Кредиты на покупку жилья в Подмосковье, кредиты на покупку жилья в строящихся домах, изменение условий в связи с новым налоговым кодексом. - Елена Клепикова - Интервью - 2001-01-24
24 января 2001 года
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Елена Клепикова, вице-президент программы ипотечного жилищного кредитования "Дельта-кредит" инвестиционного фонда США-Россия
Эфир ведет Александр Климов
А. КЛИМОВ: Уже не первый раз мы встречаемся в этом эфире. Что новенького вы принесли сегодня?
Е. КЛЕПИКОВА: Добрый вечер. Я рада приветствовать слушателей радиостанции "Эхо Москвы" в новом тысячелетии и, прежде всего, все уже знают, что это новое тысячелетие уже наступило. Я хочу пожелать всем слушателям, кто нас регулярно более или менее слушает, во-первых, удачи, особенно тем, которые хотят решить жилищную проблему в этом тысячелетии.
А. КЛИМОВ: В тысячелетие мы вошли еще и с новым налоговым кодексом. Как это повлияло на вашу деятельность?
Е. КЛЕПИКОВА: Совершенно справедливо. Мы надеемся, что как раз это будет положительным образом влиять на нашу деятельность, потому что снижение процентной ставки по подоходному налогу, в конечном счете, будет вести к тому, что наши потенциальные заемщики будут иметь возможность реально показать свои доходы, что является основным положением для оценки платежеспособности наших заемщиков. Поэтому такое действие нашего правительства мы целиком и полностью приветствуем. И надеемся, что поток клиентов по нашей программе возрастет. И им будет существенно проще подтвердить свои доходы.
А. КЛИМОВ: Прежде чем мы пойдем уже непосредственно по той информации, с которой вы сегодня пришли, я бы хотел, чтобы вы коротко, буквально в двух словах, для тех слушателей, которые впервые слушают этот наш жилищно-экономический сериал, просто рассказали, чем занимается "Дельта-кредит", чем ее отличие от других риэлтерских компаний?
Е. КЛЕПИКОВА: Пожалуйста. Но, во-первых, не риэлтерских компаний. "Дельта-кредит" это название программы ипотечного жилищного кредитования. Это означает, что в рамках нашей программы мы предоставляем любым гражданам, заинтересованным в решении своей жилищной проблемы, ипотечные жилищные кредиты, то есть кредиты на приобретение жилья под залог этого жилья. Фактически никаких других обеспечений по кредиту мы не требуем. То есть если заемщик может подтвердить свою платежеспособность, единственное, что ему требуется для получения нашего кредита это приобрести с помощью нашего кредита жилье и предоставить нам приобретенную квартиру в залог в качестве обеспеченного кредита.
А. КЛИМОВ: И еще одно уточнение: это деньги "Дельта-кредита" или просто вы подыскиваете банк?
Е. КЛЕПИКОВА: Дело в том, что мы непосредственно не работаем с физическими лицами, мы работаем с банками-партнерами, у нас сейчас заключено 15 кредитных соглашений с российскими банками. И информацию об этих банках можно получить на нашей горячей линии, которая называется "Дельта-кредит", и телефон этой горячей линии в Москве 230-60-60, а в Питере можно звонить по телефону 325-62-00. Одновременно с этим всю новейшую информацию по поводу нашей программы, включая те банки-партнеры, с которыми мы сотрудничаем, можно получить на нашем сайте, его адрес: www.deltacredit.ru
А. КЛИМОВ: А теперь непосредственно к вашим новостям. И судя по всему, речь пойдет Алло, Подмосковье ближнее и дальнее! Слушайте нас внимательно, сделайте погромче, поскольку новости будут, в первую очередь, для вас, и для тех, кто собирается в Подмосковье переехать.
Е. КЛЕПИКОВА: Во-первых, я хочу сказать, что в новом тысячелетии мы будем работать, с одной стороны, базируясь на предыдущем опыте, и, естественно, в этом смысле базовые параметры нашей программы не изменились, то есть в настоящее время мы предоставляем долгосрочные жилищные ипотечные кредиты сроком до 10 лет и в среднем под 15 % годовых. И вот это базовые параметры, которые будут, независимо ни от чего, пока являться основными. Но, действительно, нами были приняты решения по поводу распространения нашей программы, помимо Москвы и Санкт-Петербурга, на Московскую область. И в этом смысле нами были сделаны первые шаги. Мы согласовали с московской регистрационной палатой те договоры, которые будут регистрироваться (я имею в виду договоры купли-продажи и ипотеки на приобретение жилья в Московской области). Речь идет, к сожалению, в настоящее время только о приобретении жилья в многоэтажных домах.
А. КЛИМОВ: О коттеджах нет прока речи.
Е. КЛЕПИКОВА: Да, пока о коттеджах речи не идет, но в ближайшее время, мы надеемся, и эта проблема будет нами решена. То есть в принципе первый шаг к этому был уже сделан, и нами с московской областной регистрационной палат ой согласован договор, который будет касаться, в том числе, помимо самого жилья, и земельного участка, на котором будет это жилье находиться, - и это основная проблема при коттеджном строительстве. Но у нас пока не определены ценовые параметры, которые будут использоваться при внедрении такого кредитного продукта. Есть еще ряд технических вопросов, которые мы должны будем решить, связанные с оценкой отдельно стоящих ломов, то есть коттеджей, и с теми риэлторскими компаниями, которые будут с нами работать именно по коттеджному строительству и по коттеджам.
А. КЛИМОВ: А многоэтажки типовые или индивидуальные?
Е. КЛЕПИКОВА: Это могут быть и индивидуальные дома. На самом деле, под многоэтажками я, в конце концов, понимаю даже двухэтажные дома. Но здесь главное речь идет о том, что не стоит вопрос о земельном участке. Когда стоит вопрос о земельном участке, если, например, это кондоминиум или если это поселок коттеджного типа, где передаются права либо собственности, либо аренды на земельный участок, то в этом случае мы пока не рассматриваем такие дела до решения тех вопросов, о которых я уже сказала.
А. КЛИМОВ: В чем особенности подмосковной ипотеки?
Е. КЛЕПИКОВА: Во-первых, я бы хотела еще раз подчеркнуть, учитывая, что времени в прямом эфире у нас мало, то, если у кого-то эти вопросы возникнут и останутся, любые вопросы по поводу нашей программы вы можете задать по телефону горячей линии в Москве 230-60-60, в Питере 325-62-00.
А. КЛИМОВ: В какой степени приходится взаимодействовать с подмосковным правительством?
Е. КЛЕПИКОВА: Мы являемся частной организацией, хотят и финансируемся пока за счет американских долгосрочных ресурсов, тем не менее, наша позиция заключается в том, чтобы держаться как можно дальше от политических структур, так или иначе участвующих в программах. Но это условно -держаться как можно дальше. Я именно имею в виду не участвовать ни в каких политических играх. Но, с другой стороны, мы активно сотрудничаем практически со всеми, кто так или иначе участвует в развитии национальной ипотечной системы. И здесь речь идет о том, что мы работаем и с федеральными структурами, и с московским правительством, и в частности, с правительством Московской области. Речь идет о том, что, если существует необходимость решения вопросов формирования адекватной инфраструктуры для развития ипотечного жилищного кредитования, во-первых, а, во-вторых, если те или иные правительства пытаются реализовать ипотечные программы, базируясь на рыночных условиях, то в таких программах мы готовы участвовать и готовы сотрудничать как по развитию концепций и программ, так и финансовыми ресурсами, если огни соответствуют нашим концептуальным и идеологическим положениям.
А. КЛИМОВ: Давайте конкретно. К вам пришел я и сказал: хочу квартиру в Кубинке, допустим. Дальше что начинается?
Е. КЛЕПИКОВА: Дальше, на самом деле, очень просто. Вы можете или непосредственно прийти в любой из наших банков, который работает на территории Московской области, а таких банков несколько, и информацию о них вы можете узнать либо по телефонам горячей линии, либо на нашем сайте там будет полностью описание тех программ и те банков, которые работают, в частности, в Московской области, - либо непосредственно по телефону горячей линии, заполнить форму предварительной квалификации и пройти эту квалификацию, и уже непосредственно наши сотрудники и сотрудники банков свяжутся с вами и объяснят вам, что нужно сделать для того, чтобы успешно купить квартиру в Кубинке.
А. КЛИМОВ: Меня как потенциального получателя кредита проверять будете вы или банк?
Е. КЛЕПИКОВА: Сотрудники банка будут проверять вас, если вы можете подтвердить свои доходы.
А. КЛИМОВ: Что требуется? Какие положения должны быть безукоризненны? Что проверяется?
Е. КЛЕПИКОВА: Безукоризненно должно быть следующее. Вы должны подтвердить свои доходы, то есть уровень своих доходов. Если он у вас официальный и если у вас есть возможность его подтвердить, то сотрудники банка принимают по вам на кредитном комитете решение, и, соответственно, процедурно они от нас запрашивают только финансовые ресурсы на финансирование вашей сделки. Если вы не можете официально подтвердить свой доход, но можете какими-то другими косвенными методами и способами подтвердить тот доход, который получает ваша семья, например, алименты вы какие-то получаете или, например, по депозитам проценты или по акциям дивиденды, - то все это тоже учитывается при определении максимального размера кредита, на который вы можете рассчитывать.
А. КЛИМОВ: Максимальный размер какой?
Е. КЛЕПИКОВА: Максимальный размер кредита установлен в настоящее время это 150 000. Я думаю, что когда мы примем решение по коттеджному строительству, то там максимальный размер кредита будет увеличен, потому что вы знаете, что, скажем, некоторые коттеджи у нас стоят очень дорого.
А. КЛИМОВ: Но и рассрочка, наверное, тоже будет увеличена?
Е. КЛЕПИКОВА: Нет, рассрочка будет та же самая в смысле ресурсов, я имею в виду - по продолжительности это будет 10 лет, не больше, потому что у нас пока нет более долгосрочных ресурсов. Если у нас появится источник более долгосрочных ресурсов, то тогда мы сможем предложить другие параметры. Я хочу закончить ответ на ваш вопрос. То есть в зависимости от того, а какой категории клиента вы будете отнесены по нашей горячей линии: к тем, которые могут подтвердить свои доходы сразу, или к тем, которые не могут сразу подтвердить своих доходов, - речь идет о том, что с вами сразу будут работать сотрудники банков или сотрудники "Дельта-кредит", но все равно сотрудники "Дельта-кредит" только на начальном этапе могут с вами провести определенную работу. В конечном счете сделка все равно будет осуществляться посредством сотрудников наших банков-партнеров.
А. КЛИМОВ: Спрашивает слушатель Сергей Молев: "При каких случаях ставки ипотечного кредита может быть меньше 15 %?"
Е. КЛЕПИКОВА: Пока фактически для вас существует возможность снизить процентную ставку до 13 %, но это означает, что вы должны будете купить понижение процентной ставки. У нас есть кредитные продукты
А. КЛИМОВ: То есть за то, чтобы мне снизили, я должен еще заплатить?
Е. КЛЕПИКОВА: Да. Стандартно у нас существует 15 %. Если вы хотите платить 13 %, то вы должны купить это понижение. То есть за каждый процент понижения ставки вы должны будете заплатить некоторую сумму.
А. КЛИМОВ: Что вроде гарантии, залога такого?
Е. КЛЕПИКОВА: Не залога, в просто-напросто Вы приходите, например, в какой-нибудь магазин и хотите приобрести в рассрочку какой-то продукт, и вам говорят: несите аванс. Это практически то же самое. Но это дает возможность людям, которые имеют, например, стабильный доход, они готовы платить в течение достаточно длительного периода времени, но хотят, чтобы процентную ставку они платили меньше, то в этом случае для них выгоднее сейчас заплатить побольше, но на протяжении 10 лет платить меньше. То есть в принципе этот кредитный продукт может быть выгоден для заемщика, то есть надо смотреть в каждом конкретном случае, когда выгодно купить снижение процентной ставки. Естественно, покупка снижения процентной ставки существеннейшим образом позволяет вам показать более низкий уровень доходов. То есть, если вы, например, можете подтвердить уровень доходов на уровне 500 долларов и не можете на уровне 800, то, снижая процентную ставку, вы можете претендовать на больший размер кредита при уровне 500 долларов, если вы можете заплатить за снижение это процентной ставки.
А. КЛИМОВ: Видимо, в каждом отдельном случае принимается отдельное решение, так что по горячим телефонам уже конкретно можно тонкости выяснить. Есть ли какие-то возрастные ограничения? В частности, пенсионеры могут участвовать в этой программе?
Е. КЛЕПИКОВА: У нас никаких ограничений по этому поводу нет. Но наши банки-партнеры могут вносить какие-то дополнительные условия в отношении тех заемщиков, с которыми они хотят работать. То есть все вопросы, которые связаны с конкретными возрастными категориями граждан, должны задаваться уже конкретным банкам-партнерам.
А. КЛИМОВ: Ваша контора называется "Программа ипотечного жилищного кредитования "Дельта-кредит" инвестиционного фонда "США-Россия", то есть, понятно, что речь идет об американской системе ипотеки. А вот московское правительство некоторое время назад отказалось от американской двухуровневой системы, и вот тут вытекают сомнения.
Е. КЛЕПИКОВА: Да, действительно, последнее время у нас стали вытекать вопросы по поводу того, будет ли продолжаться наша программа "Дельта-кредит", связанная как раз с тем, что, во-первых, мы стоим на позициях возможности развития двухуровневой системы ипотечного жилищного кредитования, которое, в своей время, пропагандировалось московским правительством в качестве программы, которая поддерживалась московским правительством. В настоящее время, по-моему, 16 января, московское правительство утвердило новую концепцию развития ипотечного жилищного кредитования в Москве. Якобы в этой концепции московское правительство отказалось от двухуровневой системы ипотечного жилищного кредитования. Но на самом деле это не совсем так. Формально да, но это не совсем так с точки зрения того, что это все равно, как если бы мы, скажем, убирали снег снегоуборочными машинами по какой-то технологии, которой мы не понимаем, и московское правительство сказало бы, что мы не модем убирать снег этими машинами, потому что мы не умеем с ними работать. То есть ситуация практически такая же. Речь шла о том, что та программа, которая была разработана московским правительством, оказалась нежизнеспособной, потому что она базировалась на неверных предпосылках, то есть речь ла о том, что в результате не удалось привлечь долгосрочные ресурсы под эту программу, потому что она не базировалась на рыночных условиях. В результате, то, что московское правительство сказало, что оно больше не будет ориентироваться исключительно на эту систему, это очень хорошо. Это означает, что реально появился шанс развивать нормальную систему ипотечного жилищного кредитования, когда речь будет идти о том, что суть двухуровневой программы заключается в том, что банки выдают кредиты конкретным гражданам, а некие финансовые институты вторичного рынка выкупают эти кредиты у банков и выпускают ценные бумаги, обеспеченные этими кредитами, и тем самым привлекают инвесторов.
А. КЛИМОВ: То есть вы продолжаете отстаивать американскую систему?
Е. КЛЕПИКОВА: Мы не продолжаем отстаивать американскую систему, мы предлагаем использовать эти механизмы. Это называется механизмы рефинансирования. И этот механизм в конечном счете обеспечивает наиболее эффективно, с точки зрения ценностных параметров, систему развития ипотечного кредитования. То есть такая система позволяет максимальным образом привлечь потенциальных инвесторов в эту сферу.
А. КЛИМОВ: Как вы ищете строителей?
Е. КЛЕПИКОВА: Строителей мы не ищем. Речь идет о том, что строители существуют сами по себе и занимаются инвестициями.
А. КЛИМОВ: То есть вашему клиенту главное получить деньги, а строителя он и сам найдет?
Е. КЛЕПИКОВА: Конечно. В принципе, нас интересует заемщик, прежде всего, и его платежеспособность. И уже во вторую очередь нас интересует залог приобретаемого жилья. Поэтому у нас нет никаких ограничений по поводу того, какое жилье предоставляется нам в качестве обеспечения, и как его находят. То есть можно работать через риэлтеров, можно непосредственно самом у найти жилье, можно через какого-то застройщика предложить нам предоставить ипотечный кредит. То есть все полностью зависит от конкретного заемщика.
А. КЛИМОВ: Поздно, видимо, подключилась Людмила Ивановна, просит повторить основные параметры: какую сумму можно взять в кредит в долларах?
Е. КЛЕПИКОВА: Максимальных размер кредита для Москвы установлен на уровне 150 000 долларов, для Санкт-Петербурга 80 000 долларов. Размер кредита зависит от вашей платежеспособности, от вашей подтвержденной платежеспособности. Срок кредита 10 лет.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" была вице-президент программы ипотечного жилищного кредитования "Дельта-кредит" инвестиционного фонда США-Россия Елена Клепикова.