Развитие программы ипотечного жилищного кредитования "Дельта - кредит" - Анатолий Печатников - Интервью - 2000-11-13
13 ноября 2000 года.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Анатолий Печатников, вице-президент программы "Дельта-кредит" инвестиционного фонда "США-Россия"
Ведущий эфира Ирина Меркулова.
И. МЕРКУЛОВА - Добрый день!
А. ПЕЧАТНИКОВ - Здравствуйте!
И. МЕРКУЛОВА - Ну что, давайте немного поговорим о самой программе, которая уже несколько лет, если мне не изменяет память, действует в России.
А. ПЕЧАТНИКОВ - Ну, чуть-чуть больше года.
И. МЕРКУЛОВА - Итак, пожалуйста, несколько слов.
А. ПЕЧАТНИКОВ - Программа, инициированная инвестиционным фондом "США-Россия" - это некоммерческая организация, которая была создана в свое время по решению конгресса США, и основная уставная задача этого фонда - это способствовать рыночным реформам в России. И у нас достаточно много направлений деятельности, но вот на последнем совете директоров, который проходил у нас осенью прошлого года, было принято решение о том, что ипотека - это наиболее перспективное направление, по многим причинам, потому что, в основном, это, видимо, тот вид бизнеса, который, действительно, может способствовать развитию и улучшению макроэкономической ситуации в стране, потому что жилье в основном строится за счет российских стройматериалов, в основной своей массе, в основном это российские рабочие задействованы в этом, в том числе и из-за этих причин вот это направление было выбрано как приоритетное. И с осени прошлого года, реально с осени прошлого года у нас активно начала развиваться эта программа. Суть программы состоит в том, что мы как некоммерческий инвестиционный фонд финансируем российские кредитные учреждения на цели выдачи долгосрочных ипотечных кредитов.
И. МЕРКУЛОВА - Под жилье, в смысле, кредитов на жилье.
А. ПЕЧАТНИКОВ - Только на приобретение жилья, на сегодняшний день пока речь идет только об этом, только о жилой недвижимости. В планах у нас есть и работа с загородной жилой недвижимостью, т.е. вообще-то о квартирах, если уж совсем узко говорить, то на сегодняшний день мы работаем в Москве и Санкт-Петербурге и работаем только с квартирами в многоквартирных домах. Но вот в ближайших планах у нас - начать предоставлять ипотечные кредиты на приобретение загородной недвижимости, в первую очередь это будет Московская область. И в этом направлении нами предпринимаются огромные усилия, направленные на согласование всех деталей этого проекта с администрацией области. Мы надеемся, что к концу ноября у нас этот процесс будет завершен, и, в декабре-начале года уже можно будет обращаться за подобного рода кредитами. Значит, общие условия кредитования, вот до последнего момента, были следующие: срок у нас - 10 лет - кредита, процентная ставка - 15% годовых, и размер первоначального взноса составлял 30% от стоимости приобретаемой квартиры. Т.е. кредит можно было получить 70% от стоимости покупки. Вот, буквально в пятницу на заседании совета директоров фонда было принято решение уменьшить размер первоначального взноса, и на сегодняшний день минимальный первоначальный взнос, который нужно иметь клиенту - это 20% от стоимости квартиры.
И. МЕРКУЛОВА - А раньше было?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Раньше было 30%.
И. МЕРКУЛОВА - Скажите, вы кроме Москвы еще где-то работаете, по регионам российским?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Если говорить об ипотечной программе, то на сегодняшний день мы, к сожалению, свою деятельность ограничиваем только Москвой и Санкт-Петербургом. Другие программы фонда работают и во многих регионах страны. И вот как я уже говорил, если говорить о ближайших планах, то это, скорее всего, будет Московская область.
И. МЕРКУЛОВА - Инвестиционный фонд "США-Россия" - это вообще что за организация?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Это некоммерческий фонд, который создан Конгрессом США с уставным фондом 440 миллионов долларов США. Задача его, как я уже говорил - всяческая поддержка рыночных реформ в стране, вот, наверное, и все. Работал он в свое время в рамках межправительственных соглашений. Сегодня как бы это самостоятельная вообще структура. Некоммерческая она не в том смысле, что мы, скажем так, оказываем некого рода бесплатные услуги, да, а смысл некоммерческости здесь состоит в том, что те доходы, которые мы получаем, они направляются, собственно, на развитие тех же самых программ, которые мы здесь реализуем. Т.е. в том смысле, что наши акционеры не получают никаких дивидендов от деятельности фонда.
И. МЕРКУЛОВА - Т.е. можно сказать, что организация надежная? Можно обращаться, можно рассчитывать, в общем, можно сотрудничать?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Понимаете, здесь несколько обратная ситуация. Если говорить об ипотечном кредитовании, то здесь не совсем корректно говорить о доверии или недоверии, о финансовой стабильности или ее отсутствии. Дело в том, что здесь ситуация обратная - здесь кредитное учреждение вам оказывает доверие, предоставляя вам кредитные ресурсы. И на самом деле, в общем, как финансовое положение фонда, так и финансовое положение наших банков-партнеров, оно не может оказать влияние на эту сделку, т.е. если сделка заключена и вам кредитные ресурсы уже предоставлены, то по большому счету вам, собственно, не важно, кто будет вашим кредитором - какой-то российский банк один или через какое-то время другой.
И. МЕРКУЛОВА - А банков-партнеров у вас много?
А. ПЕЧАТНИКОВ - В Москве с нами сейчас сотрудничают 9 кредитных организаций, в Санкт-Петербурге - 4. Мы рассчитываем, что большинство наших московских партнеров распространят свою деятельность и на Московскую область, и, в общем, эти же банки будут кредитовать и покупку загородной недвижимости тоже.
И. МЕРКУЛОВА - А вам больше просто не нужно или вы ведете переговоры о том, чтобы таких банков-партнеров было больше?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Да нет, безусловно, мы ведем такие переговоры, и мы очень заинтересованы в расширении круга наших партнеров, но у нас очень жесткий критерий отбора наших финансовых агентов, скажем так, если там можно выразиться. И, к сожалению, не все кредитные учреждения в Москве и в Санкт-Петербурге удовлетворяют нашим требованиям. Мы пытаемся, так сказать, создать сейчас новую программу, которая, наверное, получит название брокерской или агентской программы, т.е. она сейчас в стадии разработки, где мы существенно снизим требования к финансовому положению наших банков-партнеров. Мы очень надеемся, что это позволит вовлечь в нашу программу практически любой желающий банк.
И. МЕРКУЛОВА - Я обращаюсь к нашим слушателям: вы можете присылать свои вопросы на пейджер 788-00-88 для абонента "Эхо Москвы", мы постараемся на все ответить. Уже есть вопросы: "Скажите, под какие гарантии возможна выдача кредита?"
А. ПЕЧАТНИКОВ - Да, я с удовольствием отвечу на этот вопрос, но прежде мне бы хотелось назвать телефон нашей "горячей линии" - на самом деле, это наша специальная служба, которая создана фондом, и основная задача этой службы - популяризация ипотечного кредитования. В Москве это телефоны: 230-60-60, в Санкт-Петербурге - 325-62-00. И в этих службах вы можете получить ответ на любой вопрос, не только в отношении ипотечного кредитования, но и на любой вопрос в отношении рынка недвижимости. Кроме того, вы имеете возможность произвести прямо даже по телефону некий предварительный расчет финансовый, можете заполнить лист предварительной квалификации - ну, т.е. у нас сервис достаточно широко развит. Возвращаюсь к заданному вопросу, в отношении, какие гарантии. На самом деле, основной гарантией является платежеспособность клиента, и на это банк будет обращать основное внимание, т.е. насколько заработок заемщика достаточен для того, чтобы погасить тот кредит, который будет предоставлен. А если говорить о формальных гарантиях, то это залог, собственно, ипотека приобретаемого жилья, и больше нам никакого дополнительного обеспечения не нужно.
И. МЕРКУЛОВА - Спрашивают, какой годовой процент ипотечного кредитования в Америке, предположим?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Ну, вы знаете, там настолько развит этот бизнес, и там такие сложные и разные кредитные продукты. Ну, если говорить о самых простых, наверное, это около 7-8% годовых. Ну, вот, может быть чуть больше в связи с тем, что вот недавно было повышение ставок по ценным бумагам казначейства, а это напрямую влияет на цену кредитных ресурсов на рынке.
И. МЕРКУЛОВА - Лужков, по-моему, что-то говорил про 7-8%. Кстати, чем ваша программа отличается от московской, то, что столичные власти проводят?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Да по сути ничем, потому что мы занимаемся тем же самым - мы помогаем москвичам улучшить свои жилищные условия. Другое дело, что мы работаем на абсолютно рыночных условиях, с нашей точки зрения, и тому есть определенная аргументация, вот. И, собственно, ключ дискуссии всей, да, и проблематики состоит в том, что же является рыночными условиями. Вот, у москвичей сложилось представление, что, так сказать, по мнению руководства нашего города, рыночные условия - это 10 лет и 10% годовых, хотя это достаточно спорное утверждение. Ведь на самом деле тому есть и реальное фактическое подтверждение того, что это несколько спорно. И оно состоит в том, что программа московская фактически не работает. И те банки, которые в свое время начинали работать по этой программе, в последствии испытали серьезные трудности, связанные с финансированием всего этого мероприятия. С нашей точки зрения, с точки зрения наших специалистов, на сегодняшний день для Москвы 15% годовых - это абсолютно рыночная процентная ставка.
И. МЕРКУЛОВА - Что бы там не говорили?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Да. Ну, и этому есть реальное объяснение, потому что можно взять объективные показатели стоимости валютных ресурсов, на лондонской бирже - ну, это не сегодняшний день около, 6,5% годовых, прибавить страновой риск, прибавить кредитные риски, которые существуют, а они, на самом деле, огромные в связи с тем, что у нас абсолютно не урегулированы на законодательном уровне вопросы, связанные с обращением взысканий и защиты прав кредитора - вот если все это сложить и детально высчитать, вы выйдите на ставку около 15%.
И. МЕРКУЛОВА - Вопрос из Ижевска: "Могут ли в ипотечном кредитовании принять участие жители не из Москвы?"
А. ПЕЧАТНИКОВ - У нас нет никаких ограничений в отношении прописки, гражданства, семейного положения - нет никакой дискриминации по этому поводу. Единственное условие, что недвижимость, которую вы хотите купить, должна территориально находиться либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге. Но, вот, как мы уже с вами говорили, в ближайшее время станет доступным жилье и в Московской области.
И. МЕРКУЛОВА - Спрашивают, предполагается ли снизить процент за пользование кредитом?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Безусловно, и мы над этим работаем активно. Но вот, как бы мы с вами уже обсудили, на конечную ставку влияет достаточно много показателей - и уровень законодательной базы, и технологичность этих операций. В общем, достаточно много, и мы над всеми этими вопросами работаем и стремимся к тому, чтобы ее снижать, придумываем новые программы, новые кредитные продукты, которые могут позволить. На самом деле, у нас еще ряд кредитных продуктов, которые могут позволить клиенту получить ставку ниже, чем 15% годовых, т.е. это некая покупка, покупка снижения процентной ставки, т.е. это и сейчас работает.
И. МЕРКУЛОВА - Очень много вопросов на пейджер. Вот, спрашивают: "При зарплате в 300 долларов в месяц возможно ли получение кредита?"
А. ПЕЧАТНИКОВ - Ну, мне сейчас так трудно высчитать. У нас минимальная сумма кредита составляет 5000 долларов, и я думаю, что при таком кредите размер ежемесячного платежа будет около 80 долларов в месяц. Т.о., я думаю, что 300 долларов - да, это, наверное, тот низший предел, который возможен.
И. МЕРКУЛОВА - Спрашивают, как взять ипотечный кредит, если я - безработный, а в залог готов предложить свою квартиру?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Да, но мы с вами начали разговор о том, что мы сконцентрированы на финансировании приобретения нового жилья. И, к сожалению, кредитов под залог существующего жилья, скажем, коммерческих или потребительских кредитов, мы не предоставляем. И, в общем, на самом деле, основное обеспечение, основной гарантией для банка будет являться платежеспособность - это вот обязательное условие, т.е. человек должен быть трудоустроен, должен иметь стабильный заработок, и это основное условие предоставления кредита.
И. МЕРКУЛОВА - Ну, а вообще вот такие частные вопросы, я думаю, можно задать, позвонив по телефону "горячей линии", давайте, мы их еще раз повторим.
А. ПЕЧАТНИКОВ - Безусловно. В Москве - 230-60-60, в Санкт-Петербурге - 325-62-00. Но вы знаете, у нас есть еще одна интересная сервисная услуга - это сайт в Интернете. Он действительно очень информативен. Его адрес: www.deltacredit.ru, и на этом сайте вы сможете найти подробнейшую информацию о нашей программе. Кроме того, там у нас существуют 2 калькулятора: просто ипотечный калькулятор, где вы можете поиграть цифрами, исходя из вашей зарплаты или исходя из стоимости покупаемой квартиры, вы можете оценить размеры ежемесячных платежей, можете посмотреть, какой максимальный размер кредита будет вам доступен - ну, разного рода вычисления можно произвести. А так же там присутствует налоговый калькулятор. Дело в том, что и на сегодняшний день, и в 2001 году тоже наш законодатель предусмотрел достаточно много льгот для лиц, которые приобретают жилье, и с использованием ипотечных кредитов в том числе. И, на самом деле, это дает достаточно большую экономию. Вот, мы считали по ситуации в 2000 году, ну, и во всех прошлых, что вот с учетом экономии на налогах реальная, скажем так, эффективная процентная ставка составит всего-навсего 3% годовых, и вы в этом сами можете убедиться, посетив наш сайт и произведя вот там несложные совершенно вычисления, вы реально увидите, на чем, собственно, вы можете сэкономить.
И. МЕРКУЛОВА - Скажите, вы с риэлтерскими компаниями сотрудничаете?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Да, мы с ними сотрудничаем, и даже очень активно. Дело в том, что месяц, может быть, 1,5 назад у нас была запущена программа стратегического сотрудничества с риэлтерскими компаниями. Суть, собственно, этой программы для нас состояла в том, что мы пытались, и сейчас пытаемся и будем продолжать это делать, мы обучаем агентов риэлтерских компаний той, собственно, услуге, которую мы предлагаем вместе с нашими банками-партнерами. Делаем мы это для того, чтобы клиент имел возможность непосредственно в риэлтерской компании, где он подбирает себе жилье, получить достаточно подробную информацию о тех услугах, которые мы оказываем. Это на сегодняшний день работает, по большому счету, у нас сегодня, по-моему, порядка 6 риэлтерский компаний, с ними уже заключены контракты, и этот процесс продолжается. И вот вся эта информация, кстати говоря, на сайте представлена, и о том, с какими банками мы работаем, и о том, с какими риэлтерами мы сотрудничаем. И вот эта программа позволила нам, в общем-то, достаточно серьезно экономить время клиентов, потому что работают в основном с риэлтерами, в общем, они получат всю подробную информацию, сможет даже заполнить некие предварительные анкеты и бумаги, и все это будет переправлено в банк и это достаточно эффективно сейчас работает.
И. МЕРКУЛОВА - Расскажите об особых условиях для ваших клиентов, если таковые существуют.
А. ПЕЧАТНИКОВ - Вы, наверное, имеете ввиду корпоративные некие программы?
И. МЕРКУЛОВА - Может быть, да, и корпоративные.
А. ПЕЧАТНИКОВ - Ну, действительно, если, так сказать, работодатель, я имею ввиду - компанию-работодатель - заинтересовано в том, чтобы сотрудники этой компании улучшали свои жилищные условия, то здесь возможет некий специфический кредитный продукт и возможно некое удешевление на самом деле стоимости кредитных ресурсов для клиентов. Но это, на самом деле, очень узкое специализированная вещь, и это зависит от того, какое участие компания хочет проявить в вопросе улучшения жилищных условий для своих сотрудников. Так сказать, возможны разные формы сотрудничества. Скажем, если компания не заинтересована брать на себя какие-то дополнительные гарантии или делать какие-то выплаты в пользу сотрудников, то можно ограничиться, например, организацией общей презентации и персональным обслуживанием, скажем. Если компания хочет идти дальше и как-то и финансово участвовать в этом вопросе или предоставлять гарантии, то это уже вопрос отдельных переговоров.
И. МЕРКУЛОВА - Выдаете ли вы кредиты ипотечные под квартиры в строящихся домах?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Ну, к сожалению, это больная тема на сегодня московского рынка недвижимости. Я думаю, что не только московского, думаю, что и всей страны. Действительно, большая часть жилья, наверное, процентов 70 всех новостроек сейчас продается на этапе строительства. И, к сожалению, на этом этапе ипотечного кредита в классическом смысле невозможно, потому что ипотека, по сути - это залог недвижимости в качестве обеспечения основного обязательства. И не имея недвижимости, готовой, построенной квартиры, невозможно ее предоставить в залог, невозможно дать ипотеку. Поэтому, скажем, в лоб получить кредит на оплату инвестиционного контракта или на оплату договора о долевом участии в строительстве на сегодняшний день невозможно. Но мы пытаемся все-таки каким-то образом решить этот вопрос и ищем возможные схемы сотрудничества со строителями, и тому есть, в общем, достаточно успешные проекты - с ДСК-1 у нас подписан контракт. Сейчас мы это планируем сделать с "Первой ипотечной компанией" и с компанией "Соцжилиндустрия". Но на самом деле, там речь идет только о том, что клиент будет иметь возможность, оплатив некую первоначальную сумму, больше не делать никаких выплат в пользу строительной компании, а ожидать вместе с банком-кредитором того момента, пока строительство будет завершено, и когда будет возможно ту построенную квартиру оформить в виде ипотеки. После чего, собственно, будет предоставлен кредит, и после чего будет произведена полная оплата. Вот в этом направлении мы сейчас активно работаем и пытаемся сотрудничать со всеми строителями, которые сейчас работают в городе.
И. МЕРКУЛОВА - Еще вопрос на пейджер: "Возможно ли кредитование инвестиций в строительство?"
А. ПЕЧАТНИКОВ - Ну, вот, наверное, это тот вопрос, на который мы уже с вами ответили. Вот, напрямую нельзя, а вот с использованием таких несколько усложненных систем расчетов - да, это возможно.
И. МЕРКУЛОВА - Я думаю, что нам нужно еще раз повторить для наших слушателей телефоны "горячей линии" и адрес в Интернет.
А. ПЕЧАТНИКОВ - В Москве телефон - 230-60-60, а в Санкт-Петербурге - 325-62-00. И сайт в Интернете.: www.deltacredit.ru
И. МЕРКУЛОВА - Там можно получить всю информацию и, насколько я понимаю, можно даже послать заявку?
А. ПЕЧАТНИКОВ - Да, на самом деле, действительно можно оформить заявку, и с вами обязательно свяжется специалист банка или наши специалисты из "горячей линии", обсудят все детали планирующейся сделки и окажут всяческое содействие.
И. МЕРКУЛОВА - Спасибо! Анатолий Печатников, вице-президент программы "Дельта-кредит" инвестиционного фонда "США-Россия" был у нас в гостях.
А. ПЕЧАТНИКОВ - Всего доброго!