ситуация на российском рынке пластиковых карт; - проблемы борьбы с рисками при использовании пластиковых карт; - перспективы развития плат - Луи Ноэль Жоли - Интервью - 1999-10-13

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" президент и генеральный управляющий международной платежной системы "Europay" Луи Ноэль Жоли.

С.КОРЗУН: Вы по-прежнему считаете российский рынок перспективным для развития пластиковых карт? Если да, то почему?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Разумеется, Россия обладает значительным количеством населения, это крупная европейская страна. Как и во всех остальных европейских странах, мы считаем, что использование пластиковых карт это наиболее удобный и элегантный способ платить. И мы считаем, что россияне, так же как и люди во всей Европе, смогут использовать карточки, для того чтобы осуществлять платежи в своих магазинах и во многих других местах, например, по Интернету.

С.КОРЗУН: Для использования пластиковых карт необходим банковский счет. Общеизвестно, что в России банковских счетов у населения значительно меньше на душу населения, чем в развитых европейских странах. Как вы видите перспективу развития банков и, соответственно, пластиковых карт в России?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Когда у вас на банковском счету есть хотя бы немного денег, нужно и очень важно иметь возможность иметь распоряжаться деньгами на вашем счете с необходимой степенью безопасности. Первая вещь, которую вам дает пластиковая карта, - это то, что это очень безопасный инструмент платежей. Безопасность эта объясняется двумя причинами. Если у вас есть пластиковая карта, у вас также есть секретный идентификационный код. А вот если у вас есть наличные и кто-то их украл, - всё, вы с ними простились.

С.КОРЗУН: Проблема России в том, что население не доверяет банкам, в том числе нашим банкам, предпочитает носить деньги в кармане, несмотря на все риски.

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Может быть, крупная финансовая проблема, которую испытывала Россия, она уже в значительной степени позади. Сегодня российская финансовая система уже практически оправилась от последствий прошлогоднего кризиса. Сегодня Россия возвращается к обычному уровню работы. Я думаю, что очень важно, чтобы люди также восстановили свое доверие к банкам и Россия перестала быть необычной страной, в которой люди не верят в банки. Я считаю, что это кризисное состояние, которое не будет иметь места постоянно. Мы рассматриваем Россию как долговременного партнера. Мы вполне уверены, что в будущем, в грядущих годах жизнь и способы использования наличных денег и пластиковых карт будут такими же, как и в остальных странах.

С.КОРЗУН: На Ваш взгляд, российскому правительству стоит допустить западные банки для работы на российском рынке с населением или нет? Пока эта проблема не решена положительно в нашей стране.

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Я, пожалуй, воздержусь от ответов на политические вопросы, это не моя работа. Я считаю, что само российское правительство должно управлять Россией и решать, какие именно вещи хороши для страны. Политическое устройство России это дело россиян, это не мое дело.

С.КОРЗУН: Если коротко, удобнее ли работать с западными банками, с банками в других странах в вашей платежной системе или нет разницы при работе с российскими банками?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: В последние четыре-пять лет иногда мы замечали, что с российскими банками было сложнее работать из-за конкретной финансовой ситуации в России. Мы имели контакты с различными российскими банками. Некоторые контакты были очень прочными, крепкими, стабильными, другие представляли для нас некоторые проблемы. Но это не есть необычная система, свойственная только России. У нас есть система управления риском, которая варьируется в зависимости от конкретной страны и конкретной финансовой ситуации. Иногда бывает так, что в какой-то стране возникает проблема, затем она уходит, переходит в другую страну. Россия не является единственной страной на Земле, в которой время от времени приходится вводить особый режим управления рисками. Но в любом случае, после того как кризис преодолевается, в России устанавливается нормальная ситуация.

С.КОРЗУН: Хотелось бы поподробнее о Вас, господин Жоли. Мы знаем примерно, как становятся банкирами. Как становятся президентами, управляющими международной платежной системы? Это же не то же самое, что банкир.

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Я по профессии инженер. Первые десять лет, когда я работал инженером, я занимался обработкой данных. Затем, в 70-е годы, я стал менеджером отдела по обработке данных крупного французского банка "Креди Агриколь". Затем я перешел работать в "бэк офис", в отдел банка "Креди Агриколь". Потом я вырос до поста заместителя председателя правления банка "Креди Агриколь". Затем мне предложили работу менеджера в другом банке, "Сосиете женераль", крупный французский банк, я там проработал 15 лет. Я руководил операционной деятельностью банка, был председателем платежной системы "Карт блё" "Синяя карта". Это платежная система, объединяющая ряд французских банков. Я там набрался опыта, и после того как я ушел из банка, мне была предложена работа в международной платежной системе, каковой является "Европэй Мастеркард". "Евпропэй Мастеркард" это крупнейшая платежная система в Европе, в Европе ей принадлежит 60 процентов рынка. Мы выпускаем кредитные карты "Еврокард Мастеркард" (Eurocard Mastercard) и дебетовые карты "Маэстро". Это очень обширная деятельность, в которой участвуют банки многих стран. Наша деятельность распространяется на весь мир, обработка данных по всему миру. Это очень интересная работа, она мне очень нравится. Здесь я и работаю.

С.КОРЗУН: Правильно ли я понимаю, что Вы работаете с информацией, а не с деньгами, не с финансами?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Когда вы работаете генеральным директором, приходится работать со всем сразу, и самое главное, с чем приходится работать, - это люди. Если вы работаете с людьми, вам приходится работать и с финансами, и с компьютерами, и с прессой, и с радио. На этой должности приходится работать во всех сферах.

С.КОРЗУН: Приходилось ли Вам подписывать какие-то крупные финансовые распоряжения, скажем, чек на миллион долларов?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Да конечно!

С.КОРЗУН: Что Вы чувствуете при этом? Вы чувствуете какую-то повышенную ответственность или для Вас это простой рабочий инструмент, какая бы сумма ни стояла в чеке?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Нет. Всякий раз, когда я подписываю чек на сумму более, чем один миллион долларов, мне всегда кажется, что это слишком много. Но мне, конечно, хотелось бы, чтобы за те деньги, которые я плачу, мне досталось больше товаров, больше услуг.

С.КОРЗУН: Недавно на "Эхе Москвы" мы говорили о перспективах развития пластиковых чиповых карт, которые гораздо более защищены от возможного взлома. Каковы перспективы развития этого рынка в России?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Думаю, что перспективы очень хорошие. Дело в том, что микропроцессорная чиповая карта может помочь любой карте работать с чрезвычайно высоким уровнем безопасности. Эта безопасность обеспечивается без дорогостоящих выходов обращения в режиме он-лайн к эмитенту. Двадцать лет назад я работал менеджером проекта внедрения чиповой карты во Франции. На сегодняшний день все карты во Франции несут микропроцессор на себе. Уже тогда я понял важность чиповых карт, и сейчас я считаю, что для России чиповые карты очень важны в плане обеспечения безопасности. Я знаю, что многие мои коллеги, которые работают в российских банках, этой проблемой занимаются. Важно понимать, что бизнес-ситуация диктует такие условия. Цена чиповой карты выше, чем у обычной карты, поэтому вам нужно хорошо произвести расчеты, чтобы быть уверенными, что та выгода, которую вы получаете от микропроцессорной карты, соответствует той цене, которую приходится за карту платить. Таким образом, имеет место ценовая конкуренция, которую нужно иметь в виду в любой стране, которая должна принять решение, переходить на чиповые карты или нет. Так и в России.

С.КОРЗУН: Правильно ли я понимаю, что можно экономить тогда на средствах связи, если используется чиповая карта и расчет осуществляется на месте?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: Да, совершенно верно. Необходимый уровень безопасности вы можете обеспечить уже самой чиповой картой. Карта сама подтверждает, что она является подлинной картой, поскольку скопировать чип невозможно. Если в микропроцессоре имеется секретный код, его сломать нельзя, поэтому вы можете быть уверены, что у вас настоящая карта, подлинный ее держатель, и таким образом, вы можете быть уверены, что у вас осуществляется настоящий платеж. Поэтому в торговых точках мы устанавливаем довольно высокий уровень трансакций 15 и даже 100 евро, при котором не надо обращаться к эмитенту. Для платежей с небольшой суммой все действия осуществляет сама карта. Таким образом экономятся значительные средства, поскольку обращаться в режиме "он-лайн" к эмитенту нет необходимости. Таким образом, это и безопаснее, и более эффективно.

С.КОРЗУН: На ваш взгляд, какой может быть следующий технологический шаг в развитии платежных систем и карт? Будет что-то новое или будет развиваться что-то уже существующее?

ЛУИ НОЭЛЬ ЖОЛИ: В платежных системах революции не происходят. Платежный чек был изобретен в Китае три тысячи лет назад, первые чеки появились тогда. Это означает, что тогда же появились и наличные деньги. Когда в 70-е годы первые пластиковые карты стали использоваться в банкоматах по выдаче наличных, на Западе часто говорили, что наличным пришел конец, наличные и чеки больше не будут употребляться. Так говорили в 70-е годы. А спустя десять лет оказалось, что количество обращающихся чеков увеличилось в пять или даже в десять раз. Таким образом, процесс идет не быстро, поскольку в нем задействованы миллионы людей и миллионы партнеров. Чтобы построить сеть, такую как сеть "Европэй", "Мастеркард" и "Маэстро", нужно объединить шестьдесят миллионов розничных магазинов, которые объединены в систему. Если, например, у вас что-то произошло с картой, вы ее потеряли, вы звоните по телефону любого розничного магазина, и ваша карта через минуту заблокирована. Имеется огромное количество карт, миллионы карт у миллионов людей, которые их постоянно используют, и изменить эту систему быстро нельзя, это глобальный процесс. Следующий шаг в развитии я думаю, это будет использование карт в Интернете, для платежей через Интернет. Но процесс их внедрения туда будет небыстрым. Речь не идет о месяцах или годах, я думаю, что процесс растянется на десятилетия. Эволюция такого рода не может быть быстрой, десять двадцать лет. Как я уже говорил, прошло двадцать лет, прежде чем полностью был раскручен чиповый проект во Франции. На сегодняшний день чиповые карты распространяются во всех странах Европы, но это длительный эволюционный процесс. Когда я был на двадцать лет моложе, мне казалось, что все случится и завершится уже через неделю. Мне казалось тогда, что это возможно. Но я ошибался. Все происходит медленнее.

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" был президент и генеральный управляющий международной платежной системы "Europay" Луи Ноэль Жоли.