Текущий проект реструктуризации банковской системы; ситуация вокруг банков "СБС-АГРО" и "Роскредит" - Александр Вознесенский - Интервью - 2000-10-30

30 октября 2000 года.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Александр Вознесенский, директор департамента общественных связей АРКО (агентства по реструктуризации кредитных организаций).

Ведущая эфира Ольга Северская.

О. СЕВЕРСКАЯ - Добрый день!

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Здравствуйте!

О. СЕВЕРСКАЯ - И будем мы действительно говорить о состоянии банковской системы. Вот, такие хорошие новости приходят от наших банков, что активы крупнейших российских банков, как говорит статистика, выросли в последнее время на 26%. И это за последнее время после финансового кризиса 1998 года, наверное, первая такая сольдированная прибыль, если выражаться научным языком. Значит ли это, что наша банковская система уже пережила последствия кризиса?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Ну, я бы не сказал, что она совсем пережила. Это значит, что банки сумели адаптироваться к той ситуации, которая сложилась, смогли собрать какие-то внутренние силы и резервы и пережили сам по себе кризис. Но, естественно, последствия кризиса и восстановление полной работоспособности и восстановление всех необходимых для экономики, прежде всего, банковских функций, на это еще требуется время, и долгое.

О. СЕВЕРСКАЯ - О каких функциях идет речь, если мы говорим важных для экономики функциях?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Прежде всего, это кредитование реального сектора, это работа с промышленностью, долгосрочные инвестиции, долгосрочные проекты и, естественно, полный спектр обслуживания населения.

О. СЕВЕРСКАЯ - Если мы вообще говорим о банковской системе России, вот как, с Вашей точки зрения, она действительно уже сложилась или находится в стадии становления? Мы обычно имеем дело только со списком 30 крупных банков, у которых более-менее все в порядке.

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, я, может быть, выскажу одну нетрадиционную мысль: мне кажется, что как таковой, в классическом и в общепринятом понимании, банковской системы в нашей стране нет. У нас есть набор достаточно большой разноуровневых банков, который на протяжении последних 10 лет периодически тасовался в разной конфигурации. Другое дело, что ряд банков сумели все-таки встроиться в систему экономики всей страны, и они, сами по себе, образуют некие локальные системы. А говорить в полном объеме о существовании банковской системы в нашей стране, мне кажется, еще рано. Но в данном случае, я думаю, что как только мы серьезно перейдем к вопросам реструктуризации экономики, построению системы и управлению экономикой, и ее работы, тогда станет ясно, какие банки нам нужны, какая банковская система нам нужна, и она начнет выстраиваться. Но скорее, это уже прерогатива, прежде всего, правительства.

О. СЕВЕРСКАЯ - Т.е. правильно ли я Вас поняла, что в отношении банковской системы сейчас речь идет скорее о ее формировании, чем о реструктуризации?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Да. Банков у нас очень много, а вот систему действительно надо формировать, и уже серьезно. Но исходя не из понимания, может быть, самих банкиров, а исключительно из потребностей экономики.

О. СЕВЕРСКАЯ - Какие сейчас есть, может быть, больные места, проблемы у российских банков, которые нужно было бы ликвидировать прежде всего?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Серьезная проблема, и то, что, наверное, не позволяет банкам достаточно широко внедряться в экономику - это капитализация банков, т.е. у нас это серьезный пробел. Источники капитализации могут быть самые разные. И если государство не может, как, скажем, в других странах, когда происходил банковский кризис, включаться в этот процесс и из бюджетных средств серьезно капитализировать банки, если наше государство не может, то есть и другие источники. Но для того, чтобы эти источники в полной мере заработали, нужно достаточно много произвести изменений в разных законах, в том числе, и в налоговом законодательстве, и по части арбитражной практики, и многое другое. Тогда, если произвести эти изменения, будет существенно облегчен приток частных инвестиций в банковскую сферу.

О. СЕВЕРСКАЯ - Можно ли считать такие 2 крупных проекта агентства АРКО, как проект реструктуризации банка "Российский кредит" и банка "СБС-АГРО" вот такой лакмусовой бумажкой или пробным камнем в реализации того, что хотелось бы сделать в отношении банков?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, это 2 проекта, они, во-первых, находятся как бы на разных полюсах той деятельности агентства, которая за 2 года была осуществлена. Но мне кажется, что только эти 2 проекта нельзя считать именно показательными для процессов реструктуризации и тех задач, которые государство поставило и перед агентством, и само перед собой, потому что мы работаем сегодня на территории от Калининграда до Владивостока - это 20 банков в 14 регионах страны, и наши региональные проекты, многие из которых уже вышли на очень хорошие плюсовые показатели, они для конкретного региона и даже иногда для смежных регионов не менее важные, чем, предположим, проект "СБС-АГРО" или "Российский кредит", так, как он оценивается в Москве.

О. СЕВЕРСКАЯ - И вот Вы заговорили уже о региональных банках, о банках всей России, т.е., скажем так, не центральных - не Москва, не Санкт-Петербург. А как все-таки дело обстоит там? Насколько их коснулся кризис? Так ли действительно сильно они на него отреагировали, как самые крупные банки, о которых мы слышим?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, в большинстве своем, пожалуй, региональные банки проще, на наш взгляд, или, скажем, легче пережили кризис. Там не было, может быть, столь сильной завязки и на разных финансовых инструментах, которые играли в Москве, и многое зависело и от политической составляющей в деятельности банков. Тем не менее, там тоже очень это была серьезная проблема. Многие банки ушли, прежде всего, из реального сектора, были у банков и проблемы с населением, но опять же, в силу удаленности от Москвы, от того комка проблем, нерва, который был в Москве, у этих банков ситуация была все-таки легче. Но преимущество, как мне кажется, наших региональных проектов, состоит в том, что, приходя в регион и при совместном анализе ситуации с администрацией региональной, с главными управлениями Центробанка по территориям, мы выбирали ту кредитную организацию, которая действительно реально значима для данного региона, и для экономики, и для населения региона. И с нашей помощью там начинал создаваться такой мощный финансовый инструмент, который, во-первых, живет на этой территории, знает потребности, знает потребности экономики, населения, и в этом отношении для региона, это намного, пожалуй, в этих ситуациях, было выгоднее, чем, предположим, развитие филиалов каких-то московских банков, которые, может быть, даже не то, что не интересуются их региональной экономикой, а они просто мало с ней знакомы.

О. СЕВЕРСКАЯ - Кто знает, может быть, именно в такой политике и есть будущее банковской системы, и, может быть, вот такая политика позволит наконец избавиться от диспропорции, от того, что, чуть ли не половина банковского капитала сосредоточена в Москве, если говорить про Россию?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Ну, может быть, да, потому что Россия - это не только, и может быть, даже не столько Москва. Но опять же, говорю, строить в Москве какие-то модели построения банковской системы или вообще экономической системы, мне кажется, это не совсем будет точно. Опять же, я говорю - экономика сама подскажет, что нужно и как нужно.

О. СЕВЕРСКАЯ - Напомню, что вы можете присылать свои вопросы на наш пейджер 788-00-88 для абонента "Эхо Москвы". А я предлагаю перейти к обсуждению тех проектов реструктуризации, которые реализуются агентством в отношении "Российского кредита" и "СБС-АГРО". Ну, вот Вы сказали уже, что это 2 полюса действия агентства. Насколько я понимаю, и в двух стадиях реализации эти проекты находятся. Мировое соглашение по "Российскому кредиту" уже подписано, да?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Мировое соглашение не только подписано, а утверждено арбитражным судом. Правомочность действий наших по российскому законодательству подтвердил уже и американский суд по арбитражным спорам, арбитражной практике.

О. СЕВЕРСКАЯ - А это означает, что фонды банка не будут заморожены, в том числе, и за рубежом.

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Да, и на самом деле, это - признание наших российских законов, наших положений в Америке - это не только успех, скажем, агентства или "Российского кредита", это вообще успех России, потому что это означает, что другие кредитные организации или другие фирмы, если они будут сталкиваться с теми же проблемами, имеют прецедент признания российского законодательства в Америке.

О. СЕВЕРСКАЯ - Вот нас уже спрашивают: "Расплатился ли "Российский кредит" с населением?"

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - "Российский кредит" продолжает программу расплаты с населением, погашения своих обязательств перед населением в соответствии с мировым соглашением. По нашей информации, а мы постоянно отслеживаем, как идет процесс, он развивается нормально, денег на все хватает, и, по крайней мере, пока видно, что все условия мирового соглашения, прежде всего, так, как они были сформулированы и подписаны для частных вкладчиков, они все будут выполнены в срок и в том объеме, в котором это было утверждено.

О. СЕВЕРСКАЯ - Кстати, мировое соглашение - им довольны все или, может быть, есть недовольные?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, естественно, есть недовольные мировым соглашением, если речь идет о частных вкладчиках, хотя, я думаю, что недовольные мировым соглашением есть и среди кредиторов-юридических лиц. Прежде всего, это сверхкрупные вкладчики, но я думаю, что их недовольство в большей степени основано на том, куда их подталкивают их адвокаты. Как правило, крупные вкладчики для того, чтобы каким-то образом отстаивать свои права, имеют неких, естественно, юристов, которые занимаются их вопросами в суде. На самом деле, чем быстрее вкладчики пойдут и присоединятся к мировому соглашению, тем быстрее наступит срок погашения, в соответствии с мировым соглашением - полгода, год и полтора года - оставшихся у них зависших сумм. Но это означает, что обслуживающие их юристы в этом случае просто лишаются гонораров.

О. СЕВЕРСКАЯ - Есть, кстати, среди наших слушателей и недовольные мировым соглашением физические лица. Например, тем, что "Российский кредит" не выплачивает проценты по вкладам. Как Вы можете это прокомментировать?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, в данном случае мировое соглашение означало, что после кризиса банк в максимальной степени, насколько это возможно по финансам, выполнит свои обязательства перед кредиторами, и в то же время останется в системе экономики страны. Когда правительство принимало решение о том, что агентство присоединится или подключится к восстановлению этого банка, прежде всего, исходили из того, что этот банк в экономической системе страны нужен. Если сегодня в полном объеме, так, как это было записано в договорах, с процентами, со всеми пенями и штрафами, со всеми расплатиться, то можно просто закрыть банк и про него забыть навсегда. Для экономики страны это нецелесообразно, и более того, может быть, в тех условиях, как мы начинали этот проект, денег бы, может быть, на расплату у самого банка вот в этом полном объеме и не хватило бы. Но если говорить о процентах, вы знаете, когда мы берем в руки деньги и идем даже в магазин что-то покупать - это всегда финансовый риск. Вот, считайте, что проценты - это та самая плата, любого, за финансовый риск. В конце концов, мы сами должны за это платить. Кстати, я точно такой же вкладчик одного из крупных банков, зависших, и такой же зависший, и точно так же плачу за этот риск.

О. СЕВЕРСКАЯ - Мы уже говорили о реструктуризации банка "Российский кредит" и о том, что это - один полюс политики агентства. А вот банк "СБС-АГРО" - другой полюс. Почему?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Ну, во-первых, прежде всего, если ненадолго вернуться к "Российскому кредиту", это проект добровольной реструктуризации - "Российский кредит" обратился к государству за помощью, поняв, что самостоятельно ему будет трудно выполнить свои обязательства перед кредиторами и восстановиться на добровольных основах, и это было до вступления в силу закона о реструктуризации кредитных организаций. И второй момент - это то, что собственники "Российского кредита" и топ-менеджмент сделали все возможное, чтобы этот процесс шел успешно. Т.е. это очень хороший пример сотрудничества как с владельцами банка, так и с его руководством, и с его менеджментом. Что касается "СБС-АГРО", то банк был передан на реструктуризацию и под управление агентства в принудительном порядке в соответствии с законом о реструктуризации, и надо сказать, что сотрудничество как с бывшими владельцами, так и с менеджментом происходит, конечно, крайне трудно, и бывает достаточно много неприятных нюансов, которые и осложняют работу, и ее, скажем так, тормозят.

О. СЕВЕРСКАЯ - Если Вы позволите, я еще один такой неприятный нюанс упомяну. Вот, совсем недавно стало известно, что Генпрокуратура готовит некие представления по поводу, в общем, не совсем праведного приобретения капитала банком "СБС-АГРО" - в 1995 году были отчуждены капиталы "Агропромбанка". Это вообще как-то может сказаться на ходе и переговоров с кредиторами, и на дальнейшем ходе реструктуризации банка?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Если будет что-то признано неправомочным в действиях "СБС-АГРО" любыми, причем, организациями и по любым искам, и если эти активы будут возвращены на баланс банка, то это означает просто, что условия расчетов с кредиторами и, прежде всего, с физическими лицами, будут существенно улучшены. Еще один момент как раз полюсности этих 2 проектов - то, что проект "Российский кредит", как я уже говорил, направлен на восстановление банка и на его сохранение в системе, а проект "СБС-АГРО" направлен на то, чтобы максимально в возможной степени расплатиться со всеми кредиторами и забыть про эту кредитную организацию, как, общем-то, про кошмарный сон в нашей банковской системе.

О. СЕВЕРСКАЯ - Насколько я знаю, первое заседание объединения кредиторов "СБС-АГРО" намечено на 16 ноября, и там будут рассматриваться, в частности, варианты реструктуризации банка. Не могли бы Вы сказать, какие?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, там будут решаться на первом заседании самые общие вопросы взаимодействия кредиторов и банка, и заключение мирового соглашения. Что касается вариантов мирового соглашения, то то, что сейчас комментируется, обсуждается и, прежде всего, критикуется - это, прежде всего, рабочие варианты, с которыми мы, предположим, знакомили комитеты вкладчиков или отдельных кредиторов с тем, чтобы с ними советоваться, как это происходит. Люди или организации, которые использовали это как пропаганду неправильности действий агентства, они немножечко ошиблись, потому что в агентстве постоянно идет работа над тем, чтобы в условиях и действующего законодательства в нашей стране, и тех финансовых возможностей, которые есть и у агентства, и в самом банке, эти условия улучшить, найти механизмы расчета с кредиторами.

О. СЕВЕРСКАЯ - Есть вопросы от слушателей. "Я вкладчик "СБС-АГРО". Получу ли я приглашение на собрание кредиторов? И как можно справится о судьбе своих вкладов?"

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Во-первых, любой кредитор имеет право и возможность придти на собрание кредиторов. Мы публиковали эту информацию, прежде всего, и не так давно, в "Российской газете", где оно состоится и во сколько. Кроме того, специально открыт сейчас специальный пункт консультации кредиторов, и, прежде всего, для частных вкладчиков "СБС-АГРО". Я, к сожалению, сейчас под руками не имею точного адреса этого пункта, но во-первых, он тоже публиковался в "Российской газете", и во-вторых, я его тут же вам сообщу, если у вас будет возможность в каком-то из выпусков назвать этот адрес для вкладчиков с тем, чтобы они могли придти и получить там все консультации и по мировому соглашению, и по своим вкладам - по любым вопросам, которые их интересуют.

О. СЕВЕРСКАЯ - И хотелось бы прямо сейчас получить Ваш прогноз о том, как вообще будет складываться ситуация с погашением задолженности перед вкладчиками. Какие тут могут быть прогнозы? Когда банк сможет расплатиться с физическими лицами?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - В данном случае, мы исходим из того, что просчитано, причем как нашими специалистами, так и приглашенными независимыми специалистами в этой области. Если мировое соглашение не будет принято и будет немедленная ликвидация банка, то с вкладчиками, с физическими лицами, с кредиторами первой очереди объем расчетов составит не более 40%, потому что мы уже не раз говорили это и пытались объяснить - придется на открытых торгах срочно реализовывать все имеющиеся активы без подбора более выгодного покупателя, без учета конъюнктуры рынка, и, естественно, это все отвлечет еще плюс ко всему силы и наших специалистов и всех от работы с проблемными сделками, которые можно было бы найти и оспорить в суде, чтобы вернуть активы на баланс. Если ликвидацию этого банка проводить по схеме мирового соглашения, в спокойном режиме, не тратя деньги ни на судебные издержки, ни на организацию вот этих спешных, срочных торгов, когда есть возможность спокойно продолжить работу с проблемными активами, с судами по этому поводу, то расчет с физическими лицами составит около 70% или даже больше от суммы вклада. Что касается разницы во времени, то банкротство, по опыту, который существует в нашей стране, длится от 1,5 до 2 лет, не меньше, а то и больше. Условия мирового соглашения рассчитаны, их выполнение, на 3 года, и через 3 года банк должен быть ликвидирован после того, как мировое соглашение будет выполнено. Так что разница небольшая, а эффект намного больше.

О. СЕВЕРСКАЯ - А что выгоднее для российской экономики, с вашей точки зрения? Все-таки подписать мировое соглашение или признать банк банкротом?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - В данном случае, о российской экономике, мне кажется, речь уже не идет. Этот банк давно уже выпал из российской экономики, а речь идет о вкладчиках и кредиторах - юридических лицах. Для них выгоднее мировое соглашение и спокойный режим ликвидации этого банка.

О. СЕВЕРСКАЯ - Действительно, самое большее число вопросов из пришедших к нам на пейджер касалось банков "Российский кредит" и "СБС-АГРО". Но и другие банки интересуют наших слушателей - например, часто называется "Инкомбанк". Известно ли Вам что-нибудь о том, как будет складываться его судьба?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, по поводу "Инкомбанка" мне известно только то, что известно практически всем. Этот банк не входит в сферу деятельности агентства, он к нам не передавался ни на добровольную, ни на принудительную реструктуризацию, и поэтому свои проблемы этот банк решает совершенно самостоятельно.

О. СЕВЕРСКАЯ - Ну, тогда я думаю, что смогу получить комментарий по поводу ситуации в "Промстройбанке". Как уже сообщали информационные агентства, совет директоров АРКО собирался рассматривать 1 ноября ситуацию в "Промстройбанке", и это связано с прекращением в отношении него процедуры банкротства, в частности. Возьметесь ли?

А. ВОЗНЕСЕНСКИЙ - Вы знаете, в данном случае будет рассматриваться вопрос о том, что есть ли теоретическая возможность у агентства в случае, если будет выполнен определенный ряд условий, участвовать в реструктуризации этого банка. И есть ли целесообразность, исходя из тех расчетов, чисто предварительных, поверхностных, которые были сделаны специалистами агентства. Что касается выполнения необходимости тех условий, при которых агентство могло бы, это, во-первых, возврат лицензии банку со стороны ЦБ - раз, направление письма в адрес агентства с просьбой участвовать в реструктуризации от ЦБ. После такого письма агентство должно войти в банк и уже провести детальное обследование, и только на базе этого детального обследования совет директоров агентства уже будет принимать решение - привлекать или не привлекать АРКО к реструктуризации этого банка. Поэтому мы, в данном случае, находимся третьими-четвертыми в последовательной цепочке событий, которая должна произойти бы.

О. СЕВЕРСКАЯ - Мы говорили о состоянии российской банковской системы, о некоторых крупных российских банках с Александром Вознесенским, директором департамента общественных связей АРКО.