меры Центробанка по изменению курса рубля - Вячеслав Захаров - Интервью - 2000-08-25
25 августа 2000 года
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Вячеслав Захаров, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков.
Эфир ведет Сергей Бунтман.
С. БУНТМАН - Мы начнем со стабилизации курса доллара, с укрепления курса рубля. Как, по-Вашему, будет двигаться курс рубля по отношению к доллару? Как Вы оцениваете действия ЦБ по этому поводу?
В. ЗАХАРОВ - Я бы присоединился к тому высказыванию Геращенко, о котором в новостях говорилось. Я думаю, что ЦБ сейчас владеет ситуацией на валютном рынке и ведет в основном правильную денежно-кредитную политику. Об этом свидетельствует то, что курс рубля долгое время уже не имеет резких колебаний.
С. БУНТМАН - Вы считаете, это правильная политика?
В. ЗАХАРОВ - Да, это показывает устойчивость нашей валюты, то есть то, к чему мы всегда стремились.
С. БУНТМАН - Что это будет для экономики? Это правильно для экономики? Потому что сейчас очень много говорят о том, что высокий курс доллара по отношению к рублю. То есть крепкий доллар, а рубль не очень дорогой, что это способствует нашим экспортным операциям.
В. ЗАХАРОВ - Были такие высказывания, что экспортные операции будут прибыльными и при курсе даже 20 руб. за доллар. Тем более, они достаточно прибыльные в нынешнем положении. А что касается постоянства курса рубля, я думаю, это лучше для инвесторов, во всяком случае, внутренних, которые могут более четко определять свои взаимоотношения с заемщиками, не опасаясь каких-то неожиданных скачков или обвалов рубля.
С. БУНТМАН - Давайте мы сейчас обратимся к банковской системе. Что она представляет собой через 2 года после кризиса? Какие у нее перспективы? Мы знаем, что некоторые банки, например, "Российский кредит", "СБС АГРО", заключают мировые соглашения, осуществляют выплаты. В некоторых банках назначена временная администрация, как, например, в "Мост-банке" сейчас. Есть банки, которые уже не работают. Есть банки, которые достаточно стабильны. Как Вы сейчас оцениваете банковскую ситуацию в России и каковы у нее перспективы?
В. ЗАХАРОВ - Я бы начал ответ на этот вопрос с его конца, насчет мировых соглашений. Я считаю, что даже худой мир лучше доброй ссоры. И сам факт заключения таких мировых соглашений как-то обнадеживает. Люди не вступают в какой-то конфликт, а стараются договориться. И банки идут им навстречу. Это уже само по себе положительный фактор. Конечно, после кризиса банковская система претерпела достаточно значительные изменения, причем не столько количественные, сколько качественные. У нас перестали функционировать многие крупнейшие банки, которые раньше назывались системообразующими, имели филиалы по всей стране. И показали свою жизнестойкость многие региональные банки, средние и малые по своим размерам. Тем самым был развенчан миф о том, что чем банк крупнее, тем он надежнее. К сожалению, это не всегда так. Сегодня у нас работает примерно 1300 кредитных организаций. Я хочу напоминать, что вскоре после кризиса Виктор Владимирович Геращенко ожидал, что останется 200-300 банков. Он ошибся ровно на 1000, и я в этом вижу положительный фактор, потому что 200-300 для России совершенно недостаточно.
С. БУНТМАН - Нам всегда казалось, что банков слишком много, и говорили, что в них не разобраться, лучше пусть будет меньше, но будут крепкие банки. Идешь по Москве, что ни подъезд, то банк, что ни подворотня, то банковское отделение. Это правда или это наша иллюзия?
В. ЗАХАРОВ - В Москве это действительно так, и сейчас количество банков достаточно велико. Но если Вы поедете куда-то в регион, то там картина совершенно другая. Например, в Орловской области всего два самостоятельных банка и несколько филиалов. Недавно я был в Краснодарском крае, это крупный регион. Там крупные районы, станицы, районные центры, и там в некоторых районах нет ни одного учреждения банка. Даже нет в старом понимании ни одной сберегательной кассы.
С. БУНТМАН - Ходят только наличные? Как же люди платят, как платят учреждения, как получают деньги? Как это делается?
В. ЗАХАРОВ - Я думаю так. Предпринимателям деваться некуда, и, конечно, только с наличкой им работать трудно. Они, видимо, ездят в соседние районы, для того чтобы какие-то платежи производить со своих счетов. А население просто еще больше держит свои деньги под матрасом, в чулках, потому что им недосуг каждый раз ездить в Сберегательный банк.
С. БУНТМАН - Это невозможно просто.
В. ЗАХАРОВ - Да. С одной стороны, наши власти правильно говорят, что нужно привлекать средства населения, у которого очень много денег, и рублевых, и долларовых, но для этого должна быть инфраструктура, чтобы кто-то их собирал. А эта инфраструктура съеживается буквально как шагреневая кожа. С начала этого года только Сберегательный банк закрыл 90 своих филиалов.
С. БУНТМАН - Может быть, понятно, почему коммерческие банки, частные, хоть и большие, после кризиса сворачивали свои филиальные сети. Бывало и такое. Но Сбербанк - это же мощная организация, очень близкая к государству. Вообще кто этим должен заниматься и устанавливать систему филиалов, систему банковского обеспечения граждан и организаций?
В. ЗАХАРОВ - Сберегательный банк такой же акционерный, как и все остальные. Во всяком случае, по своей форме. И он тоже вынужден закрывать свои убыточные или низко рентабельные филиалы. Что касается того, кто должен решать, то я думаю, это забота местных органов власти. Им не нужно полагаться на какие-то указания из Москвы, ждать, когда московские банки откроют у них свои филиалы. Им нужно определиться со своей кредитной системой, стимулировать создание каких-то, может быть, не банковских организаций в виде кредитных кооперативов, обществ взаимного кредита. И каждый регион должен определиться и сформировать свою банковскую инфраструктуру.
С. БУНТМАН - То есть местные власти, власти субъекта Федерации? На этом уровне?
В. ЗАХАРОВ - Да, это их прямое дело. Потому что они должны заботиться о своем населении, о своих предпринимателях, развитии там мелкого предпринимательства. И вообще часто говорят, что регионам не хватает каких-то полномочий, прав, они борются за эти права. Пожалуйста, это широкое поле деятельности.
С. БУНТМАН - Не сузятся ли права регионов с новой нашей административной системой, с семью округами, с еще одним управленческим слоем, который создается у нас? Как Вы считаете, возможность такой инициативы останется у регионов?
В. ЗАХАРОВ - Да. Я думаю, что такая возможность остается. Я не думаю, чтобы эти федеральные округа занимались банковской сетью. Это, видимо, все-таки не их дело. Это дело руководителей субъектов Федерации и даже местных органов власти.
С. БУНТМАН - Скажите пожалуйста, перспектива принятия законов, законодательных актов о гарантиях вкладов населения возможна? В какой форме, и насколько это упрочит банковскую систему и доверие к банкам?
В. ЗАХАРОВ - Как говорится, Вы наступили на мою любимую мозоль. Дело в том, что Ассоциация российских банков еще 6 лет назад выступила за то, чтобы такой закон был принят. И 6 лет он проходит много кругов. Может, это круги ада или какие-то другие, но он не принят до сих пор. Причем удивляет позиция ЦБ, который долгое время поддерживал этот законопроект и совершенно недавно стал говорить о том, что вообще само гарантирование устарело
С. БУНТМАН - Почему?
В. ЗАХАРОВ - и за рубежом этого никто не объясняет. Говорят, что за рубежом якобы кто-то где-то начинает отказываться от этой системы. Я знаю, что она действует очень успешно и в США, в Англии, в Германии, в других странах. Наверное, ее там надо модернизировать, это понятно. Я считаю, что этот закон должен быть принят как можно быстрее. Это создаст большую уверенность населения в том, что их деньги не пропадут, и они больше своих денег понесут в коммерческие банки, а не только в сберегательные.
С. БУНТМАН - И это создаст уже более разнообразную конкурентную ситуацию?
В. ЗАХАРОВ - Да, это создаст просто равенство в конкуренции между Сберегательным банком и другими коммерческими банками.
С. БУНТМАН - Может быть, этого как раз не хотят?
В. ЗАХАРОВ - Может быть. Мне трудно сказать. Слишком много времени потеряно, но я все-таки остаюсь оптимистом и надеюсь, что этот закон будет принят.
С. БУНТМАН - Сейчас высказываются все более и более часто оптимистические прогнозы на начало нынешней парламентской сессии, на осень. Говорят, "хорошо", "наверное, хорошо бы" и "скорее всего, будет". Вы верите, что этой осенью можно добиться и пройти эти круги чистилища?
В. ЗАХАРОВ - Во-первых, я остаюсь оптимистом и очень надеюсь, что закон будет принят. Но меня все-таки очень смущает позиция ЦБ, который может торпедировать в очередной раз этот проект.
-
С. БУНТМАН - Один вопрос с пейджера об иностранных банках. "Как Вы относитесь к филиалам иностранных банков в России и какую ответственность за них несут головные банки, которые находятся там?"
В. ЗАХАРОВ - Я очень положительно отношусь к присутствию на нашем рынке дочерних зарубежных крупных банков. Во второй части этого вопроса содержится и ответ на этот вопрос, в подтверждение, поскольку головные, материнские банки несут полную ответственность за их работу. Поэтому сохранность денег, доверенных этим банкам, обеспечивается на самом высшем уровне.
РАДИОСЛУШАТЕЛЬНИЦА ЗИНАИДА - Есть ли какая-то максимальная планка падения доллара?
В. ЗАХАРОВ - Очень трудно говорить о какой-то конкретной цифре. Я в принципе считаю, что поддержание стабильного курса рубля - это уже хорошо. А произойдет ли его дальнейшее укрепление и до какого уровня - это будет зависеть от очень многих факторов, которые сегодня просто трудно оценить.
С. БУНТМАН - "Расскажите о мировом соглашении с "СБС АГРО". Как оно выполняется и как оно идет?
В. ЗАХАРОВ - "СБС АГРО" выплачивает деньги вкладчикам за счет средств "АРКО", под управлением которого он находится. Сейчас "СБС АГРО" оплатил примерно 90% по количеству вкладчиков, у которых денег было до 5 тыс. рублей. Сейчас "АРКО" дополнительно выделило средства для того, чтобы банк производил выплаты и вкладчикам, у которых вклады до 20 тыс. рублей. Это подавляющее количество вкладчиков, причем наиболее мелких, тех, у кого нет лишних денег, и я думаю, это очень хорошая работа.
РАДИОСЛУШАТЕЛЬ ВАДИМ ГЕОРГИЕВИЧ - Я пенсионер, у меня есть вклад в Сберегательном банке. Я его оформил 4 марта, когда проценты были 31% на 6 месяцев. Затем в одностороннем порядке эти проценты стали снижаться, 22% и сейчас 14%. У меня вопрос такой. Законно ли изменение процентной ставки при заключенном договоре в одностороннем порядке со стороны Сбербанка.
С. БУНТМАН - Спасибо большое. Такие же вопросы, очень много, задавали и на пейджер.
В. ЗАХАРОВ - Ни в коем случае в течение срока вклада процентные ставки изменяться не должны. То есть если Ваш вклад был заключен на 3 месяца, то в течение этих 3 месяцев должна действовать та же ставка, которая указана в Вашем договоре. После того, как трехмесячный срок истек, как правило, Вы должны или снять эти деньги, или переоформить вклад на новый срок. И уже с момента переоформления может и должна действовать новая процентная ставка. Я подчеркиваю. Речь идет только по истечении срока. Допустим, если Вы положили деньги на год, (есть такой вклад в Сбербанке - 1 год и 1 месяц), то в течение 13 месяцев будет действовать тот процент, который записан в договоре о вкладе.
С. БУНТМАН - "Когда будут выплачиваться вклады 91 года? Я с 39 года (рождения). Когда подойдет моя очередь?" - спрашивает Софья Львовна.
В. ЗАХАРОВ - На этот вопрос мне очень трудно ответить. Это, видимо, будет связано с возможностями нашего государства, нашего бюджета. Остается надеяться на то, что бюджет у нас сейчас бездефицитный. Там появляются дополнительные доходы. И будем вместе надеяться на то, что маленькую частичку этих дополнительных доходов государство направит на компенсацию вкладов, о которых Вы говорите.
С. БУНТМАН - Спрашивают по поводу "Инкомбанка". "Есть ли возможность там получить свои деньги?" - спрашивает Тамара.
В. ЗАХАРОВ - На сегодняшний день пока такой возможности нет, хотя руководство "Инкомбанка", которое там сохраняется, прилагает все усилия к тому, чтобы такие выплаты произвести, помочь людям. Но, к сожалению, у нас очень несовершенная система правовая, система надзорная, и пока "Инкомбанк" этого не может делать.
РАДИОСЛУШАТЕЛЬ ВЛАДИМИР - У меня вопрос по "Мост-банку". Когда можно будет получить деньги? Не работают банкоматы, не принимаются карточки платежей в магазинах. И в кассах не выдают деньги по истекшим депозитам.
С. БУНТМАН - Карточки в магазине Вы сегодня пробовали?
РАДИОСЛУШАТЕЛЬ ВЛАДИМИР - Вчера в "Мире".
В. ЗАХАРОВ - Я думаю, это связано с той операцией, которую вчера проводила в "Мост-банке" служба приставов. Использовав то, что она выиграла дело в арбитражном суде, московские приставы вчера явились в "Мост-банк", изъяли все наличные деньги из его кассы, заблокировали все банкоматы. Другой причины я не вижу. Но главное - то, что, видимо, у "Мост-банка" нет живых денег, которыми он мог бы удовлетворить все претензии и, прежде всего, конечно, по карточкам.
С. БУНТМАН - Это работа временной администрации. У Вас эти сведения и от временной администрации? Вы выясняли это специально?
В. ЗАХАРОВ - Нет, я просто знаю о том, что вчера произошло в "Мост-банке". И поэтому, видимо, автор этого звонка и не смог именно после этого оплатить товары, хотя до этого банкоматы работали нормально и оплата по карточкам тоже шла нормально.
С. БУНТМАН - Оплата по карточкам вчера была. Может быть, это какая-то другая причина. Елена Николаевна мне пишет: "Вчера в магазинах "мост-карточки" принимались". И я могу свидетельствовать, что вчера вечером они принимались. Так что здесь стоит подождать, во всяком случае, с банкоматами, когда они заработают снова. А мы вам сообщим то, что будем знать.
РАДИОСЛУШАТЕЛЬ - Скажите, каково состояние дел у "Тори-банка"?
В. ЗАХАРОВ - Насколько мне известно, у "Тори-банка" отозвана лицензия уже достаточно давно. Идет процесс его банкротства, то есть создается массив его активов, которые могут быть реализованы. И затем в соответствии с установленной очередностью будут удовлетворяться претензии его кредиторов, объем которых сейчас формируется. После этого начнутся выплаты.
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Вячеслав Захаров, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков.