Автострахвание и страхование имущества. - Светлана Сотникова - Интервью - 2001-03-05
5 марта 2001 года
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Светлана Сотникова - зам. директора Московского регионального департамента страхования страховой компании "РОСНО".
Эфир ведет Петр Журавлев.
П. ЖУРАВЛЕВ - Речь сегодня пойдет о страховании автомобилей и имущества. Первый мой вопрос, да не покажется он Вам простым и глупым: зачем страховать автомобиль?
С. СОТНИКОВА - Хороший вопрос. Для того чтобы спать спокойно, пусть мой ответ Вам не покажется простым и глупым. Есть уже известная фраза о том, что проще застраховать машину, квартиру, дачу, имущество, дабы спокойно жить в дальнейшем и иметь возможность спланировать свои расходы. Провожу самый простой пример. Вы заработали, скопили денег, отложили для того, чтобы поехать, например, в Париж или свозить детей в Диснейленд. Это же здорово. И вдруг в самый неподходящий момент у вас, к сожалению, угоняют машину, горит дача, соседи заливают вашу квартиру. И что? Вы вынуждены все отложить, все эти деньги потратить на ремонт своего пострадавшего имущества
П. ЖУРАВЛЕВ - И никакого Парижа?
С. СОТНИКОВА - И никакого Парижа, и никакого праздника детям, просто сплошное несчастье. В том случае, если у вас застраховано все то, что имело несчастье пострадать, страховая компания починит автомобиль. Если его, не дай бог, угнали, то выплатит стоимость этой машины. Если залили соседи, выплатит деньги или отремонтирует квартиру. То же самое и с любимой дачей. И вы спокойно, с чистой совестью, довольные, со своими детьми уедете в Париж.
П. ЖУРАВЛЕВ - Светлана, но все равно ведь страхование не решит до конца всех проблем.
С. СОТНИКОВА - Конечно.
П. ЖУРАВЛЕВ - От дурака не защитишься никогда, даже в своем лице иногда.
С. СОТНИКОВА - К сожалению, да.
П. ЖУРАВЛЕВ - Давайте поговорим уже более предметно о страховании автотранспорта. Что предлагает компания "РОСНО" в данном сегменте рынка?
С. СОТНИКОВА - Компания "РОСНО" предлагает страховать свои машины по следующим рискам. Это риск "угон" - хищение автомашины, риск "ущерб" - повреждение автотранспортного средства в результате ДТП или в результате противоправных действий третьих лиц, в результате пожара или стихийных бедствий. Как вы знаете, только что, прослушав по "Эхо Москвы", снегопады продолжаются, что является для нас сейчас стихийным бедствием. Можно застраховать машину по риску гражданская ответственность. В последнее время это один из наиболее популярных видов страхования, потому что действительно совершенно неизвестно, кто попадется тебе на дороге. Если за себя еще можно хоть как-то отвечать или хоть как-то сам себе гарантируешь какую-то безопасность, то уже отвечать за тех, кто рядом с тобой едет, бывает очень сложно.
П. ЖУРАВЛЕВ - Можно страховаться только по этим трем позициям или можно в кучу все?
С. СОТНИКОВА - И так, и так. В "РОСНО" можно страховаться по всем трем позициям одновременно, можно страховать угон только вместе с риском "ущерб", а что касается остальных рисков, ущерб можно страховать один или в совокупности с другими рисками. Также и гражданскую ответственность, отдельно или в совокупности с другими рисками.
П. ЖУРАВЛЕВ - Хорошо, теперь давайте по каждому пункту отдельно. Что из этого будет стоить естественно, все в куче будет стоить немножечко дороже. Давайте начнем с простого случая. Я хочу застраховать свою "девятку" от угона и ущерба. На что вы будете смотреть, на что я могу рассчитывать?
С. СОТНИКОВА - Если Вы будете страховать машину, только что купленную, то в "РОСНО" есть специальная программа для абсолютно новых машин, называется она "Автосалон". В этом случае тарифы очень невысокие, 8-9% от стоимости Вашей новоприобретенной "девятки". Причем в данном случае именно по этой программе мы не учитываем, где машина хранится в ночное время. Не учитываем, сколько лет водитель управляет автомобилем, то есть его водительский стаж. Нам без разницы, первый раз он сегодня за рулем или это водитель с 30-летним стажем, суперопытный. И еще есть очень интересный нюанс. В этом случае, при страховании по программе "Автосалон" ущерб покрывается по т.н. у страховщиков риску "первый случай". Это значит, что вне зависимости от того, сколько бы автомобиль ни попадал в ДТП, мы будем производить выплаты в стопроцентном объеме.
П. ЖУРАВЛЕВ - То есть, как будто каждый раз он попадает в первый?
С. СОТНИКОВА - Да.
П. ЖУРАВЛЕВ - Но ведь все будет зависеть оттого, какая это машина, за сколько я ее купил. Я должен буду фактически отчитаться перед вами, то есть принести какой-то чек, счет, за сколько я купил машину?
С. СОТНИКОВА - Конечно.
П. ЖУРАВЛЕВ - А если я купил ее не в салоне, а у своего приятеля?
С. СОТНИКОВА - Для того чтобы определить стоимость машины, а это одно из необходимых условий при заключении договора страхования, мы должны установить ее действительную стоимость. Действительную стоимость машины подтверждает либо справка-счет из того автосалона, где куплена машина. В данном случае, раз у нас новая "девятка", соответственно, Вы можете нам предъявить такой документ. Если машина подержанная или Вы купили ее месяц назад, и уже все эти документы, в частности справку-счет Вы уже давно сдали в ГИБДД, то мы можем установить стоимость машины на основании справочников НАМИ, которые очень распространены в Москве, можем с помощью справочников ШВАКЕ или специализированных журналов. В крайнем случае, если машина какая-нибудь супернеобыкновенная, и у нее проведен высочайшего уровня тюнинг, то стоимость ее могут определить наши эксперты, либо мы можем предложить проведение независимой экспертизы.
П. ЖУРАВЛЕВ - В вашей практике бывали случаи, чтобы что-то такое экстра-ультра, чтобы никто не мог сказать, сколько реально она стоит?
С. СОТНИКОВА - Бывали.
П. ЖУРАВЛЕВ - И как в таких случаях?
С. СОТНИКОВА - Независимые эксперты определяли стоимость таких машин.
П. ЖУРАВЛЕВ - При этом и вы, и тот человек, который к вам пришел, должны быть уверены, что этот эксперт добросовестен.
С. СОТНИКОВА - Естественно. Но это же лицензированные службы. Существуют в Москве специальные представители. Мы часто работаем с "ТК-сервисом", который имеет лицензию на проведение подробной экспертизы.
-
П. ЖУРАВЛЕВ - Только что мы говорили об автомобилях, об ущербе и угоне. Зашла речь уже о стоимости. Светлана, а те деньги, которые в случае какого-то несчастья компания будет выплачивать пострадавшим, это что - полная стоимость машины, например? Можно застраховать машину ровно на ту сумму, за которую я ее купил?
С. СОТНИКОВА - Можно. Если эта сумма соответствует действительной стоимости автомобиля. Что получит страхователь, если, не дай бог, с ним случилось несчастье? Если это угон автомашины, он получает стоимость своего автотранспортного средства, на которую оно было застраховано и в соответствии с теми условиями, на которых было застраховано это транспортное средство. Причем выплата производится по возбуждению уголовного дела. Обычно мы не ждем закрытия уголовного дела. Хотя иногда бывают какие-то сомнительные случаи, когда страховая компания вынуждена ждать окончания уголовного дела, которое происходит в течение двух месяцев. Если машина пострадала в результате ДТП, то здесь возможны варианты. Самый простой вариант, когда эксперт страховой компании в любом случае осматривает поврежденные машины.
П. ЖУРАВЛЕВ - То есть ваш человек?
С. СОТНИКОВА - Да, он обязательно осматривает поврежденную машину, составляется соответствующий акт оценки машины, и оценивается приблизительно размер ущерба, который получил этот несчастный автомобиль. И человек, страхователь, может получить эту сумму в кассе "РОСНО" наличными деньгами и заниматься ремонтом своей машины самостоятельно. Но в последний год-два такой вариант выплаты среди страхователей стал менее популярен.
П. ЖУРАВЛЕВ - Вы сами предлагаем ремонт?
С. СОТНИКОВА - Конечно, мы предлагаем ремонт этим машинам. У нас заключены договоры с более чем 40 станциями техобслуживания автомобилей, практически со всеми дилерами. Поэтому люди, купившие новую иномарку, по каким-то определенным законам должны ремонтировать ее ремонтировать, если что-то происходит, именно в сервисе дилера, иначе снимается с техобслуживания, и у человека наступает масса проблем. У нас договоры с такими дилерами, они обслуживают такие машины по своим маркам. Поэтому обычно претензий по ремонту не бывает. И страхователю удобно - он сдал машину в сервис, получил уже готовую. Он практически не работает с ремонтниками
П. ЖУРАВЛЕВ - Не думает, куда ехать
С. СОТНИКОВА - Правильно.
П. ЖУРАВЛЕВ - Кстати, вы предоставляете возможность, такую услугу вывезти это пострадавшее или отремонтировать по дороге?
С. СОТНИКОВА - Вывезти - конечно. Отремонтировать по дороге - смотря что. Выправить крыло, конечно, нет.
П. ЖУРАВЛЕВ - Какие-то минимальные повреждения?
С. СОТНИКОВА - Конечно. В "РОСНО" существует служба, которая называется "Помощь на дорогах". Это филиал "РОСНО", который называется "РОСНО Автополис", он обеспечивает оказание подобных услуг. "РОСНО" имеют несколько эвакуаторов, серьезных. Это "Мерседесы" с полной погрузкой автотранспортных средств массой от 3,5 тонн. То есть это серьезные машины. Еще раз подчеркиваю, с полной погрузкой, то есть машина целиком едет на платформе, ее не везут, она погружена на платформу и спокойно едет. Соответственно, мы можем транспортировать эту машину в пределах Москвы и Московской области, куда пожелает наш страхователь. Отвезти машину с места ДТП в сервис - это совершенно нормально и без проблем. Более того, эвакуация машины в результате ДТП как бы входит как некий бонус при страховании машины по риску ущерба. То есть для этого даже не нужно покупать дополнительную страховку. А если человек покупает дополнительную страховку на полное обслуживание у этой службы "Автополис", то в этом случае оказывается и техническая помощь машинам на дорогах. Встала машина, что-то сломалось, приезжает техничка. Если реально отремонтировать, осуществляется ремонт. Машина зимой не заводится, например, такое тоже бывает. Соответственно, выезжает техпомощь и оказывает эту услугу. Стоимость такого полиса от 25 до 150 долларов в зависимости от того набора услуг и территориального покрытия, - Москва, область, - которое выбирает сам страхователь.
П. ЖУРАВЛЕВ - Уж коли Вы сказали цифру, Светлана, допустим, я по максимуму хочу застраховать свою новую "девятку", во что мне это обойдется? Просто чтобы кто-то смог сориентироваться.
С. СОТНИКОВА - Процент по угону, ущербу я вам назвала. Это порядка 8-9%, а гражданская ответственность - порядка 120-140 долларов.
П. ЖУРАВЛЕВ - Единоразово?
С. СОТНИКОВА - Сейчас объясню. Я даю такую приблизительную стоимость потому, что гражданская ответственность зависит и от того, на какую сумму вы захотите страховать, на тысячу долларов или на миллион долларов, например. Поэтому есть какой-то разброс. И второе зависит от того, "чайник" Вы или... соответственно, для людей, которые водят машину менее двух лет, страховка будет чуть дороже, чем для тех, кто считается более опытным водителем со стажем вождения значительно больше, чем два года. Поэтому я даю такой разброс цен. Это во-первых. И, во-вторых, оплатить можно не единовременно, можно заплатить в два платежа с рассрочкой 50% и временной рассрочкой 3 месяца. Первый платеж не менее 50%.
П. ЖУРАВЛЕВ - Я думаю, что все более подробные вопросы вы можете адресовать компании "РОСНО", телефон 288-69-10. Приехать можно в Протопоповский переулок, д.9, это рядом с проспектом Мира. Света, скажите мне пожалуйста, вам все равно, от чего, скажем, риск ущерба застрахован, от чего, что случилось? Это я к тому, что действительно открою маленький рояль в кустах, Светлана Сотникова принесла с собой совершенно изумительный документ. Это выписки из заявлений о страховых случаях, написанные реальными людьми. Я считаю, что это шедевр, его можно повесить на стену в любом учреждении. "Телефонный столб быстро приближался, я пытался отвернуть с его пути, но он врезался в мою машину". Я уверяю вас, что тут гораздо больше всякого разного, и не очень веселого, особенно с наездами на пешеходов. Вам все равно?
С. СОТНИКОВА - Человек, который попал в неприятность, когда приходит в страховую компанию, у него в голове одна мысль: "со мной случилась беда".
П. ЖУРАВЛЕВ - "Я съехал с обочины, взглянул на свою тещу, и проехал сквозь ограждение набережной".
С. СОТНИКОВА - Он пишет то, что случилось на самом деле. Ну как нам все равно? Конечно же, нет. Потому что для того чтобы произвести выплату, мы должны получить подтверждающий документ. Если машина повредилась, когда она съехала сквозь ограждение Набережной, например, с ущербом менее 5% от страховой суммы, в этом случае мы можем выплатить без справки из ГИБДД или других органов. Если же ущерб нанесен серьезный, нам просто необходим документ, на основании которого мы могли бы произвести выплату.
П. ЖУРАВЛЕВ - Скажите пожалуйста, градина размером с кулак упала на капот автомобиля, одна единственная, и вмятина, явно меньше 5%.
С. СОТНИКОВА - Тогда мы выплачиваем без справки из ГАИ. Но такого случая не было. Обычно градины в последний градопад, который был в Москве, исколотили и капот, и крыши
П. ЖУРАВЛЕВ - И более чем на 5%?
С. СОТНИКОВА - И более чем на 5%, и выплаты были очень серьезные, потому что машины пострадали очень сильно.
П. ЖУРАВЛЕВ - И последнее по автомобилям. Скажите, а что называется эта гражданская ответственность? В основном, здесь вы смотрите, "чайник" или не "чайник"?
С. СОТНИКОВА - Нет, и в том случае, если человек страхует машину по рискам угона, ущерба не по программе автосалона, о которой я рассказывала. То есть если машина куплена не вчера, а месяц назад, или же просто подержанный автомобиль 2-5-летней давности.
П. ЖУРАВЛЕВ - А так, гражданская ответственность - это то, что вы беретесь выплатить водителю, пострадавшему, скажем, от моей машины?
С. СОТНИКОВА - Да, в том случае, если Ваша гражданская ответственность застрахована.
П. ЖУРАВЛЕВ - А вы требуете каких-то противоугонных систем, специального хранения, качественного бензина, чтобы он наливал?
С. СОТНИКОВА - Нет, качественного бензина не требуем. А что касается хранения и противоугонных средств, то обязательно. Любая машина, которую мы страхуем по риску "угон", должна быть оснащена противоугонной сигнализацией в обязательном порядке.
П. ЖУРАВЛЕВ - Какой-то определенной марки?
С. СОТНИКОВА - Нет, мы не устанавливаем определенную марку, но сигнализация должна быть обязательно. Что касается хранения, машину можно застраховать как и с условием "охраняемая стоянка", так и с условием страхования в ночное время без ограничений. Это будет чуть дороже.
П. ЖУРАВЛЕВ - Понятно, то есть брошенная машина.
С. СОТНИКОВА - Брошенная под окном машина. Но есть некоторые марки автомашин, скажем, более 50 тыс., для которых хранение в ночное время на стоянке является обязательным условием.
П. ЖУРАВЛЕВ - То есть вы тоже себе прикрываете тылы?
С. СОТНИКОВА - Конечно.
П. ЖУРАВЛЕВ - Страхование имущества - это, по-моему, самое интересное. Тут гораздо шире охват. Скажите, чего вы не страхуете в имуществе?
С. СОТНИКОВА - Мы не страхуем упущенную выгоду, денежные знаки, векселя, ценные бумаги и золото, бриллианты.
П. ЖУРАВЛЕВ - А почему?
С. СОТНИКОВА - Упущенную выгоду нереально застраховать, потому что невозможно доказать и определить ее объем.
П. ЖУРАВЛЕВ - И вообще ее наличие?
С. СОТНИКОВА - Вы совершенно правы. Что же касается всего остального, то определить стоимость изделия из золота реально только очень высокому специалисту конкретно в этой области.
П. ЖУРАВЛЕВ - А если я принесу вам колечко с бирочкой с завода?
С. СОТНИКОВА - Если оно соответствует действительности и если это не произведение искусства, а ширпотреб, то мы можем его застраховать. Но тариф совсем не самый низкий. Страхование произведений искусства реально, но дело в том, что необходим документ, подтверждающий то, (экспертная оценка специалиста), что это действительно шедевр, с его стоимостью.
П. ЖУРАВЛЕВ - Я все равно не совсем понимаю. Ну хорошо. Можно определить подлинность Рембрандта или Матисса. Но более или менее приличная картина слабо известного автора. Вы хотите сказать, что проще найти эксперта, который засвидетельствует ее цену, чем эксперта, который засвидетельствует цену этого платинового колье?
С. СОТНИКОВА - Конечно.
П. ЖУРАВЛЕВ - Почему?
С. СОТНИКОВА - Потому что специалистов, как показывает наш опыт, в области изобразительного искусства, больше чем специалистов-ювелиров.
П. ЖУРАВЛЕВ - Квартира?
С. СОТНИКОВА - Страхуем.
П. ЖУРАВЛЕВ - Дача?
С. СОТНИКОВА - Страхуем.
П. ЖУРАВЛЕВ - Катер?
С. СОТНИКОВА - Легко.
П. ЖУРАВЛЕВ - Яхта?
С. СОТНИКОВА - Тем более.
П. ЖУРАВЛЕВ - А бытовая техника?
С. СОТНИКОВА - И бытовую технику.
П. ЖУРАВЛЕВ - От повреждений или от кражи?
С. СОТНИКОВА - От того и другого. От пожара, залива, оттого, что украли. Это называется "противоправные действия третьих лиц". То есть все реально застраховать. С валютой сложнее. А бытовую технику легко.
П. ЖУРАВЛЕВ - И неважно, сколько она стоит, антикварный ли это телевизор "Рубин"...
С. СОТНИКОВА - Его тоже можно застраховать, только его страховая стоимость будет слегка отличаться от стоимости вчера купленного "Панасоника".
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" была Светлана Сотникова - зам. директора Московского регионального департамента страхования страховой компании "РОСНО".