страхование жизни, накопительное страхование и страхование имущества - Виктор Дымов - Интервью - 2001-04-18

18 апреля 2001 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Виктор Дымов, директор страхования по регионам, представитель страховой компании "РОСНО", и Дмитрий Попов, директор центра страхования жизни компании "РОСНО"

Эфир ведет Марина Королева

М. КОРОЛЕВА: Прошли те времена, когда я с детства помню, - когда звонок в дверь: "Откройте, "Госстрах". Не то, что "Мосгаз", но все-таки "Госстрах". Входил страховщик, предлагал застраховать жизнь. Вот, была некая одна государственная компания, которая предлагала страхование. Теперь таких компаний много. Среди них действительно одна из крупнейших компания "РОСНО", это видно и по тому, как о ней говорят и что говорят. У нас директор страхования по регионам в прямом эфире. Мне интересно, насколько, действительно, не только в Москве, но и по стране эта компания действует?

В. ДЫМОВ: "РОСНО" создавалась как российское стразовое народное общество 10 лет назад. В октябре месяце этого года мы празднуем свой 10-летний юбилей. За это время мы шагнули в 17 регионов нашей страны, открыли 76 филиалов, 132 агентства работают на территории всей России. "РОСНО" является универсальной страховой компанией. Достигнув определенного уровня развития, когда могла обеспечить значительно лучший страховой сервис, чем "Росгосстрах" в былые времена, пошла в регионы для того, чтобы граждане России имели право, независимо от того, где они проживают, на нормальную страховую защиту своих имущественных интересов, независимо от того, это здание, автотранспорт, дачи, сооружения, или это вопрос, связанный с сохранностью жизни, страхование от несчастных случаев, накопительное страхование жизни, когда есть необходимость с помощью страховой компании накапливать финансовые средства для того, чтобы можно было получать пенсию по достижении определенного возраста, оплачивать учебу, можно было выезжать за рубеж и там учиться, чтобы можно было обеспечить себе нормальную старость.

М. КОРОЛЕВА: То есть это получается фактически такой заменитель банка, если говорить о накопительном страховании?

В. ДЫМОВ: Разница между банком и страховой компанией состоит в том, что вы берете в банке определенные средства на определенное время и платите ему за это деньги.

М. КОРОЛЕВА: То есть проценты.

В. ДЫМОВ: Да. Страховая компания, наоборот, берет у вас меньше средств, чем вы бы могли получить сразу в банке, и при этом возвращает вам средств больше, чем вы заплатили на самом деле.

М. КОРОЛЕВА: То есть получается, что это выгоднее, чем деньги в банке оставлять? Так, что ли?

Д. ПОПОВ: Разрешите мне попробовать ответить на ваш вопрос. Невозможно сказать, выгоднее или не выгоднее, это вопрос здесь праздный. Есть классическая теория о том, что человек имеет три группы потребностей. Оперативные потребности, на которые деньги вообще во всем мире надо держать в кошельке, в тумбочке или на каких-то очень ликвидных инструментах, типа кредитной карточки. Деньги могут потребоваться завтра. Есть группы среднесрочных потребностей. Это сроки измеряются месяцами, годами. Копить деньги на такие потребности лучше всего, действительно, на банковских депозитах, наиболее адекватный инструмент. И есть долгосрочные потребности человека: накопить на образование своих детей, на достойно обеспеченную старость, защитить своих наследников, свою семью на случай своей смерти, которая, не дай Бог, когда-то случится. Для этих потребностей наиболее адекватный инструмент как раз страхование. Таким образом, нельзя сказать, банк лучше или хуже страховой компании. Просто эти финансовые инструменты предназначены для разных целей.

М. КОРОЛЕВА: Виктор говорил о том, что "РОСНО" - это универсальная страховая компания. Когда вы об этом говорите, что вы имеете в виду? Что застраховать можно имущество, жизнь, автомобиль?

В. ДЫМОВ: "РОСНО" имеет 64 залицензированных видов страхования.

М. КОРОЛЕВА: Давайте просто пройдемся. Я понимаю, что все 64 мы не будем

В. ДЫМОВ: Начиная от страхования ядерных рисков, авиакосмических рисков с гражданской ответственности...

М. КОРОЛЕВА: Это как?

В. ДЫМОВ: Владельцев воздушных судов, морские риски, за сохранность морских судов и за грузоперевозки. Это страхование имущества предприятий всех форм собственности и частных, и юридических лиц, страхование гражданской ответственности за ущерб третьим лицам и за ущерб, причиненный природным ресурсам, в случае аварии на опасном производственном объекте или на ядерном объекте.

М. КОРОЛЕВА: То есть получается, что, естественно, здесь идет речь не только о страховании частных лиц, таких людей, как мы с вами, но и о страховании то, что называется юридических лиц, то есть фирм, предприятий и т. д. Так?

В. ДЫМОВ: Да. Клиентами "РОСНО" на сегодняшний день являются более 6 миллионов человек и более 20 000 предприятий различных форм собственности, в том числе и иностранные, и российские, и частные предприятия, и ЧП бывшие, теперь они предприниматели без образования юридического лица.

М. КОРОЛЕВА: Если говорить о регионах. Известно, такое обывательское мнение, что Москва побогаче, здесь и страховаться можно, а вот что касается регионов, то там по традиции вроде и денег на это не должно хватать. И все-таки вы там как-то развиваете страховую систему тоже. Какие регионы в основном охвачены вами?

В. ДЫМОВ: Перечислить все 70 субъектов Российской Федерации просто нет смысла. Это от Калининграда до Владивостока и от Мурманска до Пятигорска, Черкеска, Сочи, Краснодара, Поволжья. Практически все регионы имеют или филиал, а то и несколько региональных представительств агентств в районных центрах данных областей.

М. КОРОЛЕВА: Здесь не столько, может быть, вопрос, сколько реплика пришли от Татьяны, довольно гневная, надо сказать: "РОСНО", получая огромные бюджетные деньги на здравоохранение, практически обрекла москвичей на вымирание. Требуем срочно передать все деньги в систему здравоохранения". Как вы отнесетесь к такому мнению?

В. ДЫМОВ: "РОСНО" является страховой компанией, которая занимается всеми видами страхования, кроме обязательного медицинского страхования. Есть "РОСНО-МС", которая занимается обязательным медицинским страхованием в Москве и в регионах и добровольным медицинским страхованием. Так что вопрос не совсем по адресу, потому что мы представители "РОСНО", а не "РОСНО-МС".

М. КОРОЛЕВА: А это разные компании?

В. ДЫМОВ: Это две разные компании. Если речь идет о том, что "РОСНО" не проводит свою открытую информационную политику и не говорит о себе и замалчивает те или иные проблемы, которые у нас существуют, то это не так. На протяжении двух последних лет "РОСНО" получила три награды: "Золотой диплом" как самая информационно открытая российская страховая компания, "Золотой полис" в номинации "Страховая компания символ стабильности" и первое место в специальной номинации "Народная компания". Поэтому экспертный совет финансового пресс-клуба сделал такой выбор в этом и в прошлом году.

М. КОРОЛЕВА: То есть информацию о себе вы не утаиваете?

В. ДЫМОВ: Нет, мы открыты для

М. КОРОЛЕВА: Раз уж мы с вами затронули тему медицины и здравоохранения, как я понимаю, у вас можно застраховать, во-первых, жизнь, да, Дмитрий, поскольку вы у нас как раз директор центра страхования жизни, и, как я понимаю, здоровье тоже. Давайте мы немного о страховании жизни и здоровья в компании "РОСНО" поговорим.

Д. ПОПОВ: Я хотел бы пояснить. Страхование жизни и страхование, как вы назвали, здоровья, лучше это назвать добровольным медицинским страхованием, - это несколько разные виды страхования. Тем не менее, они удовлетворяют, наверное, в целом, одну общую потребность человека защитить свою жизнь и свое здоровье. Вас, наверное, сейчас интересует что-нибудь по добровольному медицинскому страхованию. По добровольному медицинскому страхованию наша компания в Московском регионе является одним из лидеров и во многих регионах тоже занимает лидирующие позиции. Сейчас Виктор пояснит, в каких именно позициях мы наиболее сильны. В Москве мы можем предоставить нагим клиентам сервис в различных амбулаторных учреждениях и больницах от высшего уровня это больницы и поликлиники управления делами президента, до лечебных учреждений среднего ценового уровня. Фактически, многие организации и многие частные лица нашли для себя приемлемый уровень медицинской помощи в нашей компании. Сервис, который мы предоставляем, заключается не только в том, что мы даем полис на конкретную поликлинику, на конкретную больницу, у нас в компании работает круглосуточный пул, который поможет в каких-то случаях и советом, и экстренной госпитализацией, и решением возникающих иногда действительно экстренных проблем со здоровьем у нашего клиента. У нас работает система своей скорой помощи "Медэкспресс", и эта скорая помощь оперативнее обычной государственной скорой помощи, хотя, конечно, пробки в Москве это объективный факт, и вертолеты пока у нас не летают в рамках этой системы, но, может быть, в будущем надо развить ее. Я, наверное, хотел бы на конкретные вопросы еще ответить.

М. КОРОЛЕВА: У меня вопрос в связи со страхованием здоровья, с добровольным медицинским страхованием к Виктору по поводу регионов. Представим себе, что человек живет где-то в Воронеже и хочет лечиться в Москве.

В. ДЫМОВ: Это проблем не вызывает. Он должен обратиться в воронежский филиал, ему там окажут помощь. Если человек конкретно интересуется, где находится филиал в Воронеже, я могу ему назвать адрес, могу назвать директора филиала, это Солдатов Владимир Владимирович, адрес в Воронеже

М. КОРОЛЕВА: Я думаю, можно обратиться к вам здесь, в Москву, если вы назовете телефон, поскольку у нас, действительно, много слушателей, которые принимают "Эхо Москвы" в других городах и могут услышать. Назовите ваш московский номер, куда можно обратиться по поводу страхования в регионах.

В. ДЫМОВ: 232-33-33.

М. КОРОЛЕВА: Здесь вопрос от Полины, нашей слушательницы: "Почему "РОСНО" не действует в Израиле?" Я не знаю, действует или нет, но если нет, то почему?

В. ДЫМОВ: К сожалению, в Израиле мы пока не действуем, но ведутся переговоры пока о том, чтобы в Армении "РОСНО" появилась, в Армении "Росгосстрах" структура есть, есть представительство в Казахстане, будет открываться представительство в Киргизии, на Украине, в Молдавии. Поэтому в наших планах на ближайшие несколько лет нет такого, чтобы открыть в Израиле свое представительство.

М. КОРОЛЕВА: Понятно. Здесь несколько вопросов, связанных с накопительным страхованием на обучение. Владимир спрашивает: "Уточните, пожалуйста, по вопросу накопительного страхования по обучению детей". "Каков минимальный взнос, чтобы накопить на учебу 14-летней внучке, сколько можно получить средств к моменту поступления?" - спрашивает Марина Григорьевна. Вот такие вопросы по поводу денег на обучение. Как это можно сделать?

Д. ПОПОВ: У нас в компании существуют залицензированные страховые продукты, которые позволят достичь этой цели. Действительно они выглядят так. Надо платить взносы либо ежегодно, либо ежемесячно, чаще, чем раз в месяц, таких программ нет, и когда ребенок достигнет 18-летнего возраста, фактически, возраста, при котором происходит поступление в вуз, наша компания выплатит сумму по дожитию ребенка до данного срока. Эта сумма позволит оплатить обучение в платном вузе. Кроме того, у нас есть программа, когда ребенок получает не разово сумму на руки, потом, все-таки 18-летнее чадо бывает неразумно, оно может на эти деньги пуститься в гулянки, а не учиться. Есть программы, когда мы платим в течение оговоренного срока, как правило, 5 лет, ренту, как правило, раз в полгода, раз в семестр, платим по указанию страхователя, то есть взрослого, который платит деньги, не ребенку непосредственно на руки, а в вуз, который укажет страхователь. Таким образом, есть некая гарантия того, что средства будут использованы целевым образом. Кроме того, если ребенок поступает на бесплатное обучение, то данные средства могут рассматриваться как дополнительная стипендия и, таким образом, стимулировать ребенка на хорошую учебу в школе и на поступление на бесплатное отделение вуза. Как правило, там требуются более высокие результаты по экзаменам. Таким образом, эти программы позволяют даже стимулировать хорошую учебу детей и внуков наших клиентов. Если говорить о суммах, которые необходимо платить в стразовую компанию, здесь, безусловно, действует такой эффект. Если внучке уже 14 лет, то до 18-летия осталось немного, и платить за эти 4 года клиент нам будет деньги, деньги будут инвестироваться нашей компанией под проценты, которые сравнимы со среднебанковскими процентами на рынке, и большого финансового выигрыша за такой короткий срок получить не удастся. Конечно, такие программы гораздо интереснее для тех родителей, кто задумался о накоплениях на обучение своих детей, когда дети идут в первый класс школы.

М. КОРОЛЕВА: С другой стороны, в ситуации, когда довольно высокая инфляция, мы все помним, что произошло в стране 10 лет назад, когда просто уничтожились все вклады в банках, как в такой ситуации стразовая компания может что-то гарантировать в случае такого форс-мажора в стране, если хотите?

В. ДЫМОВ: Естественно. Мы понимаем эту потребность и обеспокоенность наших клиентов. Поэтому практически все программы, которые мы предлагаем для распространения на рынке физических лиц, предполагают номинирование обязательств страховщика, то есть будущих страховых выплат, в привязке к твердым валютам, в основном, к доллару США. Кроме того, я хотел бы подчеркнуть еще одну важную особенность для программ по накопительному страхованию жизни детей. Если, не дай Бог, страхователь, который платит взнос и является кормильцем семьи, умрет во время действия этого полиса, наша компания берет на себя обязательство по выплате взносов и по поддержанию накоплений ребенка в том виде, как это было подписано при заключении договора, без уплаты взносов. Это, действительно, важно. Бывает так, что сейчас кормилец семьи работает, есть деньги платить взносы. Потом, через несколько лет, не дай Бог, произошла смерть, а деньги на обучение ребенка нужны. Так вот, эти деньги не только не будут потеряны, а еще наша компания доплатит недостающие взносы. Это важный эффект социальной защиты в этой программе.

М. КОРОЛЕВА: Вы знаете, довольно много здесь было вопросов от пенсионеров по поводу здоровья, по поводу страхования жизни. Вот, и вы упомянули, что в связи с пенсионной реформой, которая в стране назревает и обсуждается, некая система накопительного страхования в компании "РОСНО" - что это такое и что для этого нужно?

Д. ПОПОВ: Накопительная система страхования жизни это важнейший элемент пенсионной системы во всех развитых странах мира. Есть такой тезис, что развитая пенсионная система состоит из трех частей: государственная пенсия, пенсия от работодателя и пенсия от страховой компании или пенсионного фонда. И во многих странах, практически во всех развитых странах третья составляющая, составляющая накопительного страхования жизни, в пенсионной системе занимает значительную, если не сказать определяющую долю. В нашей стране пока это не так. Но реформа пенсионной системы явно идет к тому, что все большую и большую часть будущих пенсий люди должны накапливать сами, внося взносы в надежные финансовые институты: в крупнейшие страховые компании, либо в крупнейшие пенсионные фонды. Что такое пенсионное страхование в нашей компании? Это контракт, согласно которому наш клиент платит нам взнос с какой-то оговоренной при заключении контракта периодичностью: ежегодно, ежемесячно или как-то иначе, и с пенсионного возраста или с какого-то другого, но, как правило, с пенсионного возраста, наша компания платит ему ежемесячно дополнительную пенсию. Как правило, это пенсия пожизненна, пока человек живет, пенсия ему платится. И еще отличие от государственной пенсии, если, не дай Бог, человек умирает в первые годы после выхода на пенсию, наша компания выплачивает его наследникам недоплаченную ему пенсию. Оговаривается период, как правило, это 5 лет в стандартных контрактах, и если человек, не дай Бог, умрет через 3 года после выхода на пенсию, 2-летняя пенсия единовременно будет выплачена его наследникам. Это опять же дополнительный элемент социальной защиты наших клиентов.

М. КОРОЛЕВА: Если человек, не доплатив по договору деньги за тот срок, за который он хотел это сделать, решает получить деньги обратно, он может это сделать?

Д. ПОПОВ: Конечно. В контрактах предусмотрена возможность их разрыва и выплата выкупной суммы по полису. Выкупная сумма фактически представляет собой сумму выплаченных клиентом взносов плюс накопленный инвестиционный доход на эти взносы за вычетом расходов страховщика, которые сопровождают заключение и подписание контракта. Через какой-то срок человек, даже разорвав контракт, не выплатив взносы, получит из нашей компании столько же или больше, чем он заплатил.

М. КОРОЛЕВА: Вопрос от Татьяны: "Можно ли узнать по вашему телефону стоимость медицинского страхования примерную? Или нужно обязательно приезжать в ваш офис?

Д. ПОПОВ: Разумеется, можно узнать по телефону. Кроме того, у нас Интернет-сайт: www.rosno.ru, на котором содержится масса информации о наших тарифах, ценах, предложениях. Можно узнать там.

М. КОРОЛЕВА: Еще раз ваш телефон.

В. ДЫМОВ: 956-21-05 это общий "росновский" и 232-33-33.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" были В. Дымов, директор страхования по регионам, представитель страховой компании "РОСНО", и Д. Попов, директор центра страхования жизни компании "РОСНО"