Расширение программы "ДельтаКредит", кредиты на покупку жилья в Подмосковье и в строящихся домах; изменение условий в связи с новым Налогов - Елена Тарасова - Интервью - 2001-02-01
1 февраля 2001 года
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Елена Тарасова, главный специалист программы ипотечного кредитования
"ДельтаКредит" Инвестиционного фонда США - Роcсия.
Эфир ведет Марина Королева
М.КОРОЛЕВА: Надо сразу сказать телефоны, наверно, вашей программы: 230-60-60 с 9 утра до 9 вечера, и телефон в Санкт-Петербурге 325-62-00. Конечно, слово "ипотека" уже не так незнакомо и нашим радиослушателям, и вообще всем гражданам России, к нему уже начали привыкать постепенно. Все-таки, я думаю, мы начнем с того, что напомним хотя бы вкратце, что это
такое, собственно.
Е.ТАРАСОВА: Ипотека, собственно говоря, будет вернее сказать "ипотечное кредитование" - это кредит на приобретение квартиры и ее залог в обеспечение этого кредита. Вот, собственно говоря, в двух словах, чем мы занимаемся.
М.КОРОЛЕВА: И Вы действительно утверждаете, что это абсолютно реально в России? Многие говорят: ну какие сейчас кредиты, кто берет кредиты, кто их, собственно, дает, если финансовая ситуация в России не очень-то стабильна, все время что-то с долларом происходит, в общем, ситуация не такова, чтобы брать кредиты и отдавать их.
Е.ТАРАСОВА: Ну что вы, я считаю, что как раз сейчас самое время брать кредит, даже могу сказать, почему. С учетом того, что пока у нас наблюдается явная тенденция к стабилизации в нашей экономики, вроде пока у нас и с ценами на нефть не все так плохо, более того, даже хорошо, я считаю, что сейчас самое время подумать о таких долгосрочных инвестициях, как
приобретение квартир, в том числе с иcпользованием кредитных средств. Могу сказать, что недавно мы приняли решение тем более о снижении первоначальной суммы, которую должен иметь наш заемщик, чтобы получить кредит, до 20%. Раньше такое требование у нас было, необходимо было 30%.
М.КОРОЛЕВА: Поясните пожалуйста. То есть человек, который решил купить квартиру и решил обратиться в вашу программу, программу ипотечного кредитования "ДельтаКредит", - что ему нужно сделать? Он должен найти квартиру и потом прийти к вам и попросить о кредите или как это все должно выстраиваться?
Е.ТАРАСОВА: На самом деле, хотя он может пойти и тем путем, обратиться в ряд риэлторских агентств, которые с нами сотрудничают в стратегическом партнерстве Кстати, могу сказать, что сегодня еще присоединилось 5 агентств в нашу программу, этот процесс у нас не останавливается, агентства мы привлекаем все активнее и активнее и желаем их видеть в
качестве наших партнеров. То есть он может обратиться к риэлторам или обратиться в один из наших банков-партнеров, их уже в настоящий момент 14, и этот тоже процесс у нас не останавливается.
М.КОРОЛЕВА: А как узнать, кто работает с вами в качестве партнеров? Я имею в виду и банки, и риэлторские агентства.
Е.ТАРАСОВА: Очень просто. Можно позвонить по телефону 230-60-60 в Москве либо по телефону горячей линии в Санкт-Петербурге 235-62-00 либо, соответственно, на нашем сайте в Интернете всегда можно найти всю информацию о нас, это deltakredit.ru, там подробнейшим образом дается информация и о кредитах, и обо всех наших партнерах, все контактные
телефоны - там все можно найти.
М.КОРОЛЕВА: Так вот, Вы начали говорить о том, как это...
Е.ТАРАСОВА: Да, я продолжу. Можно обратиться в эти банки либо к нам непосредственно в "ДельтаКредит", что очень приветствуется, мы всегда рады будем вас видеть у нас, наши сотрудники, менеджеры скажут, какие необходимы документы, сотрудники банков могут в этом помочь, соответственно, необходимо будет принести документы. Мы посмотрим ваш доход, и если он соответствует, на мой взгляд, не самым строгим требованиям, кредит вам будет предоставлен, причем кредит предоставляется в таком размере, чтобы он был не очень обременителен для вас на весь период, пока он будет возвращаться. Рассчитывается такой единый платеж, скажем, для примера, если кредит 30 тысяч долларов, то в месяц надо будет по нему
платить 380 долларов. И здесь тоже достаточно интересный момент возникает. Если посмотреть, что такое 30 тысяч долларов, если еще первый взнос - это уже очень хорошая двухкомнатная квартира в Москве. То в среднем арендная плата за такую квартиру примерно в этой сумме и есть.
М.КОРОЛЕВА: Вы имеете в виду, когда квартиру снимают?
Е.ТАРАСОВА: Снимают, и получается, какой же смысл, собственно говоря, жить все время в чужой квартире, платить хозяевам те же 400 долларов в месяц, когда можно, собственно говоря, жить в аналогичной квартире и уже платить за свою квартиру, делать там ремонт, ее обустраивать.
М.КОРОЛЕВА: Сразу много вопросов у меня возникает и в связи с новым налоговым кодексом, я думаю, об этом мы чуть позже поговорим. У вас много клиентов вообще сейчас?
Е.ТАРАСОВА: Сейчас, с учетом того, что мы начинаем набирать серьезные обороты, клиенты все больше и больше обращаются.
М.КОРОЛЕВА: А Вы можете нарисовать портрет вашего типичного клиента? Кто это должен быть - человек, который приходит и готов достаточно серьезную сумму все равно по средним меркам выложить в качестве 20% первоначального взноса. Что это должен быть за человек, с какими доходами?
Е.ТАРАСОВА: У нас на самом деле обращаются клиенты с разными отходами, есть люди, имеющие несколько тысяч долларов в месяц, а есть люди, которые имеют 500-400 долларов, от этого зависит только та сумма кредита, которую мы сможем предоставить, и, соответственно, возможности по приобретению той или иной квартиры. И вот это мы как раз и решаем и определяем для каждого нашего заемщика ту сумму, на которую он может рассчитывать. Потом он получает одобрение кредитного комитета, и в этом случае уже целесообразно более активно заниматься подбором квартир, когда уже точно известно, какую сумму он получит.
М.КОРОЛЕВА: Но ведь могут и отказать.
Е.ТАРАСОВА: Могут, но объяснят, почему, и человеку становится понятно, где тут надо поработать, может быть, чуть-чуть подкопить, и можно прийти к нам еще раз.
-
М.КОРОЛЕВА: Здесь вопрос от человека, который явно не зарабатывает несколько тысяч долларов в месяц. Зинаида Прокофьевна, наш слушатель, спрашивает, даете ли вы кредит на комнату в Подмосковье на первом этаже пенсионеру?
Е.ТАРАСОВА: К сожалению, я должна огорчить, что здесь мы ничем не сможем пока помочь, потому что, во-первых, комната - это сложный такой правовой объект, тут не все просто.
М.КОРОЛЕВА: Это связано с возможностью приватизировать комнату?
Е.ТАРАСОВА: Совершенно верно, это связано и с приватизацией - это первый момент. И второй момент - что если пенсионер, к сожалению, пока сложно эти вещи обсуждать, но будем надеться, что со временем, работая дальше, может быть, мы выйдем на более приемлемые ставки и на рубли, чтобы это было, соответственно, более доступно. Я могу сказать, что в США в свое
время, когда был президентом Картер, у них кредиты выдавали под 21%, сейчас эта ставка 7%. Поэтому если сейчас у нас 15%, будем надеяться, что со временем мы тоже дадим до 5-6%, и дай бог чтобы это было в рублях.
М.КОРОЛЕВА: Евгений Иванович спрашивает, можно ли приобретать квартиры в рассрочку на первичном рынке, строящееся жилье?
Е.ТАРАСОВА: Я все-таки сделаю тут небольшой акцент, что мы говорим не о рассрочке, а о кредитовании. Рассрочка это чуть-чуть другой механизм, хотя с вашей точки зрения наверно, вам это не столь интересно. На первичном рынке - да, у нас действует такая программа, мы работаем в этой набавлении с "Первой ипотечной компанией" и с "Жилстройиндустрией", достигнута у нас договоренность. Сейчас очень много людей обращаются в эти компании, и, к сожалению, здесь пока у нас достаточно большой первый взнос, но это требование компании. Потому что нужно будет сразу внести 50% от стоимости,
компания зарезервирует эту квартиру для вас, когда будет дом построен, вам будет предоставлено еще 50%, за счет этих средств вы расплатитесь за квартиру, квартира будет заложена, таким образом можно будет и на первичном рынке. На самом деле, это серьезное продвижение, потому что раньше мы первичным рынком не занимались.
М.КОРОЛЕВА: Получается, что выгоднее все-таки через ипотеку и проще покупать квартиры на вторичном рынке?
Е.ТАРАСОВА: На первичном рынке тоже можно, здесь момент важен.
М.КОРОЛЕВА: То есть не строящееся жилье, а уже готовое?
Е.ТАРАСОВА: Готовое, да. Главное чтобы были оформлены уже на кого-то права собственности. Существует ряд законодательных проблем и с технологией этих процедур, которые мы, собственно говоря, пытаемся решить и будем стараться предлагать нашим клиентам все больший выбор подобных квартир, мы работаем в этом направлении.
М.КОРОЛЕВА: Сразу два вопроса, они касаются географической принадлежности тех, кто хочет получить ипотечный кредит: выдаете ли вы кредиты ипотечные гражданам ближнего зарубежья, и выдаете ли вы кредиты жителям московской области?
Е.ТАРАСОВА: У нас не никаких ограничений по месту жительства наших потенциальных заемщиков, это могут быть как резиденты, так и нерезиденты, ближнее зарубежье, дальнее зарубежье, Подмосковье - ради бога, пожалуйста
М.КОРОЛЕВА: То есть вопрос прописки вас не волнует?
Е.ТАРАСОВА: Совершенно не волнует.
М.КОРОЛЕВА: "Есть ли ограничение по возрасту для получения кредита?" - спрашивает Александр Львович.
Е.ТАРАСОВА: Есть, наверно, определенные, но это уже больше выдвигают, собственно говоря, наши банки-партнеры, они у нас совершенно полноправные действительно партнеры. Потому что я должна уточнить, что не сама "ДельтаКредит" в настоящее время предоставляет средства, мы средства предоставляем через наши банки-партнеры, они выдвигают ряд своих условий, поэтому надо по каждому банку очень конкретно разговаривать.
М.КОРОЛЕВА: Но тогда важный вопрос: что это за банки-партнеры? Потому что банки - по последним годам нашей российской истории мы знаем, с ними могут происходить разные неприятные истории: банк могу лопнуть, прогореть, закрыться. Как с этим обстоят дела, и что происходит тогда с владельцем квартиры?
Е.ТАРАСОВА: Здесь как раз не стоит волноваться, потому что здесь наши замечательные заемщики на другой стороне баррикад находятся. Потому что мы настолько привыкли деньги отдавать в банк и совершенно не умеем их брать в виде кредитов из банков, поэтому у нас всех сразу возникает ассоциация: ах, банк, а что будет, если я возьму у него кредит, а с ним что-то
произойдет? Но если подумать, что с ним произойдет? Это не он вам деньги должен, это вы ему деньги должны. Если у него какие-то проблемы, он будет вас холить и лелеять, чтобы вы ему эти деньги вернули, а уж вам-то его искать, я вас уверяю, совершенно не нужно будет, чтобы отдать ему деньги: он сам вас известит, где он находится, куда нужно деньги принести. Поэтому этого совершенно не стоит бояться.
М.КОРОЛЕВА: Здесь есть подробный вопрос. Все говорят, что бедные у нас граждане, но вот здесь одна из бедных наших слушательниц Светлана пишет: "У меня три квартиры, две из них свободны, достались мне по завещанию. Я бы хотела все три продать и купить три квартиры в новостройке - для себя и двух взрослых сыновей. Могла бы мне в этом помочь "ДельтаКредит"?"
Е.ТАРАСОВА: Обязательно. Наши телефоны Вы слышали, можете найти информацию на нашем сайте. Очень хороший вопрос в связи
с тем, что действительно многие наши радиослушатели и потенциальные заемщики не осознают еще, что обладают квартирой, которую они приватизировали, которая у них появилась в виде наследства, кто-то подарил. В принципе, это ваши активы, это объект инвестирования, то есть вы можете эту квартиру продать. Наши риэлторские агентства, если у вас даже нет средств на
первый взнос, можно, это достаточно сложная сделка, но агентства некоторые работают с этим - можно обсуждать, чтобы квартира ваша была продана, вам был бы предоставлен кредит и вы в этом случае купили бы новую квартиру.
М.КОРОЛЕВА: То есть, если даже человек живет, у него не три квартиры, как у Светланы, а одна, но он хочет большую с доплатой, он может получить на это кредит?
Е.ТАРАСОВА: Совершенно верно. Это не так просто, потому что здесь очень много каких-то нюансов, но это возможно.
М.КОРОЛЕВА: Вы упомянули такой момент - оформление документов. Вы сказали, что когда человек подобрал себе квартиру или хочет это сделать, он должен прийти, оформить соответствующие документы, будут проверять его доходы и т.д. Вы знаете, как у нас люди боятся этого момента - и проверки документов, и вообще того, что это страшная волокита, как правило, справки
какие-то собирать, документы. Вообще насколько сложен вот этот документальный этап оформления на получение кредита?
Е.ТАРАСОВА: Я бы не сказала, что он сложный. Как и в любом нашем учреждении, сбор этих справок есть, и это надо пройти. Но вы должны понять, что вы обращаетесь все-таки в банк за средствами, банк вас никогда не видел и не знает. К сожалению, все наши граждане в основной массе без кредитной истории, поэтому банк должен с вами познакомиться, его интересует, где
вы работали, как долго вы работали, какой у вас уровень образования. На самом деле не такие уж и сложные документы: принести трудовую книжку, диплом и т.д. Все это подробно можно узнать, позвонив по нашим телефонам на горячую линию, там подробно все объяснят. Я считаю, что сейчас, особенно с учетом того, что наши банки уже достаточно хорошо научились
работать, процесс бывает этот достаточно быстро, за 2 недели у нас, бывает, люди получают положительные решения от кредитных комитетов банков.
М.КОРОЛЕВА: Спрашивает Инна, наша слушательница: "У меня маленькая зарплата, но могу ли я в качестве своего дохода представить в "ДельтаКредит" сумму дохода, которую я получаю от квартиры, сдаваемой в аренду?"
Е.ТАРАСОВА: Интересный вопрос. Если эта сумма у вас задекларирована, мы с удовольствием вас готовы видеть в качестве нашего клиента. Я имею в виду...
М.КОРОЛЕВА: То есть человек не наличные должен принести в чемоданчике и показать, что у него есть деньги, а он должен принести какие-то документы?
Е.ТАРАСОВА: Документы, да, договор аренды, соответственно, чтобы понятно было, что с этих денег платятся налоги, чтобы потом у нее не возникло каких-то проблем в результате. Это на самом деле сейчас не так сложно.
М.КОРОЛЕВА: А что изменилось, кстати, в связи с введением в действие нового налогового кодекса с начала января?
Е.ТАРАСОВА: Сейчас большие изменения. Я думаю, это достаточно серьезно отразится на нашем рынке. Хочу порадовать, что эти изменения положительные в основной своей массе. Это касается как и продавцов квартир, так и покупателей. Что касается продавцов - все, кто с 1 января будет продавать свои квартиры Новая глава налогового кодекса, касающаяся подоходного
налога, говорит, если в нескольких словах, о том, что если человек владел квартирой не менее 5 лет, то из той суммы, которую он получит, налогом не будет облагаться 1 млн. рублей. А если он владел квартирой более 10 лет, то вся сумма, которую он получит за эту квартиру, не будет облагаться подоходным налогом. Во-первых, я надеюсь, все уже знают, что у нас
теперь, слава богу, единая ставка 13%, это тоже очень хорошо, и поэтому все те тонкости и негативные моменты, которые раньше были и заставляли людей скрывать реальную цену, по которой продается квартира, это влекло ряд негативных последствий для всех сторон. Вот теперь я думаю, от этого надо кардинально отказываться, потому что если 5 лет уже, если квартира приватизирована - проблемы никакой.
М.КОРОЛЕВА: Еще маленький вопрос от Нины Петровны: "Даете ли вы кредит на строительство дома?"
Е.ТАРАСОВА: На строительство, к сожалению, нет, а вот если он уже построен - да. И, возвращаясь к налогам, я хочу еще обратить внимание, что кто будет брать кредит на покупку квартир либо на строительство - все те проценты, которые человек выплатит по этому кредиту, вот эта сумма будет вычитаться из налогооблагаемого годового дохода. То есть фактически
получается, человек будет возвращать только саму стоимость квартиры. То есть у кого совершенно нормальный легальный доход, получается, что человек будет по чуть-чуть платить за квартиру и не будет платить проценты, это очень большая льгота.
М.КОРОЛЕВА: И последний вопрос, может быть, он покажется Вам наивным, но если человек хочет внести не 20% в качестве персонального взноса, а 50 % 60%, 70% - он может это сделать?
Е.ТАРАСОВА: Пожалуйста, это все приветствуется, у нас ни коим образом не ограничивается. Единственно, у нас самый маленький кредит, который мы даем - 5 тысяч.
М.КОРОЛЕВА: 5 тысяч долларов, я надеюсь?
Е.ТАРАСОВА: 5 тысяч долларов, да.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" была Елена Тарасова, главный специалист программы ипотечного кредитования "ДельтаКредит" Инвестиционного фонда США - Роcсия.