система жилищного ипотечного кредитования в России, работа комиссии по ипотеке, возможность массового применения системы ипотечного кред - Иван Грачев - Интервью - 2000-04-18

18 апреля 2000 года.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Иван ГРАЧЕВ, председатель подкомитета ГД по недвижимости, ипотеке и оценочной деятельности, председатель комиссии по ипотеке.

Эфир ведет Александр Климов.

А.КЛИМОВ: Комиссию по ипотеке в Думе создали на минувшей неделе. Председатель новоиспеченный есть - Иван Дмитриевич Грачев. Более того, прошло совещание в Центре стратегических разработок под председательством Олега Вьюгина. Как раз там все ипотечные вопросы и рассматривались. Что там было?

И.ГРАЧЕВ: Не все, а часть. Там, пожалуй, рассматривались общие схемы, общее представление о том, что нужно делать, в частности, в какой мере акцентировать внимание на американском, классическом варианте, в какой мере учитывать опыт регионов, в какой мере дать возможность немецким ипотечным схемам в России развиваться. Моя позиция была такая, что пока Россия еще не в состоянии выбрать наиболее разумный вариант, поэтому все, что работает, надо использовать.

А.КЛИМОВ: Т.е. итогового решения сейчас просто быть не может, жизнь сама должна показать, к какой системе склониться?

И.ГРАЧЕВ: Жизнь реально показывает, что неклассические варианты достаточно успешно реализуются в регионах. Они иногда не нравятся наиболее эстетичным любителям ипотеки, потому что это не банковские схемы, достаточно сложные, которые даже не всегда ипотекой можно назвать, но зато под малые проценты. Попытки реализовать классические варианты, например американскую двухуровневую схему, связаны, как правило, при практической реализации с довольно большими процентами - 15, 20 в валюте и даже выше. Можно разбираться в причинах. Например, одна из причин - это совершенно несуразное налоговое законодательство наше. В частности, в большинстве нормальных стран, если человек вкладывает деньги в ипотеку, то они не облагаются подоходным налогом - ни сама первоначальная сумма, ни будущие выплаты кредитов.

А.КЛИМОВ: У нас - наоборот.

И.ГРАЧЕВ: У нас - все полностью и целиком, за исключением очень небольшой дольки в начале. Надо вводить поправки. Все передачи квартир в режиме ипотеки у нас, т.е. все переходы прав собственности, будут облагаться налогом на добавленную стоимость. В нормальных странах так не бывает. Все доходы банка, в частности инфляционная составляющая дохода по ипотечному кредиту, будут облагаться налогом на прибыль. Это тоже неправильно. Все эти дополнительные налоговые изъятия, по оценке практиков, дают 9-11% дополнительных к стоимости кредита. А 9-11% - это уже порог. Это значит, что только из-за налогов у нас блокируется нормальное ипотечное кредитование.

А.КЛИМОВ: А средний срок у нас какой на сегодня?

И.ГРАЧЕВ: Если никаких не применять добавок от государства, то вряд ли 10 лет даже будет. Это будут очень короткие сроки: один, два, три года.

А.КЛИМОВ: Фактически это не очень долгосрочные кредиты под безумные проценты.

И.ГРАЧЕВ: Схема такая, что в любом случае людей, которые могут в кредит купить, побольше, чем тех, кто сразу может купить, даже если проценты высокие. Это означает, что можно вначале снимать сливки. Допустим, некоторые ипотечные компании, понятно, будут этим заниматься: давать надежные кредиты под 15-20 процентов в валюте. Я думаю, что процента три населения у нас способно в таких режимах получать квартиру. Но массового характера, конечно, такая ипотека иметь не может.

А.КЛИМОВ: Что для Москвы? Не секрет, что очень много понастроили жилья, которое стоит по вечерам с темными окнами. Ну не в состоянии люди их приобрести, даже по тем ценам, которые московское правительство или риэлторы устанавливают. Если перевести хотя бы часть этого незаселенного жилья на ипотечную систему, Москва выиграет или это будет в убыток, поэтому и не делается?

И.ГРАЧЕВ: Я думаю, что реально процентов 50 от тех, кто желает улучшить условия, могут в режиме ипотеки улучшить жилищные условия. Но для Москвы сейчас тоже ситуация такая: надо, по-моему, отказываться от жесткого следования классическим схемам, реализовывать то, что успешно реализуется в регионах, даже если это кажется иногда не очень правильным, и одновременно давить на федеральный центр, чтобы налоговое законодательство, которое является законодательством федерального уровня, законодательство о регистрации прав, о жилье, небольшие изменения в Гражданский кодекс, чтобы они как можно быстрее были сделаны для реализации уже классических нормальных ипотечных проектов с нормальными ставками.

А.КЛИМОВ: У Вас есть какая-то информация насчет таких подвижек в московском правительстве?

И.ГРАЧЕВ: Я скорее знаю, что делается в федеральном правительстве, потому что вхожу в комиссию по ипотеке межведомственную, в федеральное правительство. Мы с ними согласовали достаточно хороший план законопроектных работ. Я его в целом разделяю. Я полагаю, что весь его можно (а он состоит из 13-ти и 15-ти законов) реализовать за один год, за исключением проблемы налогов. Налоговая проблема, на самом деле, не техническая, она политическая. Я выйду сейчас с поправками, я их через две недели сделаю, которые позволяли бы действительно в короткие сроки сделать ипотеку выгодной и вкладчикам, и тем, кто получает квартиры. Но я полагаю, что это немедленно встретит сопротивление министерства финансов, налоговых служб. А вот удастся их преодолеть или не удастся, зависит от давления общественности на депутатов, тех же средств массовой информации. Депутаты должны знать, что важнее мелких налоговых сиюминутных выгод запуск механизма, который основную массу людей обеспечит жильем.

А.КЛИМОВ: А должны быть такие законодательные акты, как закон об ипотеке, закон об ипотечном банке?

И.ГРАЧЕВ: Относительно закона об ипотеке, я его сделал и провел. Я потратил четыре года работы и сделал. Закон о регистрации прав, без которого ипотеки не бывает, тоже сделан и проведен. Закон об оценочной деятельности мы сделали и провели. Т.е. сказать, что мы ничего не делаем, было бы неправильно.

А.КЛИМОВ: Этих документов, значит, не достаточно?

И.ГРАЧЕВ: Безусловно. Вы упомянули об ипотечных банках. Если мы хотим немецкие ипотечные схемы реализовывать, то должен быть закон об ипотечных банках или сильные изменения в законодательство о банках и банковской системе. Дальше, если мы хотим американские схемы всерьез реализовывать, то должны быть изменения в законодательство о рынке ценных бумаг. Американская схема предполагает вторичный уровень - там, куда собирают все закладные (неважно, как называется это место), и этот институт (у них он "Фэнни Мэй", называется и еще ряд) выпускает уже вторичные ценные бумажки, т.е. собирает деньги в ипотечные программы. Но для того, чтобы такая схема у нас работала по полной программе, надо, естественно, изменения в закон о рынке ценных бумаг или специализированный закон об ипотечных эмиссиях.

А.КЛИМОВ: Т.е. опять все упирается в вариант, по которому надо идти. В зависимости от варианта будут и разные законы.

И.ГРАЧЕВ: Безусловно. Для того, чтобы классические варианты успешно работали, надо законодательство чистить и дополнять. Я уже сказал, что штук 15 законов, которые есть, понятны, и сделать можно довольно быстро. Юристы есть, желание и согласие правительства по большинству из них есть. Думаю, что это вопрос чисто рабочий. Комиссия и создана для того, чтобы 6-7 комитетов Думы, которые будут над этими законами работать, действовали согласованно. Если каждый комитет - допустим, банковский или комитет по собственности - будет что-то делать свое и совершенно не согласованно с другими, то это будет опять неупорядоченная законодательная система.

А.КЛИМОВ: Задача комиссии - просто выступить с пакетом законопроектов? А дальше: примут, не примут - это не наше дело? Или все-таки провести?

И.ГРАЧЕВ: Я свои задачи так никогда не формулирую. Всегда все законы проводил, которые брался делать. Я уверен, что все эти законы мы тоже проведем. Причем уверен, что в короткие сроки проведем все эти законы. За исключением пункта, связанного с налогами.

А.КЛИМОВ: На налоги сколько времени уйдет?

И.ГРАЧЕВ: Их можно провести за несколько месяцев, потому что все нужные поправки будут сформулированы через неделю-две. Есть юристы, мы уже работаем над этой темой. Но сколько займет сама война

А.КЛИМОВ: Поправки в том числе и в Налоговый кодекс?

И.ГРАЧЕВ: Поправки во все частные законы: налог на прибыль, налог на добавленную стоимость, налог на доходы граждан и, соответственно, в Налоговый кодекс, конечно.

А.КЛИМОВ: Наверное, я не ошибусь, если приду к неутешительному выводу, что в ближайшие два, три, пять лет нормальная, солидная, приличная ипотека нам пока не грозит.

И.ГРАЧЕВ: Это неправильный вывод. Во-первых, я уже говорил, что существуют небольшие регионы, где достаточно и нынче ипотека работает.

А.КЛИМОВ: Вы всё о федеральном, а я как-то по Москве сужу.

И.ГРАЧЕВ: По Москве так. Например, Химки, насколько я понимаю, собираются использовать схемы не вполне классические, но с меньшими процентами. Я думаю, что потихоньку в Москве тоже два процесса будут идти. Будут использовать то, что реально работает и связано с небольшими процентами, даже если это не нравится, допустим, эстетам. И одновременно я думаю, что Москва поможет хорошо надавить на своих депутатов, их же довольно много, в том числе и в бюджетном комитете, сидит, например Александр Жуков, который должен поддержать поправки, связанные с ипотекой, в налоговое законодательство. Так что у Москвы есть шанс все сделать за год-полтора. Это работа.

А.КЛИМОВ: Последний вопрос не по теме. Завтра будут голосовать кандидатуру Сергея Степашина на пост председателя Счетной палаты. Ваш прогноз?

И.ГРАЧЕВ: Я за него проголосую. Думаю, что он пройдет.

А.КЛИМОВ: Значит, скоро довыборы.

И.ГРАЧЕВ: Чрезвычайно важный момент: там сразу освободится округ. Это один из мотивов голосования за Степашина. Я надеюсь, что движение "Развитие предпринимательства" его выиграет.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был Иван Грачев, председатель подкомитета Госдумы по недвижимости, ипотеке и оценочной деятельности, председатель комиссии по ипотеке.

Brightest: Иван ГРАЧЕВ:

Subject: Date: 2000-04-18

FromTime: 18:15:00

TillTime: 18:45:00

ManIDs