинговых операций компании "Независимость" и Дмитрий Владимиров - генеральный директор компании "Независимость - лизинг".

Эфир ведет Ольга Бычкова и Георгий Хачатуров.

О. БЫЧКОВА - Мы будем сейчас обсуждать такую тему: продажу автомобилей "Вольво", и не просто так, а с помощью схем, которые могли бы облегчить покупателям весь этот процесс. Речь идет о кредите и о лизинге, тех самых операциях, которыми занимаются наши сегодняшние гости. Итак, давайте начнем вот с чего, чтобы сразу все было всем понятно. Что это такое, и чем кредит и лизинг отличаются от простой покупки, и друг от друга тоже?

Д. ВЛАДИМИРОВ - Давайте начнем с кредита. Схема кредита знакома многим из нас. Многие из нас брали взаймы у соседей, у друзей. Тут примерно та же самая схема. Мы берем взаймы у банка и при этом выплачиваем ему определенное вознаграждение за те финансовые ресурсы, которые он нам предоставил. Что касается лизинга, лизинг, по сути своей, является частной формой кредитной операции, которая в то же время является не столько операцией приобретения и предоставления кредита. Это инвестиционная деятельность. И помимо этого, лизинг расшифровывается нашими законодательными актами и принят во всем мире, как аренда. Причем аренда финансовая. То есть это можно расшифровать, с одной стороны, что это аренда того же автомобиля, предмета, который будет использоваться, и с другой стороны, это аренда финансовая. То есть вы используете средства, предоставленные инвестором. Казалось бы, достаточно тонкая грань между двумя этими продуктами, но в России ситуация складывается таким образом, что в соответствии с российским законодательством лизинг более выгоден предприятиям, компаниям, а кредитные схемы - частным лицам.

О. БЫЧКОВА - Это важное отличие. Итак, отличия более или менее понятны. Есть компания, которая работает с одной стороны, с покупателями, с другой стороны, с банками?

Г. ХАЧАТУРОВ - Это в ситуации лизинга.

Д. ВЛАДИМИРОВ - И примерно то же самое существует при кредите. В настоящее время на рынке существует кредитный продукт, специально направленный это целевое кредитование на приобретение автомобиля. Я думаю, более подробно об этом расскажет Дмитрий.

Д. КРАСНОВ - По данной программе мы достаточно успешно работаем с нашим основным банком-партнером, инвестиционный банк корпорации. Программа эта действует уже более 1,5 лет. В нашей фирме создан специальный отдел, который интегрирован в данную программу, и в частности в банк. И поэтому для получения самого кредита заемщику нет необходимости обращаться непосредственно в банк. Все контакты осуществляются через компанию "Независимость". И заемщик появляется в банке только на стадии подписания кредитного договора.

О. БЫЧКОВА - Почему для заемщика это проще?

Д. КРАСНОВ - Во-первых, это экономит очень много времени. И нет необходимости заемщику метаться между автосалоном и банком. Он приходит один раз в автосалон, и уходит оттуда уже с полученным кредитом.

Г. ХАЧАТУРОВ - О суммах какого размера может идти речь, о займе каких сумм?

Д. КРАСНОВ - Максимальная сумма кредитования по данной программе 30 тыс. долларов.

Г. ХАЧАТУРОВ - Сколько примерно процентов при этом придется отдать банку?

Д. КРАСНОВ - Стандартная банковская ставка 15% годовых в валюте.

Г. ХАЧАТУРОВ - Я знаю, что бывает ставка и 18%, она тоже фигурирует в документах. От чего это зависит? От срока?

Д. КРАСНОВ - Повышенная банковская ставка зависит, прежде всего, от степени

Д. ВЛАДИМИРОВ - Я тут тоже вступлю немножко. Существует в банковской практике определенная дифференциация, которая применяется к заемщикам, как к частным лицам, так и к предприятиям. Это не прихоть банка, это законодательно установленные схемы. Все мы с вами делимся на определенные категории в зависимости от наших доходов, нашего имущественного положения и т.д. Если вы являетесь человеком, грубо скажем, высококвалифицированным специалистом, работающим на крупную компанию, российскую или западную, у вас контракт достаточно длительный и соизмеримый со сроком кредитования, тут одной из гарантий является непосредственно ваш работодатель. Другая ситуация возникает в том случае, если вы сами являетесь предпринимателем. Пусть успешным, но предприниматель - это все-таки одинокая щепка в волнах бизнеса, и неизвестно, что может произойти с вами в любой из дней.

Г. ХАЧАТУРОВ - Поэтому 18.

Д. ВЛАДИМИРОВ - Вопрос не в 18-ти, тут уже включаются те самые банковские механизмы, по которым кредитный продукт и готовится. То есть, скажем, добавляется определенный риск, еще один минус в списке плюсов. И это влечет за собой изменение ставки.

О. БЫЧКОВА - Я хотела бы попросить более конкретно все это объяснить.

Г. ХАЧАТУРОВ - На примере автомобиля "Вольво С60", который для частной продажи.

О. БЫЧКОВА - С одной стороны, человек пришел и решил купить этот автомобиль. Это один случай. Расскажите об этом. И другой случай, о котором я тоже хотела бы попросить вас рассказать. Компания решила купить автомобили, и что происходит там?

Д. ВЛАДИМИРОВ - То, что касается частного лица, который решил приобрести себе автомобиль, он приходит к нам в салон, выбирает автомобиль, и после этого сотрудники нашего кредитного отдела помогают ему подготовить тот пакет документов, который необходим банку, передают самостоятельно все это в банк. Дмитрий сказал как раз по этому поводу, что наш отдел интегрирован в банковскую структуру. То есть клиент, приходя за машиной, помимо всего, приходит можно сказать, что ситуация аналогичная, если бы он пришел к кредитному инспектору в банк. Та же самая работа будет проводиться с ним в салоне. После того, как документы переданы в банк, подключаются сотрудники банка, и решение выносится. Я могу сказать сразу, что, по нашему опыту, в основном все клиенты, обращавшиеся к нам, получали стандартную ставку, не было никаких повышенных процентов и т.д. То есть возникают какие-то нюансы и казусы, когда человек не может подтвердить свое текущее финансовое состояние, именно свои текущие доходы. То есть он богат, у него все очень хорошо, это уже слишком частный случай, но он тоже встречается на рынке.

То, что касается компаний. В нашей структуре холдинга "Независимость" создана лизинговая компания, я два слова о ней скажу. Компания интересна сама по себе тем, что создана она не только поставщиком, но и финансовым институтом. У нас вторым участником этой компании является финансовый институт. Это промышленно-инвестиционный банк, входящий в список двухсот крупнейших банков. И для российского рынка наша лизинговая компания уникальна. Вернемся снова к представителю компании, пришедшему к нам. Происходит примерно та же самая ситуация. Только в данном случае мы сами уже как лизинговая компания оцениваем нашего заемщика, готовим документы на предоставление кредитному комитету нашему кредитору. Сразу хочу сказать, что лизинг популярен, продвигается и продвигался законодательными актами, в правительственных сферах и депутатами как инструмент инвестиционной деятельности для поднятия нашей экономики, для обновления...

Г. ХАЧАТУРОВ - Получается?

Д. ВЛАДИМИРОВ - Получается.

Г. ХАЧАТУРОВ - Он становится этим инструментом?

Д. ВЛАДИМИРОВ - Он действительно становится этим инструментом. Но почему я отвлекся на этот момент? Сразу хочу сказать нашим потенциальным лизингополучателям. Автомобиль не является средством производства. Да, он участвует в деятельности вашей компании, но вы на нем ничего не производите.

О. БЫЧКОВА - Это не станок, другими словами.

Д. ВЛАДИМИРОВ - Да.

Г. ХАЧАТУРОВ - И заработать на нем очень сложно.

Д. ВЛАДИМИРОВ - С одной стороны, схема оценки наших лизингополучателей упрощенная. Она занимает значительно меньше времени, чем, допустим, при лизинговых операциях с финансово-емким промышленным оборудованием и т.д. Но при этом мы не будем смотреть на то, что будет происходить с вашей компанией в будущем. Мы смотрим, что с ней происходит в настоящем. Если вы - небольшое предприятие, которое только начало жить, не набравшее еще своих оборотов, не имеющее достаточно солидного пакета того же оборудования...

Г. ХАЧАТУРОВ - Основных фондов.

Д. ВЛАДИМИРОВ - Да, основных фондов, те же самые товарно-материальные запасы и все остальное, я посоветую вам определенное время подождать все-таки.

О. БЫЧКОВА - Накопить жирок.

Д. ВЛАДИМИРОВ - Да. Потому что, то же самое, как и человеку с небольшим достатком, обычному простому гражданину, не ведущему предпринимательскую деятельность, (один может себе позволить "Жигули", другой может позволить себе "Вольво"), мы предлагаем ту гамму автомобилей, которая относится к представительскому классу. И все же трезво оценивайте свои возможности при лизинге.

-

О. БЫЧКОВА - Есть вопросы на нашем эфирном пейджере к нашим гостям. Вопросы такие. Из Самары вопрос от Дмитрия: "Если есть одна треть стоимости на автомобиль "Вольво С80Т6, зарабатываю в месяц 1 тыс. у.е., можно ли рассчитывать на получение кредита в банке на приобретение автомобиля?"

Д. ВЛАДИМИРОВ - Сразу хочу сказать, что озвученная программа, о которой говорил Дмитрий Краснов, действует для жителей Москвы и Московской области. Однако этот кредитор является не монопольным, и мы работаем с другими банками. В настоящее время на рынке появляется достаточно большое количество банков с различными кредитными условиями, которые работают не только в Москве, но и в регионах. Не могу гарантировать, что там такая же процентная ставка. Иногда мы сталкиваемся с такой же, бывает выше. Все зависит от региона и от того продукта, который предлагает банк. В первую очередь я бы посоветовал Дмитрию поискать тот банк, который занимается этой программой. Насколько я знаю, в Самаре есть такие банки. И узнать уже более подробно у них. Мы с большим удовольствием выступим поставщиками для этой сделки.

О. БЫЧКОВА - Может, вы посоветуете Дмитрию, а также другим нашим слушателям, у которых могут возникнуть вопросы, куда к вам обратиться, чтобы частные подробности обсудить?

Д. ВЛАДИМИРОВ - Что касается частных подробностей, мы с большим удовольствием поможем подобрать какой-то банк из тех, с которыми мы уже работали. Пожалуйста, звоните нам по многоканальному телефону 234-00-99. По вопросам кредита все консультации вам даст Дмитрий. Что касается лизинга, звоните мне, я с большим удовольствием вам дам более подробную информацию, расскажу обо всех приоритетах и привилегиях, которые дают юридическим лицам лизинговые операции, о необходимых документах и т.д. Пожалуйста, звоните.

Г. ХАЧАТУРОВ - У меня вопрос к господину Краснову. К примеру, накопил я тысяч 30, для того чтобы купить "С60". Она у меня стоит 36 при этом. 6 тыс. мне остается. Могу ли я эту сумму взять в кредит, или мне лучше и выгоднее поспрошать по друзьям и знакомым, набрать на какое-то время эту сумму? Когда остается не так много денег для покупки реального, готового, живого автомобиля, стоит ли пользоваться вашими услугами?

Д. КРАСНОВ - Я бы Вам посоветовал все-таки обратиться в банк, потому что вообще само получение кредита, этот процесс занимает немного времени, 1,5 - 2 недели. Но в будущем это сыграет Вам на руку, поскольку за плечами у Вас уже будет положительная кредитная история. И в любом случае, если Вы будете брать квартиру в кредит, или следующую машину будете покупать в кредит, у Вас уже будет опыт общения с банками, и поэтому я бы посоветовал Вам взять кредит.

Г. ХАЧАТУРОВ - То есть выгода - это наработка кредитной истории, своего имиджа как заемщика?

Д. КРАСНОВ - Да, безусловно.

Д. ВЛАДИМИРОВ - То же самое касается компаний и юридических лиц. А потом, это зависит от ваших друзей.

О. БЫЧКОВА - Что нужно сделать человеку, какие документы принести, что организовать, собрать, для того чтобы получить кредит?

Д. КРАСНОВ - Это, прежде всего документы общего порядка, такие как паспорт, военный билет, водительские права и ряд других документов, а также сведения о доходах заемщика. В данном случае банк прекрасно понимает реалии нашей жизни, и очень гибко подходит к каждому клиенту, подход строго индивидуальный. Поэтому вы можете косвенно подтвердить и свои доходы, и свои расходы. То есть как напрямую вашим стабильно высоким заработком, так и вашими активами, к примеру, домом, квартирой, автомобилем и другим имуществом.

О. БЫЧКОВА - Еще один вопрос с нашего пейджера. Вопрос, который касается лизинга, но не автомобилей "Вольво". "Я хочу поставить на имеющейся земле фирму по производству кроликов. Кроме земли, нет никаких финансовых ресурсов. Имею ли я возможность взять у вас в лизинг оборудование и финансы на два года, и под какой процент? " - спрашивает Анатолий.

Д. ВЛАДИМИРОВ - Сразу могу сказать, что наша компания, конечно, является узко специализированной. Но в настоящий момент одним из наших учредителей, который является нашим кредитором, создается лизинговая компания, которая будет заниматься предприятиями как крупного, так среднего и малого бизнеса. Пока компания не создана, мы готовы осуществлять такие операции в интересах нашего учредителя. Но часть работы по оценке инвестиционного проекта возьмет на себя банк. Земля во владении является в принципе неплохим обеспечением, но, помимо всего, я думаю, от Вас еще потребуют хотя бы краткий, но более или менее грамотно составленный бизнес-план или технико-экономическое обоснование о том, как Вы этих кроликов будете выращивать.

Г. ХАЧАТУРОВ - Давайте все-таки вернемся к автомобилям. Насколько выгоднее брать кредит на покупку автомобиля, чем кредит на покупку квартиры, на Ваш взгляд? Или наоборот? Ипотека в жилищном кредитовании, и в автомобиле, - что выгоднее?

Д. ВЛАДИМИРОВ - И то, и то выгодно. Вы получаете возможность приобрести желаемое сейчас.

Г. ХАЧАТУРОВ - Но процентные ставки разные.

Д. ВЛАДИМИРОВ - Тут вот какая ситуация. Я уже затронул тему рисков. Хочу еще раз об этом напомнить. Квартира является недвижимым имуществом. Кроме, не дай бог, пожара она сама себя обеспечивает, с ней ничего не может произойти. Помимо этого, существует определенный пакет имущественного страхования, причем не очень дорогой, который закрывает большинство рисков кредитора. То, что касается автомобиля, предмет залога более рисковый. Он подвержен таким рискам, как угон, ущерб. Да, он застрахован. Но при этом все равно именно как предмет залога по тем самым схемам оценки рисков он является более рисковым и добавляет тех самых минусов в ставку.

Г. ХАЧАТУРОВ - Когда Вы говорите о ставке, при этом Вы, наверняка, не учитываете там же есть еще и страхование автомобиля от разных ущербов, и страхование жизни заемщика. Здесь не были учтены эти суммы, когда назывались 15%?

Д. ВЛАДИМИРОВ - Нет. Я сразу могу сказать, что первоначально ставка кажется очень высокой. Но при этом эта ставка даже ниже среднерыночной ставки кредитования. То есть для России мы не будем сравнивать ситуацию западную, где в определенных случаях кредитором выступает сам производитель автомобилей. Что касается импортных автомобилей, всегда привлекается внешний финансовый институт. Поэтому ставка в 15% более чем привлекательна для физического лица. Те ставки, которые предлагаются по страхованию, - это специальные программы, согласованные с банком, действуют специальные тарифы. Ставки достаточно привлекательные, и они не столь сильно бьют по карману.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" были Дмитрий Краснов - руководитель отдела кредитования и лизинговых операций компании "Независимость" и Дмитрий Владимиров - генеральный директор компании "Независимость - лизинг".