Расширение программы "Дельта-Кредит"; кредиты на покупку жилья в строящихся домах; изменение условий в связи с новым Налоговым кодексом. - Анатолий Печатников - Интервью - 2001-01-18

18 января 2001 года

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Анатолий Печатников, вице-президент программы ипотечного жилищного кредитования "Дельта-кредит" инвестиционного фонда США и России

Эфир ведет Ирина Меркулова

И. МЕРКУЛОВА: Условия приобретения квартир и загородных домов на данный момент чем-то отличаются?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Действительно, изменения предполагаются, и они будут. Дело в том, что в области, как в Московской, так и в Ленинградской, существуют два принципиально различных типов жилья: это квартиры в многоквартирных домах, которых большинство в Москве и в Санкт-Петербурге, и на этот тип недвижимости мы полностью распространили все условия программ в Москве и Санкт-Петербурге, которые сейчас существуют, а для загородных домов ситуация будет немного иная, и условия будут отличаться. Но на самом деле будет единственное отличие единственное будет это в наличии собственных первоначальных средств, которые необходимо иметь заемщику для покупки загородного дома. Если для квартир у нас сейчас минимальный размер первоначальных средств составляет 20 % от стоимости приобретаемой квартиры, то для загородных домов большинство наших кредитных учреждений пришло к выводу, что этот размер будет на уровне 40-50 % от стоимости домовладения. Вот, собственно, и вся разница. Наверное, надо несколько слов сказать об условиях программы, коль скоро мы эту тему уже немножко затронули. Наши банки-партнеры предоставляют кредиты на приобретение жилья сроком на 10 лет, кредиты валютные (в долларах США), средняя рыночная процентная ставка по ним для московского региона сейчас 15 % годовых, для Санкт-Петербурга (там более дифференцированное отношение к заемщику) более корректно будет, наверное, сказать, что ставка находится в диапазоне от 15 до 17 % годовых, в зависимости от платежеспособности заемщика банки дифференцированно устанавливают размер процентной ставки.

И. МЕРКУЛОВА: От чего это зависит?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Это зависит от многих показателей. К сожалению, мы как инвестор не имеем возможности жестко диктовать конечные ценовые условия. В основном это зависит и от качества обеспечения, и от уровня платежеспособности, от наличия дополнительного обеспечения, может быть, каких-то еще факторов. Но хочу отметить, что это характерно только для Санкт-Петербурга, потому что в Москве типичные, стандартные условия, и мы в своей деятельности не встречали еще отклонения от этих условий, ставка 15 % для всех категорий клиентов.

И. МЕРКУЛОВА: Не предполагается ли ее снизить хоть немножко?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Это такой болезненный вопрос для всех кредитных учреждений. Конечно, в планах у нас есть снижение кредитной ставки, и мы работаем в этом направлении. Но, по мнению наших финансовых аналитиков, снижение кредитной ставки это закономерный процесс, то есть мы сначала поработаем с той группой населения, которую устраивает эта ставка, и впоследствии, когда этот сегмент рынка будет полностью обслужен, будем снижать. На самом деле, все более сложно. Дело в том, что ценообразование это такой сложный процесс, который включает в себя не только стоимость наших заимствований на международных рынках, но и определенная оценка риска этих операций. И чем более унифицированный вид приобретает наша программа, чем больше клиентов охвачено нашей программой, тем это становится дешевле для последующих клиентов. И в этом направлении как раз и идет развитие. Да, мы ожидаем возможного снижения процентной ставки как раз за счет удешевления подобного рода операций. То есть чем больше они будут унифицированы, чем больше будут очевидны для банка последствия неисполнения заемщиками своих обязательств, тем более все эти факторы, то есть прояснение всех этих факторов и приведет к снижению процентной ставки, которая существует. Есть такие планы и у нас, и мы сейчас активно над этим работаем.

И. МЕРКУЛОВА: Анна спрашивает, может ли ваш клиент сэкономить, если будет выплачивать кредит быстрее?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Конечно, ведь проценты от кредита начисляются за время пользования и реальный остаток. Чем меньшее время вы пользуетесь кредитом, и чем меньшую сумму вам осталось погасить, тем это для вас дешевле стоит. Это очевидно. На самом деле, на нашей программе серьезно развит сервис. У нас работает специальная горячая линия, которая будет рада ответить на все вопросы наших потенциальных клиентов. Телефон в Москве 230-60-60, в Санкт-Петербурге 325-62-00. Центр этот создавался нами специально для популяризации ипотечного кредитования и, на самом деле, там работают высококвалифицированные специалисты, которые могут ответить на любой вопрос, связанный с жильем в том числе. И мы будем рады, если радиослушатели воспользуются этой возможностью и смогут поподробнее узнать, что же такое ипотечное кредитование.

И. МЕРКУЛОВА: "Каковы условия предоставления ипотечного кредита?" это вопрос как раз с пейджера.

А. ПЕЧАТНИКОВ: Срок кредита у нас установлен 10 лет. Кстати, у нас тоже есть в планах увеличивать этот срок, потому что стандартная международная практика говорит о том, что во всем мире кредиты в районе 20-25 лет, это намного доступнее, конечно, для клиентов. Процентная ставка на сегодняшний день у нас 15 % годовых по Москве, в Санкт-Петербурге более правильно было бы сказать от 15 до 17. И размер первоначального взноса, который необходимо иметь заемщику, - это 20 % от стоимости квартиры. Всю остальную недостающую сумму он может получить в кредит в одном из наших банков-партнеров и будет обязан ежемесячно этот кредит погашать с таким расчетом, чтобы за 10 лет полностью рассчитаться.

И. МЕРКУЛОВА: А в залог остается квартира?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Да, разумеется. Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, что и является ипотекой.

И. МЕРКУЛОВА: Что говорит мировой опыт о кредитной ставке?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Мировой опыт говорит разное. Есть разные кредитные продукты, есть кредитные продукты и с переменной ставкой. Но если говорить о средней ставке, например, в США, то, конечно, на сегодняшний день она составляет меньше 8 % годовых.

И. МЕРКУЛОВА: При том, что больше срок выплаты.

А. ПЕЧАТНИКОВ: Да, там больше срок, но там и совершенно иная экономическая ситуация, к сожалению. Если более подробно говорить о вопросе ценообразования, то можно очень просто представить цену ресурсов для конечного потребителя в России. Можно взять цену ресурсов на международном рынке, например, это стоимость американских казначейских обязательств или межбанковская лондонская ставка, она сейчас на уровне 7 %. А потом к этой изначальной стоимости ресурсов нужно прибавлять дополнительные надбавки: надбавки за риск, надбавки за страновой риск, операционные расходы банка по выдаче и обслуживанию кредита. Если все это сложить, к сожалению, для России мы попадем в диапазон от 14 и выше процентов годовых.

И. МЕРКУЛОВА: Ваши эксперты как-то просчитывают возможности развития экономической ситуации?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Надо сказать, что эта программа, которая сейчас реализуется фондом, стала доступна россиянам только благодаря тому, что есть определенные положительные тенденции макроэкономического плана. И мы надеемся, что, если эти тенденции будут продолжаться в положительном направлении, то надбавка за страновой риск будет уменьшаться, и это будет выгодно всему населению страны, потому что такие же по стоимости, как и в европейских странах, ресурсы станут доступны для россиян?

И. МЕРКУЛОВА: А вообще ипотека насколько развита на Западе?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Пожалуй, я думаю, что 80 % всех сделок по приобретению недвижимости проходит с использованием ипотечного кредита.

И. МЕРКУЛОВА: Как говорят, весь мир живет в кредит.

А. ПЕЧАТНИКОВ: Абсолютно точно. На самом деле, этот очень дорогостоящая покупка. Очевидно, что каждый человек раз или два в жизни делает подобного рода покупку, и это невозможно сделать за счет собственных средств, к сожалению.

И. МЕРКУЛОВА: "Учитывается ли размер зарплаты для предоставления ипотечного кредита?" спрашивает Николай.

А. ПЕЧАТНИКОВ: Это, на самом деле, самое основное, потому что банк исходит при анализе ваше платежеспособности при определении максимально доступной для вас суммы кредита. И основной вопрос, который задает кредитный работник потенциальному клиенту, - это об уровне доходов. Исходя из этого уровня доходов, путем простых вычислений можно определить доступную сумму кредита. Если, например, вы имеете намерение получить кредит в размере 10 000 долларов на 10 лет, то ваш ежемесячный платеж ориентировочно составит сумму около 80 долларов США. По мировым стандартным правилам, необходимо, чтобы ваши расходы по ипотечному кредиту не превышали 35 % от вашего ежемесячного дохода. Таким образом, можно примерно оценить уровень дохода, необходимый для получения 10-тысячного кредита.

И. МЕРКУЛОВА: Мария спрашивает: "Как ваш клиент должен доказывать уровень своего дохода? Какие документы представлять? Как быть тем, у кого заплата выплачивается не через кассу?"

А. ПЕЧАТНИКОВ: На самом деле, мы достаточно гибко подходим к вопросу оценки платежеспособности. Я думаю, что неважно, каким образом люди получают доходы, важно, чтобы они их получали. Я думаю, что все эти вопросы в индивидуальном порядке могу быть решены в наших кредитных учреждениях. У нас есть разные клиенты, которые по-разному получают доходы, но, вместе с тем, они исправно погашают свои кредиты.

И. МЕРКУЛОВА: Жизнь ваша изменилась в связи с новым налоговым кодексом?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Наша жизнь не столько изменилась. К сожалению, для наших клиентов она немножко ухудшилась

И. МЕРКУЛОВА: Значит, и на вас это сказывается.

А. ПЕЧАТНИКОВ: К сожалению или, наверное, к счастью, на нас это не так сильно сказывается, потому что, - видимо, и прошлый вопрос был на эту же тему, - налоговые льготы касаются только тех людей, которые платят налоги со своих доходов. Тех людей, которые не платят налоги со своих доходов, не очень интересуют размеры льгот и их изменения. Но вместе с тем, ситуация ухудшилась, потому что в прошлом году Она как-то двояко. Наверное, она и улучшилась, в связи с тем, что доходный налог резко уменьшен. Люди, которые раньше не имели возможности получить у нас большой кредит, исходя из того, что достаточно много расходов уходило на подоходный налог, сейчас имеют возможность это сделать. А ухудшилась она потому, что те льготы, которые были в прошлом году, были существенно менее ограничены, чем сейчас.

И. МЕРКУЛОВА: Вопрос от Евгения: "Сколько процентов составляют налоговые льготы?"

А. ПЕЧАТНИКОВ: Сейчас при приобретении жилья вы имеете возможность вывести из налогооблагаемой базы 600 000 рублей единовременно, плюс все проценты по ипотечному кредиту, которые вы будете платить (неважно, какую сумму, неважно, на какой срок), тоже вычитаются из налогооблагаемой базы. Вот, какими льготами сейчас обладают граждане России. Дело в том, что у нас, помимо горячей линии, достаточно интересный сайт представлен в Интернете по адресу: www.deltakredit.ru Чем он интересен? Не только тем, что там есть общая информация о том, что такое ипотечный кредит, обо всех наших партнерах, там еще наши потенциальные клиенты смогут обнаружить два ипотечных калькулятора, которые как раз позволят оценить финансовые возможности клиентов и рассчитать примерный размер кредита, а также оценить те льготы, которые люди могут получить, воспользовавшись ипотечным кредитованием. Это очень забавно. У нас много клиентов как раз пришло после того, как они попользовались этими калькуляторами и реально оценили преимущества подобного рода покупки.

И. МЕРКУЛОВА: Вопрос от Хачатура. Он гражданин России, прописан в Армении, хотел бы получить кредит. Возможно ли это?

А. ПЕЧАТНИКОВ: У нас нет ограничений на гражданство, на прописки. Мы кредитуем всех людей, которые имеют бизнес в России и работают в Москве или в Санкт-Петербурге, и у которых есть потребность здесь иметь жилье. Нам неважно, граждане какой это страны, и где они прописаны.

И. МЕРКУЛОВА: Людмила спрашивает: "Вы ведь посредники?"

А. ПЕЧАТНИКОВ: Не то чтобы мы посредники, мы инвесторы. Вся эта программа функционирует только за счет наших средств, потому что, к сожалению, у наших российских кредитных учреждений нет ресурсов подобной срочности.

И. МЕРКУЛОВА: Так, чтобы прийти в банк и непосредственно взять у них кредит, такого нет?

А. ПЕЧАТНИКОВ: Как раз так и происходит. Дело в том, что мы только предоставляем внешний сервис. На самом деле, клиент общается напрямую с банком и напрямую в банке получает этот кредит. Мы не являемся кредитным учреждением в смысле российского законодательства, поэтому мы не имеем возможности предоставлять подобного рода кредиты. Мы финансируем эту деятельность российских кредитных учреждений.

И. МЕРКУЛОВА: Зинаида Прокофьевна спрашивает: "Существуют ли ограничения по возрасту для предоставления кредита?"

А. ПЕЧАТНИКОВ: Вы знаете, вопрос достаточно сложный. У нас формальных ограничений в программе нет, но у нас есть обязательное страхование жизни и потери трудоспособности как дополнительная форма обеспечения. К сожалению, для людей пенсионного возраста это страхование может оказаться очень дорогостоящим и экономика просто не позволит им получать этот кредит, потому что стразовые компании могут попросить очень большую премию за страхование людей пенсионного возраста.

И. МЕРКУЛОВА: То есть это риск.

А. ПЕЧАТНИКОВ: Да, для страховых компаний риск.

И. МЕРКУЛОВА: Возвращают нас радиослушатели к процентной ставке. Павел напоминает, что все начиналось с 12 %, а сейчас 15.

А. ПЕЧАТНИКОВ: У нас никогда не начиналось с 12 %.

И. МЕРКУЛОВА: Значит, это не вы.

А. ПЕЧАТНИКОВ: У нас как раз начиналось с 18 %. И за всю эту непродолжительную, надо сказать, историю она снизилась до 15, но программа у нас начиналась с 18 % годовых. Может быть, слушатель путает с разного рода московскими или каким-то другими ипотечными программами, которые существовали на рынке.

И. МЕРКУЛОВА: Давайте мы еще раз назовем номера телефонов для наших радиослушателей, может быть, ваших потенциальных клиентов.

А. ПЕЧАТНИКОВ: С удовольствием. Телефон горячей линии в Москве 230-60-60, в Санкт-Петербурге 325-62-00, сайт у нас www.deltakredit.ru

И. МЕРКУЛОВА: Спасибо.

А. ПЕЧАТНИКОВ: Всего доброго.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был А. Печатников, вице-президент программы ипотечного жилищного кредитования "Дельта-кредит" инвестиционного фонда США и России